64
Если учесть, что ежедневно в целом в банке проводятся переговоры с 5
потенциальными заемщиками, количество рабочих дней в 2016 году составляет
249 дней, то экономия времени составит:
5*249 дн.*40 мин. =49800 мин. или 830 час.
Средняя месячная заработная плата кредитного инспектора в банке без
учета премий составляет 11200 руб.
Количество рабочих часов при 36-часой рабочей неделе на 2018 год –
1787,8 часов.
11200*12/1787,8=75,18 руб./час
Следовательно, экономия средств составит:
75,18 руб./час*830 час =62396 руб.
Кроме того, сэкономленное время позволит обслужить новых клиентов
банка, что отразиться на величине выданных кредитов.
Это даст возможность внедрить новый отдел с минимальными затратами.
Реализация мероприятия Банка позволит увеличить процентные доходы
Банка в связи с повышением объема кредитования. Так планируется также 7 -
процентный прирост выдаваемых кредитных средств банком.
В результате внедрения мероприятий по оценке экономистов банка,
ожидается рост числа выдачи кредитов не менее чем на 7%, на общую сумму
кредитов 6684 тыс. руб. (исходя из средней величины кредита).
При средней расчетной процентной ставке в 11,8%, потенциальный
прирост доходов может составить:
6684*11,8%=788,71 тыс. руб.
Для проведения мероприятий по реализации программы WebMoney
необходимо провести обучение сотрудников, которые убудут заниматься
вопросами кредитования через Интернет.
Сотрудники будут направлены на семинары в Бизнес-центр, где
ежемесячно также будут проводится тренинги по данному направлению.
В таблице 40 представим расчеты по использованию он-лайн заявок.
65
Таблица 40
Структура расходов на реализацию «он-лайн заявок»
Наименование статей
Сумма в
месяц, тыс.
руб.
Сумма за
год, тыс.
руб.
Единовременные затраты:
-
-
Подбор обучающих программ для специалистов,
заключение договоров с компаниями, реализующими
обучающие программы
11,12
133,44
ИТОГО единовременных затрат
11,12
133,44
Переменные ежемесячные расходы
-
-
Оплата услуг сторонних организаций по обучению
(планируется обучать 3 специалиста в месяц; стоимость
обучения 1 специалиста – 17440 тыс. руб.)
52,32
627,84
ИТОГО затрат
63,44
761,28
Таким образом, АО КБ «Хлынов» будет нести дополнительные расходы в
размере 63,440 тыс. руб. в месяц или 761 тыс. руб. в год.
Средняя доходность по кредиту 11,8% годовых (с учетом комиссии за
выдачу кредита). Следовательно, годовой прирост доходности (Пд) по
мероприятию составит: 14295,6* 11,8% = 1686,88 тыс. руб.
В таблице 41 представим сводные результаты по предлагаемым
мероприятиям.
Таблица 41
Эффект от предлагаемых мероприятий в АО КБ «Хлынов»
Мероприятие
Эффект
Создание отдела сопровождения
кредитов
Снижение просроченной задолженности на
12551 тыс. руб., рост доходов банка на
1694,385 тыс. руб., экономия расходов –
на 990,2 тыс. руб.
Внедрение программы «В долг ру.» и
внедрение сервиса WebMoney
Прирост кредитов -14295,6 тыс. руб., рост
доходов – 1686,88 тыс. руб.
Использование новых
корректировочных коэффициентов
дохода в зависимости от степени
кредитного риска
Рост доходов банка на 30,6 млн. руб.
Совершенствование системы
взаимодействия структурных
подразделений
Экономия расходов – 62,4 тыс. руб.,
увеличение объемов выдаваемых кредитов
на 6684 тыс. руб., рост доходов - 788,71
тыс. руб.
Внедрение нового отдела позволит банку получить прибыль в размере
4211,24 тыс. руб.
66
Внедрение программы «В долг ру.» и внедрение сервиса WebMoney
позволит увеличить доходы банка на 1686,88 тыс. руб.
