43
идут снимать её с карты, лишая возможности банк использовать их в обороте.
Это можно наглядно увидеть на рисунке 2.7.
Рисунок 2.7 – Удельный вес операций с пластиковыми картами, %
Большую долю операции по пластиковым картам в 2022 году занимали
операции по снятию наличных, этот показатель составляет 63%.
2. Неравномерность уровня развития инфраструктуры сети
банкоматов в различных регионах. В слаборазвитых регионах пластиковые
карты практически не используются. Расчеты осуществляются посредством
наличных денежных средств.
3. Большой невозврат средств по кредитным картам согласно
таблице 2.5.
Таблица 2.5
Просроченная задолженность по кредитным картам ПАО «Сбербанк
России¬, в 2020-2022 гг.
Показатели
Годы
Темпы прироста, %
2020
2021
2022
2021/
2020
2022/
2021
2022/
2020
Просроченная задолженность
(30 дней), млн.руб.
8626
10836
24059
25,6
122,0
178,9
Просроченная задолженность
(60 дней), млн.руб.
8165
10309
23336
26,3
126,4
185,8
Просроченная задолженность
(90 дней), млн.руб.
7672
9707
22566
26,5
132,5
194,1
Просроченная задолженность
(180+ дней), млн.руб.
5771
7348
19046
27,3
159,2
230,0
Операции по
снятию
наличности
63,0%
Операции по
оплате
товаров,
работ и услуг
37,0%
44
Таким образом, отмечается крайне негативная динамика невозврата
кредитных средств на протяжение периода исследования, что представляет
собой достаточно серьезную проблему.
4. Низкая осведомленность населения о противостоянии
мошенническим схемам.
5. Низкий охват карточными продуктами средних и малых
предприятий.
Если рассматривать охват рынка пластиковыми картами физических и
юридических лиц (включая зарплатные проекты), то стоит обратить внимание
на следующее распределение (рис.2.8).
Рисунок 2.8 – Удельный вес охвата рынка РФ пластиковыми картами,
%
Как видно из данного рисунка, небольшой охват отмечается по средним
и малым предприятиям.
Достаточно удобным является использование интернет-сервисов и
мобильных приложений.
Таким образом, ПАО «Сбербанк России¬ демонстрирует высокую
эффективность в области операций с пластиковыми картами, привлекая все
больше клиентов благодаря обширной клиентской базе, инновационным
технологиям, разнообразию продуктов и программам лояльности. Однако
Физические
лица
44,0%
Крупные
юридические
лица
46,0%
Средние
предприятия
8,0%
Малые
предприятия
2,0%
45
ограниченная география обслуживания и конкурентная среда представляют
некоторые вызовы. Банк активно внедряет меры безопасности, но существует
риск мошенничества.
ПАО «Сбербанк России¬ успешно развивает сферу операций с картами,
стремясь к удовлетворению клиентских потребностей, но сталкивается с
вызовами, требующими постоянного внимания и улучшений.
46
3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ¬ В ОБЛАСТИ
БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ И ОЦЕНКА ИХ ЭФФЕКТИВНОСТИ
3.1 Разработка предложений по совершенствованию организации работы
ПАО «Сбербанк России¬ с пластиковыми картами в системе
безналичных расчетов
Не смотря на то, что ПАО «Сбербанк России¬ активно развивается и
разрабатывает различные проекты по удержанию существующих и
привлечению имеющихся клиентов, по такому достаточно сложному
направлению, как работа с пластиковыми картами, имеются определенные
проблемы (рис.3.1).
Рисунок 3.1 – Проблемы в работе ПАО «Сбербанк России¬ с
пластиковыми картами в системе безналичных расчетов
1.Банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как
полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия
наличных, клиенты получив заработную плату тут же идут снимать её с карты,
лишая возможности банк использовать их в обороте.
1.Неравномерность уровня развития инфраструктуры сети банкоматов в
различных регионах. В слаборазвитых регионах пластиковые карты
практически не используются. Расчеты осуществляются посредством
наличных денежных средств.
1.Большой невозврат средств по кредитным картам.
1.Низкая осведомленность населения о противостоянии мошенническим
схемам.
1.Низкий охват карточными продуктами средних и малых предприятий.
47
Для решения указанных проблем имеются следующие рекомендации
(рис.3.2).
Рисунок 3.2 – Предложения по совершенствованию организации
работы ПАО «Сбербанк России¬ с пластиковыми картами в системе
безналичных расчетов
Предложение 1.
