65
ПАО «Сбербанк России» предлагает клиентам широкую линейку кредит-
ных продуктов, которые позволяют удовлетворить финансовые потребности
клиентов от небольших заимствований на несколько дней до покупки не-
движимости.
По состоянию на 31 декабря 2018 г. у ПАО «Сбербанк России» были
крупные заемщики (порядка 20 организаций) с объемом кредитов на каждого
более 120,8 млрд. руб. По данным финансовой отчетности 31 декабря 2018 г.
объем кредитов составлял более 103,3 млрд. руб. Суммарный объем кредитов
на конец 2018 г. составил 4 557,5 млрд. руб. или 22,9% от кредитного портфеля
коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» до вычета резерва под обесце-
нение.
Суммарный объем кредитов на конец 2017 г. составил 3 692,7 млрд. руб.
или 19,8% соответственно. На конец 2018 г. сумма начисленных процентных
доходов по индивидуально обесцененным кредитам составила 52,6 млрд. руб., в
процентные доходы включены штрафы и пени, полученные от заемщиков, в
размере 23,1 млрд. руб., а в 2017 г. сумма начисленных процентных доходов
составила 26,9 млрд. руб., в том числе штрафы и пени 15,8 млрд. руб.
Основной показатель качества кредитного портфеля - это коэффициент
риска. Он складывается из отношения просроченных ссудных задолженностей
и формирования резервов на возможные потери по ссудам. Коэффициент риска
у коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» приближен к показателям
нормы (0,95). Это означает, что коммерческий банк своевременно реагирует на
рост ссудной задолженности путем увеличения резервов на возможные потери.
Но это приводит к падению чистой прибыли.
Показатель доли скрытых кредитных потерь в собственных средствах вы-
рос к 2018 г. на 4,00%. Это означает увеличение доли ссудной задолженности.
В 2018 г. отмечается резкий рост ссудной задолженности. К 2016 г. увеличился
показатель «проблемной» части кредитного портфеля, то есть показатель про-
блемной части кредитов в общей сумме кредитных вложений.
66
В целях совершенствования кредитной деятельности ПАО «Сбербанк
России» рекомендовано:
1) внедрение нового продукта - кредитная карта «Участник», которая
позволит привлечь дополнительных клиентов, являющихся надежной группой
потребителей банковских услуг. Новый кредитный продукт позволит повысит
конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение;
2) чтобы не снижался спрос на кредиты банку необходимо проводить ре-
кламные компании, создавать условия выгодные как для заемщика, так и для
кредитора. Тщательно подбирать персонал. Сотрудник должен уметь реализо-
вать банковский продукт и привлекать клиентов, путем выполнения стандартов
банка и умения общения с клиентами;
3) необходимо максимально тщательно проверять предоставляемые за-
емщиком документы на достоверность. Для совершенствования и актуализации
данных клиентской базы и современных условий на рынке кредитования можно
использовать новую, идущую в ногу со временем, скоринг-систему «СКОРИ-
СТА».
67
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосова-
нием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014
№ 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) [Электронный ресурс] // Справочно-
поисковая система «КонсультантПлюс» (дата обращения 16.04.2019).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 ноября
2001 года № 146-ФЗ [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система
«КонсультантПлюс» (дата обращения 16.04.2019).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп.) [Текст]: федер. закон: [принят Гос. Думой 8 февр.
1998 г.].
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О
кредитных историях».
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.)[Текст]: федер. закон:
[принят Гос. Думой 8 февр. 1998 г.].
6. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №
353-ФЗ (с изм. и доп.) «О потребительском кредите (займе)».
7. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и закон-
ных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату
просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
8. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
кредитной кооперации».
9. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 01.07.2018) «О
несостоятельности (банкротстве)».
10. Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 16.11.2017)
«О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной органи-
зации и банковской группы».
68
11. «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных орга-
низациях и банковских группах» (утв. Банком России 16.12.2003 № 242-П) (ред.
от 04.10.2017).
12. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
13. Абуханова А. Т. Сущность кредита и его роль в современной эконо-
мике // В сборнике: Финансовые инструменты устойчивого экономического
развития регионов РФ сборник статей Всероссийской научно-практической
конференции. 2016. С. 16-22.
