64
- продажа компании третьим лицам;
- Замена корпоративного управления;
- Назначение руководителей и консультантов для работы с
предприятием от имени организации;
- Реорганизация предприятия ( вне судебных процессов);
- Организация финансовой помощи от другого финансового
учреждения;
- Получение государственных гарантий с получением средств из
бюджета на обслуживание долга;
- Принятие законодательных мер (официальный адрес для гарантии,
продажи залога, если кредит находится на последнем этапе ухудшения);
- Оформление документов о несостоятельности.
Если кредит становится проблематичным, можно предложить
следующие основные шаги, описанные иностранными экспертами,
разработать планы погашения кредитов - процесс возмещения средств
организации в случае возникновения проблемной ситуации:
1. Всегда помните о цели развития подобных планов-максимизировать
шансы организации получить полный возврат своих средств.
2. Крайне важным является быстрое выявление и уведомление о
проблемах, связанных с кредитом; как правило, задержка только ухудшает
ситуацию.
3. Отделить ответственность за разработку таких планов от кредитной
функции, чтобы избежать возможных столкновений интересов у некоего
кредитного инспектора.
4. Кредитные инспекторы должны как можно скорее обсудить с
проблематичным заемщиком возможные решения проблемы, в частности, с
точки зрения снижения затрат, увеличения денежных потоков и улучшения
контроля со стороны менеджеров. Эта встреча должна быть представлена с
анализом проблемы и возможных причин возникновения, а также с
выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов).
65
После определения риска для организации и наличия всех необходимых
документов должен быть составлен предварительный план действий.
5. Оцените, сколько денег вам нужно, чтобы собрать проблемный кредит
(в том числе оценка продажной цены активов и размера депозитов).
6. Сотрудники, которые занимаются погашением кредитов, должны
расследовать налоговые декларации и судебные разбирательства, чтобы
выяснить, есть ли у заемщика другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Сотрудники организации должны оценивать качество,
компетентность и честность руководства заемщика и посещать заемщика для
оценки его имущества и деятельности на месте.
8. Необходимо рассмотреть все разумные альтернативы для погашения
проблемного кредита, в том числе новое, временное соглашение, когда
проблемы по своей сути являются краткосрочными, или разработать способы
увеличения денежного потока клиента (например, снижение затрат или
новых рынков) или вливание нового капитала в компанию. Другие
возможности включают в себя поиск дополнительной безопасности, наличие
второй подписи или гарантии, реорганизацию, слияние или ликвидацию
компании, заполнение заявок о несостоятельности.
Конечно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой
пересмотр условий кредитного договора, который дает как организации, так
и ее клиентам возможность возобновить нормальную деятельность. Даже
если есть серьезные проблемы с кредитным договором в организации таких
проблем, клиент не может. Это означает, что в случае правильно
разработанного кредитного договора нерешаемые проблемы возникают
редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может
усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной
невыполнения обязательств по кредиту.
Страхование и привлечение достаточной безопасности позволяют
вернуть взятые напрокат средства и компенсировать убытки организации по
процентам по кредиту страховым возмещением страховой компанией или
66
осуществлением обеспечения. Однако в условиях запутанной и сложной
процедуры реализации обеспечения предусматривает страхование кредитов в
надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации занимаются
проблемами безопасности, ее существования, безопасности, реализации в
случае неуплаты кредита страховой компанией, а не организацией, которая, в
свою очередь, экономит средства организации и времени работы
сотрудников кредитных отделов и служб безопасности.
Основной целью микрокредитования является оценка риска, другими
словами, является ли бедные платить свой кредит вовремя. Кредитная
скоринг является еще одним новым методом оценки кредитного риска. Он
устанавливает исторические связи между кредитным поведением и
количественных характеристик, что означает, что эти связи остаются в
будущем, а затем, на основе характеристик заявителя по кредиту,
прогнозирует будущие риски. Скоринг фактически сокращает задержки и
тем самым сокращает затраты времени на сбор просроченных долгов и
положительно влияет на эффективность, дальность действия и
самоуважение.
