65
Более наглядно характеристика выданных кредитов «Свадебный»
представлена на рис. 15 и 16.
Рисунок 15. Анализ по количеству предполагаемых
кредитов, штук
Рисунок 16. Характеристика предполагаемых кредитов
«Свадебный» по сроку, мес.
По данным таблицы и рисунков видно, что наибольшей популярностью
пользуется кредит со сроком 12 месяцев и по сумме 200 тыс. руб.
66
Расчеты были проведены на примере Пермского края. Однако
кредитный продукт необходимо вводить сразу в нескольких регионах
присутствия АО «Альфа-Банк». Следовательно, необходимо определить
прогноз суммы выданных кредитов сразу в нескольких регионах (табл. 15).
Таблица 15
Прогноз выдачи кредита «Свадебный» в регионах РФ
Наименование
Общая
сумма
кредита
Количество
кредитов
Общая
сумма
выданных
кредитов,
тыс. руб.
Прогноз
выданных
кредитов в 30
регионах РФ
Сумма
кредита, тыс.
руб.
50 тыс.
руб.
4315
215750
215750*40=
= 8 630 000
100 тыс.
руб.
11020
1102000
1102000*40 =
= 44 080 000
150 тыс.
руб.
9720
1458000
1458000*40 =
= 58 320 000
200 тыс.
руб.
12511
2502200
2502200*40 =
= 100 088 000
250 тыс.
руб.
3296
824000
824000*40 =
= 32 960 000
300 тыс.
руб.
3270
981000
981000*40 =
= 39 240 000
Итого
44132
7082950
283 318 000
Таким образом, планируется запустить разработанный кредитный
продукт «Свадебный» сразу в 40 регионах РФ. Следовательно, общая сумма
выданных кредитов составит 283 млн. руб.
Далее необходимо определить, как изменится кредитный портфель АО
«Альфа-Банк» (табл. 16).
Таблица 16
Прогноз кредитного портфеля
Наименование
2018 г.
Прогноз
Изменения
млн. руб.
%
млн.
руб.
%
млн.
руб.
%
Кредиты банкам
336908
15,3
336908
15,0
-
-
Кредиты
юридическим лицам
1455416
66,2
1455416
66,1
-
-
Кредиты ИП
4118
0,2
4118
0,2
-
-
Кредиты
физическим лицам
402032
18,3
402315
18,7
+283
100,1
Всего
2198474
100
2198757
100,0
+283
100,1
67
Полученные результаты показывают, что в целом по АО «Альфа-
Банка» разработка нового кредитного продукта для физических лиц
глобальных изменений не принесет. Однако, структура кредитного продукта
немного изменится. Наглядное изображение прогнозной структуры
кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» представлено на рис. 17.
Рисунок 17. Прогноз структуры кредитного портфеля
По данным рисунка наглядно видно, что разработанный кредитный
продукт окажет влияние на структуру кредитного портфеля. В частности,
произойдет незначительные снижения удельного веса:
- межбанковских кредитов (с 15,3% до 15,0%);
- кредитов юридических лиц (с 66,2% до 66,1%).
Удельный вес кредитов физическим лицам увеличится с 18,3% до
18,7%.
Учитывая, что основными клиентами АО «Альфа-Банк» являются
юридические лица, то разработанный кредитный продукт привлечет и
физических лиц.
В завершение необходимо подвести итог.
Для развития кредитной деятельности АО «Альфа-Банк» был
разработан новый кредитный продукт «Свадебный» для физических лиц.
68
Анализ актуальности данного вида кредита проводился на примере
Пермского края.
Таким образом, анализ показал, что новый кредит будет пользоваться
спросом. На примере расчета Пермского края в 2019 г. планируется выдать
более 44 тыс. кредитов на общую сумму 7 млн. руб.
Поскольку АО «Альфа-Банк» является общероссийским банком, новый
кредитный продукт необходимо вводить сразу в нескольких регионах.