Использование новых корректировочных коэффициентов дохода в
зависимости от степени кредитного риска позволит повысить доходы банка на
30,6 млн. руб.
Совершенствование системы взаимодействия структурных
подразделений позволит повысить доходы банка на 788,71 тыс. руб.
Таким образом, прогнозируемая величина доходов банка от кредитования
физических лиц может составить 606,77 млн. руб.
Сумма потенциальных расходов может составить 444,65 млн. руб.
Сводная таблица доходов и расходов по всем мероприятиям приведена в
таблице 42.
Таблица 42
Эффективность совершенствования кредитной деятельности
АО КБ «Хлынов»
Показатели
2017г.
(предварит.
данные)
2018г. (прогноз)
с учетом
предлагаемых
мероприятий
Откл-е 2018г.
от 2017г., +,-
2018г.
в %
к
2017г.
Процентные доходы
от кредитования,
млн. руб.
572
606,77
34,77
106,1
Расходы по
организации
кредитования, млн.
руб.
445
444,65
-0,35
99,9
Прибыль от
кредитования, млн.
руб.
127
162,12
35,12
127,7
Рентабельность
кредитов (по
расходам),%
28,5
36,5
7,9
х
Общий эффект от предлагаемых мероприятий составит 164 тыс. руб.
Рентабельность кредитования по расходам может увеличиться на 7,9п.п.
и составить 36,5%.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что совершенствование
кредитования в АО КБ «Хлынов» позволит повысить эффективность кредитной
деятельности в банке.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На кредитные операции приходится наибольшая доля активов в
большинстве коммерческих банков Российской Федерации.
Объектом исследования выступает АО КБ «Хлынов», г. Киров.
За анализируемый период состав пассивов баланса банка АО КБ
«Хлынов» увеличился на 3438 млн. руб.
В 2016г. по сравнению с 2014г. численность работников банка возросла
на 8,35% или на 46 чел., что обусловлено расширением деятельности банка,
открытием новых офисов и операционных касс.
За анализируемый период состав доходов банка АО КБ «Хлынов»
увеличился на 810 млн. руб.
За анализируемый период состав расходов банка АО КБ «Хлынов»
увеличился на 899,8 млн. руб.
Отрицательная динамика коэффициента процентной маржи и
рентабельности банка свидетельствуют о снижении эффективности его
деятельности в 2016г. по сравнению с 2014г.
В то же время можно сказать, что на протяжении всех отчетных периодов
банк является платежеспособным и финансово устойчивым.
Организация кредитной деятельности в банке основывается на кредитной
политике. В настоящее время АО КБ «Хлынов» работает как по собственным
ипотечным программам, так и по программам Агентства ипотечного
жилищного кредитования (АИЖК). Банк принимает ипотечные заявки
самостоятельно - без посредников
Кредиты физическим лицам занимают шестую часть активов банка.
При этом к 2017г. их доля несколько снижается, что свидетельствует о
снижении объемов кредитования физических лиц.
Ссудная задолженность юридических лиц в АО КБ «Хлынов» занимает
около половины активов банка.
Сумма выданных кредитов в банке с каждым годом снижается. Причиной
68
такого снижения является снижение платежеспособности клиентов банка.
В составе кредитов преобладают потребительские кредиты, при этом их
доля в 2016г. по сравнению с 2014г. увеличилась на 6,43п.п. и составила
85,63%.
Средний размер как потребительских, так и ипотечных кредитов и
автокредитов в 2016г. по сравнению с 2014г. снизился, что связано с
экономической обстановкой в стране и снижением платежеспособности
населения.
В кредитном портфеле юридических лиц банка преобладают кредиты
торговым предприятиям и предприятиям общественного питания, хотя доля их
в 2016г. по сравнению с 2014г. снижается в пользу кредитов предприятиям
промышленности.
Следует отметить, что в целом операции по кредитованию физических
лиц в банке являются прибыльными. Однако к 2016г. наблюдается снижение
прибыли от кредитования физических лиц.
