62
улучшения кредитных связей коммерческих банков с населением на базе
изучения отечественного и зарубежного опыта. По нашему мнению, следует
совершенствовать единое банковское специальное обслуживание населения,
предоставляя им широкий подбор банковских продуктов и услуг, повышая
доходы, создавая ресурсную основу банка, расширять кредитные
взаимоотношения с населением.
Дальнейшее совершенствование организации потребительского
кредитования индивидуальных заёмщиков настоятельно требует решения
ряда задач. Потребительские кредиты в настоящий период выдаются не
только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями,
которым кредитные функции никак не присущи. Помимо этого,
кредитование потребительских нужд населения почти всеми организациями
препятствуют решению множества задач. К примеру, отсутствует
планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным
регионам.
В кредитных планах банков учитываются только выдаваемые ими
кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития
потребительских кредитов, согласование условий пользования ими.
Предоставление и закрытие кредитов недостаточно увязаны с показателями
равновесия денежных доходов и затрат населения.
Вышеизложенное доказывает потребность концентрации выдачи
абсолютно всех типов потребительских кредитов в банковской концепции.
Совершенствование кредитования жителей в условиях увеличения
межбанковской конкурентной борьбы служит для банков важным условием,
усиливающим его общественный имидж, привлекательность и прибыльную
основу. Данные качества потребительского кредита гарантируют растущее к
нему внимание.
Любой банк, рано либо поздно, встречается с проблемой неплатежей, и
перед его управлением появляется вопрос – решать данный вопрос своими
мощностями, увеличивая состав специализированных сотрудников, или же
63
обращаться в фирму, безупречно занимающуюся сбором задолженности.
В основной массе случаев, придерживаясь образовавшемся обычаям,
руководство кредитных организаций поручают решение этой проблемы
настоящим юристам, или же службе экономической безопасности банка.
Превосходство этого вида состоит в экономии денег на плату услуг
коллекторской организации, а кроме того в относительном контроле за
процессом исполнения дел собственными работниками.
На практике такая экономия не всякий раз себя оправдывает. Нехватка
специфической подготовки, навыка, гибкости, свободы принятия решений и
отсутствие прямой материальной заинтересованности, в окончательном счете
приводит к малоэффективным результатам поступков штатных сотрудников
банка. Создание же профессиональной коллекторской службы, хорошо
подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями,
специализированным программным обеспечением, и, что немало важно,
достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует очень
существенных финансовых и временных затрат.
Выдающиеся качества сотрудничества АО «Банк Русский Стандарт» с
коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание
задолженности – это главный, а не дополнительный вид его деятельности и
занимаются данным прошедшие специальную подготовку профессионалы,
обладающие арсеналом знаний из таких областей, как психология,
социология, юриспруденция, финансы.
Кроме того, любой из них материально мотивирован и заинтересован в
конечном результате. Также, следует отметить, что если ещё полтора-два года
назад банковское сообщество России недоверчиво относились к
коллекторским организациям, то на нынешний день очевидно заметна
положительная тенденция становления их взаимного сотрудничества и
некоторые банки уже открыто говорят об этом в средствах массовой
информации. Кроме того, возможно выделить ещё одно направление развития
в коллекторском бизнесе – это обслуживание согласно оценке
64
платёжеспособности возможного заёмщика и предотвращению выдачи
банком рискованных кредитов. Во всем мире данная практика довольно
распространена, однако у нас недостаточно используется.
В общем, подводя итог, возможно, отметить то, что страна пребывает в
начале значительного пути с большим полем деятельности и возможностью
перевоплощения российского коллекторского бизнеса в индустрию с
миллиардными оборотами.
Поэтому, одной из основных задач – донести до российской
общественности, до деловых кругов то, что современные услуги согласно
взысканию задолженности – это высокоразвитый, сверхтехнологичный
бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша цель – укреплять его
авторитет на российском рынке, увеличивая взаимное доверие покупателей.
