17
1.2. Правовая природа кредитного договора
Правовая природа – это принадлежность к тому либо иному элементу
системы права (институт, субинститут, подотрасль, отрасль). Чтобы раскрыть
правовую природу необходимо установить:
1. Понятие, дефиницию соответствующей категории.
2. Правовое регулирование данных отношений
9
.
В Российской Федерации дефиниция кредитного договора содержится в
ст.819 Гражданского кодекса РФ
10
. Как сказано в п. 1 указанной нормы по
кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существует несколько мнений относительно правовой природы
кредитного договора: от признания его видом (разновидностью) договора займа
до квалификации кредитного договора как самостоятельного гражданско-
правового договора. Так, Д.А. Медведев
11
считает кредитный договора
разновидностью займа. Е.А. Суханов
12
, признает кредитный договор
самостоятельной разновидностью договора займа. С.А. Хохлов
13
всячески
подчеркивал родовую принадлежность кредитного договора к договору займа.
Е.А. Павловский
14
рассматривает кредитный договор как самостоятельный по
отношению к займу. Л.Г. Ефимова
15
считает, что договор кредита со своими
формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором
товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа.
Сравнение займа, кредита и ссуды представлено в Приложении 2.
9
Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа // Научные труды Московского гуманитарного
университета. – 2013. – № 6. – С. 64-68.
10
Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (ред. от 23 мая 2016 г.) // Российская
газета. – 1996. – 10 февраля.
11
Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 1997. – С. 434
(автор гл. 39 – Д.А. Медведев).
12
Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник. – М.: БЭК, 2008. – С. 391.
13
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный
указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. – М., 1996. – С. 426.
14
Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М., 2000. – С. 14.
15
Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право.
– 1994. – № 7. – С. 10-18.
18
Рассмотрим признаки и содержание кредитного договора. Так,
рассматриваемый договор является консенсуальным, срочным, формальным,
возмездным, двухстороннем, обязывающим. Кредитный договор должен быть
заключен в письменной форме, несоблюдение указанной формы влечет
недействительность кредитного договора, то есть он считается ничтожным.
К существенным условиям кредитного договора относятся:
предмет договора – размер денежных средств, предоставляемых
кредитором заёмщику;
срок кредита;
размер платы за пользование кредитом в процентах годовых.
К дополнительным условиям можно отнести содержание договора,
предоставляемые заёмщиком гарантии и источники погашения задолженности,
цель кредита, порядок внесения платы за пользование кредитом и другие
16
.
Разберем более подробно перечисленные условия. Предметом
кредитного договора являются только денежные средства (кредит). В ст.140
Гражданского кодекса РФ
17
предусмотрено, что законным платежным
средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей
территории РФ, является рубль. Платежи на территории Российской Федерации
осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. В п.2 ст.317
Гражданского кодекса РФ установлено, что денежное обязательство может
подлежать оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в
иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае
подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу
соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа,
если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или
соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных
документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории
16
Белов В.А. Гражданское право. Т. I. Общая часть. Введение в гражданское право: учебник. 2-е изд., перераб.
и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2014. – С. 327.
17
Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (ред. от 03 июля 2016 г.) // Российская
газета. – 1994. – 08 декабря.
19
Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и
на условиях, определенных законом. Кредит может предоставляться путем
зачисления безналичных денег на соответствующий счет заемщика, путем
передачи наличных денежных средств (как правило, физическим лицам), с
использованием векселей банка и в смешанной форме. Кредит может
предоставляться одной суммой, с овердрафтом (схема кредитования, дающая
клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих
контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его
счет), в виде кредитной линии (по договору об открытии кредитной линии
кредитор обязуется осуществлять предоставление заемщику кредита в будущем
без проведения каких-либо специальных переговоров).
Сроком заключения кредитного договора является дата подписания
договора. Срок исполнения сторонами кредитного договора своих обязательств
является одним из наиболее важных его условий. Общие положения о сроках
установлены в гл.11 Гражданского кодекса РФ. Различают сроки, определенные
календарной датой и истечением периода времени. Нормы указанной главы
посвящены порядку исчисления сроков, выраженных в годах, кварталах,
месяцах, неделях и днях. Порядок исчисления сроков в часах в ней не
установлен, хотя в ряде случаев (именно в отношениях с банковскими
учреждениями) такой вопрос возникает. Однако принцип, лежащий в основе
порядка исчисления других периодических сроков, позволяет сделать вывод,
что срок, выражаемый в часах, истекает в последнюю минуту часа. Срок может
определяться и указанием на событие, которое должно неизбежно наступить
18
.