Для некоторых кредитных учреждений, которые уже достигли в
значительной степени, имеют серьезную структуру управления и
достаточную электронную базу данных, скоринг может фактически повысить
эффективность и тем самым помочь, как в достижении большего охвата
малообеспеченного населения, а также в улучшении организационной
самостоятельности.
Любой метод прогнозирования будущего риска на основе текущих
свойств с использованием информации о предыдущих отношениях между
риском и этими свойствами называется подсчет очков.
Слабость скоринга в своей новизне; очень немногие микро-кредитных
организаций удалось проверить его. Использование базы данных, чтобы
помочь кредитным работникам оценить риск, противоречит основным
нововведениям, которые определены в микрофинансировании. Для принятия
67
системных изменений, которые представляют собой статистический подсчет
очков, необходимо длительное время обучения и совершенствования, а также
постоянная демонстрация точности прогнозов. Даже после того, как
микрокредиторные организации принимают скоринговые меры, они должны
избегать чрезмерной зависимости от этого.
Оценка микрокредитования имеет ограниченное применение, так как
требует наличия электронной базы данных, в которой регистрируются
платежные схемы для многих прошлых кредитов, а также все характеристики
клиента и кредитного договора. Кроме того, эти данные должны быть
достаточно точными. Некоторые микрокредиторы при управлении своим
обычным портфелем собрали достаточно данных. Многие, однако, не имеют
электронных баз данных, не пишут достаточно информации о каждом займе
или не выполняют записи точных данных. Статистический подсчет очков
игнорирует все, кроме количественных характеристик, в то время как
субъективный подсчет очков базируется в основном на качественных
свойствах.
Субъективная оценка обращает внимание на то, что статистическая
оценка игнорируется, и статистическая оценка может показать отношения,
которые слишком многочисленны, слишком сложны, слишком невидимы для
субъективной оценки. Оба подхода подсчета очков основаны на
предпосылке, что будущее будет как прошлое и что свойства связаны с
риском. Конечно, эти предположения не могут полностью оправдать их, но
они достаточно надежны, что определяет полезность скоринга.
Scoring-статистически или субъективно-доказывает, что даже
незначительные знания прошлого лучше, чем его полное отсутствие.
Субъективный подсчет очков, так как они думают о людях и способны
отслеживать тенденции и комбинировать данные из многих источников,
может быстро и гибко реагировать, когда тенденции начинают
противоречить прошлому. Статистический подсчет очков является более
68
последовательным и отражает больше тенденций, даже скрытые, но он может
только предсказать, что уже произошло много раз.
Многие микрокредитованные организации оценивают потенциальных
клиентов на основе задержек в предыдущем займе. Скоринг оценивается
аналогично, но применять его гораздо проще, и это более точно. То есть
оценка полезна, а подсчет очков еще полезнее по трем причинам.
Во-первых, скоринг рассматривает риск как вероятность, а оценка
просто оценивает риски.
Во-вторых, оценка учитывает отношения между риском и широким
спектром свойств (включая просрочку), а оценка не учитывает ничего, кроме
просрочки. В то время как оценка по новым кредитам неприемлема
(поскольку нет информации о платежах), оценка по новым и повторным
кредитам практически одинаково полезна.
В-третьих, скоринг использует базу данных с историческими данными и
статистическими методами, чтобы оптимально связать риск с другими
свойствами. В отличие от этого, рейтинг сочетает в себе риск задержки на
основе суждений и опыта руководителей, которые разработали систему.
Конечно, определенный простой анализ базы данных может улучшить
систему ранжирования, но удивительно, что такой анализ проводится редко.
В то же время исторический прогнозный тест является стандартом для
скоринга, но практически не применяется для оценки. Но забил способен
подтвердить больше, чем просто то, что уже известно, он выделяет
соединения числовых значений.
