42
получения, с указанием порядка и сроков выплаты дохода);
Доход в виде процентов по вкладам (принимаются при
подтверждении выплат в течении последних 6/12 месяцев, при
наличии договора о депозитном вкладе); доход в виде страховых
выплат (при предоставлении договора о страховании, документов,
подтверждающих уплату страховых премий страховой компанией);
Пенсионные выплаты и стипендии (рассматриваются при
документальном подтверждении);
Доход в форме арендной платы (после уплаты налогов)
рассматривается при предоставлении договора найма и аренды);
Алименты и пособия на детей (учитываются при получении таких
выплат в течении 12 месяцев и предоставленной документации о
наличии законного права на их получение в последующие годы).
При определении совокупного дохода Заемщика, прочие доходы,
имеющие нерегулярный характер выплаты (дивиденты, проценты по
банковским вкладам) учитываются при расчете кредитоспособности в размере
не более 20,0%.
Имущество Заемщика (транспортные средства, недвижимость и т.д.)
учитываются Банком при оценке кредитоспособности, но не рассматриваются
при определении ежемесячных доходов.
Расчет максимальной суммы кредита, которая может быть
предоставлена Клиенту, производится на основе среднемесячного размера
чистого дохода заемщика. При кредитовании в долларах США/Евро сотрудник
кредитного подразделения обязан производить перерасчет ежемесячного
чистого дохода Заемщика в валюту кредита по курсу Банка России на
последнюю календарную дату месяца перерасчета.
На втором этапе сотрудник кредитного подразделения классифицирует
расходы Клиента по степени и регулярности и целевому назначению:
Ежемесячные расходы, связанные с приобретаемым
движимым/недвижимым имуществом (платежи по имеющимся
43
кредитам, возможные обязательные платежи, связанные с
эксплуатацией имущества);
Ежегодные расходы, связанные с имеющимся в собственности
Заемщика, движимого/недвижимого имущества (налоги на
имущество, страхование имущества);
Единовременные расходы, связанные с заключением и
регистрацией договоров купли-продажи и ипотеки жилого
помещения;
Единовременные расходы, связанные с приобретением
транспортного средства;
Платежи, связанные с поддержанием жизнедеятельности
Заемщика;
Алименты, выплаты по исполнительным листам;
Обязательства по кредитам, выданы поручительствам в пользу
третьих лиц;
Расходы на отдых, развлечения и спорт.
Превышение среднемесячных совокупных доходов Заемщика над
расходами свидетельствует о том насколько финансовые возможности
потенциального Заемщика зависят от возможных изменений доход и расходов
(уменьшение доходов, увеличение расходов), влияющих на способность
осуществлять своевременное погашение платежей по кредиту.
На третьем этапе сотрудник кредитного подразделения рассчитывает
коэффициент, определяющий платежеспособность потенциального Заемщика.
Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного
платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов по нему,
к среднемесячному чистому доходу Заемщика за последние 6/12 месяцев за
вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц, при взятии кредита
в иностранной валюте берется доход, переведенный в валюту кредита по курсу
Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.
Формула для расчета в АО «Газпромбанк» выглядит следующим образом.
44
Коэффициент П/Д=
Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов
Заемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в
совокупных доходах Заемщика, определяется в процентном соотношении.
Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при
предоставлении кредитных средств.
Четвертый заключительный этап это Скоринговая оценка
кредитоспособности физического лица.
Первичную оценку Клиента сотрудник кредитного подразделения может
проводить, используя скоринговую оценку физического лица, утвержденную в
рамках Стандартных программ кредитования населения.
Источником информации для оценки потенциального заемщика
являются данные заявления - анкеты/заявления (Приложение 1) на получение
кредита на покупнку транспортного средства/жилого помещения/другого
движимого и недвижимого имущества, сведения об имеющейся кредитной
истории Заемщика, о предоставляемом обеспечении.
15
Основными условиями для анализа потенциального заемщика являются:
его Ф.И.О.; Гражданство – Российская Федерация (или иное); Адрес
регистрации – Москва или Московская область (или другой регион для
филиалов); Вид регистрации: постоянная или временная (до окончания
регистрации не менее одного года); Наличие страхового свидетельства
Государственного Пенсионного фонда РФ;
Дополнительными условиями выступают: Минимальный возрастной
ценз для семейного статуса «холост/не замужем» - 20 лет, в ином случае
Заемщик рассматривается только при предоставлении поручительства со
15
Внутренние регламенты «Газпромбанк» (Акционерное общество)
Ежемесячный платеж в счет погашения основного
долга и процентов по кредиту Заемщика
Сумма чистого среднемесячного совокупного дохода
Заемщика
45
стороны ближайших родственников; Максимальный возрастной ценз – 60 лет
(срок окончания действия кредитного договора не должен превышать
максимальный возрастной ценз).
