9) исключить дополнительные риски банков, возникающие из-за
непрозрачности кредитной истории у заемщика вследствие отсутствия
унифицированной практики ипотечного кредитования и единого бюро
кредитных историй.
Рассматривая перспективы развития ипотечного кредитования, следует
заметить, что будущее жилищного кредитования, напрямую зависит от спроса.
Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы
заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность
этого направления будет только расти.
С 2018 года Центральный Банк ужесточает требования к банкам, которые
выдают кредиты на покупку жилья с небольшим первоначальным взносом. Эти
меры могут привести либо к повышению ставок по таким кредитам, либо к
тому, что подобные предложения просто исчезнут с рынка.
Согласно поправкам к инструкции «Об обязательных нормативах
банков», кредиты с первым взносом менее 20% от стоимости жилья будут
взвешиваться с коэффициентом риска 150%. Для займов с первоначальным
взносом менее 10% коэффициент еще выше — 200%. Косвенно это приведет к
повышению требований по обязательному нормативу достаточности капитала,
что сделает выдачи таких кредитов неинтересными для самих банков. Ипотеку
с первоначальным взносом ниже 20% предлагают четыре из пяти ведущих
ипотечных банков, отмечает портал «Единый реестр застройщиков». Это
Сбербанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и «Газпромбанк». Более того,
сейчас можно найти кредит на покупку жилья и с нулевым взносом.
Центральный Банк вводит повышенный коэффициент риска, потому что
боится повторения ипотечного кризиса в США 2007 года. Впрочем, в том же
Агентство ипотечного жилищного кредитования говорят, что признаков того,
что российский рынок ипотеки перегреется, пока не наблюдают.
Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования к
концу 2017 года средняя ставка по ипотеке составила 9-9,5%.
42
Глава Агентства ипотечного жилищного кредитования А. Плутник
считает, что в 2018 году ипотечный рынок сможет побить рекорд. По его
прогнозам, объем выдачи ипотеки в 2018 году превысит 2 триллиона рублей. А
объемы строительства жилья увеличатся примерно на 10%. В результате новое
жилье получит около 1,2 — 1,3 миллиона семей. А. Плутник убежден, что
развитие этого рынка напрямую связано со снижением ставок и ростом
платежеспособного спроса. По словам генерального директора Агентства
ипотечного жилищного кредитования, рынок продемонстрировал оживление
уже в 2017 году, но в 2018-м ожидается настоящий бум. По мнению главы
департамента ипотечного кредитования ВТБ24 А. Осипова, объем продаж в
2018 году составит около 2,2 триллиона рублей [38].
Это еще один сигнал, позволяющий прогнозировать снижение ставок по
ипотеке. Ведь только в таком случае возможна столь положительная динамика.
Следовательно, чтобы добиться стабильности в сфере ипотечного
кредитования можно будет только тогда, когда этот вопрос будет решаться во
всех описанных выше направлениях. Чем больше граждан будут оформлять
ипотеки, депозиты и мелкие займы, тем больше будет ресурсов у финансовых
организаций. То же самое касается и строительных фирм, а также
государственных программ, которые постепенно начинают развиваться.
Подводя итог, следует сказать о том, что для роста результативности
функционирования и формирования системы ипотечного кредитования в
ситуациях российского финансового рынка были разработаны к
осуществлению некоторые мероприятия. Таким образом, ипотечное
кредитование ведет к благоприятному социальному развитию, предоставляя как
важный фактор развития среднего класса общества, путем предложения
населению возможности приобретать недвижимое имущество в собственность.
В связи с этим, ипотечное кредитование имеет возможность существенно
приблизить формирование и развитие экономики России в целом, так как при
повышении спроса на ипотечное кредитование совершается числа увеличение
новостроек, что заметно оживляет отдельные отрасли промышленности,
43
приумножает размеры производства и предоставляет возможность
дальнейшему совершенствованию.
Таким образом, подводя итог аналитической главе дипломной работы,
следует отметить, что проведя анализ ипотечного кредитования в России
наблюдается снижение количества кредитных финансовых компаний,
выдающих ипотечные кредиты, продолжается увеличение показателей, которые
определяют размеры выданных ипотечных кредитов, наблюдается повышение
задолженности по выплате ипотечных кредитов в национальной валюте и
уменьшение задолженности выданных ипотечных кредитов в иностранной
валюте, происходит уменьшение процентных ставок по ипотечным кредитам в
национальной и иностранной валюте, снижение сроков выплаты по ипотечному
кредитованию в иностранной валюте, наблюдается повышение размера
досрочно погашенных кредитов по ипотеке.
