64
Одним из наиболее важных требований, накладываемых на систему
Интернет Банк-Клиент, является требование по обеспечению аутентичности
данных, т.е. проведение проверок, подтверждающих, что полученные по
Интернету данные являются именно теми, которые отправил конкретный
пользователь.
Решение проблемы аутентичности данных в системе производится
введением понятия Аналога Собственной Подписи. Основные реализационные
моменты решения задачи аутентификации данных:
- каждый клиент системы, работающий через Интернет, обладает одним или
несколькими ключами для создания Аналога Собственной Подписи под
произвольным электронным документом. Аналог Собственной Подписи
может быть создан с использованием одного из двух алгоритмов: надежный
алгоритм и упрощенный алгоритм. Выбор конкретного алгоритма
производится заблаговременно при совместном участии клиента и
ответственного сотрудника банка;
- надежный алгоритм основан на реализации алгоритма RSA. Минимальная
длина ключа – 512 бит. Ключевая информация хранится на компьютере
пользователя в виде файла, закрытого кодовой фразой;
- упрощенный алгоритм основывается на знании секретной информации:
кода пользователя и его пароля. Аналог Собственной подписи формируется
на основе алгоритма IDEA. Для работы упрощенного алгоритма по
созданию Аналога Собственной Подписи не требуется хранение секретной
информации на диске, но данный алгоритм предполагает, что проверяющая
сторона (банк) может не только проверить подпись, но и создать ее;
- банк, как одна из сторон системы, также обладает своими ключами для
создания подписи на основе надежного алгоритма;
клиенты банка производят генерацию своей ключевой информации
непосредственно в офисе банка. Открытая сторона ключей сохраняется в
базе данных банка. Ключи надежного алгоритма хранятся в подписанном
виде, упрощенного алгоритма – в закрытом виде;
65
- создание Аналога Собственной Подписи производится на рабочем месте
клиента непосредственно при работе с броузером. Для этого разработаны
специализированные активные элементы (ActiveX), передаваемые клиенту
по Интернету при обращении к первой WEB-страницы системы Интернет
Банк-Клиент. Аналог Собственной Подписи формируется клиентом под
каждым значимым документом системы;
- проверка Аналога Собственной Подписи производится на стороне банка
сразу при получении документа (команды). Только при прохождении
проверки по аутентичности принятых данных производится исполнение
принятой команды. Ни одна команда клиента банка не будет исполнена,
если не пройдет контроль правильности Аналога Собственно Подписи под
принятым документом.
- система хранит все полученные по Интернету документы и все ключи
клиентов. Тем самым, в любой момент можно осуществить повторную
проверку подписи под любым из хранимых документов.
Следует обратить внимание, что приоритетной для функционального
развития и оперативной поддержки является новая система «Интернет – Клиент
- Банк». Банк может в ближайшем будущем отказаться от поддержки старой
системы.
3.3 Внедрение системы оплаты товаров и услуг посредством
использования мобильных средств связи
Практически все безналичные расчеты в настоящее время
осуществляются при помощи телекоммуникационной среды. В связи с чем
появляется понятие новых (электронных) форм безналичных расчетов и
денежной единицы, функционирующей в данной среде, т.е. электронных денег.
Под электронными деньгами стоит понимать «цифровой эквивалент наличных
денег». Вся система новых форм безналичных расчетов имеет общее название –
электронная коммерция, т.е. – это форма ускорения большинства финансовых
бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом, т.е. поставки
66
продукции (работ, услуг), при которой выбор и заказ последних
осуществляется через телекоммуникационную сеть, а расчеты между
покупателями и поставщиками осуществляются с использованием электронных
документов и электронных средств платежа при помощи финансово-кредитных
учреждений.