Оценка рейтинга заемщика составляет 100-бальную систему и состоит
из 19 пунктов.
В первом пункте оценивается возраст потенциального заемщика и
ставятся баллы от 0 до 5. Если Заемщик имеющий возраст до 25, то ставится
балл – 0, 26 – 35 лет ставится балл – 3, 36 – 50 лет ставится балл – 5, свыше 50
лет ставится балл – 1.
Во втором пункте оценивается адрес регистрации и ставятся баллы от 2
до 3. Если заемщик зарегистрирован в Москве, то ставится балл – 3, если в
Московской области или в другом регионе, то ставится балл – 2.
В третьем пункте оценивается адрес фактического проживания и
ставятся баллы от 1 до 2. Если потенциальный Заемщик проживает в Москве,
то ставится балл – 2, если в Московской области или в другом регионе, то
ставится балл – 1.
В следующих двух пунктах оценивается наличие дополнительных
документов, наличие которых, показывается есть ли возможность у заемщика
отдыхать за границей и есть ли у него транспортное средство.
В четвертом пункте оценивается наличие заграничного паспорта у
заемщика и ставятся баллы от 0 до 3. Если паспорт присутствует, то ставится
балл – 3, если отсутствует, то ставится балл – 0.
В пятом пункте так же оценивается наличие водительского
удостоверения. Если есть, то ставится балл – 2, если нет, то ставится балл – 0.
Далее оценивается социальный статус заемщика и оценивается от 0 до
10 баллов. Если потенциальный Заемщик работает/или служит в силовых
структурах, то ставится наивысший балл – 10, если Заемщик пенсионер, то
ставится балл – 5, если Заемщик студент, учащийся по очной форме обучения в
университете, то ставится балл – 3, если безработный, то ставится балл – 0.
46
В седьмом, восьмом и девятом пункте оценивается его семейное
положение и наличие иждивенцев (в том числе и детей), так же социальный
статус супруга/супруги заемщика. Если Заемщик женат/замужем, то ставится
балл – 7, если холост/не замужем – то ставится балл – 0, если вдовец/вдова, то
ставится балл – -1, так же если разведен/разведена ставится балл – 0.
При оценке социального статуса супруги\супрга так же учитывается
работает или нет или в имеет статус пенсионера либо же учится или не
работает.
На девятом этапе оценивается наличие иждивенцев (в том числе и
детей). Это не маловажный аспект в оценке, так как от этого зависит уровень
расходов семьи. Если Заемщик имеет трех или более детей, то ставится балл –
10, если двое, то ставится балл – -4, если один, то ставится балл – -1, если
отсутствуют иждивенцы и дети, то ставится балл – 0.
Также немаловажный фактор, относящийся к рейтинговой оценке
физического лица считается, его должность на момент оценки, направление
деятельности организации, время существования организации и стаж работы
Заемщика в данной организации.
На десятом этапе оценивается должность потенциального Заемщика.
Если он является Руководителем/Зам.руководителя организации, то ставится
балл – 7, если он Руководитель/зам.руководителя подразделения, то ставится
балл – 5, если занимает не руководящую должность, то ставится балл – 2, если
индивидуальный предприниматель, то ставится балл – 3.
На одиннадцатом этапе определяется направление деятельности
организации. Если Заемщик работает в Нефтегазовой отрасли, то ставится балл
– 5, если в Банковской или Страховой, то ставится балл – 3, если в Бюджетных
и муниципальных организациях, то ставится балл – 7, если в Торгово –
сервисном предприятии, то ставится балл – 2, другое, то ставится балл – 0.
На двенадцатом этапе оценивается существование организации. Если
менее 3-х лет, то ставится балл – 0, если 3-5 лет, то ставится балл – 1, если
более 5 лет, то ставится балл – 3.
47
На тринадцатом этапе оценивается стаж работы Заемщика в данной
организации. Если свыше 5 лет, то ставится балл – 7, если 3-5 лет, то ставится
балл – 5, если 1-3 года, то ставится балл – 2, если до 1 года, то ставится балл –1.
