47
корпоративные программы, зарплатные продукты банка. В этом сегменте за
последние несколько лет количество клиентов выросло более чем в 1,5 раза.
АО «Альфа-Банк» все чаще становится не только обслуживающим
банком, но и надежным, уверенно стоящим на ногах партнером. Благо и
географическая распространенность отделений, банкоматов, терминалов
позволяет работать в этой сфере еще более эффективно.
Многие клиенты по достоинству оценивают систему интернет-банкинга
АО «Альфа-Банк» под названием «Альфа-Клик». Этот сервис позволяет
совершать множество операций дистанционно. Люди совершают платежи и
переводы, погашают кредиты, пополняют вклады, не выходя из дома. Даже для
предпринимателей система имеет множество удобств. Внутри сервиса они
имеют большие полномочия, могут связываться с банком, поручать ему
совершение серьезных операций, таких как зачисление денежных средств, их
перевод на другие счета.
Уже в 2013 году «Альфа-Клик» был признан лучшим сервисом
дистанционного обслуживания на территории России. Это подтвердили
довольные клиенты и эксперты аналитических агентств. Компания
удосужилась наград сразу в нескольких номинациях. В том же году мировое
финансовое сообщество GFMR признало АО «Альфа-Банк» самым лучшим и
эффективным интернет-банком на территории России.
Одним из важнейших приоритетов для данного АО «Альфа-Банк»
является развитие технологической составляющей своей работы. Речь идет не
только об увеличении скорости и качества обслуживания клиентов посредством
интернета, мобильного банкинга, эквайринга, но и других факторов. Речь идет
и об увеличении безопасности всех действующих систем, защите клиентов от
хищения денежных средств, кражи персональных данных.
АО «Альфа-Банк» даже создал специальное подразделение,
занимающееся исключительно разработкой новых, инновационных продуктов в
сфере digital. Причем функционирует она не только для улучшения
обслуживания отдельных, но и корпоративных клиентов. Такое решение было
48
принято неслучайно. За счет синергетического эффекта компании удалось
увеличить свою производительность. Они постоянно соединяют имеющиеся
наработки, обобщают опыт. Это и позволяет сохранять достаточно высокий
уровень имеющихся в АО «Альфа-Банк» стандартов.
Во многом достичь успеха удалось за счет мощной организационно-
экономической структуре предприятия, что положительно характеризует АО
«Альфа-Банк».
Все чаще АО «Альфа-Банк» бьет свои же рекорды относительно
финансовых результатов. Так, в 2013 г. чистая прибыль АО «Альфа-Банк»
составила 0,9 миллиардов долларов США. Одновременно с этим произошел
рост стоимости основного капитала. Сегодня он составляет почти 5 миллиардов
долларов. Кредитный портфель в 2013 г. и вовсе чуть не перевалил отметку в
34 миллиарда долларов.
Во всех сферах банк показал себя отлично, о чем свидетельствуют
показатели отчетов с подробными описаниями. Причем полученные улучшения
значительно повлияли и на практическую сторону функционирования. АО
«Альфа-Банк», несомненно, наращивает темпы.
Операционная прибыль АО «Альфа-Банк» и так всегда находится на
высоком уровне (ROE), но в 2013 г. компании удалось перевыполнить норму на
целых 20%.
Как же организации удалось достичь таких показателей? Все дело в
увеличении эффективности корпоративного бизнеса. Положительная динамика
прослеживается даже несмотря на экономический спад, свойственный
российской экономике сегодня.
В число доходов входят следующие показатели:
1. Прибыль от работы с корпоративными клиентами, большая часть из
которых связана с выдачей кредитов.
2. Прибыль так называемого «розничного» бизнеса. Здесь речь идет в
первую очередь о доходах, получаемых от использования вкладов частных лиц.
49
Причем все более актуальными становятся срочные вклады, их доля в общем
объеме уже превысила отметку в 28%.
