56
кредитным портфелем. В целях улучшения управления рисками при
кредитовании физических лиц возможно применение триггеров.
Чтобы найти ряд событий, происходящие в жизни клиента, которые
могут быть основой для срабатывания триггеров, нужно выделить круг
главных действий банка, применяемых по отношению к посетителям:
формирование услуг по новым кредитам (в т.ч. по объединению
действующих кредитов);
формирование предложений по размещению депозитов;
мероприятия по увеличению лояльности посетителей (приглашение
к участию в программах лояльности, начисление бонусов в рамках данных
программ и так далее);
изменение кредитных лимитов (в том числе
блокировка/разблокировка кредитных карт);
формирование стратегии взыскания и реализация процесса
взыскания (для клиентов, выходящих на просрочку);
информационные сообщения для клиентов;
прочие маркетинговые рассылки. Разумеется, это не полный
перечень, но для нашего обзора его более чем достаточно.
Для сохранения устойчивого финансового состояния, позволяющего
занять положение на рынке банковских услуг как надежного современного
кредитного учреждения, предоставляющего широкий спектр банковских
услуг, сохранение и упрочнение позиций Банка в сегменте розничного
бизнеса и усиления позиций в сегменте корпоративного бизнеса необходимо:
расширение клиентской базы, прежде всего за счет привлечения
новых клиентов – юридических лиц и расширения спектра предоставляемых
услуг;
увеличение объема кредитного портфеля и, соответственно,
обеспечение роста доходности кредитного портфеля, при этом планируется
перемещение акцента в сектор кредитования предприятий малого и среднего
бизнеса при умеренно–консервативном подходе к принятию рисков;
57
повышение уровня непроцентных доходов, в том числе за счет
внедрения новых продуктов и услуг, регулярного мониторинга и обновления
тарифов на услуги Банка;
сбалансированное увеличение ресурсной базы Банка с
одновременным удешевлением привлекаемых ресурсов, в том числе за счет
привлечения средств корпоративных клиентов;
оптимизация сети регионального присутствия Банка;
внедрение системы планирования и контроля деятельности Банка на
качественно новом технологическом уровне, что позволит значительно
повысить эффективность управления расходами и доходами;
совершенствование системы управления персоналом и повышение
степени его вовлеченности в процесс реализации Стратегии;
развитие внутренней методологической базы по вопросам
планирования и контроля деятельности Банка.
Важно найти «золотую середину» процентных ставок с учётом
особенностей отечественной экономики, которые были бы вполне
приемлемы для банков и заёмщиков, что, в свою очередь, позволит решить
проблемы, связанные с процентным, депозитным и репутационным рисками.
Зачастую коммерческие банки недостаточно уделяют внимание валютным,
кредитным, инвестиционным рискам и риску ликвидности. Данную
тенденцию хорошо можно проследить на примере 2015 года, когда было
ликвидировано 86 кредитных институтов. Имелось среди них определённое
число банков, которые имели в своём балансе достаточность капитала ниже 2
%, другая часть банков – были не в состоянии удовлетворить требования
большого числа кредиторов по денежным обязательствам, третьи – потеряли
свой капитал на спекулятивных операциях. Как видно, причины были весьма
разнообразные, но суть сводилась к единому – необоснованный расчёт
финансовых рисков. Исходя из этого, кредитно-кассовому офису «Брянск -
Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» просто необходимо
постоянно проводить анализ слабых и сильных сторон и соизмерять свои
58
возможности с потребностями. Следует также выделить крайне актуальную
проблему в банковской деятельности – низкое корпоративное управление,
что заметно на многих коммерческих банках нашей страны. Большая часть
рисков возникают в результате принятых решений персоналом банка.
Поэтому для минимизации или устранения негативных факторов,
руководству кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО
«Банк Русский Стандарт» нужно иметь оптимальную стратегию развития, а
именно:
чёткое распределение полномочий, компетенций, обязанностей
между всеми работниками;разработка стратегии развития и контроль за её
исполнением; следование деловой этики;
предотвращение конфликтов интересов, которые могут возникать
между акционерами, членами Совета директоров и исполнительных органов,
служащими, кредиторами, вкладчиками и другими контрагентами банка;
обеспечения соблюдения законодательства Российской Федерации,
учредительных и внутренних документов банка;
создание стимулов трудовой деятельности в целях повышения
мотивации рабочего персонала.
Также для улучшения кредитной деятельностипредлагается расширить
продуктовую линейку: вклады для пенсионеров и кредит для студентов.
Рассмотрим новые продукты более подробнее.
1. Для расширения потребительского кредитования можно предложить
новый банковский продукт «Кредит студенту».
