67
появлении
нового
кредита
Редакция газеты
Реклама о
появлении
нового вида
кредита
15 руб./сл.
1 раз в
месяц
15*15=225 руб.
Итого затрат в месяц
28925 руб.
Таблица 11
Основные показатели для расчета мероприятия по расширению
маркетинга
Показатели
Сумма,
руб.
1. Доход от проведения рекламной компании за год составил ((60
чел. * 100000 руб.)*15 %).
900000
2. Комиссия за открытие ссудного счета (100000 руб.*4 % *60
чел.).
240000
3. Комиссия за ведение ссудного счета (100000 руб.*0,5 %*12
мес.*60 чел.).
360000
4. Всего доходов (900000+240000+360000) руб.
1500000
5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в
оформлении и выдаче кредитов, в том числе:
157200
5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта
(10000*12 мес.)
120000
5.2. Единый социальный налог (120000 руб.*26 %)
31200
5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500 руб.*12 мес.)
6000
6. Проценты уплаченные за использование денежных средств
(100000*6,5 %*60 чел.)
390000
7. Затраты на двухмесячную рекламу (28925 руб.*2мес.)
57850
8. всего расходов (120000+31200+6000+390000+57850)
605050
9. Экономический эффект (п.4–п.8) (1500000–605050 руб.)
894950
10. Экономическая эффективность (п.9/п.8) (894950/605050), %
1,47
Исходя из полученных данных в Таблице 11, можно подытожить, что
количество выдаваемых кредитов резко возрастет вследствие проведения
рекламной компании в течение 2 месяцев, о чем нам свидетельствует
рассчитанная величина экономической эффективности равная 1,47 %.
68
Заключение
Исходя из поставленных во введении цели и задач, можно сделать
следующие выводы.
Не вызывает споров мнение, что современное российское гражданское
право большей своей частью является рецепцией римского права. Пройдя
долгий путь развития, главная заслуга законодателя состоит в том, что
кредитный договор приобрел консенсуальный характер, не утратив при этом
свою родовую принадлежность к договору займа, что предопределило
возможность при отсутствии в законодательстве специальных правил о
кредитном договоре регулировать вытекающие из него обязательства общими
положениями о договоре займа. Именно такой подход в дальнейшем был
использован при подготовке законоположений о займе и кредите,
содержащихся в действующем Гражданском кодексе РФ.
Понятие кредитного договора связано с понятием кредитных отношений.
Кредитные отношения носят характер обязательств и состоят, как правило, из
нескольких юридически значимых действий. Важным свойством кредитных
отношений (обязательств) является то, что они носят денежный характер, так
как основной объект указанных правоотношений составляют деньги. В связи с
этим надо учитывать, что деньги – это тоже вещи, причем с определенными
родовыми признаками. Отсюда можно сделать вывод, что их отсутствие на
счете или случайная гибель не освобождает должника от исполнения
обязательств. Отметим, что денежный характер кредитных обязательств
обусловливает особый порядок их правового регулирования, который включает
не только методы гражданского права, но и банковского, административного,
финансового.
На сегодняшний день существует достаточно большое количество
способов обеспечения исполнения обязательств, как напрямую названных
Гражданским кодексом РФ в качестве таковых, так и выработанных в
правоприменительной практике. Однако ни один из способов не дает
абсолютной гарантии возврата кредита. Поэтому многие кредиторы, передавая
69
заемщику денежные средства, используют одновременно несколько
обеспечительных способов.
Можно выделить такие формы кредитных обязательств как целевые и
нецелевые кредиты, кредиты овердрафт и онкольные кредиты, кредитование
банком по векселю (или акцептный кредит), бюджетные кредиты, а также
товарные и коммерческие кредиты. Некоторые из данных кредитов
предоставляются кредитными организациями и банками, а другие могут
предоставляться и коммерческими организациями, а также частными
предпринимателями.
В таких условиях с целью минимизации рисков коммерческим банкам
необходимо постоянно осуществлять мониторинг кредитного портфеля и
предоставленного заемщиками обеспечения. Сейчас недостаточно раз в квартал
проверять залоги, собирать и анализировать квартальные балансы предприятия,
необходимо ежемесячное и даже еженедельное наблюдение. Вместе с тем
следует признать, что по разным оценкам до 30% реструктуризированной
задолженности банкам придется списать как безнадежную. Это означает, что
для обеспечения возврата банковских кредитов и снижения банковских рисков
необходимо создать ряд государственных институтов, которые будут
выполнять функции единой регистрации залогов, управления имуществом,
полученным коммерческими банками в счет погашения задолженности, и
осуществлять мониторинг банковских кредитов.
Для того, что бы лучше разобраться в кредитных операциях банка мы
рассмотрели их на конкретном примере. Для примера было взято АО «Альфа-
Банк». АО «Альфа-Банк» на данный момент является универсальным банком,
который осуществляет все основные виды банковских операций,
представленных на рынке финансовых услуг. Именно поэтому он быт взят для
анализа.