Срок действия кредитного договора можно определить как период времени
между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания
исполнения сторонами обязательств по нему, сроки уплаты процентов на сумму
кредита – установленные кредитным договором сроки, при наступлении
которых у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у
18
Агафонов И.С. Кредитный договор: правовая природа // Научные труды Московского гуманитарного
университета. – 2013. – № 6. – С. 64-68.
20
заемщика – обязанность эти проценты уплатить. Срок возврата кредита
определяется сторонами в договоре (п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).
Кредит может возвращаться единым платежом или частями по
предусмотренному договором графику, соответственно можно говорить о сроке
возврата части кредита, о сроке возврата кредита как полном возврате долга
или возврате последней части основной суммы долга. Так, срок кредита – это
период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом
его возврата кредитору, а срок действия кредитного договора – это срок
действия правоотношения об установлении, изменении или прекращении прав
и обязанностей кредитора и заемщика.
Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых делится на
обычные проценты, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и
повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата кредита.
Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре
самостоятельно (ст.809 Гражданского кодекса РФ, ст.29 Федерального закона
от 02 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»
19
).
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рассмотрел Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений
Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре и
выработал следующие рекомендации
20
:
о возможности требования о досрочном возврате (в случае нарушения
обязательств по возврату очередной части кредита банк вправе потребовать
досрочно вернуть всю сумму);
о платежеспособности заемщика (требовать досрочного возвращения
кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика-гражданина
банк не вправе);
19
Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03 июля
2016 г.) // Российская газета. – 1996. – 10 февраля.
20
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. №147 «Обзор судебной практики
разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о
кредитном договоре» // СПС «КонсультантПлюс». .
21
о постоянном и переменном, а также двойном процентах (плата за
пользование суммой кредита может складываться из постоянного процента и
переменной величины; условие о том, что в случае просрочки возврата части
кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются, прав
потребителя не нарушает);
об отказе от получения кредита (условие договора о штрафе за отказ
заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав
потребителей);
о досрочном погашении кредита (условие кредитного договора о
запрете на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а
также о взимании банком комиссии за досрочный возврат нарушает права
потребителя);
о страховании жизни заемщика (условие о страховании жизни и
здоровья заемщика в кредитном договоре вполне может быть, но оно законно,
только, когда у заемщика была возможность подписать договор без этого
условия);
о банковской комиссии (условие о том, что дополнительные услуги
банка, связанные с кредитным договором, оплачиваются заемщиком согласно
утверждаемым банком тарифам, нарушает права потребителя);
об информации о кредите (Банк не может взимать плату за выдачу
справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.
Потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед
банком, сумме уплаченных процентов, оставшейся сумме кредита. Реализация
данного права не может обусловливаться уплатой вознаграждения за
предоставление такого рода информации).
Форма договора представляет собой внешнее выражение взаимного
волеизъявления сторон, поэтому, определяя форму, необходимую для
различных видов договоров, законодатель, по сути, выражает степень своего
доверия к уровню компетентности, самостоятельности сторон договора,
22
пониманию ими своих целей и возможных рисков при заключении и
исполнении договора.
«Во всех современных правопорядках исходят из того, что некоторые
виды сделок будут признаны юридически значимыми, если они заключены в
определенной форме. Правда, требование соблюдать определенную форму
стало повсеместно исключением из общего принципа свободной формы», –
пишут немецкие ученые-компаративисты К. Цвайгерт и Х. Кётц
21
. Главными
целями применения формальных требований они называют «облегчение
доказательств», т.е. закрепление самого факта заключения договора и его
существенных элементов, и «подтверждение серьезности намерений» для
защиты неопытных деловых людей и потребителей от принятия поспешных
решений, мотивации их к консультациям с опытным юристом, нотариусом или
регистратором.