Прежде чем приступить к применению забил, организация должна
сначала утвердить кандидата в соответствии с традиционной процедуры
забил кредита. Затем, принимая во внимание характеристики утвержденного
кредита, скоринг дает прогноз на уровень риска. Кредитный Комитет
принимает решение после получения прогноза в соответствии с политикой,
предписанной для четырех классов риска: риск, обычный, трансграничный и
превосходный.
69
Скоринг касается только количественных характеристик, за
исключением качества. То есть, скоринг не может заменить любой из
элементов традиционного анализа, это просто еще один этап в конце
традиционного процесса, непосредственно перед выдачей кредита. Она
начинается с момента подачи заявки в письменной форме. Перед
посещением рабочего места кредитный работник проверяет применение на
соответствие основным критериям заимствования, например, не менее
одного года опыта ведения предпринимательской деятельности.
Если заявка соответствует требованиям, кредитные сотрудники
посещают рабочее место, и после анализа решает, является ли передача
заявления в кредитный Комитет. Запросы, поступившие на этом этапе, затем
вводятся в компьютер. Система производит расчеты и печатает скоринговый
отчет вместе с документами, которые, как правило, представлены для
рассмотрения кредитного комитета.
Среди преимуществ скоринга-снижение кредитных потерь, усиление
лояльности, экономия времени на взыскание просроченных долгов и
культивирование навыков открытого количественного анализа в поддержку
руководителей.
Стратегической целью коммерческого кредитный института является
сохранение и укрепление лидирующих на рынке позиций в кредитно-
розничной торговле за счет диверсификации продуктовой линейки и
активного развития розничного бизнеса на территории Республики
Таджикистан.
В связи с этим организации должны:
расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых
продуктов и услуг для клиентов, которые будут соответствовать рыночным
тенденциям;
расширять и диверсифицировать каналы распределения кредитных
продуктов и услуг через собственные и партнерские сети, поддерживать
долгосрочные отношения с партнерами;
70
- постоянное совершенствование системы управления рисками;
- изменение и методы работы остатков для улучшения качества
кредитного портфеля;
- Содействие оперативному функционированию;
- Снижение эксплуатационных расходов;
- Развивать, поощрять и поддерживать маркетинговую деятельность
узнаваемость бренда и доступность для различных целевых групп на всех
сегментах рынка, на которых представлена организация;
- постоянно повышать эффективность работы и управления;
- Стимулирование инвестиционной привлекательности предприятия;
- привлекать работу высококвалифицированных специалистов для
успешной реализации стратегии организации.
Однако лучше даже не допустить такой ситуации, когда возникает
проблемный кредит и формируется потеря, применяя различные способы на
практике, чтобы предотвратить появление проблемных кредитов.
Кредитный институт, как современная экономическая организация, со
временем шагает и проводит гибкую кредитную политику, отвечающую
последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако
проблемы, выявленные во время анализа (риск невозврата или
несвоевременного погашения заемщиком), заставляют задуматься о будущем
кредитной политики организации. Рекомендации, предложенные в этой
главе, помогут предотвратить негативное воздействие этих проблем и тем
самым улучшить кредитную деятельность.
71
Заключение
В современных условиях особое значение приобретают принципы
рационального кредитования, требующие надежной оценки не только
объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня доходности кредитных
операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии
кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и
анализа кредитных операций
Особенность современной кредитной системы заключается в ее
зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от
определенных стандартов, установленных центральным банком для
коммерческих банков, которые предоставляют кредиты клиентам.