Кредитный портфель АО «Альфа-Банк» сегодня составляет более 6
миллиардов долларов. Этот показатель оказался выше данных 2012 г. почти на
33%.
RFA назвал АО «Альфа-Банк» лучшим розничным банком в 2012 и в
2013 гг. Отмечается также высокое качество обслуживания клиентов в этой
организации.
Успех данного учреждения во многом связан с четкой и верной
управленческой и организационной структурой (см. рисунок 1). В качестве
главных менеджеров на предприятии работают преимущественно иностранцы.
Это при том, что акций иностранным компаниям принадлежит не более 1% от
общего числа.
Рисунок 1 - Управленческая и организационная структура АО
«Альфа-Банк»
Главным органом АО «Альфа-Банк» является собрание акционеров.
Именно оно занимается рассмотрением наиболее важных вопросов
учреждения.
50
Функции по надзору делегированы Совету директоров. Он же
составляет стратегию для АО «Альфа-Банк». Специальный Аудиторский
комитет помогает Совету директоров следить за правильностью и
достоверностью проведения аудита внутри предприятия.
Оперативный контроль за деятельностью – прерогатива Правления.
Конкурентов в банковской сфере немало. АО «Альфа-Банк» удается
достигать серьезных эффектов благодаря наличию сильных сторон, которые
привлекают клиентов. К ним можно отнести следующие факторы:
один из основных лидеров отрасли;
узнаваемость бренда;
серьезная поддержка со стороны акционерного общества;
мощная дистрибьюторская сеть;
высокий уровень профессионализма;
осторожное исследование и работа с рисками;
отличная ориентация на рынке и быстрая реакция на происходящие на
нем изменения;
наличие обширной клиентской базы;
диверсификация собственного бизнеса, имеющихся рисков, отраслей
деятельности;
быстрота принятия решений.
Если рассматривать финансовые показатели АО «Альфа-Банк» в
динамике, то можно заметить, что:
1. В 2008 и 2009 гг. наблюдался серьезный спад. За период кризиса
размер прибыли сократился больше чем в 3 раза.
2. Уже в 2012 г. АО «Альфа-Банк» удалось вернуть статистику,
соответствующую показателям, зафиксированным до начала кризиса. Такого
быстрого оправления удалось достичь благодаря правильной стратегии.
51
3. В 2012-2015 гг. наблюдался стабильный рост не только чистой
прибыли, но и других финансовых показателей. Увеличился размер активов,
кредитного портфеля, капитала.
4. Собственный капитал в 2015 г. получил прирост в размере 25% к
значению прошлого года.
Во многом такие позитивные колебания и умение быстро выходить из
кризисных ситуаций, и делают АО «Альфа-Банк» лучшим частным банком, по
мнению многих российских и зарубежных аналитиков.
Плюсом АО «Альфа-Банк» является его желание работать с различными
общественными организациями. Финансовое учреждение выражает
заинтересованность в выстраивании гармоничных и дипломатичных
отношений с представителями различных сфер. Это ярко выражается в уже
имеющихся результатах:
1. Благотворительность. АО «Альфа-Банк» участвует в программе
«Линия жизни» уже более 10 лет. Он также тесно сотрудничает с WWF.
2. Образование. АО «Альфа-Банк» разработал совместно с НИУ ВШЭ
специальную программу «Альфа-Шанс», которая позволяет получить именную
стипендию одаренным детям. Эта программа реализуется с 2008 года.
3. Культура. АО «Альфа-Банк» нередко становится спонсором
всевозможных концертов, фестивалей.
2.2. Анализ кредитной деятельности АО «Альфа-Банк»
Для того что бы проанализировать кредитные операции данного банка
нужно составить ряд таблиц. Выделим самые популярные кредиты,
предоставляемые населению за 2013-2015 гг. (см. таблицу 1)
Таблица 1.
Кредиты, предоставленные АО «Альфа-Банк» в разрезе кредитных
продуктов за 2013-2015 гг., млн.руб.