АО «Альфа-Банк» на сегодня является одним из наиболее крупных и
надежных банков на территории России. АО «Альфа-Банк» является
коммерческим, а не государственным учреждением. Анализируя АО «Альфа-
70
Банк», можно заметить, что с 2013-2015 гг. возрастает объем выданных
кредитов. Но так же неуклонно растет просроченная задолженности по
кредитам. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними
действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового
положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования;
неправильное оформление кредитных договоров и так далее. Всего этого
можно избежать, если будут работать в банке классифицированные
специалисты.
С целью достижения успеха в кредитовании АО «Альфа-Банк»,
требуются новые идеи и подходы к частному заемщику. Современные
тенденции развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных
моментах:
1) облегчение условий предоставления кредита (например, уменьшение
списка необходимых документов, снижение первоначального взноса,
установление отсрочки первого платежа), а так же снижение стоимости кредита
для конечного потребителя;
2) разработка маркетинговых акций с партнерами по программам
потребительского кредитования, которые позволят создать новые виды
кредитных продуктов и расширить каналы продаж кредитов;
3) сокращение время обслуживания заемщика до одного дня или даже 30
минут.
Для потенциальных заемщиков важна постоянная разнообразная
информация о появлении нового вида кредита, в связи, с чем АО «Альфа-Банк»
важно проводить как имиджевую рекламу, так и теле-, радиорекламу,
наружную рекламу, а так же в периодической печати. Вследствие проведения
рекламной компании в течение 2 месяцев можно подытожить, что количество
выдаваемых кредитов резко возрастет, о чем нам свидетельствует рассчитанная
величина экономической эффективности равная 1,47 %.
О
ц
е
н
к
а
н
е
м
а
т
е
р
и
а
л
ь
н
ы
х
а
к
т
и
в
о
в
я
в
л
я
е
т
с
я
о
д
н
о
й
и
з
н
а
и
б
о
л
е
е
с
п
е
ц
и
ф
и
ч
е
с
к
и
х
о
б
л
а
с
т
е
й
о
ц
е
н
к
и
,
з
71
Список использованной литературы
3. Принципы международных коммерческих договоров (Принципы
УНИДРУА) (1994 г.) // http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_14121/
4. Арбитражно-процессуальный кодекс РФ от 24 июля 2002 г. №95-ФЗ
(ред. от 23 июня 2016 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2002. –№30. –
Ст.3012.
5. Бюджетный кодекс РФ от 31 июля 1998 г. №145-ФЗ (ред. от 03 июля
2016 г.) // Российская газета. – 1998. – 12 августа.
6. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ
(ред. от 23 мая 2016 г.) // Российская газета. – 1996. – 10 февраля.
7. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ
(ред. от 03 июля 2016 г.) // Российская газета. – 1994. – 08 декабря.
8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05 августа
2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 03 июля 2016 г.) // Собрание законодательства РФ –
2000. – № 32. – Ст.3340.
9. Закон РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав
потребителей» (ред. от 03 июля 2016 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1992. –
№15. – Ст.766.
10. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и
банковской деятельности» (ред. от 03 июля 2016 г.) // Российская газета. – 1996.
– 10 февраля.
11. Федеральный закон от 06 декабря 2011 г. №402-ФЗ «О бухгалтерском
учете» (ред. от 23 мая 2016 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2011. – №50.
– Ст.7344.
12. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (ред. от 23 июня 2016 г.) // Собрание законодательства РФ. –
1998. – №29. – Ст.3400.
13. Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной
подписи» (ред. от 30 декабря 2015 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2011.
- № 15. – Ст. 2036.
72
14. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг
(утв. Банком России 04 августа 2003 г. №236-П) (ред. от 16 ноября 2014 г.) //
Вестник Банка России. – №62. – 2003.
15. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации
(утверждено Банком России 31 августа 1998 г. №54-П) (ред. от 08 июля 2016 г.)
// Вестник Банка России. – 2012. – 25 сентября.
16. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г.
№147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном
договоре» // СПС «КонсультантПлюс». .
17. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2004 г.
№85 «Обзор практики разрешения споров по договору комиссии» // СПС
«КонсультантПлюс».
18. Определение ВАС РФ от 21 декабря 2009 г. №ВАС-7171/09 и
Президиума ВАС РФ от 02 марта 2009 г. №7171/09 по делу№А40-10023/08 //
СПС «КонсультантПлюс».
19. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-
П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29
Федерального закона от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской
деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю.
Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СПС «КонсультантПлюс».
20. Постановление Пленума ВАС от 19 апреля 1999 г. №5 «О некоторых
вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением,
исполнением и расторжением договоров банковского счета» // СПС
«КонсультантПлюс».
21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ
№8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части
73
первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // СПС
«КонсультантПлюс».
22. Постановление ФАС Московского округа от 06 декабря 2010 г. №КГ-
А40/13009-10 по делу №А40-144273/09-44-737// СПС «КонсультантПлюс».
