33
Сбербанк активно выпускает карты для различных категорий населения,
начиная с детского возраста, от 6 лет, и включая пенсионный возраст. Этот
подход позволяет банку создавать клиентскую базу с раннего возраста и
строить долгосрочные отношения с клиентами. Для каждой возрастной
группы клиентов банк разработал свой уникальный тип карты, предлагая
разнообразные продукты и услуги. На сегодняшний день, ПАО «Сбербанк
России¬ прилагает максимум усилий для того, чтобы удержать существующих
клиентов и привлечь новых. Основные карточные продукты приведены в
таблице 2.2.
Таблица 2.2
Виды карточных продуктов ПАО «Сбербанк России¬ и их
характеристика
Наименование
Характеристика
1
2
СберКарта Мир для
пособий и пенсии
• 3,5% годовых на остаток по карте
• Повышенные бонусы СберСпасибо
• 0₽ Обслуживание для тех, кто на пенсии или получает
пособия, иначе — 150 ₽ в месяц
• 0% за переводы другим клиентам СберБанка — до 50 000 ₽ в
месяц
• 0₽ Снятие наличных до 150 000 ₽ в день в банкоматах
СберБанка
Кредитка для
пенсионеров
Возможность бесплатного пользования средствами в течение 120
дней
Молодёжная
СберКарта
• рассчитана на возрастную категорию от 14 лет до 21 года
• возможность оформления в он-лайн
• наличие кэшбэка, повышенный бонус на выбор клиента
• карта бесплатная, если тратишь от 5 000 ₽ в месяц или
получаешь на карту стипендию, в других случаях 40 ₽ в месяц
Детская СберКарта
• бесплатная карта для детей с 6 до 13 лет
• наличие родительского контроля
• ребёнок в отдельном приложении СберKids сможет
контролировать свои расходы и копить на мечту
• дети могут: получать 0,5% бонусами СберСпасибо за покупки;
расплачиваться картой в магазине и интернете; переводить деньги
на карты СберБанка; накопить на мечту в приложении СберKids
со ставкой до 4,8% годовых; прокачивать знания о финансах с
помощью обучающих видео и тестов
34
Продолжение таблицы 2.2
1
2
СберКарта Тревел
• начисление СберМили за покупки, оплата ими до 99%
стоимости путешествия;
• обслуживание 200 ₽ в месяц;
• до 2% СберМилями за покупки;
• возврат до 9% СберМилями за оплату путешествий
МИР Золотая карта
Аэрофлот
• получение милей Аэрофлота за покупки по карте;
• обслуживание 7000 ₽ в год;
• 1,5 мили за каждые потраченные 60 ₽;
• 1000 приветственных миль после первой покупки по карте
МИР Премиальная
карта Аэрофлот
• накопление милей за покупки, обмен на билеты;
• обслуживание 12 000 ₽ в год;
• начисление 2 милей за каждые потраченные 60 ₽;
• 1000 приветственных миль после первой покупки по карте.
Благотворительная
карта Подари
жизнь
• помощь детям с тяжёлыми заболеваниями;
• обслуживание — 450 ₽ в год;
• Отчисления в фонд Подари Жизнь — 0,6% с каждой
покупки
СберКарта для
иностранцев
• карта для дешёвых переводов за рубеж и оплаты услуг;
• обслуживание 0 ₽, если получаете на карту зарплату;
• возврат до 30% от суммы покупки у партнёров;
• оплата патента без комиссии
Кредитные карты
для всех категорий
граждан
• беспроцентный период 120 дней;
• кредитный лимит до 1 млн.руб.
• оформление за 2 минуты
Виртуальная карта
• эта карта предназначена для одноразовой оплаты покупки в
интернете, тем самым можно не переживать за безопасность
своих средств
Зарплатные карты
для корпоративных
клиентов
• руководство может подключить зарплатный проект без
посещения банковского учреждения
• зачисление заработной платы от 10 минут
• перечисление в любой день, без выходных
Золотые
• привилегированные карты, с высоким уровнем обслуживания,
выгодными предложениями и скидками
Платиновые
• престижная карта с дополнительными услугами консьерж
сервис и страхование выезжающих за рубеж
Стоит отметить, что кредитная карта Сбера была признана самой
выгодной в России в 2022 году.
