57
Таблица 6.
Горизонтальный анализ динамики просроченной задолженности по
кредитам в АО «Альфа-Банке» за 2013-2015 гг.
Количество дней
просрочки
2014 г./ 2013 г.
2015 г./ 2014 г.
2015 г./ 2013 г.
1-30
465,7
580
2702,2
31-90
168,3
314,7
529,5
91-180
270,7
215,4
583,1
180-360
213,4
383,8
818,9
свыше 360
76,2
248,4
189,2
Итого
144,1
290,8
419
Полученные результаты горизонтального и вертикального анализа
указывают на то, что чистая ссудная задолженность выросла на все кредиты,
сроком от 1 до 360 дней, спад задолженности наблюдается у кредитов со
сроком свыше 360 дней.
Таким образом, анализируя АО «Альфа-Банк», можно заметить, что с
2013-2015 гг. возрастает объем выданных кредитов. Но так же неуклонно
растет просроченная задолженности по кредитам. Некоторые проблемы
кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например,
недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита;
нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных
договоров и так далее. Всего этого можно избежать, если будут работать в
банке классифицированные специалисты.
2.3. Совершенствование процесса кредитования в АО «Альфа-Банк»
С целью достижения успеха в кредитовании АО «Альфа-Банк»,
требуются новые идеи и подходы к частному заемщику. Современные
тенденции развития кредитных продуктов заключаются в нескольких основных
моментах:
1) облегчение условий предоставления кредита (например, уменьшение
списка необходимых документов, снижение первоначального взноса,
установление отсрочки первого платежа), а так же снижение стоимости кредита
для конечного потребителя;
58
2) разработка маркетинговых акций с партнерами по программам
потребительского кредитования, которые позволят создать новые виды
кредитных продуктов и расширить каналы продаж кредитов;
3) сокращение время обслуживания заемщика до одного дня или даже 30
минут.
Так, можно предложить разработать карточную концепцию «Моя
идеальная карта», дающую заемщику возможность создать свою кредитную
карту самому.
В рамках данной концепции заемщик может выбрать не только
интересующий его вид карты, но и подключить на свой выбор один из
кредитных планов, реализуемых банком. Так, будет реализован принцип
конструктора, по которому заемщик сам подбирает себе те финансовые
возможности, которые наиболее полно отвечают его потребностям.
Вновь созданная карточная концепция «Моя идеальная карта» будет
иметь преимущества перед другими картами.
Так, данная карта, может обладать разнообразными беспроцентными
периодами кредитования сроком 20, 30 и 55 дней, при этом от заемщика не
будет требоваться обязательное полное погашения задолженности по кредиту
по истечении периода кредитования, так достаточно внести на картсчет
минимальный ежемесячный платеж, который указан в заключенном договоре.
При этом АО «Альфа-Банк» может наиболее полно удовлетворить
разнообразные потребности заемщиков в кредитных средствах. Другими
словами, значительно расширяются возможности кредитной карты путем их
сочетания с возможностью накоплений.
Для заемщиков, заинтересованных в кредитовании, АО «Альфа-Банк»
можно предложить создать различные кредитные планы, которые будут не
только содержать приемлемые процентные ставки за кредит, но и так же будут
предусматривать беспроцентный период кредитования, на протяжении
которого кредит для заемщика является бесплатным. Заемщик будет иметь
возможность выбора кредитного плана, который устроит именно его. Так
59
можно предложить заемщикам создать кредитную карту с возможностью
накоплений. Это означает, что заемщик сможет получать повышенный процент
на остаток собственных средств на кредитной карте без каких-либо
ограничений по использованию средств на картсчете. Заемщику АО «Альфа-
Банк» достаточно лишь определить, какая сумма свободных денежных средств
будет на картсчете. От этого будет зависеть величина повышенного процента,
начисляемого каждый день на остаток средств на картсчете.