Главным фактором, рейтинговой оценки потенциального Заемщика,
является оценка по бальной шкале его доходов и расходов.
На четырнадцатом этапе оцениваются его источники личного дохода.
Главный критерий это зарплата по основному месту работы ставится балл – 10,
если же получает пенсию, то ставится балл – 5, доходы от
предпринимательской деятельности оцениваются в 3 балла, проценты по
вкладам, страховые выплаты оцениваются так же в 3 балла, доход от сдачи
собственности в аренду оценивается в 2 балла, Премия оценивается в 1 балл,
дивиденды, гонорары, авторские вознаграждения оцениваются в 1 балл,
Алименты и пособия на детей оцениваются в 1 балл, Пособия и Выигрыши
оцениваются в 0 баллов и дополнительные источники дохода оцениваются в 1
балл.
На пятнадцатом этапе оцениваются расходы потенциального заемщика.
В них входят: оплата различного вида услуг (содержание авто, гаража)
оценивается в 1 балл, страхование оценивается в 3 балла, налог на имущество
оценивается в 1 балл, если присутствуют алименты уплачиваемые, то они
оцениваются в -5 баллов, выплаты по исполнительным документам
оцениваются в -10 баллов, плата за обучение оценивается в 4 балла,
минимальные затраты на семью и детей оцениваются в 1 балл, обязательства по
кредитам оцениваются в -3 балла, обязательства по выданным поручительствам
оцениваются в -2 балла.
На шестнадцатом этапе оценивается наличие счетов, открытых в
кредитных организациях или в данном банке и наличие платежных карт. Если
имеет карта AmEx, то ставится балл – 10, если Visa, то ставится балл – 7, если
открыт счет срочного банковского вклада, то ставится балл – 10, если счет
вклада до востребования, то ставится балл – 3 и другие счета оцениваются в 3
балла.
48
На последних этапах оценивается движимое/недвижимое имущество
потенциального Заемщика, которое может выступать в качестве обеспечения по
кредиту.
На семнадцатом этапе оценивается наличие в собственности
транспортного средства (со сроком эксплуатации не более 3-х лет). Если
автотранспортное средство отечественного производителя, то оно оценивается
в 3 балла, если иностранного производства, то в 5 баллов. Если срок
эксплуатации одного из вида транспорта до 1 года, то ставится балл – 1, если до
3-х лет, то ставится балл – 1.
На восемнадцатом этапе оценивается недвижимость потенциального
Заемщика. В этом разделе выделено 5 групп недвижимости.
В первую группу входит индивидуальный дом (особняк, коттедж),
который оценивается в 5 баллов. Так же немало важным аспектом является
определение собственности и местонахождение. Если объект находится в
личной собственности, то ставится балл – 2, если в совместной, то ставится
балл – 1. В зависимости от местонахождения оценивается если в Москве, то
ставится балл – 2, если в Московской области, то ставится балл – 1.
Во вторую группу входит Квартира в многоквартирном доме, которая
оценивается в 4 балла и так же, как и в предыдущем оценивается вид
собственности и местонахождение.
В третью группу входит Дача, земельный участок со строением, которые
оцениваются в 3 балла. Так же оценивается его вид собственности, его
удаленность от МКАД и его размер. Если дача или земельный участок имеют
до 10 соток, то ставится балл – -1, если свыше 20 соток, то ставится балл – 2.
Удаленность от МКАД до 50 км оценивается в 1 балл.
В последнюю группу входит гараж и оценивается в 1 балл. В этом
случае оценивается из чего он состоит. Если гараж кирпичный, железный, то
ставится балл – 1, если ракушка или пенал, то ставится балл – 0.
И на последнем этапе производится описание недвижимости. Это
относится к квартире, даче или индивидуальному дому. Сначала оценивается
49
тип дома. Если он панельный, то ставится балл – 0, если блочный, то ставится
балл – 1, если кирпичный или монолит, то ставится балл – 2.
Так же оценивается его общая и жилая площадь. Если общая площадь
составляет до 60 кв.м., то ставится балл – 0, если более 60 кв.м., то ставится
балл – 1. Если жилая площадь до 30 кв.м., то ставится балл – 0, если более 30
кв.м., то ставится балл – 1.