Банк прилагает усилия для того, чтобы его карты были максимально
доступными, а их использование было понятно для каждого клиента в
независимости от возраста и социальной принадлежности.
35
Дополнительные решения, привилегии и бонусы, которые
предоставляются ПАО «Сбербанк России¬ своим клиентам по картам
представлены на рисунке 2.3.
Рисунок 2.3 – Дополнительный сервис для держателей карт ПАО
«Сбербанк России¬
•При зачислении пенсий, стипендий и зарплаты на отдельные категории карт начисляется кэшбэк.
•Заказанные в режиме он-лайн пластиковые карты доставляются клиентам бесплатно (в 60
городах России).
•Клиентам предлагается заполнить онлайн-заявку за 2 минуты, чтобы выбрать дизайн цифровой
карты, открыть платёжный счёт и попробовать другие функции в приложении СберБанк Онлайн.
•Возможность оплаты коммунальных платежей через мобильные приложения.
•Возможность создания в мобильном приложении кошелька для накапливания средств.
•Проводятся различные розыгрыши. Один из последних розыгрышей – оплатите 5 покупок от
1000 рублей кредитной картой Сбера и получите квартиру в Москве
•Клиентам предлагается оценить и использовать новую коллекцию цифровых дизайнов,
созданную художником года по версии Cosmoscow Артёмом Филатовым совместно с нейросетью
Kandinskiy 2.2. Данные рисунки отражаются в мобильном приложении СберБанк Онлайн и при
оплате по SberPay.
•Подключение подписки СберПрайм. Благодаря данному приложения доступны следующие
возможности: переводы и обслуживание карты без комиссии, повышенный кешбэк бонусами,
фильмы и музыка, бесплатная доставка товаров
36
Организацию обслуживания пластиковых карт в ПАО «Сбербанк
России¬ регулирует локальный акт «Условия использования банковских карт
ПАО «Сбербанк России¬.
Карта является собственностью банка, предоставляемой на временное
пользование. Владелец карты может использовать её для оплаты товаров и
услуг, получения наличных через банкоматы или кредитные организации, а
также для совершения других операций. Банк имеет право отказать в выдаче
или перевыпуске карты без объяснения причин в случае отсутствия
регистрации на территории обслуживания банка, неверной информации,
неустойчивого финансового положения клиента или других факторов,
указывающих на невозможность предоставления (перевыпуска) карты.
Эмиссия банковских карт ПАО «Сбербанк России¬ и другими
банковскими и кредитными организациями составила (табл.2.3 и рис.2.4).
Таблица 2.3
Эмиссия банковских карт ПАО «Сбербанк России¬ и другими
банковскими и кредитными организациями в 2020-2022 гг.
Показатели
Годы, тыс.шт
Темпы прироста, %
2020
2021
2022
2021/
2020
2022/
2021
2022/
2020
Выпущено кредитными и
банковскими организациями, всего
152034
168022
204365
10,5
21,6
34,4
Выпущено кредитными и
банковскими организациями
дебетовых карт
118309
121320
156723
2,5
29,2
32,5
Выпущено кредитными и
банковскими организациями
кредитных карт
33725
46702
47642
38,5
2,0
41,3
Выпущено Сбербанком, всего
112575
130442
177145
15,9
35,8
57,4
Выпущено Сбербанком дебетовых
карт
97956
109316
152708
11,6
39,7
55,9
Выпущено Сбербанком кредитных
карт
14619
21126
24437
44,5
15,7
67,2
37
Рисунок 2.4 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт на
территории Российской Федерации, тыс.шт.
Как видно из приведенных таблицы и рисунка, на протяжение 2020-2022
гг. отмечается позитивная динамика выпуска карт банковскими и кредитными
организациями.
Причина такого прироста карт в обращении достаточно очевидна — это
переоформление карт покинувших Россию международных платежных
систем Visa и Mastercard на российский «Мир¬ либо дополнительное открытие
карт «Мир¬, в том числе для продолжения привычной оплаты телефоном.
