64
Кредитный процесс в коммерческом банке – это весьма сложный
процесс, состоящий из соответствующих стадий.
Главным на начальном этапе является вопрос о целесообразности или
нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика.
Кредитная деятельность банков осложняется отсутствием у
большинства отработанной методики оценки кредитоспособности,
недостаточностью информационной базы для анализа финансового состояния
клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеют должного
аналитического аппарата и не поддерживают связь со специальными
информационными, аналитическими и консультационными службами,
сведения которых могут помочь более точно оценивать кредитоспособность
заемщиков.
Кредитный процесс коммерческих банков требует преобразований, так и
кредитный процесс АКБ «КапиталБанк» нуждается в его совершенствовании.
Могут быть предложены следующие мероприятия по
совершенствованию кредитного процесса в АКБ «КапиталБанк»:
1. Так как деятельность банка сопряжена с рисками, то банк должен думать о
минимизации своих рисков (потерь), т.е. об управлении ими. Используется
такой аргумент: если кредиты выдаются под нормальное обеспечение, то
какое значение имеет кто является заемщиком. На самом деле имеет
значение. АКБ «КапиталБанк» сторонник того, чтобы выдавать крупные
кредиты и в «одни руки», могу предложить банку пересмотреть свою
неосмотрительную политику и диверсифицировать кредитный портфель, т.е
предоставлять более мелкие кредиты и различным заемщикам, тем самым
банк сможет минимизировать свои риски и работать с большим числом
заемщиком.
2. В процессе изучения кредитного процесса банка было установлено, что
существует проблема с оценкой залога, и заемщикам верят «на слова», а
также много времени занимает опись заложенного имущества и
65
спецификации на товар, отданный в залог. Можно предложить привлечь в
штат профессиональных и независимых оценщиков залога, что позволит
банку снизить риск не возврата кредита, а также более рационально подойти
к составлению спецификации на товар, производить опись не нужных
деталей заложенного имущества, что позволит сократить материальные,
трудовые и финансовые ресурсы.
3. По результатам проведенного анализа было установлено, что процесс
рассмотрения заявки на выдачу кредита занимает много времени, что
приводит к оттоку клиентов. С целью сокращения времени рассмотрения
кредитной заявки заемщиков рекомендую АКБ «КапиталБанк» заключить
договор поручительства с крупной организацией, которая бы отвечала по
обязательствам заемщиков. От клиента в этом случае для получения кредита
требуется предоставить справку с места работы, справку о средней
заработной плате за несколько месяцев и копию паспорта. В случае
невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и
уплате процентов по нему банк должен будет направить письмо,
подтверждающее невыполнение обязательств заемщиком и поручитель в
свою очередь будет производить перечисление средств на счет банка и
удерживать всю сумму кредита и проценты с заработной платы работников.
Таким образом, АКБ «КапиталБанк» страхует себя от риска неплатежа
заемщиком, сокращает время на обработку заявления клиента, на подготовку
сопроводительных документов, а процедура выдачи кредита займет всего 20-
30 минут вместо установленных 40-50 минут.
В свою очередь, могу предложить, ускорить процесс рассмотрения
заявки и принятия решения о кредитовании, усовершенствовав его путем
работы в команде сотрудников кредитного отдела, юридического отдела и
отдела управления рисками. Это позволит избежать дублирования некоторых
операций, улучшить обмен информацией, увеличить скорость принятия
решений и несколько сократить процесс предоставления кредита.
4. В результате некоторых событий прошлых лет, которые привели к краху
66
банковской системы в настоящее время у населения наблюдается
недостаточный уровень доверия банкам, поэтому можно предложить
заключить договор со страховой компанией по страхованию депозитных
вкладов клиентов, что позволит увеличить приток сбережений физических
и юридических лиц и росту прибыли банка.
В современных условиях кредитование заемщиков, особенно если это
предприятия реального сектора, - занятие весьма рискованное и зачастую
просто опасное. Тем не менее, крах коммерческого банка – результат не только
высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления,
особенно в области кредитного процесса. Т.е. при грамотной организации
кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из
«элементарных» правил кредитования, выработанных многовековой практикой
многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и
даже разумную бдительность (чтобы не поддаваться на авантюры), то можно
успешно работать даже и с нашим реальным сектором экономики.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования, можно сделать следующие
выводы:
1. Основными принципами кредита являются платность, срочность и
возвратность.