Речь идет о развитии финансово-телекоммуникационных продуктов, где
оплата товаров (работ, услуг) осуществляется при помощи мобильных средств
связи (мобильного телефона). Взаимодействие в системе, так называемой,
мобильной коммерции происходит посредством пяти составляющих:
– первой (основной) составляющей в данном блоке выступают чиповые
телефонные карты (SIM-card. от англ. – карта модуля идентификации
абонента), на которых основывается вся система мобильной коммерции,
так как именно данное техническое средство, как говорилось ранее (в
первом разделе работы), способно заменить все существующие виды
пластиковых карт;
– второй составляющей выступают предоплаченные карты оплаты услуг
(Скретч-карты), которые являются незаменимым средством пополнения
как мобильных (лицевых) счетов абонентов, так и их «мобильных
кошельков»;
– третья составляющая – CDMA-сервис (SMS, WAP) – это информационно-
технические средства компаний-операторов сотовой радиотелефонной
связи, с помощью которых осуществляется возможность
функционирования системы мобильной коммерции;
– четвертой составляющей выступают мобильная наличность и мобильный
кошелек – это новая интерпретация понятий электронной наличности, а
также средства ее хранения;
– пятой (последней) составляющей, рассматриваемого блока, выступают
мобильные системы оплаты товаров и услуг – совместные
комбинированные финансово-телекоммуникационные продукты.
Исходя из всего вышесказанного, возможно предложить два финансово-
67
телекоммуникационных продукта: мобильно-карточную систему оплаты
товаров (услуг) и мобильную система оплаты товаров (услуг). Названные
системы в основном призваны дать возможность финансово-кредитным и
телекоммуникационным учреждениям пополнения перечня услуг,
предоставляемых своим клиентам, а последним – возможность постоянного
(круглосуточного) контроля за своими денежными средствами и удобство их
использования.
Мобильно-карточная система оплаты товаров (услуг) представлена на
рисунке 4. Данная система дает возможность держателям международных
пластиковых банковских карт, заключив соглашения с банком и компанией-
оператором сотовой связи (все продукты такого рода на должны
регулироваться подписанием тройственного соглашения между ними),
оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи
мобильного телефона.
Стоит также отметить, что в настоящее время идет процесс усиления
взаимодействия как отраслей, так и услуг 3-х взаимосвязанных компонентов,
оперирующих в среде мобильной коммерции – это компании-операторы
сотовой связи, Интернет-провайдеры и финансово-кредитные учреждения. В
результате взаимодействия которых на рынок финансовых услуг могут выйти
различные совместные комбинированные продукты финансово -
телекоммуникационного характера
В рамках данной системы банк в режиме реального времени направляет
на мобильный телефон клиента всю необходимую информацию в виде
текстовых SMS-сообщений.
Запросы клиента на предоставление какой-либо информации также
направляются с помощью мобильного телефона в виде коротких текстовых
SMS-сообщений на соответствующий сервисный номер телефона компании-
оператора сотовой радиотелефонной связи (рисунок 4).
68
Рисунок 4. Мобильно-карточная система оплаты товаров (услуг)
Из возможностей использования данной системы можно выделить
следующие:
– получение информации об операциях оплаты товаров (услуг) и операциях
выдачи наличных денежных средств по факту совершения авторизации
(разрешения или отказа банка на проведение операции по карте), либо по
факту проведения операции по карте (в случае, если операция была
совершена без авторизации);
– информация об операциях внесения средств на счет банковской карты в
подразделении банка (направляется по факту увеличения лимита по карте);
– возможность оперативного получения информации о доступном лимите по
картам;
– оперативная блокировка действия карты;
Клиент банка (абонент
сотовой компании)
Система (шлюз) мобильного
банка
6
Магазин
2
1
Телекоммуникационная сеть
(Интернет-провайдер)
4
4
Б а н к
3
3
5
5
Компания-оператор
сотовой связи
5
69
– возможность контроля операций по дополнительным картам, выпущенным
по счету основной карты клиента.