АО «Альфа-Банк» можно предложить создать новый вид кредитования в
форме единоразовой выдачи – кредит на покупку ювелирных изделий.
В данном мероприятии можно рекомендовать увеличить объемы
проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть
задействовать магазины ювелирных изделий. По нашему мнению, это будет
выгодно для банка и привлекательно для заемщиков. У каждого из нас есть
хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок
для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость
ювелирных украшений формируют стиль.
На ювелирные изделия всегда был и уверен будет существует огромный
спрос. В последние годы российская ювелирная промышленность отметила
рост числа предприятий, которые специализируются на производстве
ювелирных изделий, вследствие чего производство ювелирных изделий
увеличивается за год в среднем на 15-17 %, в связи, с чем можно сделать вывод
о том, что растет спрос на ювелирные изделия. Существуют ситуации когда
покупка ювелирных изделий откладывается из-за недостаточности денежных
средств, предоставив кредит, банк может помочь разрешить данную ситуацию.
В связи со сказанным можно предложить следующие условия
кредитования.
Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 250
тыс. руб., срок рассмотрения заявки не превышает 1 часа. Данная форма
кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем
безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.
60
Условия предоставления кредита на покупку ювелирных изделий
представлены в таблице 7.
Таблица 7.
Условия предоставления кредита на покупку ювелирных изделий
Первоначальный взнос заемщика
(аванс)
0 % от стоимости выбранного
ювелирного изделия
Срок кредита (мес.)
6, 12, 24
Процентная ставка
10 % годовых
Единовременная комиссия за
обслуживание кредита
0 руб.
Досрочное погашение
в любой момент без комиссии
Необходимые документы
заявление, заполненное заемщиком
паспорт гражданина РФ, копия
паспорта заемщика
справка с места работы за последние
3 месяца, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной
банком
Обязательные требования к заемщикам
кредит предоставляется гражданам РФ
в возрасте с 21 до 60 лет
постоянная регистрация на
территории выдачи кредита
наличие постоянного места работы
стаж на последнем месте работы не
менее 3 месяцев
Этапы сделки
заполнение заявления на получение
кредита
заемщик получает положительное
решение кредитного комитета Банка в
течение 2 часов с момента
предоставления необходимого пакета
документов
оформление договоров по
потребительскому кредиту на покупку
ювелирного изделия
зачисление суммы кредита на
расчетный счет магазина
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и
экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного
проекта.
Стоимость ювелирного изделия – 100 тыс. руб.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин
предоставляет скидку в размере 10 %, заемщик заплатит в кассу 90 тыс. руб.
Предположим, что лишь 40 % этой суммы взято в кредит. Срок кредита – 6 мес.
61
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем,
ювелирные магазины получают прибыль в размере 5000-80000 тыс. руб. в год.
Тогда получаем доход в размере 24000 тыс. руб. в год. Для внедрения данного
мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в
магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия
по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.
Кредит на покупку ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для
заемщиков. Так, заемщик получает возможность покупки украшения в тот же
день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в
рассрочку. АО «Альфа-Банк» в свою очередь получает свою прибыль от
кредита – разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с
учетом дисконта.
Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется без комиссий.
Ежемесячный платеж – 4500 руб., а переплата – 0 руб., что также
привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность,
выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.
Рассматривая кредитование заемщиков в порядке разовой выдачи в части
кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования
такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не
пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В
затраты по получению такого кредита входят: страхование приобретаемого
автомобиля от угона; КАСКО; ОСАГО; страхование заемщика (супругов),
поручителей от несчастного случая.
Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять
очень дорого, и заемщики вынуждены либо накапливать эти денежные
средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита. В связи с чем, АО
«Альфа-Банк» можно предложить поменять условия автокредитования,
следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость
автомобиля.
Рассмотрим подробно новые условия кредитования.
62
Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 5000 тыс.