Проблемы развития ипотечного кредитования в России достаточно
серьезные, и правительство страны разрабатывают мероприятия по их
устранению, к примеру, уменьшение процентных ставок. В течение последних
лет большое количество кредитных финансовых организаций оказывают
данные услуги населению. Большинство из них предлагают более рентабельные
условия, тем самым у населения есть выбор в предоставляемых программах
ипотечного кредитования. Данный факт сообщает о том, что правительство
страны произвело оценку имеющихся проблем ипотечного кредитования и
занимается их решением, активно разрабатывая мероприятия. Следовательно, с
развитием новых социальных проектов и возникновению новейших
строительных организаций, данная ситуация на рынке недвижимости со
временем наладится и стабилизируется.
Для роста результативности функционирования и формирования системы
ипотечного кредитования в ситуациях российского финансового рынка были
разработаны к осуществлению некоторые мероприятия. Таким образом,
ипотечное кредитование ведет к благоприятному социальному развитию,
предоставляя как важный фактор развития среднего класса общества, путем
44
предложения населению возможности приобретать недвижимое имущество в
собственность. В связи с этим, ипотечное кредитование имеет возможность
существенно приблизить формирование и развитие экономики России в целом,
так как при повышении спроса на ипотечное кредитование совершается числа
увеличение новостроек, что заметно оживляет отдельные отрасли
промышленности, приумножает размеры производства и предоставляет
возможность дальнейшему совершенствованию.
45
ГЛАВА 3. ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО
"СБЕРБАНК”
3.1. Анализ операций ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»
ПАО "Сбербанк" - крупнейший финансовый институт Центральной и
Восточной Европы. Банк был основан в 1841 году и в 2016 году отметил свое
175-летие. Основным видом деятельности Группы является предоставление
финансовых услуг и сервисов розничным и корпоративным клиентам во всех
регионах присутствия. География Группы охватывает 22 страны, включая
Российскую Федерацию. Количество клиентов Группы - 145,6 млн [27].
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему
активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1
января 2016 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает
крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов
населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим
лицам.
Сбербанк сегодня — это 12 территориальных банков и более 16 тысяч
отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации,
расположенных на территории 11 часовых поясов. в России у Сбербанка более
110 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом
услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от
традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт,
денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии
«Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и
обеспечения высокого качества кредитного портфеля. В своей деятельности
банк ориентирован на внедрение цифровых технологий и повышение
эффективности процессов для обеспечения долгосрочного устойчивого
46
развития и создания стоимости для всех стейкхолдеров - клиентов, команды,
акционеров, общества и государства.
На рисунке 8 представлена доля Сбербанка на российском рынке
кредитования.
56,53
Рисунок 8. Доля Сбербанка на российском рынке
кредитования, %
Из рисунка 8 следует вывод, что на протяжении последних пяти лет
наблюдается стабильный увеличение доли Сбербанка на рынке кредитования в
России.
Портфель жилищных кредитов ПАО "Сбербанк" представлен на рисунке
9.
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
2270
2555
2751
2 519
2013 год 2014 год 2015 год 2016 год 2017 год
Рисунок 9. Портфель жилищных кредитов ПАО "Сбербанк",
млрд. рублей
47
Из рисунка 9 видно, что с 2013 года наблюдается рост портфеля
жилищных кредитов, в 2014 году рост составил 44,7% по сравнению с 2013
годом. В 2015 году портфель жилищных кредитов увеличился на 12,6% по
сравнению с 2014 годом, в 2016 году рост составил 7,7% по сравнению с 2015
годом. За первое полугодие 2017 года портфель выданных составил 2519 млрд
рублей, что выше уровня 2013 и 2014 годов.
В таблице 5 представлены данные о ипотечном кредитовании в ПАО
"Сбербанк" за 2013-2016 гг.
Таблица 5
Данные о ипотечном кредитовании в ПАО "Сбербанк" за 2013
2016 гг.
1. Доля
Сбербанка на
российском
рынке
ж илищ ного
кр е ди тов ан и я,%
2013 г.
2014 г.
2015 г. 2016 г.
1
пол.2017
г.
33,5 35,9
38,7 40,1
56,53
2. Объем
выданных
ипотечных
кредитов, млрд
рублей
638 898
667 722 397
3. Количество
выданных
ипотечных
кредитов, тыс.
шт.
451 589 439 475 239
Данные таблицы 5 позволяют сделать вывод, что доля ПАО "Сбербанка"
на российской рынке жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года
составила 56,53%, что на 16,43% меньше, чем по итогам 2016 года. Жилищное
кредитование является приоритетом Сбербанка в 2016 году. Всего за 2016 год
Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на сумму 722 млрд
рублей, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года. За первое
полугодие 2017 года объем выданных ипотечных кредитов составил 397 млрд
рублей, количество выданных ипотечных кредитов составляет 239 тыс.штук.
48
В начале 2016 году Сбербанк и Росреестр запустили электронную
регистрацию для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже
существующий сервис была добавлена возможность электронной регистрации
сделок с первичной недвижимостью. За год в электронной системе
зарегистрировано более 15 тыс. сделок по всей стране.