Наименование
Объем кредитных продуктов
2013 г.
Удельный
вес, %
2014 г.
Удельный
вес, %
2015 г.
Удельный
вес, %
Потребительские
48 792
33
59 920
28,8
56 920
21,1
52
кредиты
Кредиты по
кредитным картам
88 128
59,6
138 270
66,4
198 754
73,6
Ипотечные кредиты
9 177
6,2
9 185
4,4
10 875
4
Автокредит
1 728
1,2
929
0,4
3 417
1,3
Итого
147 825
100
208 304
100
269 966
100
По данным таблицы 1 видно, что объемы потребительских кредитов с
2013-2014 гг. возрастает, а с 2015 г. заметен спад. Объемы автокредита в 2014 г.
заметно снизились по сравнению с 2013 г. почти в 2 раза. И уже в 2015 году
объем автокредита вырос в 3,7 раз. В процентном соотношении
потребительские кредиты уменьшаются с 2013-2015 гг. (в 2013 г. - 33%, 2014 г.
- 28,8%, в 2015 г.- 21,1%) В процентном соотношении из общих объемов
выданных кредитов ипотечные кредиты так же уменьшаются с 2013-2015 гг. (в
2013 г. - 6,2%, в 2014 г. - 4,4, в 2015 г. - 4%).
С 2013-2015 гг. заметен рост объемов выданных кредитов. По данным
видно, что объем кредитов, выданных населению с 2013 г. по 2015 гг.
возрастает. Лидирующие позиции с 2013 г. по 2015 гг. занимают кредиты по
кредитным картам.
Представим структуру выдаваемых кредитов в АО «Альфа-Банк» за
каждый год в виде диаграммы (см. рисунки 2-4).
1,17
6,21
59,62
33,01
Потребительские кредиты Кредиты по кредитным картам
Ипотечные кредиты Автокредит
Рисунок 2 - Структура кредитов, предоставленных АО «Альфа-
Банк» в 2015 г., %
53
По данным видно, что в 2013 г. лидирующую позицию занимают
кредиты по кредитным картам, составляя 60% от общей массы выданных
кредитов. Автокредит занимает последнее место, а именно 1%.
0,45
4,41
66,38
28,77
Потребительские кредиты Кредиты по кредитным картам
Ипотечные кредиты Автокредит
Рисунок 3 - Структура кредитов, предоставленных АО «Альфа-
Банк» в 2015 г., %
По данным видно, что в 2014 г. лидирующую позицию занимают
кредиты по кредитным картам, составляя 67% от общей массы выданных
кредитов. Автокредит занимает последнее место, а именно 0,4%.
1,27
4,03
73,62
21,08
Потребительские кредиты Кредиты по кредитным картам
Ипотечные кредиты Автокредит
Рисунок 4 - Структура кредитов, предоставленных АО «Альфа-
Банк» в 2015 г., %
В 2015 г. кредиты по кредитным картам составляют 74% от объемов
выданных кредитов. Потребительские кредиты составляют 21%. Ипотечные
кредиты - 4%. Автокредит, как и 2013-2014 гг., занимает последнее место и
составляет 1%.
54
Проследить динамику объемов выданных кредитов АО «Альфа-Банк»
можно с помощью проведения вертикального и горизонтального анализа (см.
таблицы 2-3)
Таблица 2.
Вертикальный анализ динамики выданных кредитов АО «Альфа-
Банк» за 2013-2015 гг. млн.руб.
Наименование
2014 г./
2013 г.
2015 г./
2014 г.
2015 г./
2013 г.
Потребительские кредиты
11 128
-3000
8 128
Кредиты по кредитным картам
50 142
60 484
110 626
Ипотечные кредиты
8
1 690
1 698
Автокредит
-799
2 488
1 689
Итого
60 479
61 662
122 141
Таблица 3.
