Диплом: Анализ ипотечного кредитования коммерческими банками на примере ПАО Сбербанк, страницы 62-71

8. Для благополучного развития ипотечного рынка важно присутствие

свободных активных банковских средств и их адекватная стоимость,

достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости,

честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение

всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду.

Таким образом, реализация данных мероприятий поможет ПАО

"Сбербанку" усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и также

расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков,

увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос

на ипотечном рынке.

Таким образом, подводя итог главе, следует отметить, что портфель

жилищных кредитов ПАО "Сбербанк" с 2013 года увеличивается, в 2014 году

рост составил 44,7% по сравнению с 2013 годом. В 2015 году портфель

жилищных кредитов увеличился на 12,6% по сравнению с 2014 годом, в 2016

году рост составил 7,7% по сравнению с 2015 годом. Доля ПАО "Сбербанка" на

российской рынке жилищного кредитования в 2016 году составила 54,6%.

Жилищное кредитование является приоритетом Сбербанка в 2016 году. Всего

за 2016 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму

722 млрд рублей, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года.

В целом в течение 2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные

ставки в общей сложности на 1,5-2 п. п. Значимую роль в развитии ипотеки по-

прежнему играли партнерские каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки

выросла до 46,4 %, а количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В

рамках реализации новой услуги - возможности подачи ипотечной заявки из

автоматизированной системы партнера - было привлечено 5,4 тыс. заявок на

ипотеку из 66 компаний-партнеров.

В ПАО "Сбербанк" действуют 7 программ ипотечного кредитования, с

2016 года ПАО "Сбербанк" запустил новую программу "Домклик". "Домклик"

представляет собой акционное предложение от ПАО "Сбербанк", направленное

на стимулирование регистрации сделки между заемщиком и застройщиком,

являющимся партнером банка. При прохождении электронной регистрации

Сбербанк предлагает скидку на процентную ставку по ипотечному

кредитованию в размере 0,1%. Данная система позволяет подать заявку на

ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать документы

по сделке на государственную регистрацию права собственности. Сервис

объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка - застройщиков и

агентства недвижимости. Через «ДомКлик» уже оформили ипотеку более 120

тыс. человек.

На основе проведенного анализа операций ипотечного кредитования

особенностей организации осуществления ипотечного кредитования ПАО

"Сбербанк" были разработаны рекомендации, реализация которых поможет

ПАО "Сбербанку" усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и

также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков,

увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос

на ипотечном рынке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические основы

ипотечного кредитования, на основе изученного, следует отметить, что

законодательство Российской Федерации трактует термин "ипотека" как

возможность обеспечения долговых обязательств, согласно которому кредитор

получает право, если должник не выполняет назначенного договором по

ипотечному кредиту обязательства получить удовлетворение путем

заложенного имущества. Сущность ипотечного кредита проявляется во

взаимоотношении кредитования под залог недвижимости, причем, кредитор в

случае неисполнения долговых обязательств должником вправе получить

удовлетворение в пользу заложенного недвижимого имущества. В России

нормативно - правовая база насчитывает пять федеральных законов,

непосредственно связанных с ипотечным кредитованием.

С апреля 2015 года в России действует государственная программа

помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным

кредитам», на основании Постановления №373 от 20.04.2015 г. определены

группы граждан, которые могут получить финансовую помощь из

государственного бюджета. Также с 1 января 2018 года запускается новая

программа субсидирования ипотеки для семей с двумя и более детьми.

Ипотечный кредит считается действенным инструментом в помощи

жилищного вопроса, основным механизмом регулирования денежной массы,

фактором повышения занятости населения и одним из важнейшей

направленности в достижении экономического прогресса в целом.

Во второй главе дипломной работы был проведен анализ современного

состояния ипотечного кредитования в коммерческих банках. В России

наблюдается снижение количества кредитных финансовых компаний,

выдающих ипотечные кредиты, продолжается увеличение показателей, которые

определяют размеры выданных ипотечных кредитов, наблюдается повышение

задолженности по выплате ипотечных кредитов в национальной валюте и

уменьшение задолженности выданных ипотечных кредитов в иностранной

валюте, происходит уменьшение процентных ставок по ипотечным кредитам в

национальной и иностранной валюте, снижение сроков выплаты по ипотечному

кредитованию в иностранной валюте, наблюдается повышение размера

досрочно погашенных кредитов по ипотеке.