2. Одним из наиважнейших направлений деятельности коммерческих банков
является процесс кредитования.
3. Важной проблемой, с которой сталкивается банк в своей кредитной
деятельности является кредитный риск.
4. Также немаловажной проблемой банка является проблема, связанная с
залогом, его оценкой, реализацией и хранением. У банка два решения
проблемы: привлечение к оценке профессиональных оценщиков -
экспертов или работа с надежными и проверенными клиентами.
При кредитовании особое значение имеют решения при оценки
кредитоспособности клиента. Банк имеет право выбрать для себя любую
методику ее оценки. Желательно, при этом использовались коэффициенты
платежеспособности, оборачиваемости, критерии несостоятельности и самое
главное анализ ликвидности баланса. Это позволит детально рассмотреть
финансовое положение заемщика.
Большое внимание кредитному процессу уделяет Центральный Банк,
который разрабатывает методические рекомендации, правила и процедуры
получения и возврата кредита. В целом, по результатам выпускной
квалификационной работы, организацию кредитного управления АКБ
«КапиталБанк» можно считать соответствующей действующему банковскому
и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям, а так же
кредитной политике и иной внутренней банковской документации,
регламентирующей работу отдела.
Однако, не смотря на разработанность нормативно-правовой базы в
практической деятельности банка возникают проблемы, которые были изучены
68
в данной работе:
АКБ «КапиталБанк» сторонник того, чтобы выдавать крупные кредиты и в
«одни руки»;
в процессе изучения кредитного процесса банка было установлено, что
существует проблема с оценкой залога, и заемщикам верят «на слова», а
также много времени занимает опись заложенного имущества и
спецификации на товар, отданного в залог;
по результатам проведенного анализа было установлено, что процесс
рассмотрения заявки на выдачу кредита занимает много времени, что
приводит к оттоку клиентов банка.
В целях устранения выше перечисленных проблем для АКБ
«КапиталБанк» предлагаются следующие практические рекомендации:
банку можно предложить пересмотреть свою неосмотрительную политику и
диверсифицировать кредитный портфель, т. е. предоставлять более мелкие
кредиты и различным заемщикам, тем самым банк сможет минимизировать
свои риски и работать с большим числом заемщиком;
привлечь в штат профессиональных и независимых оценщиков залога, что
позволит банку снизить риск не возврата кредита, а также более
рационально подойти к составлению спецификации на товар, производить
опись не нужных деталей заложенного имущества, что позволит сократить
материальные, трудовые и финансовые ресурсы;
с целью сокращения времени рассмотрения кредитной заявки заемщиков
рекомендуется АКБ «КапиталБанк» заключить договор поручительства с
крупной организацией, которая бы отвечала по обязательствам заемщиков.
От клиента в этом случае для получения кредита требуется предоставить
справку с места работы, справку о средней заработной плате за несколько
месяцев и копию паспорта. В случае невыполнения заемщиком своих
обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему банк
должен будет направить письмо, подтверждающее невыполнение
обязательств заемщиком и поручитель в свою очередь будет производить
69
перечисление средств на счет банка и удерживать всю сумму кредита и
проценты с заработной платы работников. Таким образом, АКБ
«КапиталБанк» страхует себя от риска неплатежа заемщиком, сокращает
время на обработку заявления клиента, на подготовку сопроводительных
документов, а процедура выдачи кредита займет всего 20-30 минут вместо
установленных 40-50 минут.
В свою очередь, можно предложить, ускорить процесс рассмотрения
заявки и принятия решения о кредитовании, усовершенствовав его путем
работы в команде сотрудников кредитного отдела, юридического отдела и
отдела управления рисками. Это позволит избежать дублирования некоторых
операций, улучшить обмен информацией, увеличить скорость принятия
решений и несколько сократить процесс предоставления кредита;
В настоящее время у населения наблюдается недостаточный уровень
доверия банкам, поэтому предлагается заключить договор со страховой
компанией по страхованию депозитных вкладов клиентов, что позволит
увеличить приток сбережений физических и юридических лиц и росту прибыли
банка.
В завершении хотелось бы отметить, что роль кредита на различных
фазах экономического цикла не одинакова. Перераспределяя огромные
денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными
ресурсами.