За анализируемый период времени эффективность кредитования
юридических лиц в банке несколько возросла.
Так, если в 2014г. рентабельность кредитования составляла 3,8%, то в
2016г. она возросла на 1,5 п.п. и составила 5,4%.
Рост эффективности кредитования обусловлен, главным образом,
разработкой и внедрением новых программ кредитования юридических лиц.
Банк «Хлынов» имеет «свою» позицию на рынке кредитования
физических и юридических лиц, достаточно эффективно осуществляет
кредитные операции и постоянно совершенствует кредитную политику в
данной сфере деятельности.
В то же время, периодически возникают проблемы с просрочкой
платежей у отдельных групп заемщиков.
Проведенное исследование показало, что при кредитовании в банке
существуют определенные проблемы.
Указанные проблемы повышают кредитный риск в банке, а также
69
способствуют снижению эффективности кредитных операций
С целью выявления «слабых» сторон кредитной политики и процесса
кредитования в банке, было проведено исследование на каждом этапе
кредитования с точки зрения уровня кредитного риска.
Предлагаем следующие направления совершенствования кредитной
деятельности банка:
1. Сокращение неплатежей по уже выданным кредитам, снижение
кредитного риска
2. Внедрение расчетов в системе он-лайн программы «В долг ру.» и
внедрение сервиса WebMoney
3. Использование новых корректировочных коэффициентов дохода в
зависимости от степени кредитного риска
4. Совершенствование системы взаимодействия структурных
подразделений
Внедрение нового отдела позволит банку получить прибыль в размере
4211,24 тыс. руб.
Внедрение системы WebMoney позволит увеличить доходы банка на
1686,88 тыс. руб.
Использование новых корректировочных коэффициентов дохода в
зависимости от степени кредитного риска позволит повысить доходы банка на
30,6 млн. руб.
Совершенствование системы взаимодействия структурных
подразделений позволит повысить доходы банка на 788,71 тыс. руб.
Общий эффект от предлагаемых мероприятий составит 164 тыс. руб.
Рентабельность кредитования по расходам может увеличиться на 7,9п.п.
и составить 36,5%.
Совершенствование кредитования в АО КБ «Хлынов» позволит повысить
эффективность кредитной деятельности в банке.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994
№ 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 29.12.2017)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая от 26.01.1996
№ 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 05.12.2017)
3. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 № 395-1: ред. от 03.07.2016
4. Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992
№2300-1 (ред. от 01.05.2017)
5. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ
(ред. от 31.12.2017)
6. Федеральный Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 №353 (ред. от 03.07.2016)
7. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ (принят ГД РФ 27.06.2002) (ред.
от 31.12.2017)
8. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 28.06.2017 №
590-П)
9. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных
нормативах банков» (вместе с Методикой расчета кредитного риска по
условным обязательствам кредитного характера, Методикой расчета
кредитного риска по ПФИ, Методикой определения уровня риска по
синдицированным ссудам, Порядком расчета норматива максимального
размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6)
по сделкам, совершаемым на возвратной основе, Методикой расчета
риска изменения стоимости кредитного требования в результате
71
ухудшения кредитного качества контрагента, Порядком распределения
прибыли (части прибыли))
10. Адаменко А. А. Проблемы и перспективы развития потребительского
кредитования в РФ // Современная экономика: проблемы, перспективы,
информационное обеспечение. – 2018. – С. 582-587.
11. Банковское дело: Учебник / под редакцией О. И. Лаврушина. – М.:
Финансы и статистика, 2016. – 576 с.: ил.
12. Банковское дело: Учебник / под ред. Проф. Колесникова В. И. – М.:
Финансы и статистика, 2015 г. – 438 с.: ил.
13. Берберова Е.Г., Павленко И.А, Мурадова С.Г. Совершенствование
инструментов оценки банковских рисков при кредитовании // Управление
экономическими системами: электронный научный журнал. - 2017. - №
10 (92). - С. 28.
14. Болданкова Ю. А. Кредитование физических лиц в России // Наука,
образование и культура. – 2017. – №2 (17). – С. 17-19.