Если рассматривать удельный вес ПАО «Сбербанк России¬ по выпуску
пластиковых карт, то стоит отметить следующее соотношение в 2022 году
(рис.2.5.).
118309
97956
33725
14619
121320
109316
46702
21126
156723
152708
47642
24437
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
Другие
банковские и
кредитные
учреждения
Сбербанк Другие
банковские и
кредитные
учреждения
Сбербанк
Выпуск дебетовых карт Выпуск кредитных карт
2020 2021 2022
38
Рисунок 2.5 – Удельный вес выпущенных пластиковых карт в 2022
году, %
Приведенные данные говорят о росте доверия населения Российской
Федерации именно к ПАО «Сбербанк России¬.
Также, в последние годы отмечается увеличение количества транзакций,
которые проводятся посредством пластиковых карт. В таблице 2.4
представлена динамика проводимых транзакций с использованием карт,
выпущенных ПАО «Сбербанк России¬.
Таблица 2.4
Анализ динамики проводимых транзакций с использованием карт,
выпущенных ПАО «Сбербанк России¬, в 2020-2022 гг.
Год
Показатель
Дебетовые
карты
Кредитные
карты
Итого
Темпы
прироста,
%
2020
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
3676433
445819
4122252
–
Обороты по картам в
рублях, млн.
2691912
533425
3225337
–
2021
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
6305174
785790
7090964
72,0
Обороты по картам в
рублях, млн.
4471613
844120
5315733
64,8
2022
год
Кол-во оборотных
операций, тыс.
11009463
1291563
12301026
73,5
Обороты по картам в
рублях, млн.
7435530
1179446
8614976
62,1
Кредитные и
банковские
организации РФ
44,3%
ПАО «Сбербанк
России¬
55,7%
39
На протяжение всего периода исследования стоит отметить
значительный рост операций с пластиковыми картами, которые проводятся
юридическими и физическими лицами на территории РФ.
Дебетовые карты используются, преимущественно, для получения
зарплат, пенсий, стипендий и т.п.
По состоянию на 01.01.2024 года сеть Сбербанка насчитывала около 45
тыс. единиц банкоматов по всей территории РФ. При этом, всего парк этих
устройств в России достигал 173,5 тыс. единиц (рис.2.6).
Рисунок 2.6 – Удельный вес банкоматов ПАО «Сбербанк России¬ на
территории РФ, %
При этом, у ПАО «Сбербанк России¬ заключены контракты с банками-
партнерами на снятие наличности в их банкоматах с минимальной комиссией.
Вместе с тем, стоит отметить, развитая сеть терминалов и банкоматов
имеется в центральной части РФ. К примеру, в Ставропольском крае, Брянской
области, Псковской области и аналогичных регионах, отмечается достаточно
слабое покрытие территории необходимыми банкоматами и терминалами.
К основным стимулам использования интернет-сервисов ПАО
«Сбербанк России¬ для клиентов можно отнести: экономию времени,
отсутствие очереди, возможность совершения операции из дома или офиса,
быстрое поведение операций, экономия денег, которая заключается в
осуществлении платежей с более низкими комиссиями, чем в отделении банка.
Банкоматы
банковских
учреждений
74,1%
Банкоматы
ПАО
«Сбербанк
России¬
25,9%
40
Что касается клиентов, то существенно влияние на выбор той или иной
системы интернет-банкинга оказывают такие факторы как: широта спектра
оказываемых услуг, безопасность транзакций и удобство интерфейса. К
снижающему привлекательность фактору относят риск проведения
финансовой операции в интернете.
Таким образом, ПАО «Сбербанк России¬ занимает лидирующие
позиции на рынке. Банк постоянно развивает свои продукты для удержания
существующих и привлечения новых клиентов. Многообразие предлагаемых
продуктов позволяет удовлетворить потребности различных категорий
клиентов.
Модернизация расчетов, усовершенствование банковских технологий в
целях формирования современной системы расчетов – это один из главных
направлений работы ПАО «Сбербанк России¬.