3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий
Виды предоставляемых кредитов, условия кредитования клиентов и
размер платы за предоставляемое обслуживание – значимые характеристики,
оказывающие большое влияние на выбор банка клиентами. Главным
обстоятельством увеличения клиентской базы считается формирование в
целом диапазона банковских продуктов и услуг, предоставляемых
физическим лицам.
В современных условиях кредитование клиентов должно проводиться с
учетом пожеланий каждого клиента. Огромную роль в продвижении
банковских услуг содержит реклама. Для того чтобы выполнить рекламные
мероприятия для привлечения физических лиц на кредитование в кредитно-
кассовый офис «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт»
нужно воспользоваться услугами рекламы в целях информирования
общественности о предлагаемых банковских продуктах и рационального её
влияния на вероятных клиентов.
Произведем расчёт эффективности рекламы получаемой от её
65
публикации в областной газете «Брянские новости». Затраты на рекламу со
стороны кредитно-кассового офиса составят 1200 рублей за одну
публикацию. Периодичность выхода газеты два раза в неделю. Рекламу
будем размещать в течение одного квартала.
Затраты на размещение рекламы составят:
1200 * 2= или2400 рублей в неделю
2400 * 4= 9600 рублей в месяц
9600 * 3= 28 800 рублей за квартал
Предположим, что информацией об услугах кредитно-кассового
офиса, полученных через рекламу, воспользовались 12 клиентов –
физических лиц. Допустим, что они решили оформить потребительский
кредит в размере 50000 рублей сроком на 12 месяцев под 18% годовых.
Общая сумма процентных доходов, которую офис получит по
потребительскому кредитованию от обратившегося клиента за год составит
9000 рублей.
Годовой доход банка от данного мероприятия составит сумму:
9000 х 12= 108000 рублей.
Определим экономический эффект от внедрения рекламы через газету:
108000 – 28 800 = или 79200 рублей.
Эффект от рекламного мероприятия превышает затраты на размещение
рекламы, следоватнльно реклама экономически выгодна.
Для достижения положительных результатов от операций
кредитования работникам кредитующего подразделения необходимо более
тесно сотрудничать с отделом расчётно-кассового обслуживания
юридических лиц и бюджетов с целью выявления новых потенциальных
клиентов для кредитования. Необходимо тщательно изучать и анализировать
имеющуюся в отделении клиентскую базу, с тем, чтобы знать потребность
организаций, имеющих открытые счета в банке, в заемных средствах. Банку
при нынешнем росте конкуренции в банковском секторе необходимо
сохранить свои позиции и не утратить доверие клиентов.
66
Для этого важно проводить мероприятия рекламного характера на
телевидении и прессе. Это, несомненно, даст результат, который отразится в
притоке клиентов и, как следствие, увеличении объемов кредитования.
Следующее разработанное мероприятие это консультирование
физических лиц в процессе предоставления кредита. Как правило, стоимость
этих услуг зависит от стоимости самого кредита.
Для того, чтобы действующая процентная ставка по потребительскому
кредиту, включающая в себя стоимость данных предложений, была
конкурентной, необходимо вывести консультирование в отдельный спектр
предложений, когда клиент на стадии сбора документов, расчёта суммы
кредита, может использовать возможность получения квалифицированной
консультации, отдельно оплатив её.
В данном случае банк получает дополнительную выгоду, а также
конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных
услуг за рамки стоимости кредита. В настоящий период времени
действующая процентная ставка по кредитам на покупку объектов
недвижимости составляет от 11% до 12,5% годовых в зависимости от
условий кредитования.
Рассчитаем экономический результат от внедрения сервиса
консалтинга в банке. Консалтинговая услуга вводится с целью предложения
поддержки при ипотечном кредитовании, так как несмотря на скоротечное
снижение объемов по данному типу кредитования, развитие рынка
недвижимости в ближайшие года станет продолжаться.
Расчеты построены на основании того, что в 2018 году в кредитно-
кассовом офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт»
получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 1984
человека, из них 1727 человек оформили кредитный договор, таким образом,
1727 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги.