15. Боровченко А. О. Кредитование в России: современное состояние и
проблемы // Международный журнал прикладных и фундаментальных
исследований. – 2017. – №6-5. – С. 920-924.
16. Гараган // Банковское кредитование. - 2018-. № 3. -С. 88 - 98.
17. Григорьева В. В. Проблемы потребительского кредитования и пути их
решения // Прикладные статистические исследования и бизнес-аналитика.
– 2017. – С. 291-295.
18. Гуревич М. Развитие инновационного кредитования: предложения из
региона // Банки и деловой мир. - 2017. - № 5. - С. 24 - 26.
19. Гусева И.Л. Работа с проблемной задолженностью в банке [Электронный
ресурс] / И.Л. Гусева //Банковское кредитование. - 2017. - № 6. - С.11-13.
20. Еремина О.И, Золина Е.Н. Банковское кредитование // Вектор
экономики. - 2017. - № 1 (7). - С. 15.
21. Исаева Е.А., Савинова Н.Г. Теоретические основы банковского
кредитования физических лиц: сущность и виды [Текст] / Е.А. Исаева,
72
Н.Г Савинова // Проблемы совершенствования организации производства
и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник
научных трудов. - 2017. - № 1. - С. 530-533.
22. Калинина Д. А. Факторы и условия развития рынка кредитования в
России // Наука и мир. – 2016. – №7 (35). – С. 17-19.
23. Кузнецов В.В. Организация кредитования физических лиц коммерческим
банком // Новая наука: Стратегии и векторы развития. - 2016. - № 118-3. -
С. 135-137.
24. Кулумбекова Т. Е. Организация потребительского кредитования //
Экономика и предпринимательство. – 2016. – №11-4(76-4). – С. 545-549.
25. Лаврушин О. И. Банковские операции: Учебное пособие. – М.: Инфра,
2016. – 329 с.
26. Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного
кредитования // Проблемы учета и финансов. - 2018. - № 1 (21). - С. 39-
42.
27. Паршина Т.В. Теоретические аспекты кредитования в коммерческом
банке // Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016.- №
117-3. - С. 148-150.
28. Перина О.И. О сущности банковского кредитования // Новая наука:
Современное состояние и пути развития. - 2017. - Т. 1. № 3. - С. 124-125.
29. Регламент «О порядке предоставления и учета потребительских кредитов
в АО КБ «Хлынов» от 12.12.2015г. №221/р/2015г.
30. Регламент «О порядке предоставления и учета ипотечных кредитов в АО
КБ «Хлынов» от 05.03.2016г. №144/р/2016г.
31. Регламент «О порядке предоставления и учета автокредитов в АО КБ
«Хлынов» от 12.05.2016г. №125/р/2016г.
32. Руденко Т.А. Понятие и принципы банковского кредитования // Молодой
ученый. – 2017. - № 11 (91). - С. 1106-1107.
33. Соломин, С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики, М.:
Юстицинформ, 2017. -288 с.
73
34. Стандарт банка «Правила кредитования юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей банком» от 25.02.2018г.
35. Терновская Е.П., Лавришко А.С. Кредитная деятельность коммерческих
банков: особенности, тенденции и влияние на развитие Российской
экономики // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2016. - № 9.
- С. 142-148.
36. Трынкова Л. Кредитные риски // Экономика и жизнь. – 2017. - № 13. -
С.22-29.
37. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции
/ В.М.Усоскин, М.: ИПЦ «Вазар – Ферро», 2014. - 364 с.
38. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования,
ГроссМедиа, «РОСБУХ», 2017. - 288с.
39. Челноков В. А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования:
Учебник для вузов – М.: Высшая школа. 2017. – 272 с.
40. Черняк В. З. Банки и банкиры. М.: Финансы и статистика, 2018. – 176 с.
41. Сайт АО КБ «Хлынов»: https://www.bank-hlynov.ru/
42. Центральный Банк РФ: http://www.cbr.ru/