Возраст заемщика от 16 лет.
Условия предоставления:
обучение на очной форме в высшем учебном заведении;
обучение на бюджетной форме;
хорошая успеваемость;
поручительство родителей или ближайших родственников;
из расчета стипендии не более 100 % ежемесячного платежа;
59
подтверждение документально получаемой стипендии за последние
6 месяцев;
сумма кредита до 30 тыс. руб.;
срок кредита от 6 до 36 месяцев;
процентная ставка от 5 до 10 %
учится на отлично снижение ставки на 3%
учится на хорошо снижение ставки на 2 %
хорошая кредитная история у заемщика снижение ставки на 1%.
Проведем примерный расчет потенциальных вкладчиков и кредиторов
среди студентов, обучающихся на очной форме в образовательные
организации высшего образования в России.
Примерное количество потенциальных пользователей банка – 68000 чел.
Средняя стипендия у студентов по Брянской области:
5000-7000 руб. у хорошо учащихся студентов
11000-14000 руб. у аспирантов
1650-15000 руб. государственная социальная
Таблица 15
Образовательные организации высшего образования в
России (на начало учебного года)
Годы
Число
учрежден
ий
В них
студентов
всего, тыс.
чел.
В том числе обучающихся
на отделении
На 10
тыс.
чел.-
студенто
в
Очное
Заочн
ое
Очно/
заочное
Экстернат
2013/14
1080
6490,0
2847,7
263,4
3289,7
89,2
454
2014/15
1046
6073,9
2721,0
229,6
3053,3
70,0
424
2015/16
969
5646,7
2618,8
189,2
2783,9
54,7
...
Сумма средств располагающих студентами Брянской области:
68000*8941,66 руб.(средняя стипендия)=608032,8 тыс. руб. в месяц,
В год: 608032,8 тыс.руб.*12=7296393,6 тыс. руб.
Что составляет объемы средств, которые обращаются только среди
студентов высших учебных заведений, потенциальных кредиторов,
вкладчиков и т.д.
60
В качестве расширения целевого кредитования предположим, что сумма
кредита будет 15 тыс. руб.на 1 год, допустим на мобильный телефон. Если
снизить ставку кредитования с (самой минимальной) 22% до 15 %,
рассчитаем сумму экономического эффекта:
68000 чел. * 15,0 тыс. руб. * 15% =153000,00 тыс. руб.
Таким образом, внедрив новый кредитный продукт, банк сможет
увеличить процентный доход на 153000,00 тыс.руб.
Исходя из этого кредитно-кассовый офис «Брянск - Красноармейская»
АО «Банк Русский Стандарт» будет иметь конкурентные преимущества перед
другими коммерческими банками, повысит свою деловую активность и
увеличит прибыль банка.
2. Для улучшения кредитной деятельности предлагаем новый
банковский продукт вклад для студентов – вклад «Студент +».
Возраст вкладчика: от 16 лет
Таблица 16
Условия вклада
Срок вклада
3 мес.
Валюта вклада
Рубли
Минимальная сумма вклада
1000
Пополнение
Не предусмотрено
Частичное снятие
Не предусмотрено
Проценты начисляются в конце срока действия вклада.
Начисленные проценты можно снимать, а также перечислять на другой
счет.
Таблица 17
Процентные ставки
Сумма вклада, в
рублях
от 1000 до 1000000
от 1000000
Процентная ставка
6,40%
7,00%
Проведем экономический эффект от вклада «Студент +».
61
Таблица 18
Расчет эффективности от внедрения вклада «Студент+»
Наименование
Сумма, тыс.руб.
Сумма привлеченных ресурсов
2000
Расходы банка (выплата 7% годовых)
140
Текущие расходы
15
Доходы от использования
привлеченных средств (выдача
кредита по 23% годовых)
460
Всего доходов
460
Экономическая эффективность и вклада «Студент +» составит:
460 – 155 = 305 тыс.руб.
Таким образом, экономическая эффективность от внедрения продуктов
составит: 305 + 153000 = 153305 тыс. руб.
Таким образом, учитывая, что главной целью работы банка считается
прибыльное стабильное функционирование, то повышение прибыли
считается главной задачей кредитно-кассового офиса «Брянск -
Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт», возникшей к 2016 году и
требующей принятия каких–либо мер. Причиной данной тенденции явилось
усиления стабильности положения банка, наращивания запасов, увеличение
доли безрисковых активов и, соответственно, снижение доли
высокодоходных активов с высокой степенью риска. Падение уровня риска в
деятельности банка – одно из главных критерий выживаемости банков в
условиях кризиса.