Горизонтальный анализ динамики выданных кредитов АО «Альфа-
Банк» за 2013-2015 гг. млн.руб.
Наименование
2014 г./
2013 г.
2015 г./
2014 г.
2015 г./
2013 г.
Потребительские кредиты
122,8
95
116,7
Кредиты по кредитным картам
157
143,7
225,5
Ипотечные кредиты
100
118,4
118,5
Автокредит
53,8
368
197,7
Итого
140,9
129,6
182,6
По данным таблиц 2 и 3 видно, что кредиты по кредитным картам и
ипотечные кредиты с 2013-2015 гг. возрастают.
Проанализировав полученные данные заметен рост объемов выданных
кредитов. Но для того что бы правильно оценить положение АО «Альфа-
Банка» на рынке кредитования нужно оценить уровень просроченной
задолженности (см. таблицу 4)
Таблица 4.
Просроченная задолженность по кредитным продуктам АО «Альфа-
Банка» за 2013-2015 гг., тыс.руб.
Количество
дней
просрочки
Чистая ссудная задолженность
2013 г.
Удельный
вес, %
2014 г.
Удельный
вес, %
2015 г.
Удельный
вес, %
1-30
137
0,9
638
2,8
3 702
5,5
31-90
2 596
16,2
4 368
18,9
13 747
20,5
91-180
2 399
15
6 495
28,2
13 988
20,8
55
180-360
2 393
14,9
5 106
22,1
19 597
29,2
свыше 360
8 484
53
6 464
28
16 055
23,9
Итого
16 009
100
23 071
100
67 089
100
Полученные данные говорят о том, что с 2013 г. по 2015 г. просрочка по
кредитам значительно возрастает по всем показателям.
Представим структуру выдаваемых кредитов в АО «Альфа-Банк» за
каждый год в виде диаграммы (см. рисунки 5-7).
53
14,95
14,99
16,22
0,86
1-30 31-90 91-180 180-360 свыше 360
Рисунок 5 - Просроченная задолженность по кредитным продуктам
АО «Альфа-Банка» за 2013 г., тыс.руб.
28,02
22,13
28,15
18,93
2,77
1-30 31-90 91-180 180-360 свыше 360
Рисунок 6 - Просроченная задолженность по кредитным продуктам
АО «Альфа-Банка» за 2014 г., тыс.руб.
56
23,93
29,21
20,85
20,49
5,52
1-30 31-90 91-180 180-360 свыше 360
Рисунок 7 - Просроченная задолженность по кредитным продуктам
АО «Альфа-Банка» за 2015 г., тыс.руб.
Общая задолженность с 2014 г. по 2015 г. возросла почти в 3 раза. Самая
мелькая задолженность с 2013 г. по 2015 г. приходится на срок, до 30 дней. В
2015 г. она составила 3 702 млн, но по сравнению с 2013 г., задолженность
увеличилась в 27 раз. Меньше всего увеличилась с 2013 г. по 2015 г.
просроченная задолженность, которая превышает 360 дней.
Необходимо отметить тот факт, что в 2013 г. было меньше всего
просроченной задолженности, а именно 16 009 млн. руб. (в 2014 г. - 23 071 млн.
руб., в 2015 г. - 67 089 млн. руб.).
Проследить динамику объемов просроченных задолженностей по
кредитам в АО «Альфа-Банке» необходимо путем проведения вертикального и
горизонтального анализа (см. таблицу 5-6)
Таблица 5.
Вертикальный анализ динамики просроченной задолженности по
кредитам в АО «Альфа-Банке» за 2013-2015 гг.
Количество дней
просрочки
2014 г./ 2013 г.
2015 г./ 2014 г.
2015 г./ 2013 г.
1-30
501
3 064
3 565
31-90
1 772
9 379
11 151
91-180
4 096
7 493
11 589
180-360
2 713
14 491
17 204
свыше 360
-2 020
9 591
7 571
Итого
7 062
44 018
51 08