По итогу проведенной оценки минимальный балл, при котором
физическому лицу может быть предоставлен кредит, составляет не менее 50
баллов. При недостаточной кредитоспособности Заемщика или в случае, если
сумма возможного кредита менее суммы, запрашиваемой Клиентом, требуется
наличие дополнительного обеспечения – поручительство физического
лица/третьих лиц. Итоговая суммарная оценка Клиента и Поручителя должна
составлять не менее 67 баллов для рассмотрения заявления Клиента.
По пунктам четырнадцать, пятнадцать, шестнадцать и семнадцать
предусматривается суммирование баллов.
После проведенной оценки производится расчет суммы
предоставляемого кредита.
Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу
не может превышать следующую расчетную величину:
1
K≤
i*n
*{0,5 * D * n - ДО
1+100*12
Где,
К – максимальная сумма предоставляемого кредита;
D – среднемесячный доход семьи;
n – период кредитования в месяцах;
i – ставка кредитования, процентных годовых;
50
ДО – сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы
предоставляемого кредита уменьшается при наличии обязательств физического
лица.
После рассмотрения оценки кредитоспособности
Заемщика/Созаемщика/Поручителя в «Газпромбанк» (Акционерное общество)
мы можем оценить одного из Клиентов данного банка. Деятельность банка в
сфере розничного кредитования направлена на выдачу, например,
потребительских кредитов в основном по зарплатным проектам. При данном
кредитовании предусмотрены следующие проценты по кредитам: 19, 20 и 21 %,
в зависимости от организации. Рассмотрим одного из заемщика банка у
которого организация заключила программу по зарплатным проектам.
Иванова Ольга Владимировна в возрасте 36 лет обратилась в банк для
получения кредита в размере 1 000 000 рублей под 19% годовых. Валюта
кредита: рубли. Срок запрашиваемой ссуды 5 лет. По предоставлению
персональных документов имеет гражданство РФ, адрес регистрации имеет
постоянный вид и зарегистрирован в городе Москве, и совпадает с адресом
фактического проживания. Замужем и не имеет несовершеннолетних детей,
также имеет высшее образование.
Данный заемщик работает 3 года в ООО «СтальПрокат», которая
существует на рынке более 5 лет. Количество сотрудников в данной
организации превышает 500 человек. В данной организации имеет категорию
занимаемой должности руководитель подразделения (руководитель
департамента, финансовый контролер, главный бухгалтер). Характер
деятельности заемщика заключается в введении бухгалтерии, учет финансов в
данной организации и планирование улучшения взаимоотношений с другими
организациями в сфере металлопроката и его изготовления.
Ежемесячные доходы (после уплаты налога) заемщика составляют 200
000 тыс. рублей, так же предусмотрены ежемесячные премии в размере 50 000
тыс. рублей. Форма документа, подтверждающего доход Справка с места
работы 2 – НДФЛ. Расходы составляют 70 000 тыс. рублей.
51
В обеспечение представлена квартира в личной собственности. Адрес
местонахождения город Москва. Общая площадь недвижимости составляет 72
кв.м. из них жилой 58 кв.метров.
Имеет открытый счет в «Газпромбанк» (Акционерное общество) и вклад
на срок 3 года на сумму 1 000 000 млн. рублей под 10 % годовых.
Итак, при предоставлении документов, подтверждающих доходы и
расходы мы видим, что совокупный доход заемщика равен 260 000 тыс. рублей,
так как доход заемщика ежемесячно равен 200 000 тыс. рублей, ежемесячный
доход по вкладу равен 10 000 тыс. рублей в месяц и премия ежемесячно равна
50 000 тыс. рублей. Расходы, которые указал заемщик, равны 70 000 тыс.
рублей.
Для расчета коэффициента платежеспособности заемщика, нам
необходимо сделать расчет по данному кредиту в размере 1 000 000 млн.
рублей под 19% годовых, выданный на 3 года. По данному кредиту
предоставлено аннуитетное погашение по основному долгу и процентам.
Аннуитетный платеж – самый распространенный вид погашения
кредита, при котором размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь
неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид был
позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми
отметили простоту и выгоду системы.
В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика
получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от
оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя
сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При
расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда
выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная
схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты
распределены равномерно на весь срок кредита.
16
16
Электронный ресур: http://www.banki.ru/wikibank/annuitetnyie_plateji_po_kreditu/ (дата обращения:
25.05.2015 год)