14. Анцинова А. И. Кредитный портфель банка: анализ и оценка // Про-
блемы социально-экономического развития России на современном этапе. Ма-
териалы IX ежегодной Всероссийской научно-практической конференции (за-
очной) с международным участием: в 2 частях. 2016. С 24-30.
15. Баженина Т. М., Завьялова Е.С. К вопросу о классификации банков-
ских кредитов // В сборнике: Проблемы устойчивого развития российских ре-
гионов материалы Всероссийской научно-практической конференции с между-
народным участием. 2016. С. 158-162.
16. Банковское дело: учебник. / Под ред. проф. Е. П. Жарковской. – М.:
Экономисть, 2015.
17. Болдышев А. С., Гребеник В. В. Управление качеством кредитного
портфеля коммерческого банка РФ в современных условиях // Науковедение. –
2015. – Т. 7. № 5(30). – С. 12-20.
18. Большой экономический словарь/ Под ред. А. Н. Азриеляна. –– М.:
Институт новой экономики, 2014.
19. Борисова В. О. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка //
Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных трансформа-
ций. Сборник статей научно-практических семинаров кафедры государствен-
ных финансов и банковского дета Института экономики и управления (струк-
69
турное подразделение) ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет име-
ни В. И. Вернадского». Под общей редакцией С. В. Климчук. 2015. С. 123-130.
20. Гаджиева Б. А., Дьякова Ю. Н. Сущность и понятие кредитного порт-
феля коммерческого банка // Новое слово в науке: перспективы развития. –
2015. – № 1(3). – С. 185-190.
21. Галимова Д. И. Управление кредитным портфелем коммерческого
банка // Символ науки. – 2015. – Т. 1. № 4. – С. 74-80.
22. Горина И.В. Взаимосвязь кредита и процесса воспроизводства: теоре-
тический подход // Вестник Оренбургского государственного университета.
2015. № 13 (119). С. 133-137.
23. Громов P. M. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой уче-
ный. 2015. № 22 (102). С 377-382.
24. Дворецкая В. И., Копылова Е. П. Методы анализа и оценки качества
кредитного портфеля банка в мировой и отечественной практике // В сборнике:
Финансово-экономические проблемы региональной экономики сборник статей
по материалам научного семинара преподавателей и студентов, под общ. ред.
Ю. М. Скляровой. 2017. С. 55-60.
25. Ерин В. С. Риск-менеджмент банковской сферы и анализ кредитного
портфеля // Экономика. 2017. № 6 (27). С. 73-80.
26. Зернова Л. Е. Качественный и количественный анализ кредитного
портфеля коммерческого банка // Актуальные проблемы и тенденции развития
экономики организаций в России сборник научных трудов: к 15-летию кафедры
аудита и контроллинга МГУДТ. Московский государственный университет ди-
зайна и технологии. Москва, 2016. С. 86-90.
27. Иванов А. П. Оценка влияния динамики кредитов физическим лицам
на показатели эффективности деятельности банка / А. П. Иванов, А. С. Михалёв
// Экон. анализ. - 2015. - № 40. - С. 2-10.
28. Каверзнев Л. А., Кошевой П. Д., Красюк Т. В. Кредитная деятельность
коммерческих банков в Российской Федерации // Труды Братского государ-
ственного университета. Серия: Экономика и управление. 2017. Т. 1. С. 75-80.
70
29. Костерина Т. М. Банковское дело. – М.: Маркет ДС, 2013.
30. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности ком-
мерческого банка. – М.: Юрайт, 2014.
31. Кудайбергенова С. К., Амангелди Г. Б. Анализ управления рентабель-
ностью коммерческого банка // Актуальные вопросы экономики и управления:
материалы III Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2015 г.). — М: Буки-
Веди, 2015. — С. 39-43.
32. Кулумбекова Т. С., Кадохова С. А. Методы управления активами
коммерческого банка // Вопросы экономики и управления. — 2016. — №3. —
С. 35-40.
33. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: Кнорус, 2015. – 437 с.