Ипотечное кредитование в 2017 году рос ускоренными темпами, чему

способствуют беспрецедентно низкие процентные ставки. Многие эксперты

рынка сходятся во мнении, что 2017 год станет рекордным по объемам и

количеству выданных ипотечных кредитов. лидером по объему ипотечного

портфеля стал ПАО Сбербанк России. Его портфель в 2,5 раза превышает

портфель ближайшего конкурента — группы ВТБ, в которую входят ВТБ 24 и

ВТБ Банк Москвы. Третье место занял Г азпромбанк, его ипотечный портфель в

10 раз меньше показателя лидера рейтинга. Лидерами по объему выдач по

итогам первого полугодия 2017 года стали Сбербанк, ВТБ 24 и

Райффайзенбанк. Доля Сбербанка в объеме выдач всех банков, заполнивших

анкеты и приславших данные, — 51%, а вместе с группой ВТБ их доля

составляет 74%, доля первой пятерки (Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк,

Россельхозбанк, Газпромбанк) — 84%. в количественном выражении больше

всех ипотечных кредитов предоставили Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк.

Россельхозбанк и Райффайзенбанк жестко конкурировали за третье место:

Россельхозбанк лидирует по количеству выданных кредитов, а Райффайзенбанк

опередил соперника по объему ипотеки из-за большей средней суммы кредита.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России достаточно

серьезные, и правительство страны разрабатывают мероприятия по их

устранению, к примеру, уменьшение процентных ставок. В течение последних

лет большое количество кредитных финансовых организаций оказывают

данные услуги населению. Большинство из них предлагают более рентабельные

условия, тем самым у населения есть выбор в предоставляемых программах

ипотечного кредитования. Данный факт сообщает о том, что правительство

страны произвело оценку имеющихся проблем ипотечного кредитования и

занимается их решением, активно разрабатывая мероприятия. Следовательно, с

развитием новых социальных проектов и возникновению новейших

строительных организаций, данная ситуация на рынке недвижимости со

временем наладится и стабилизируется.

Ипотечное кредитование ведет к благоприятному социальному развитию,

предоставляя как важный фактор развития среднего класса общества, путем

предложения населению возможности приобретать недвижимое имущество в

собственность. В связи с этим, ипотечное кредитование имеет возможность

существенно приблизить формирование и развитие экономики России в целом,

так как при повышении спроса на ипотечное кредитование совершается числа

увеличение новостроек, что заметно оживляет отдельные отрасли

промышленности, приумножает размеры производства и предоставляет

возможность дальнейшему совершенствованию.

В третьей главе дипломной работы был проведен анализ операций

ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк", рассмотрены особенности

организации осуществления ипотечного кредитования и даны рекомендации по

совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО "Сбербанк". На

основании проведенного анализ, следует сделать следующие выводы, портфель

жилищных кредитов ПАО "Сбербанк" с 2013 года увеличивается, в 2014 году

рост составил 44,7% по сравнению с 2013 годом. В 2015 году портфель

жилищных кредитов увеличился на 12,6% по сравнению с 2014 годом, в 2016

году рост составил 7,7% по сравнению с 2015 годом. Доля ПАО "Сбербанка" на

российской рынке жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года

составила 54,6%. Жилищное кредитование является приоритетом Сбербанка в

2016 году. Всего за 2016 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных

кредитов на сумму 722 млрд рублей, что на 8,3 % превышает результат

предыдущего года. За первое полугодие 2017 года объем выданных ипотечных

кредитов составил 397 млрд рублей, количество выданных ипотечных кредитов

составляет 239 тыс.штук.

В течение 2017 года Сбербанк несколько раз снижал процентные ставки в

общей сложности на 1,5-2 п. п. Значимую роль в развитии ипотеки по-