2.3 Преимущества и недостатки в деятельности ПАО «Сбербанк России¬
в области операций с пластиковыми картами
Как показал анализ деятельности в области операций с пластиковыми
картами, все больше физических и юридических лиц доверяют свои денежные
средства и заключают контракты по взаимодействию именно с ПАО
«Сбербанк России¬.
Преимущества в деятельности ПАО «Сбербанк России¬ в области
операций с пластиковыми картами:
1. Обширная клиентская база. Сбербанк имеет огромное количество
клиентов, что обеспечивает большой объем операций с пластиковыми
картами.
2. Как правило, банк проводит операцию в режиме реального
времени, что позволяет клиенту отслеживать все этапы обработки
распоряжения на сервере банка (мобильное приложение). Владельцам карт нет
необходимости в получении опыта работы со специальными программами, а
41
банку не нужно сопровождать клиентскую часть программного обеспечения,
так как вся техническая поддержка веб-браузеров осуществляется их
разработчиками.
3. Развитая инфраструктура. Банк располагает широкой сетью
банкоматов и терминалов, что обеспечивает удобство клиентов при
использовании пластиковых карт.
4. Инновационные технологии. Сбербанк активно внедряет
современные технологии, такие как мобильные приложения и онлайн-
сервисы, что делает использование пластиковых карт ещё более удобным.
5. Разнообразие карточных продуктов. Банк предлагает различные
виды пластиковых карт, от дебетовых до кредитных, а также корпоративные и
предоплаченные карты, что удовлетворяет разные потребности клиентов.
6. Безопасность и защита данных. Сбербанк придает большое
значение безопасности операций с пластиковыми картами, используя
современные технологии шифрования и многоуровневые системы защиты.
7. Программы лояльности. Банк предлагает различные бонусные
программы и скидки для держателей пластиковых карт, что стимулирует
использование карт для покупок.
Недостатки в деятельности ПАО «Сбербанк России¬ в области операций
с пластиковыми картами:
1. Ограниченная география обслуживания. В регионах, где
инфраструктура Сбербанка менее развита, клиенты могут столкнуться с
ограниченным доступом к банкоматам и терминалам.
2. Невысокая удовлетворенность клиентов. Некоторые клиенты
могут высказывать недовольство уровнем обслуживания или комиссиями при
использовании пластиковых карт. Неполное раскрытие информации о
предоставляемом кредитном продукте
3. Конкуренция на рынке. Рынок карточных продуктов насыщен
конкуренцией, и банку приходится постоянно совершенствовать свои
предложения.
42
4. Возможные риски мошенничества. С увеличением объема
транзакций с пластиковыми картами повышается риск мошенничества, что
требует постоянного совершенствования систем безопасности. Отсутствие
100% защиты от мошеннических схем. Недостаточная проверка работников
банковского учреждения, что приводит к частичной «утечке¬ информации.
Отсутствие информирования клиента о стандартных мошеннических схемах
со стороны. Утерянные и украденные карты, с использованием которых
совершались такие операции, составили около 10% от общего числа карт.
Убытки банковскому учреждению написаны в размере более, чем на 5
млрд.руб.
5. Зависимость от технологий. В случае технических сбоев или
кибератак, банк может столкнуться с проблемами в предоставлении услуг
клиентам.
6. Регулирование и законодательство. Изменения в законодательстве
могут повлиять на условия предоставления карточных услуг и сбор комиссий,
что может оказать влияние на доходы банка.
7. Низкая информированность населения в отдалённых районах
страны о всех возможностях и правилах использования пластиковых карт.
Кроме того недостаточная финансовая грамотность российского народа,
который в данном случае проявляется в отторжение различного рода
нововведений, в том числе необходимости использования платёжных карт для
совершения платежей, также отражается на развитии банковских карт.
Особенно это касается представителей старшего поколения, которые не
изъявляют желание использовать электронные средства платежа. Население
продолжает больше доверять наличным средствам.
При рассмотрении Сбербанка, были выявлены следующие проблемы
использования пластиковых карт:
1. Банковские пластиковые карты в основном используются
держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная
сберкнижка для снятия наличных, клиенты получив заработную плату тут же