Таким образом, роль кредитной политики в кредитной деятельности
кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт» очень высока, так как, благодаря реализации предложенных
мероприятий по улучшению кредитной деятельности, кредитно-кассовый
офис «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт» сможет
удержать ведущие позиции в банковской сфере Российской Федерации.
62
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Увеличение прибыли необходимо как в абсолютном выражении, так и
в долевом (удельный вес в чистых доходах банка). Для роста прибыли в
кредитно-кассовом офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт» в абсолютном выражении нужно изучить процесс формирования
чистой прибыли, причины, оказывающие воздействие на объем чистой
прибыли и выявить скрытые и явные резервы повышения прибыли.
Для роста прибыли все показатели скрытых резервов должны быть
больше нуля.
Рассчитаем данные показатели, данные расчетов оформим в таблицу
19.
Таблица 19
Расчет скорректированных значений показателей резервов
увеличения прибыли в кредитно-кассовом офисе «Брянск -
Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт»
Показатели
2016год
Прогноз
на
2017г.
Абсолютное
отклонение
Относительное
отклонение,
%
Процентные доходы,
тыс. руб.
1022742
1176047
+153305
115,0
Расходы на возможные
потери, тыс. руб.
–187725
–159566
+28159
84,9
Операционные доходы,
тыс. руб.
867144
997215
+130071
115,0
Чистый доход, тыс.
руб.
155598
178937
+23339
115,0
Операционные
расходы, тыс. руб.
21397
15397
-6000
72,0
Прибыль до
налогообложения, тыс.
руб.
134201
163540
+29339
121,8
Начисленные налоги,
тыс. руб.
40566
40566
0
100,0
Прибыль после
налогообложения, тыс.
руб.
93635
122974
+29339
131,3
По итогам таблицы 19 видно, что прибыль после внедрения
мероприятий увеличится на 29339 тыс.руб. или на 31,3% и составит 122974
тыс.руб.
63
Изобразим графически прогнозные экономические показатели
кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт»
Рисунок 16. Прогнозные экономические показатели
кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО
«Банк Русский Стандарт»
Таким образом, по итогам рисунка 16 видно, что прибыль после
внедрения мероприятий увеличится на 29339 тыс.руб. или на 31,3% и
составит 122974 тыс.руб.
Помимо рассмотренных мер по увеличению эффективности работы в
кредитно-кассовом офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт» должен создать и другие мероприятия по улучшению финансового
состояния банка, применяемые согласно с законодательством. Они
включают:
создание банком системы надежного внутреннего контроля;
особые механизмы по обеспечению возврата активов (создание
специального структурного подразделения по возврату сомнительных
активов банка, проведение взаимозачетов, уступка требований,
инициирование банкротства посетителей–должников и др.);
1022742
867144
155598
134201
93635
1176047
997215
178937
163540
122974
0 400000 800000 1200000
Процентные доходы
Операционные доходы
Чистый доход
Прибыль до налогообложения
Прибыль после налогообложения
Прогноз на 2017г.
2016г.
64
внедрение ограничений на досрочное расторжение договоров
банковского вклада (депозита).
Рассмотренные мероприятия по улучшению кредитной деятельности в
кредитно-кассовом офисе «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский
Стандарт» позволят сохранить его стабильное экономическое положение в
период кризиса и, вмести с этим, увеличить прибыльность его деятельности.
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность банка эта система принципов, которые
характеризуют развитие банка в области кредитования собственных
клиентов. В исследованиях отечественных авторов кредитная деятельность
определяется как стратегия и тактика банка относительно привлечения
средств и направления их на кредитование клиентов банка на основе
принципов обеспеченности, платности. Формирование и реализация
кредитной деятельность позволяет осуществлять планирование, контроль,
рациональную организацию взаимоотношений между коммерческим банком
и его посетителями.
Анализ кредитной деятельности рассматривали на примере кредитно-
кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».
Сегодня АО «Банк Русский Стандарт» - один из крупнейших национальных
финансовых институтов федерального значения. АО «Банк Русский
Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является
холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».
Главным критерием успеха реализации эффективной кредитной
политики кредитно-кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО «Банк
Русский Стандарт» являются формирование оптимального кредитного
портфеля, а также правильная организация и проведение кредитных
операций банка.
Суммы кредитного портфеля юридических и физических лиц с каждым
годом сокращаются, что свидетельствует о проведении неэффективной
кредитной политики при осуществлении кредитной деятельности кредитно-
кассового офиса «Брянск - Красноармейская» АО «Банк Русский Стандарт».
Понятие кредитной деятельности коммерческого банка содержится в
обеспечении безопасности, надежности и рентабельности кредитных
операций, обеспечивающих минимальный кредитный риск.