В процессе изучения кредитной деятельности и кредитного процесса
АКБ «КапиталБанк» можно сделать вывод, что кредитный процесс является
основой банковской деятельности, который обслуживает экономический
оборот в целом и не допускает разрыва в платежах, т.к. аккумулированные
банком временно свободные средства передаются хозяйствующим субъектам в
виде кредита.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Конституция РФ, принятая 12.12. 1993г. на всенародном референдуме
2. Гражданский кодекс РФ от 24.11.1994 г.
3. Уголовный кодекс РФ от 13.06. 1996г. №63-ФЗ
4. Закон «О банках и банковской деятельности РФ» от 03.08.2018 N 322-ФЗ.
5. Закон «Об акционерных обществах» от 29.12.95 г. №208-ФЗ, (19.07.2018 N
209-ФЗ)
6. Закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.96 г. №39-ФЗ (18.04.2018 N 75-ФЗ)
7. Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003г.
№173-ФЗ
8. Закон «О несостоятельности кредитных организаций» от 26.10.02г.
9. Инструкция «О порядке формирования и использования фонда риска», от
01.10.2012г.
10. Положение «О кредитном комитете АКБ «КапиталБанк» » от 27.09.05г
11. Положение «Об управлении кредитования АКБ «КапиталБанк» от
10.11.04г.
12. Решение Правления Банка Росси от 13.09.2000 года (протокол) №20
утверждена инструкция «О порядке формирования и использования фонда
риска», которая вводиться в действие с 01.10.2000г.
13. Регламент кредитной деятельности АКБ «КапиталБанк» от 10.10.02г
Научная, учебная и специальная литература:
14. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело/. СПб., 2016 – с.369.
15. Белоглазовой Г.Н. Банковское дело. Учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой.
М., «Финансы и статистика». 2016 – с.591
16. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М., 2016 – с.289
71
17. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного
обеспечения. М., 2016 – с.379.
18. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной
системе // Российский экономический журнал. - 2015 –с. 257.
19. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: Учебник для экон.спец. вузов.
М.,2015 - с. 169.
20. Геращенко В.А. Нужны решительные действия // Бюллетень финансовой
информации. 2017 – с.109.
21. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник, - 3-е изд., перераб. и доп. – М.:
Банки и биржи, ЮНИТИ, 2017 – с.357.
22. Дыбаль С.В. Финансовый аналитик: теория и практика. Изд. дом «Бизнес –
пресса». С.-П. 2016 - с.189.
23. Жукова Е.Ф. Деньги, кредит, банки / М., Юнити. 2016 - с.347.
24. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков / Ростов на Дону,
«Феникс», 2015 – с.398.
25. Колесникова В.И. Банковское дело. Учебник / под ред. М., 2015 – с.278.
26. Коробовой Г.Г. Банковское дело: учебник / М. :Юристъ.2015 – с.278.
27. Лаврушина О.И. Банковское дело. Учебное пособие / М., «Кнорус» 2016 –
с.343.
28. Лыпарь Р.П. Кредитные договора:правовой анализ и практические
рекомендации // Бухгалтерский учет. 2015- с.167.
29. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. М., Юнити. 2017 – с.
245.
30. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг //
Банковские услуги. 2015 с.148.
31. Пашкус Ю.В., Мисько О.Н. Введение в бизнес: практическое пособие для
предпринимателей. Л., 2015 - с.347.
персонала//Управление персоналом.2015 –с.203.
32. Потоцкая Е.Г. Организация системы управления рисками в банке //
Бухгалтерия и банки. 2016 - с.261.
72
33. Сауляк О.П. Неустойка как способ обеспечение исполнения обязательств и
ее использование в банковской практике // Финансы и кредит.2015 -с.127.
34. Тавасиева А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов / М.,
«Финансы и статистика». 2015 – с.303.
35. Тигербекова К.Р. Основы банковской деятельности / М., 2016-с.269.
36. Топорнин Б.Н. Банковское дело РФ. Общая часть: Учебник/ М., 2016 –
с.302.
37. Топорнина Б.Н. Банковское право РФ. Общая часть: Учебник/М.,2017 -
с.345.
38. Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учебное пособие. М., 2015 – с. 245.
39. Тютюнник А.В. Управление качеством банковских услуг // Бухгалтерия и
банки. 2016 – с.362.
40. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент:способы выживания российских
банков. М., 2016 - с.365.
41. Хохлов Н.В. Управление риском: Учебное пособие для вузов / под ред.
В.А. Швандара. М., 2017 – с.356.
42. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных
обязательств//Бухгалтерия и банки. -2015-с.237