Во Франции считаются действительными устные сделки с
недвижимостью, а кредитор, обратившийся в суд с иском о возврате кредита,
может опираться на свидетельские показания для доказательства
существования устного кредитного договора между ним и ответчиком, если
будет в состоянии представить письмо последнего с «благодарностью за
оказанную услугу»: если, судя по обстоятельствам данного дела, данное письмо
дает основание предположить, что кредит действительно был предоставлен, то
истец... наделяется правом использовать все средства, и особенно
свидетельские показания, чтобы убедить судью в том, что факт предоставления
кредита действительно имеет место
22
.
Швейцарская судебная практика признает, что заявление претензий по
поводу пороков формы после того, как обе стороны полностью выполнили
договор, может рассматриваться как «явное злоупотребление правом»
23
.
21
Цвайгерт К., Кётц Х. Сравнительное частное право: В 2 т. Т. I. Основы. Том II. Договор. Неосновательное
обогащение. Деликт / Пер. с нем. – М.: Международные отношения, 2010. – С. 363.
22
Рузакова О.А. Гражданское право: учебное пособие. – М.: Евразийский открытый институт, 2011. – С. 425.
23
Рузакова О.А. Гражданское право: учебное пособие. – М.: Евразийский открытый институт, 2011. – С. 426.
23
Так, в зарубежной правоприменительной практике все явственнее
заявляет о себе принцип добросовестности, т.е. выявление судами соответствия
или несоответствия этому принципу поведения сторон, – и в зависимости от
этого решения вопроса о последствиях нарушения формы договора.
В российском праве требования к процедуре предоставления кредита и к
форме кредитного договора до 2016 г. были достаточно жесткие и детальные.
23 ноября 2015 года, утратило силу Положение о порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и
их возврата (погашения) (утверждено Банком России 31 августа 1998 г. №54-
П
24
), устанавливавшее правила выдачи и погашения кредитов.
Взамен данного Положения никаких нормативных актов Банком России
не принято. Частично нормы из Положения о порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» содержатся в действующей редакции Положения о правилах
ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации (утверждено Банком России 16 июля 2012 г.
№385-П
25
). Однако, отмена действий Положения о порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» вызывает ряд вопросов, поскольку отдельные требования этого
нормативного акта, действовавшего почти два десятилетия, нигде теперь не
учтены.
Защиту публичных интересов государства обеспечивают также
требования, установленные законодательством о противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма: требования об идентификации клиента, его представителя и
выгодоприобретателя, заполнении соответствующих анкет и иных
24
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их
возврата (погашения) (утв. Банком России 31 августа 1998 г. №54-П) (утратил силу) // Бизнес и банки. – №42. -
1998.
25
Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на
территории Российской Федерации (утверждено Банком России 31 августа 1998 г. №54-П) (ред. от 08 июля
2016 г.) // Вестник Банка России. – 2012. – 25 сентября.
24
необходимых документов при приеме заявителей, выдаче кредита и в
дальнейшем при исполнении кредитного договора.
Стабилизацию договорных отношений, сглаживание возможных
последствий социального антагонизма отмечает как цели установления
формальных требований к договору Е.В. Богданов
26
. Однако, признавая, что
именно в связи с этим в императивном порядке сконструированы модели
договоров, определены их существенные условия, разработан порядок
заключения, изменения и расторжения, исследователь справедливо отмечает,
что в отличие от Венской конвенции, Принципов международных
коммерческих договоров
27
и Принципов ЕКП российское законодательство, в
частности, ст.450 Гражданского кодекса РФ, ориентирует не на сохранение и
«продолжение», а на «ликвидацию договора», что дестабилизирует
гражданский оборот, поэтому необходимо «формирование принципа
сохранения однажды заключенного договора». И важную роль в решении этих
вопросов будет играть суд, анализируя поведение сторон договора с позиции их
добросовестности.
Эти тенденции действительно становятся очевидными при анализе
судебной практики применения ст.820 Гражданского кодекса РФ: суды
демонстрируют гибкий и взвешенный подход к решению вопроса о
последствиях «порока формы». Условно эти дела можно разделить на
несколько групп, исходя из тех оснований, которые положены в основу
исковых требований. В первой, самой многочисленной категории дел истцы
заявляют требования о применении последствий ничтожности кредитного
договора в связи с отсутствием, с их точки зрения, необходимых реквизитов
договора (отсутствие подписи или наличие фальсифицированной подписи
стороны по договору, отсутствие необходимых приложений и т.п.). При этом
26
Богданов Е.В. Проблема нестабильности гражданско-правового договора // Журнал российского права. –
2011. – № 3. – С. 42-49.