Касаясь вышеупомянутого рисунка, стоит пояснить процесс
функционирования данной системы:
1. Клиент банка (держатель международной пластиковой карты) и, в свою
очередь, абонент компании-оператора сотовой связи, у которой имеется
тройственное соглашение между ней, магазином и банком, выбирает в
магазине товар (услугу) и передает продавцу пластиковую карту для их
оплаты.
2. Продавец осуществляет процессинг пластиковой карты и выдает товар
(услугу) клиенту банка.
3. Магазин через телекоммуникационную сеть (Интернет-провайдер) передает
информацию о пластиковой карте и купленном товаре (оказанной услуге) в
банк.
4. Банк производит списание денежных средств с карты абонента и зачисляет
их на счет магазина и, в свою очередь, уведомляет последнего об этом.
5. Банк посредством телекоммуникационной сети (Интернет-провайдера) и
системы (шлюза) мобильного банка передает информацию о купленном
товаре (оказанной услуге) и о движении денежных средств по счету
абонента его сотовой компании, каждая сторона выбирает себе провайдера
исходя из своих доходов.
6. Компания-оператор сотовой связи посредством короткого текстового SMS-
сообщения полностью передает своему абоненту всю информацию,
предоставленную ей банком.
В данной системе имеются большие перспективы выхода на рынок
финансово-телекоммуникационных услуг, так как в настоящее время все
большее число как физических, так и юридических лиц предпочитают
расплачиваться за приобретенные товары (услуги) пластиковыми картами, а
контроль за расходами в режиме реального времени (с помощью мобильных
70
средств связи) является еще одним новым видом банковских услуг, дающих
возможность привлечь на свою сторону все более новых клиентов.
Как говорилось ранее, основным объектом мобильной коммерции
выступают чиповые телефонные карты, способные в настоящее время
полностью заменить все существующие виды пластиковых карт. В связи с чем
целесообразно было бы предложить мобильную систему оплаты товаров
(услуг), представленную на рисунке 5.
Рисунок 5. Мобильная система оплаты товаров (услуг)
С финансовой точки зрения данный совместный продукт базируется на
том, что в момент регистрации абонента компании-оператора сотовой связи в
данной системе ему открывается собственный расчетный счет в банке,
участвующим в данном проекте. Это так называемый «мобильный кошелек», с
которого и производятся расчеты абонента за приобретенные товары (услуги).
Пополнение собственного «мобильного кошелька» возможно любыми
Абонент сотовой
компании
(Клиент банка)
Компания-оператор сотовой
связи
8
1
Магазин
Телекоммуникационная сеть
(Интернет-провайдер)
Б а н к
2
3
5
7
6
6
Система (шлюз)
мобильного
банка
7
5
5
7
4
4
71
способами: предоплаченными скретч-картами, различными видами
безналичных переводов, переводами денежных средств посредством
электронной наличности и так далее.
«Мобильный кошелек» абонента по своей сути является специальным
местом хранения вносимых абонентом авансовых платежей (т.е. появляется
понятие «мобильной наличности»), с которого эти средства могут быть
использованы по запросу (звонку на определенный короткий сервисный номер)
абонента для оплаты приобретенного товара (услуги) того или иного магазина.
После выбора интересующего товара (услуги) и инициации его оплаты
из «мобильного кошелька» абонента в режиме реального времени, списывается
соответствующая сумма, которая подлежит перечислению на расчетный счет
магазина. За выполнение функций посредничества между абонентом и
магазином (поставщиком услуг) в процессе приема платежей компания-
оператор сотовой связи на регулярной основе должна получать от магазина
комиссионное вознаграждение в виде фиксированного процента от суммы
каждого платежа. Также комиссионное вознаграждение получает и банк, в
котором открыты счета абонентов – пользователей данной системы.
Перечисление магазину средств за оказанные им услуги должно
осуществляться компанией-оператором сотовой связи на регулярной основе
через банк, участвующий в данном совместном финансово-
телекоммуникационном проекте.
Маркетинговое продвижение услуг данной системы компания-оператор
сотовой связи должна осуществлять совместно с магазином. Экспертное
консультирование абонентов по вопросам пользования услугами системы также
должно осуществляться силами магазинов, участвующих в данном проекте и
абонентской службой компании-оператора сотовой связи.