Цель программы заключается в установлении различных уровней
привилегий, где каждый уровень предполагает фиксированный процент
снятия наличных. Для достижения максимального уровня необходимо
активно осуществлять операции по оплате товаров и услуг. Повышение уровня
привилегий приносит клиенту ряд выгод, включая увеличение начисляемых
бонусов в виде дополнительного процента на остаток средств на счете и
скидок в магазинах. При внедрении этой программы возможно снижение
комиссии за снятие наличных и стимулирование увеличения объема операций
1.Расширение ассортимента бонусов для оплаты картой товаров и услуг.
1.Объединение в единую сеть банкоматов с мелкими коммерческими
банками или отмена комиссии за снятие денежных средств в
слаборазвитых регионах.
1.Увеличить срок действия безоплатного периода, преимущественно
давать повышенный кредитный лимит только тем категориям, которые
получают заработную плату, стипендии и пенсии в данном банковском
учреждении. Усовершенствовать программу по минизации рисков
неверной оценки кредиторов
1.Внедрение образовательных программ и информационных кампаний,
внедрение их в мобильное приложение
1.Разработка специальных зарплатных проектов для средних и малых
предприятий.
48
по оплате товаров и услуг. Прогнозируемый эффект – рост оплаты товаров и
услуг до 10%, соответственно, сокращение вывода наличных денежных
средств из банковского учреждения.
Предложение 2.
Проблему недостаточного развития сети устройств самообслуживания
ПАО «Сбербанк России¬ в менее развитых регионах можно решить,
объединяя банкоматы с небольшими коммерческими банками в единую сеть
или отменяя комиссию за снятие средств с банкоматов в данном регионе.
Кроме того, важно расширить торговые точки ПАО «Сбербанк России¬, где
возможна оплата с использованием платежных карт, что способствует более
широкому применению данного метода расчетов. Увеличение количества
точек самообслуживания на 100 в одном регионе приведет к увеличению
использования пластиковых карт на 20-25%, что подчеркивает
привлекательность банковских карт.
Предложение 3.
Для сокращения риска невозврата задолженности по кредитным картам
и повышения привлекательности для заемщиков через кредитование с
использованием карт, целесообразно предоставлять экономически
обоснованный безвозмездный период для погашения задолженности. Это
позволит уменьшить затраты на использование кредита. Параллельно с этим
расширение базы заемщиков, являющихся зарплатными клиентами (а также,
получающими стипендии и пенсии в данном банке) способствует снижению
кредитного риска. Такой подход открывает возможность свести к минимуму
процент невозвратности предоставленных кредитов.
На данный момент ПАО «Сбербанк России¬ предоставляет кредитные
карты со льготным периодом в 60 дней (а для отдельных категорий и с
большим периодом). Увеличение этого срока на 10 дней позволит снизить
уровень просроченной задолженности минимум в 2-3 раза, а в долгосрочной
перспективе, в полном объеме.
Предложение 4.
49
Для решения проблемы низкой осведомленности населения о
противостоянии мошенническим схемам при работе с пластиковыми картами,
предлагается внедрение образовательных программ и информационных
кампаний. Эти меры помогут повысить уровень осведомленности клиентов о
методах обмана и схемах мошенничества, а также научат их основным
принципам безопасного использования банковских карт.
Предложение 5.
Для решения проблемы низкого охвата карточными продуктами среди
средних и малых предприятий (СМП), предлагается внести следующие
рекомендации в виде предложений по зарплатным проектам:
1. Создание специализированных карточных программ для СМП.
Разработка специальных карточных программ, адаптированных к
потребностям СМП. Эти программы могут включать в себя удобные схемы
тарификации, возможность для корпоративных расходов и индивидуально
настроенные лимиты.
2. Бесплатные зарплатные проекты. Предложение бесплатных или
льготных зарплатных проектов для СМП. Это может включать в себя
отсутствие комиссий за обработку зарплаты или выпуск корпоративных карт
для сотрудников.
3. Предоставление индивидуальных условий для крупных СМП,
включая специальные тарифы, персональные менеджеры и дополнительные
бонусы при использовании карточных продуктов.
4. Обучение и консультации. Организация обучающих сессий и
консультаций для представителей СМП по преимуществам и возможностям
использования карточных продуктов для зарплатных проектов за счет
банковского учреждения.
5. Удобство и инновации. Интеграция инновационных функций и
технологий в карточные продукты.