27
Принципы международных коммерческих договоров (Принципы УНИДРУА) (1994 г.) //
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_14121/
25
часто рассматривают вопрос о форме договора через призму процедуры его
заключения.
Если в кредитном договоре есть только отсылочные к договору ипотеки
нормы, без конкретизации предмета залога, его оценки и других данных,
указанных в ст.9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102 «Об ипотеке
(залоге недвижимости)»
28
, то нельзя требовать от такого договора формы,
установленной для договоров ипотеки. Суды правильно указывают на
отсутствие оснований для применения к возникшим правоотношениям
положений ст.7 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. №129-ФЗ «О
бухгалтерском учете», предусматривающих обязательное подписание
кредитных обязательств главным бухгалтером, поскольку договор ипотеки не
относится к указанной категории сделок и соблюдение этого правила не
предусмотрено ни положениями Гражданского кодекса РФ, ни Федеральным
законом от 16 июля 1998 г. №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Кстати,
в Федеральном законе от 06 декабря 2011 г. №402-ФЗ «О бухгалтерском
учете»
29
, вступившем в силу 01 января 2013 г., требований об обязательном
подписании кредитных обязательств главным бухгалтером нет.
Суды нередко делают вывод о ничтожности кредитного договора там,
где правильно говорить о незаключенности кредитного договора
30
. Если
договор не заключен (например, не подписан сторонами), передача со ссылкой
на него денег или иного имущества порождает обязанность у лица,
получившего имущество по незаключенному договору, возвратить это
имущество потерпевшему как неосновательно приобретенное, т.е. возникают
обязательства не по ст.820 Гражданского кодекса РФ из ничтожной сделки (что
невозможно, поскольку договор не заключен), а из неосновательного
обогащения по ст.1102 Гражданского кодекса РФ.
28
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 23 июня 2016
г.) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №29. – Ст.3400.
29
Федеральный закон от 06 декабря 2011 г. №402-ФЗ «О бухгалтерском учете» (ред. от 23 мая 2016 г.) //
Собрание законодательства РФ. – 2011. – №50. – Ст.7344.
30
Постановление ФАС Московского округа от 29 октября 2002 г. по делу №КГ-А41/7191-02 // СПС
«КонсультантПлюс»..
26
В соответствии с нормами ст.820, 432, 434, 438 Гражданского
кодекса РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является
не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы
договора при его заключении.
В постановлении ФАС Московского округа от 21 октября 2010 г. №КГ-
А40/12664-10 по делу №А40-144272/09-44-736 подчеркивается: правовая
норма ст.820 Гражданского кодекса РФ, предписывающая письменную форму
кредитной сделки, «не содержит императивное положение (в отличие от
правовых норм, устанавливающих такое требование, например: статей 550, 560,
651 Гражданского кодекса РФ) о заключении такого договора в письменной
форме путем составления одного документа, подписанного сторонами»
31
.
Так, например, Т.В. Борзых обратилась в ООО «В» с заявлением на
оформление кредита на следующих условиях: размер кредита – 120000 рублей,
ставка процентов по кредиту 21,8% годовых, дата возврата кредита 21 сентября
2016 г., дата первого ежемесячного платежа 21 августа 2015 г., что
подтверждается заявлением и графиком платежей. В соответствии с заявлением
– указанное заявление, направленное в Банк, следует рассматривать как
предложение (оферта) на заключение следующих договоров с Банком:
кредитного договора в соответствии с Порядком; Договора банковского счета;
Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (одновременно
являющегося договором банковского счета) в соответствии с условиями.
Указанные выше предложения приобретают характер оферт на заключение
договора после подписания ответчиком настоящего заявления и передачи его в
банк. Банк имеет право не принимать (акцептовать) одно или несколько их
предложений (оферт). Акцептом банком предложения ответчика о заключении
договора банковского счета и кредитного договора признается совершение
банком действии, соответственно по открытию банковского счета и по выдаче
кредита путем зачисления денежных средств на счет. Акцептом банка
31
Постановление ФАС Московского округа от 06 декабря 2010 г. №КГ-А40/13009-10 по делу №А40-144273/09-
44-737// СПС «КонсультантПлюс».