В рамках консультационной услуги подразумевается проявлять
оказание вытекающих услуг:
67
– формирование пакета документов с целью получения кредита;
– консультирование по наилучшему размеру кредита в связи с общим
доходом семьи (либо физического лица), приобретающей жилье;
– анализ стоимости объекта недвижимости;
– получение и оформление документов с целью получения права
собственности;
– консультации по возврату налога на доходы физических лиц в связи с
приобретением жилья.
Допустим, что стоимость комплексной услуги сопровождения
оформления кредитного договора, будет установлена в пределах 5000
рублей (следуя от цены вышеперечисленных услуг, предоставляемых
риэлторскими и др. организациями).
Следовательно, прибыль от введения комплексной услуги
сопровождения оформления кредитного договора составит 5000 * 1727 =
8 635 000 рублей. Вспомогательные расходы на внедрение этой услуги
незначительны, так как отсутствует потребность формировать
дополнительные рабочие зоны – в офисе функционирует ряд достаточно
профессиональных и опытных юристов, также большое количество
кредитных работников, которые могут оказывать консалтинговые услуги.
Расходы, связанные с введением этой услуги распределяются
соответствующим способом:
– дополнительная оплата специалистам (распределение денег между
специалистами, в зависимости от объема проделанной работы) – 20 % от
суммы договора (1 727 000 рублей);
– накладные расходы (канцелярские принадлежности, транспортные
затраты и др.) – 100000 рублей.
Согласно произведенным расчетам сумма затрат на введение данной
дополнительной услуги будет равна 1 827 000 рублей.
Прибыль от продаж данной услуги составит:
8 635 000 или– 1 827 000 или = 6 808 000 рублей.
68
Следовательно, внедрение услуги консалтинга принесет доход в
размере 6 808 000 рублей (при условии сохранения количества обратившихся
в банк за консультационными предложениями), при этом, выведя
необходимую сумму консалтинговых услуг из суммы конкретного
кредитного договора, кредитно-кассовый офис «Брянск - Красноармейская»
АО «Банк Русский Стандарт» приобретет конкурентоспособную ставку
процента.
Нужно выделить, что реальная результативность предложенного
мероприятия значительно выше, так как расчет был выполнен только по
ипотечному кредитованию, а консультационные услуги имеют все шансы
быть и по другим кредитным продуктам.
Следующее предлагаемое мероприятие - это предложение по
предоставлению автокредита под более низкую процентную ставку. Данный
вид кредита в банковском секторе предоставляется гражданам России под
15% годовых для приобретения автотранспортного средства. Кредит может
быть выдан в рублях, на основании соглашения об открытии кредитной
линии в пределах определенного лимита кредитования в безналичном
режиме. Ограничение кредитования формируется банком, исходя из
платежеспособности клиента.
Предположим, клиент принял решение брать кредит сроком на 5 лет,
банк дал ему положительный ответ.
Таким образом, можно рассчитать сумму дополнительных доходов
банка, используя формулу наращения сложными процентами (2)
1
:
S = P ∗ (1 + i)
n
, (2)
где S наращенная сумма, руб.;
P материальные затраты, руб.;
i процентная ставка, %;
1
Нешитой, А.С. илФинансы денежное обращение и кредит / А.С. Нешитой или // М.: Дашков или и или К, и
2015. или478 с.
69
n – средний срок кредита.
Допустим, что средняя сумма автокредита составит 600000 рублей,
процентная ставка – 13%, средний срок кредита – 5 лет. Тогда сумма
процентных доходов офиса от кредитования одного клиента составит:
S = 600 000 * 1,84 - 600000 = 504000 рублей.
Представим, что данным видом кредита воспользуется 170 человек
( рассчитано на основании обращения за данной услугой в офис в 2018
году), тогда прибыль банка составит: 504000 * 170 = 8568000 рублей.
Но кроме дополнительного дохода необходимо учитывать и расходы на
создание данного кредитного продукта (в среднем за 5 лет):
1. Расходы на рекламу – 500000 рублей.
2. Повышение заработной платы – 300000 рублей.