Реализация данных предложений поможет средним и малым
предприятиям легче воспринимать и внедрять карточные продукты, что, в
50
свою очередь, может стимулировать их использование в сфере зарплатных
проектов.
Таким образом, благодаря данным предложениям, возможно еще
большее улучшение деятельности банковского учреждения с пластиковыми
картами.
3.2 Методика организации работы с пластиковыми картами в ПАО
«Сбербанк России¬ на основе разработанных предложений
Далее на основании внесенных рекомендаций будут описаны
предварительные ориентировочные методики, которые позволят решить
поставленные задачи и достигнуть цели улучшения работы с пластиковыми
картами в ПАО «Сбербанк России¬.
Предложение 1. Методика для решения проблемы использования карт
как электронной сберкнижки.
Обзор проблемы. Банковские пластиковые карты широко используются
для снятия наличных, лишая банк возможности эффективно использовать их
в обороте.
Предложение: расширение бонусных возможностей.
Цель: установить различные уровни привилегий для клиентов,
стимулируя активное использование карты для оплаты товаров и услуг.
Методика реализации:
1. Уровни привилегий: создание нескольких уровней привилегий с
фиксированными процентами снятия наличных. Каждый уровень требует
определенного объема операций по оплате товаров и услуг для достижения.
2. Бонусы и скидки: начисление дополнительного процента на остаток
средств для клиентов, достигших более высоких уровней; Аредоставление
скидок в магазинах для держателей карт с более высокими уровнями
привилегий.
3. Снижение комиссий:
51
- Введение программы снижения комиссии за снятие наличных по мере
повышения уровня привилегий.
- Мотивация клиентов использовать карту для оплаты, снижая затраты
на снятие наличных.
- Стимулирование оплаты товаров и услуг по безналичному расчету.
- Запуск рекламных кампаний, привлекающих внимание к бонусам и
скидкам при оплате картой.
- Внедрение программ лояльности с дополнительными
вознаграждениями за использование карты в торговых точках партнеров.
4. Мониторинг и аналитика:
- Внедрение системы мониторинга операций и уровня привилегий для
постоянной оценки эффективности программы.
- Анализ поведения клиентов и корректировка условий программы для
оптимизации результатов.
Ожидаемые результаты (по экспертной оценке):
1. Увеличение оплаты товаров и услуг. Прогнозируемый эффект -
рост оплаты товаров и услуг до 10%, сокращение вывода наличных денежных
средств из банковского учреждения.
2. Привлечение клиентов. Бонусы и скидки мотивируют клиентов
активнее использовать карту.
3. Снижение комиссий за снятие наличных: Стимулирование
клиентов использовать карту для оплаты и снижение банковских издержек.
Эта методика призвана создать более активное и эффективное
использование банковских карт, обеспечивая выгоды для клиентов и банка.
Предложение 2. Методика для реализации объединения банкоматов и
отмены комиссии.
1. Объединение банкоматов:
- Анализ инфраструктуры: Провести подробный анализ
инфраструктуры банкоматов в слаборазвитых регионах, выявив пробелы и
необходимость расширения сети.
52
- Взаимное соглашение с мелкими банками: Начать переговоры и
заключение взаимных соглашений с мелкими коммерческими банками о
совместном использовании банкоматных сетей.
- Техническая интеграция: Организовать техническую интеграцию
банкоматных сетей для обеспечения безпроблемного доступа клиентов обоих
банков.
- Расширение географии: Определить ключевые точки для установки
новых банкоматов в слаборазвитых районах для расширения географии
обслуживания.
2. Отмена комиссии за снятие денег
- Согласование с регулирующими органами: Провести переговоры с
регулирующими органами для утверждения и поддержки инициативы отмены
комиссии в указанных регионах.
- Информационная кампания: запустить информационную кампанию
для клиентов об объединении банкоматов и отмене комиссии, подчеркивая
преимущества использования карты вместо наличных.
- Переобучение персонала.
- Мониторинг и оптимизация: Внедрить систему мониторинга для
отслеживания эффективности мероприятий и внести оптимизацию в случае
необходимости.
Ожидаемые результаты:
1. Расширение инфраструктуры: Увеличение доступности
банкоматов в слаборазвитых регионах.
2. Стимулирование использования карт: Повышение использования
карт вместо наличных средств.
3. Увеличение доверия клиентов: Отмена комиссии и улучшенная
доступность создадут положительное восприятие среди клиентов.
Эта методика направлена на создание более удобной и доступной
банковской инфраструктуры в слаборазвитых регионах, способствуя
активному использованию пластиковых карт.