Следовательно, для определения экономической эффективности в расчет
были взяты 40 регионов. Общая сумма выданных кредитов составит 283 млн.
руб.
Разработанный кредитный продукт окажет влияние на структуру
кредитного портфеля. В частности, произойдет незначительные снижения
удельного веса:
- межбанковских кредитов (с 15,3% до 15,0%);
- кредитов юридических лиц (с 66,2% до 66,1%).
Удельный вес кредитов физическим лицам увеличится с 18,3% до
18,7%.
Учитывая, что основными клиентами АО «Альфа-Банк» являются
юридические лица, то разработанный кредитный продукт привлечет и
физических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод, что разработка и внедрение
нового кредитного продукта в АО «Альфа-Банк» позволит охватить больший
процент физических лиц и немного перераспределить структуру кредитного
портфеля. Это является актуальным еще и потому, что по заемщикам –
юридическим лицам увеличивается просроченная задолженность.
Следовательно, можно сказать, что новый кредитный продукт АО
«Альфа-Банк» - «Свадебный», является необходимым, своевременным,
актуальным и экономически эффективным.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности
мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных
предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность
операций и получить высокую долю доходности. Практически полную
безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в
национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.
Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические
факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к
неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения
кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете
желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат,
которыми следует пренебречь.
АО «Альфа-Банк» занимает позицию одного из крупнейших
универсальных банков РФ. Он входит в консорциум с почти одноименным
названием – «Альфа-Групп».
Проведенный анализ деятельности банка показал стабильный рост
кредитного портфеля. В 2017 г. он увеличился на 21,2%, в 2018 г. – еще на
28,1%. Следовательно, можно сделать вывод об активном развитии АО
«Альфа-Банк» и привлечении новых клиентов.
Основной удельный вес кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»
приходится на юридических лиц. Более 65% всех кредитов выданы
юридическим лицам. Наблюдается снижение удельного веса кредитов
юридическим лицам в связи с активным увеличением выдачи кредитов
физическим лицам.
Основной удельный вес просроченной задолженности приходится на
заемщиков – юридических лиц.
Анализируя структуру просроченной задолженности видно, что
просроченная задолженность увеличилась у заемщиков – юридических лиц.
70
По всем остальным категориям заемщиков величина просроченной
задолженности снижается.
В 2018 г. большинство показателей ликвидности АО «Альфа-Банк»
увеличились, кроме уровня стабильности ресурсов (снизился на 0,1%),
показателя соотношения заемных и собственных средств (снизился на 27,5%)
и показателя зависимости от межбанковского рынка (он снизился на 0,4%).
Анализ кредитного риска АО «Альфа-Банк» показывает, что в 2018 г.
произошло снижение всех его составляющих.
Размер капитала АО «Альфа-Банк» выше законодательно
установленного во всех проанализированных периодах. В 2017 г. он снизился
по сравнению с 2016 г. Однако уже в 2018 г. вновь увеличился.
Норматив достаточности капитала АО «Альфа-Банк» во всех периодах
также выше своего нормативного значения, которое с 2016 г. составляет 8%.
В 2017 г. значение данного норматива снизилось с 14,4 до 12,04%. Однако
уже в 2018 г. произошло его увеличение до 13,5%.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитная деятельность АО
«Альфа-Банк» активно развивается.
Для развития кредитной деятельности АО «Альфа-Банк» был
разработан новый кредитный продукт «Свадебный» для физических лиц.
Анализ актуальности данного вида кредита проводился на примере
Пермского края.
Анализ показал, что новый кредит будет пользоваться спросом. На
примере расчета Пермского края в 2019 г. планируется выдать более 44 тыс.
кредитов на общую сумму 7 млн. руб.
Поскольку АО «Альфа-Банк» является общероссийским банком, новый
кредитный продукт необходимо вводить сразу в нескольких регионах.
Следовательно, для определения экономической эффективности в расчет
были взяты 40 регионов. Общая сумма выданных кредитов составит 283 млн.