Продукт «Военная ипотека» переведен на технологию «Кредитная
фабрика» , что позволило сократить срок принятия решения по заявке с 10 до 4
дней и достичь увеличения доли на данном рынке с 24,5 до 39,6 %. По итогам
второго полугодия 2016 года Сбербанк является лидером по объемам выдач в
этом сегменте.
В марте 2016 года была продлена Программа «Ипотека с
господдержкой», распространяющаяся на готовое и строящееся жилье на
первичном рынке. Всего в рамках Программы за 2015-2016 годы выдано
ипотечных кредитов на 429 млрд рублей для 254 тыс. семей, из них в 2016 году
- 237 млрд рублей для 142 тыс. семей. После завершения Программы с 1 января
2017 года Сбербанк принял решение о возможности выдачи кредитов по ее
условиям, если заявка на кредит была оформлена в 2016 году.
Одновременно с продлением Программы «Ипотека с господдержкой»
была запущена Акция «Для застройщиков» со сниженным размером
первоначального взноса (от 15 %) и единой ставкой 13,5 % годовых с учетом
добровольного страхования жизни. В 2016 году в рамках данной Акции было
выдано 10,3 тыс. кредитов на сумму 24,1 млрд рублей.
С августа и до конца года действовала Акция «Для работников
организаций для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей» , в
рамках которой предлагались льготные процентные ставки от 11,5 до 12,5 %
годовых, отсутствие надбавки до регистрации ипотеки и сниженный
первоначальный взнос от 15 %.
В 2016 году был завершен перевод процессов принятия решений по
кредитам на «Кредитную фабрику» и андеррайтеров. Комитеты
территориальных банков были исключены из процесса кредитования. В
49
результате более 200 процессов оптимизированы в 15 раз, а время принятия
решений по ряду розничных продуктов сокращено вдвое.
Акция «Для молодых семей» была продлена: дисконт к процентной
ставке в рамках акции составил от 0,5 до 0,75 %. В 2016 году в рамках данной
Акции было выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму 182 млрд рублей.
В целом в течение 2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные
ставки в общей сложности на 1,5-2 п. п. Значимую роль в развитии ипотеки по-
прежнему играли партнерские каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки
выросла до 46,4 %, а количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В
рамках реализации новой услуги - возможности подачи ипотечной заявки из
автоматизированной системы партнера - было привлечено 5,4 тыс. заявок на
ипотеку из 66 компаний-партнеров.
С 2015 года Сбербанк является участником Программы помощи
отдельным категориям ипотечных заемщиков по ипотечным жилищным
кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Для ее реализации
государством было выделено 4,5 млрд рублей. Оператором данной Программы
является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию». В течение 2016 года участниками данной Программы стали
более 6,7 тыс. семей, которым была оказана помощь на сумму 1,2 млрд рублей.
Доля Сбербанка составляет 73,4 % от общего количества сделок, проведенных
в рамках данной Программы.
Начиная с конца 2016 года заемщики могут подать заявку на
реструктуризацию проблемной задолженности по кредиту в любой офис
обслуживания Сбербанка. Данная схема повысила доступность
реструктуризации для клиентов, так как ранее подача заявки и подписание
документов были возможны только в городе присутствия подразделения по
работе с просроченной задолженностью. Кроме того, Сбербанк упростил
процедуру подачи заявки: на сайте Сбербанка опубликована информация о
порядке и условиях проведения реструктуризации, организована горячая линия
для поддержки сотрудников офисов, что упрощает продажи продукта, который
50
поможет клиентам снизить долговую нагрузку до приемлемой и избежать
возникновения просроченной задолженности.
3.2. Особенности организации осуществления ипотечного
кредитования в ПАО «Сбербанк»
Рассмотрим общий порядок оформления ипотечного кредита в ПАО
"Сбербанк":
1) для начала заемщику следует определиться с объектом недвижимости,
который он собирается оформить в кредит;
2) если будущий заемщик не является зарплатным клиентом банка,
следует собрать минимальный набор документов - сведения о заработке и
занятости, справку по форме банка или НДФЛ, паспортные данные, заполнить
анкету на сайте или в отделении банка, предоставить сведения о регистрации
по месту нахождения объекта или месту жительства, ипотека без прописки не
допускается;
3) отправить запрос на рассмотрение кредитной заявки;
4) получить одобрение и предоставить полный комплект, содержащий
документацию по кредитуемому объекту недвижимости, сведения о составе
семьи и иждивенцах (справка о разводе для неполных семей), отчет о
проведенной независимым экспертом оценке, подтверждение наличия
первоначального взноса и иную документацию;
5) подписание кредитного договора и иной документации по сделке;
6) регистрация объекта недвижимости или перехода права на нее, сделка
происходит в органах Росреестра;
7) оформление полиса страхования жизни и/или кредитуемого объекта;
8) перечисление ипотечного кредита на счет застройщика или заемщика,
сделка с продавцом недвижимости полностью завершается, остаются
исключительно обязательства по кредиту на недвижимость;
9) оплата ежемесячных аннуитетных (равных) платежей;
51