Кредитные операции являются основой банковского бизнеса, так как
это основная статья банковского дохода. Но эти операции связаны с риском
невозврата (кредитного риска), которому банки, так или иначе, подвержены
при кредитовании клиентов. Поэтому кредитные операции должны быть
главной заботой банков. Кредитная политика банка должна обязательно
учитывать возможность кредитных рисков, стимулировать их появление и
грамотно управлять ими, то есть минимизировать возможные негативные
последствия кредитных операций. Основная цель банка-найти "золотую
середину", т. е. оптимальное соотношение между риском и доходностью
кредитных операций с помощью грамотного управления кредитным
процессом, которое реализуется путем разработки практических мер по
привлечению новых клиентов и анализа их кредитоспособности.
Мы считаем, что для перспективного развития организации кредитной
деятельности необходимо соблюдать следующие особенности:
- Ориентация на экономические (качественные), а не технические
(количественные) критерии при решении вопроса обеспечения кредитов, а
ведь-на требования социально-экономического развития общества, что все
больше и больше будет единым критерием для всех банковских учреждений
страны:
72
1. Продукты однородны по всей стране. И в результате значительно
возросла конкуренция между банками и другими кредитными учреждениями
и банками. Укрепление конкуренции приводит к снижению прибыли банков.
Банки должны постоянно либерализовать свою кредитную политику, чтобы
укрепиться на традиционных рынках и получить новые, это отражается на
возрастающей опасности, которую вы должны принять. Увеличение
совокупного кредитного риска со своей стороны также оказывает негативное
влияние на уровень банковских прибылей.
2. Чтобы преодолеть неопределенность и снизить риски, банки должны
разрабатывать как долгосрочные, так и краткосрочные маркетинговые
стратегии, сосредоточив внимание на контроле стоимости банка, снижении
накладных расходов, зарплатах, ускорении внедрения новых технологий для
автоматизации банковских операций.
3. Появление в стране банков негосударственных видов-коммерческих
банков, необходимо начать с другой модели организации кредитного бизнеса,
наделив отличительной чертой этого - организацию кредитного бизнеса в
пределах и на базе банков в виде вкладов средств. Это, в принципе,
исключает возможность неограниченного кредитования, как это
практиковалось государственными экспертными банками, в том числе на
платной основе, для покрытия финансовых прорывов и плохого управления.
4. Ряд мероприятий по сохранению и укреплению лидирующих
позиций на рынке банковской розничной торговли, сокращению
просроченных долгов, а именно:
- расширить и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых
продуктов и услуг для клиентов, которые соответствовали бы тенденциям
рынка;
- постоянное совершенствование системы управления рисками;
- изменение и методы работы остатки улучшить качество кредитного
портфеля.
5. Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами
73
является реструктуризация. Преимущества инструментов реструктуризации
очевидны для всех. Для заемщиков, которые позволяют максимально
щадящий через трудные времена и положительной кредитной истории. Для
банков, решения проблем собственной ликвидности и сохранения
качественной клиентской базы. Для коллекторов, которые предлагают
высокий уровень положительно регулируемых случаев при более низких
затратах на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленные, следует
понимать, что окончательная эффективность предложенных и принятых мер
покажет только среднесрочную практику его применения.
6. Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств
банками, которые полностью проигнорировали важную роль коллекторов в
возвращении плохих долгов. Кроме того, для многих из них коллекторские
агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнеса, который после
кризиса никуда не исчезнет.
7. В кредитной политике необходимо четко определить, что банку
следует делать с проблемных кредитов, необходимо акцентировать внимание
на следующем требовании-проблемные кредиты являются неотъемлемой
частью банковского бизнеса. Это предполагает, что в каждом кредитном
учреждении должна быть построена комплексная система работы с
проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны
проводить постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-
экономическое состояние, выявлять признаки несчастного случая, а в случае
обнаружения проблемных кредитов применять меры по предотвращению
убытков.
Решения выявленных проблем:
1. Чтобы предотвратить возникновение проблемных кредитов,
необходимо уже на этапе принятия решения о выдаче кредита работать,
путем улучшения внутреннего скоринга.
2. Банки должны делать объективные оценки кредитования силами
внутреннего контроля, выявлять пропавшие или скрытые сотрудники