руб.
71
Разработанный кредитный продукт окажет влияние на структуру
кредитного портфеля. В частности, произойдет незначительные снижения
удельного веса:
- межбанковских кредитов (с 15,3% до 15,0%);
- кредитов юридических лиц (с 66,2% до 66,1%).
Удельный вес кредитов физическим лицам увеличится с 18,3% до
18,7%.
Учитывая, что основными клиентами АО «Альфа-Банк» являются
юридические лица, то разработанный кредитный продукт привлечет и
физических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод, что разработка и внедрение
нового кредитного продукта в АО «Альфа-Банк» позволит охватить больший
процент физических лиц и немного перераспределить структуру кредитного
портфеля. Это является актуальным еще и потому, что по заемщикам –
юридическим лицам увеличивается просроченная задолженность.
Следовательно, можно сказать, что новый кредитный продукт АО
«Альфа-Банк» - «Свадебный», является необходимым, своевременным,
актуальным и экономически эффективным.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 3 августа 2018
г.).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и
дополнениями от 28 ноября 2018 г.).
3. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной
платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 28 ноября 2018 г.).
4. Инструкция ЦБ РФ от 28.06.2017 № 180-И «Об обязательных
нормативах банков» (с изменениями и дополнениями от 3 сентября 2018 г.).
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных
историях» (с изменениями и дополнениями от 3 августа 2018 г.).
6. Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» от 21.12.2013 г. (с изменениями и дополнениями от 27 декабря 2018
г.).
7. Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» от 16.07.1998 г. (с изменениями и дополнениями от 28
ноября 2018 г.).
8. Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992
г. (с изменениями и дополнениями от 28 июля 2018 г.).
9. Положение ЦБ РФ от 01.12.2015 № 507-П «Об обязательных
резервах кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями от 13
ноября 2017 г.).
10. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков,
Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. -М.:
Банки и биржи, ЮНИТИ, 2017. - 628 с.
73
11. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. проф.
Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2016. -
480 с.
12. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2017. - 344 с.
13. Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М.:
Академический Проект; Альма Матер, 2015. - 432 с.
14. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учеб.
пособие / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: ИНФРА-М, «Весь мир», 2018. –
715 с.
15. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого
банка. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 367 с.
16. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка:
Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2017. – 320 с.
17. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие, -
М.: Контур, 2017. – 334с.
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Л.А. Дробозина, Л.П.
Окунева и др. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2017. - 358 с.
19. Азбукин А.В. Коммерческое кредитование в России // Банковское
дело. 2018. №3. - с. 36 - 39.
20. Арсланбеков-Федоров А.А. Российский рынок межбанковского
кредитования: особенности развития генезис проблемы. //Банковские услуги.
- 2019. - N 1. - С. 15-21.
21. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления
совершенствования краткосрочного кредитования предприятий // Банковское
дело. 2018. №6. с. 9-13.
22. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации
экономики // Вопросы экономики, 2017. №12.
23. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на
современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 2018. - №6. - С.4.
74
24. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования
кредитной политики //Финансы и кредит. 2018. №4. - С. 2-8.
25. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стратегия и тактика
коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. 2017.
№3. с. 2 - 8.
26. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами. //Деньги и
кредит, 2018. – №5. – с. 15.
27. Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования
реального сектора экономики //Финансы и кредит. – 2018. – № 10. – С. 9-14.
28. Кулаков А.С. Управление активами и пассивами банка //
Финансы и кредит. – 2018 - №17. – с.2-17
29. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков /
/Деньги и кредит. - 2017. - N 9. - С. 39-46.
30. Фетисов Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского
сектора//Финансы и кредит. – 2017. – № 19. – С. 8-17.
31. Хейфец Б. Современная кредитная России //Экономист. – 2016. –
№ 8. – С. 35-39.
32. Шумская Т.Б. Некоторые направления развития банковского
сектора в России // Бизнес и банки – 2018. – №7 (693) февраль – С.4-6