23. Постановление ФАС Московского округа от 29 октября 2002 г. по
делу №КГ-А41/7191-02 // СПС «КонсультантПлюс»..
24. Постановления Девятого Арбитражного апелляционного суда от 16
ноября 2011 г. №09АП-27962/2011-АК, от 12 октября 2011 №09АП-23544/2011-
АК по делу №А40– 44789/11-21-351 // СПС «КонсультантПлюс».
25. Решение Индустриального районного суда города Барнаула
Алтайского края по делу 2-811/2015 // СПС «КонсультантПлюс».
26. Симоненко И.А., Седых Н.В. Проблемы и перспективы финансового
рынка России // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. -
2014. - № 43. - С. 199–204.
27. Аудиторское заключение «Альфа Банк» за 2015 г. [Электронный
ресурс] // Режим доступа:
httрs://alfabank.rU/f/1/about/annual_reрort/Annual_fm_reрort_2014.рdf (дата
обращения 20 декабря 2016 г.).
28. Годовые, квартальные и социальные отчеты [Электронный ресурс] //
Режим доступа: httрs://alfabank.ru/krasnodar/about/annual_reрort/ (дата
обращения 20 декабря 2016 г.).
29. Коваленко, С.Б. Банковское дело. Сборник тестов. - М.: Инфра-М,
2010. - 160 с.
30. Кокорев А.С. Экономика. Учебное пособие. - М., 2016. - 182 с.
31. Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России // Вестник
Международного института экономики и права. – 2016. – № 2 (23). – С. 91-103.
32. Основы гражданского права: учебник / Под ред. Н.Д. Эриашвили,
Р.А. Курбанова. – М.: Закон и право, 2015. – 326 с.
74
33. Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России //
Вестник Международного института экономики и права. – 2016. – № 2 (23). –
С. 91-103.
34. Радионов А. Методика анализа кредитного портфеля банка в
соответствии с целями кредитной политики. Московский экономический
журнал – М.: 2016. – С.45.
35. Радионов А.С. Особенности современных способов кредитования
юридических лиц в коммерческом банке // Научная перспектива. – 2016. – № 6.
– С. 12.
36. Закон СССР от 08 декабря 1961 г. «Об утверждении Основ
гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик» (утратил
силу) // Ведомости ВС СССР. – 1961. – № 50. – Ст. 525.
37. Гражданский кодекс РСФСР от 11 июня 1964 г. (утратил силу) //
Ведомости ВС РСФСР. – 1964. – №24. – Ст. 407.
38. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик
(утверждены ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1) (утратил силу) // Ведомости
СНД и ВС СССР. – 1991. – № 26. – Ст. 733.
39. Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа // Научные
труды Московского гуманитарного университета. – 2013. – № 6. – С. 64-68.
40. Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.
Толстого. – М.: Проспект, 1997. – С. 434 (автор гл. 39 – Д.А. Медведев).
41. Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник. – М.: БЭК, 2008. – 635 с.
42. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст,
комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л.
Маковского, С.А. Хохлова. – М., 1996. – С. 426.
43. Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.,
2000. – 86 с.
44. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по
кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – № 7. – С. 10-18.
75
45. Белов В.А. Гражданское право. Т. I. Общая часть. Введение в
гражданское право: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство
Юрайт, 2014. – 548 с.
46. Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа // Научные
труды Московского гуманитарного университета. – 2013. – № 6. – С. 64-68.
47. Цвайгерт К., Кётц Х. Сравнительное частное право: В 2 т. Т. I.
Основы. Том II. Договор. Неосновательное обогащение. Деликт / Пер. с нем. –
М.: Международные отношения, 2010. – 639 с.
48. Рузакова О.А. Гражданское право: учебное пособие. – М.:
Евразийский открытый институт, 2011. – 747 с.
49. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком
России 31 августа 1998 г. №54-П) (утратил силу) // Бизнес и банки. – №42. -
1998.
50. Богданов Е.В. Проблема нестабильности гражданско-правового
договора // Журнал российского права. – 2011. – № 3. – С. 42-49.
51. Проект Федерального закона №47538-6 «О внесении изменений в
части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской
Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской
Федерации» // СПС «КонсультантПлюс».
52. Аверченко Д.Г. Актуальные проблемы правового регулирования
кредитного договора (на примере договора потребительского кредита) //
Системные технологии. – 2013. – № 1 (6). – С. 15-18.
53. Анашенко И.К. Актуальные вопросы правового регулирования
договора потребительского кредита // Молодой ученый. – 2016. – №5. – С. 465-
468.
54. Гражданское право: Учебник: В 4 т. Часть первая: Т. 1 / Отв. ред.
Т.В. Дерюгина, Е.Ю. Маликов. – М.: Зерцало-М, 2015. – 536 с.
55. Сагитова Р.Р. Некоторые вопросы заключения кредитного договора
// Электронный научный журнал. – 2016. – № 2 (5). – С. 365-367.