Возвращаясь к вышеупомянутому рисунку, стоит более детально
рассмотреть процессы, происходящие внутри данной системы:
1. Абонент компании-оператора сотовой связи, у которой заключено
тройственное соглашение между ней, магазином и банком, выбирает в
72
магазине товар (услугу) и совершает звонок по определенному сервисному
номеру, соответствующему данному товару (услуге).
2. Компания-оператор сотовой связи, получив звонок абонента, дает
разрешение магазину выдать ему товар (оказать услугу).
3. Продавец магазина осуществляет выдачу абоненту товара (оказывает
услугу).
4. Магазин извещает банк о купленном абонентом товаре (оказанной услуге) и
его стоимости.
5. В подтверждение извещения магазина компания-оператор сотовой связи
через систему (шлюз) мобильного банка и телекоммуникационную сеть
(Интернет-провайдера) передает в банк требование на списание
определенной суммы денежных средств с «мобильного кошелька» абонента
и зачисление их на счет магазина.
6. Банк производит движение денежных средств между «мобильным
кошельком» абонента и счетом магазина и, в свою очередь, сообщает
последнему о проделанной операции.
7. Банк посредством телекоммуникационной сети (Интернет-провайдера) и
системы (шлюза) мобильного банка передает информацию о купленном
товаре (оказанной услуге) и о движении денежных средств по счету
абонента его сотовой компании.
8. Компания-оператор сотовой связи посредством короткого текстового SMS-
сообщения полностью передает своему абоненту всю информацию,
предоставленную ей банком.
Подводя итоговую черту всему вышесказанному, необходимо отметить
достоинства и недостатки системы оплаты товаров и услуг с помощью
мобильных средств связи.
Достоинства платежей с помощью мобильных средств связи очевидны:
– есть четкий контроль траты финансовых средств – можно заказать
распечатку по всем параметрам платежей за определенный временной
промежуток времени;
73
– легкость пополнения своего «мобильного кошелька» очевидна: и карты
предоплаты, и пункты пополнения кошельков в магазинах города, где
действует сотовый оператор, и перевод по безналичной форме расчетов, а
также с банковских карт или по средством систем электронной наличности;
– достаточная безопасность: для фирм, которые решили продавать товары
пользователям конкретного оператора, имеется возможность предусмотреть
процедуру регистрации и открытия специального счета, на который будут
переводиться деньги. В процессе такой регистрации можно выяснить все
координаты организации, чтобы избежать проблем с непоставками товара;
– удобство для конечного пользователя: чтобы заказать товар, надо просто
позвонить по определенному сервисному номеру и получить от продавца
товар (услугу), а списание денежных средств производится автоматически;
– данная система расчетов очень быстрая и помогает развивать рынок
электронных товаров, которые могут быть доставлены немедленно прямо на
сотовый телефон: мелодии, информационные текстовые SMS-каналы;
– оживляется рынок микроплатежей размером от $0,01 до $0,05 – это самые
массовые, но и одновременно самые «болезненные» платежи для любой
организации. Ведь для того, чтобы проверить оспоренный микроплатеж,
фирме надо потратить намного больше средств чем сумма платежа. А в
случае с «мобильными кошельками» все решается простым переводом
денег с «мобильного кошелька» на счет фирмы. Так же к этим
микроплатежам с энтузиазмом относятся и провайдеры контента, так как
данная возможность является первым шагом к созданию условий для
участия детей и подростков (самые активные пользователи сети на
сегодняшний день) в совершении «онлайновых» покупок.
Что же касается недостатков данной системы, то они на данном этапе
развития мобильной коммерции) незначительны и больше относятся к
технической стороне вопроса (ограничения пропускной способности
телекоммуникационных сетей, небольшие размеры дисплея сотовых
радиотелефонов и т.д.) нежели к экономической.