3. Расходы на программное обеспечение – 50000 рублей.
4. Неучтенные расходы – 50000 рублей.
Тогда, рассчитаем абсолютный дополнительный экономический
эффект по формуле (3)
1
:
Эф = Р – З, (3)
где Р – доходы, руб.;
З – расходы, руб.
То есть, он равен = 8568000 – 900 000 = 8478000 рублей. Норма
прибыли равна отношению суммы дополнительных доходов к сумме
расходов и составляет 110 %. В среднем за год кредитно-кассовый офис
«Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».от внедрения
данной услуги получит прибыль в размере 1695600 рублей.
Общая экономическая эффективность кредитно-кассового офиса
«Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» от внедрения
предложенных мероприятия за год составит 8582800 рублей.
Итак, при верном исполнении, вполне возможно увеличить
1
Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 112 с.
70
количественную и качественную характеристику кредитного отдела,
повысить объемы кредитования, или это будет способствовать погашению
кредитов в срок, обеспечивать информацией о кредитах большую долю
населения. Все это должно привести к конечной цели – к повышению
эффективности кредитования, а это, в свою очередь, приведет к росту
прибыли банка.
Все предложенные мероприятия реалистичны и экономически
эффективны, они имеют все шансы найти применение в кредитно-кассовом
офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».
Проделанная работа даёт возможность понять, что выбранная тема
является актуальной, так как исследование рынка банковских продуктов и
услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в
развитии услуг и реализовывать те, которые популярны на рынке.
Важно найти «золотую середину» процентных ставок с учётом
особенностей отечественной экономики, которые были бы вполне
приемлемы для банков и заёмщиков, что, в свою очередь, позволит решить
проблемы, связанные с процентным, депозитным и репутационным рисками.
Зачастую коммерческие банки недостаточно уделяют внимание валютным,
кредитным, инвестиционным рискам и риску ликвидности. Данную
тенденцию хорошо можно проследить на примере 2017 года, когда было
ликвидировано 86 кредитных институтов. Имелось среди них определённое
число банков, которые имели в своём балансе достаточность капитала ниже 2
%, другая часть банков – были не в состоянии удовлетворить требования
большого числа кредиторов по денежным обязательствам, третьи – потеряли
свой капитал на спекулятивных операциях.
Как видно, причины были весьма разнообразные, но суть сводилась к
единому – необоснованный расчёт финансовых рисков. Исходя из этого,
кредитно-кассовому офису «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт» просто необходимо постоянно проводить анализ слабых и
сильных сторон и соизмерять свои возможности с потребностями. Следует
71
также выделить крайне актуальную проблему в банковской деятельности –
низкое корпоративное управление, что заметно на примере многих
коммерческих банков нашей страны. Большая часть рисков возникают в
результате принятых решений персоналом банка.
Поэтому для минимизации или устранения негативных факторов,
руководству кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО
«Банк Русский Стандарт» нужно иметь оптимальную стратегию развития, а
именно:
чёткое распределение полномочий, компетенций, обязанностей
между всеми работниками;разработка стратегии развития и контроль за её
исполнением; следование деловой этики;
предотвращение конфликтов интересов, которые могут возникать
между акционерами, членами Совета директоров и исполнительных органов,
служащими, кредиторами, вкладчиками и другими контрагентами банка;
обеспечения соблюдения законодательства Российской Федерации,
учредительных и внутренних документов банка;
создание стимулов трудовой деятельности в целях повышения
мотивации рабочего персонала.
Также для улучшения кредитной деятельности предлагается расширить
продуктовую линейку и внедрить вклады для пенсионеров и кредитование
студентов.
Помимо рассмотренных мероприятий по увеличению эффективности
работы в кредитно-кассовом офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк
Русский Стандарт» должны предусмотрены мероприятия по укреплению
финансового состояния банка, регламентированные банковским
законодательством.
Они включают:
создание банком системы надежного внутреннего контроля;
особые механизмы по обеспечению возврата активов (создание
специального структурного подразделения по возврату сомнительных