34. Мейманкулова Н. Ч., Алджеюзева Н. С. Кредитная деятельность ком-
мерческих банков // Вестник КГУСТА. 2017. № 4 (58). С. 198-200.
35. Меняйло Г. В. Управление кредитным портфелем банка: дисс. канд.
экон. наук: 08.00.10. – Воронеж, 2015.
36. Митрофанова А. Л. Значимость анализа кредитного портфеля в ком-
мерческом банке // Молодежь в науке: Новые аргументы Сборник научных ра-
бот VI Международного молодежного конкурса. Ответственный редактор
A. B. Горбенко. 2017. С. 18-20.
37. Мотовилов О. В. Банковское дело / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров.
– М.: Проспект, 2014.
38. Мустафаев Ш. Ф. Количественный и качественный анализ кратко-
срочного кредитного портфеля банка // Экономика и управление: актуальные
проблемы и перспективы. Материалы всероссийской научно-практической
конференции. Московский финансово-юридический университет МФЮА; От-
ветственный редактор С. А. Гусев. 2018. С. 187-190.
39. Мухутдинова А. Л. Развитие кредитных отношений в России // В
сборнике: Актуальные вопросы современной науки Материалы III Междуна-
родной научно-практической конференции. ЧУДПО «Научно-
исследовательский и образовательный центр». 2015. С. 96-100.
71
40. Реус С. П. Кредитная деятельность коммерческого банка // Менедж-
мент предпринимательской деятельности материалы Четырнадцатой научно-
практической конференции. 2016. С. 355-360.
41. Ростовцева Н. О. Анализ и оптимизация кредитного портфеля ком-
мерческого банка // Современное состояние и перспективы развития экономи-
ческих систем. Сборник научных статей кафедры «Финансы и налогообложе-
ния» Института экономики финансов и бизнеса. Уфа, 2018. С. 125-130.
42. Рябчикова Е. Б., Костромин Б. Е. Анализ кредитного портфеля ком-
мерческого банка // Проблемы экономики и управления инновационным разви-
тием России и ее регионов: стратегии, модели, информационно-аналитическое
обеспечение материалы II Всероссийской молодежной научно-практической
конференции . 2016. С. 54-60.
43. Сафонова Н. С., Блажезич О. Г. Сущность понятия «кредит» // В кни-
ге: Финансовая архитектоника и перспективы развития финансовой системы.
Сборник тезисов межрегиональной пятой научно-практической конференции.
2016. С 340-350.
44. Сидор Г. В. Практические аспекты обеспечения принципов банков-
ского кредитования // Экономика и социум. – 2013. - № 7. – С. 2-10.
45. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности. – М.: Акалис,
2014.
46. Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит.
– 2012. - № 5. – С. 81-90.
47. Шишкина Ю. Л. К вопросу о роли кредитно-денежной системы в раз-
витии экономики // В сборнике: Инновационное развитие как фактор конкурен-
тоспособности национальной экономики. Сборник статей Международной
научно-практической конференции. Уфа, 2017. С 205-211.
48. Шкиль И. Д. Кредитная политика коммерческого банка и ее влияние
на банковскую деятельность // Сборник студенческих работ кафедры «Финансы
и банковское дело». Отв. ред. Ю. Радюкова. Тамбов, 2019. С. 316-320.
72
49. Яблонская А. Е., Третьякова И. Н. Долгосрочный банковский кредит:
сущность, функции и роль // Актуальные проблемы инновационного развития
экономики Материалы международной научно-практической конференции
профессорско-преподавательского состава и аспирантов: В 3 частях. 2014. С.
320-330.
50. Официальный сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru
51. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]
Режим доступа: http://www.sberbank.ru
52. Журнал «Деньги и кредит» http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=archive
53. Журнал «Банковское дело» http://www.bankdelo.ru
54. Методический журнал «Банковский ритейл» http://www.reglament.net/
bank/retail/
55. Информационный портал Банкир.Ру http://www.bankir.ru/
56. Информационный портал Банки.Ру http://www.banki.ru/
57. Справочно-правовая система «Консультант Плюс». http: //www.
consullant.ru