руб., срок рассмотрения заявки не превышает 2 рабочих дней. Заемщик может
выбрать наиболее удобную программу автокредитования – беспроцентный
кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных
случаев обязательно. Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо
только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за
счет собственных средств заемщика. Возможно досрочное погашение кредита с
перерасчетом процентов по нему.
Рассмотрим первый вариант предоставления кредита – беспроцентный
кредит (см. таблицу 8).
Таблица 8.
Условия предоставления беспроцентного автокредита
Первоначальный взнос
% от стоимости выбранного
автомобиля
на 12 месяцев
30 %
на 24 месяца
40 %
на 36 месяцев
50 %
Срок кредита, мес.
12, 24, 36
Процентная ставка, % годовых
0 %
Страхование
по выбору
хищение
4,75 %
КАСКО
9,0 %
обязательное
от несчастного случая
0,99 % от суммы кредита
Единовременная комиссия за открытие
ссудного счета
10000 руб.
Комиссия за ведение ссудного счета
0,5 % от суммы кредита
Досрочное погашение
в любой момент без комиссии
Необходимые документы
заявление, заполненное заемщиком;
паспорт гражданина РФ, копия
паспорта заемщика
копия трудовой книжки заемщика,
заверенная на каждой странице
работодателем
справка с места работы за последние
6 месяцев, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной
банком России
копии водительских удостоверений
всех лиц, допущенных к правлению
автомобилем
Обязательные требования к заемщикам
кредит предоставляется гражданам РФ
в возрасте с 25 до 60 лет
постоянная регистрация на
63
территории выдачи кредита
наличие постоянного места работы
стаж на последнем месте работы не
менее 1 года
непрерывный стаж работы не менее 3
лет
Этапы сделки
заполнение ходатайства на получение
кредита, в том числе через Интернет на
сайте АО «Альфа-Банк»
заемщик получает положительное
решение кредитного комитета АО
«Альфа-Банк» в течение 2 рабочих
дней с момента предоставления
необходимого пакета документов
заемщик выбирает автомобиль в
автосалоне и заключает с ним договор
купли-продажи
заемщик выплачивает
первоначальный взнос из собственных
средств (если он предусмотрен
выбранной программой), оформляет
страховку, подписывает договор с
Банком и получает необходимую сумму
денежных средств
Рассмотрим второй вариант предоставления кредита – кредит «без
первоначального взноса» (см. таблицу 9).
Таблица 9
Условия предоставления автокредита «без первоначального
взноса»
Первоначальный взнос
0 % от стоимости выбранного
автомобиля
Срок кредита, мес.
12, 24, 36
Процентная ставка, % годовых
10 %
Страхование
по выбору
хищение
4,75 %
КАСКО
9,0 %
обязательное
от несчастного случая
0,99 % от суммы кредита
Единовременная комиссия за открытие
ссудного счета
4500 руб.
Комиссия за ведение ссудного счета
0,5 % от суммы кредита
Досрочное погашение
в любой момент без комиссии
Дополнительные условия
страхование автомобиля – по выбору
заемщика – либо только по риску
«хищение», либо КАСКО
в случае выбора страхования по риску
«хищение» заемщик обязан выбрать
один из комплектов охранных
64
(противоугонных) систем установки на
автомобиль
комплекты охранных
(противоугонных) систем должны быть
установлены в специализированных
установочных центрах
обязательное страхование от
несчастного случая
Необходимые документы
заявление, заполненное заемщиком;
паспорт гражданина РФ, копия
паспорта заемщика
копия трудовой книжки заемщика,
заверенная на каждой странице
работодателем
справка с места работы за последние
6 месяцев, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной
банком
копии водительских удостоверений
всех лиц, допущенных к правлению
автомобилем
Обязательные требования к заемщикам
кредит предоставляется гражданам РФ
в возрасте с 25 до 60 лет
постоянная регистрация на
территории выдачи кредита
наличие постоянного места работы
стаж на последнем месте работы не
менее 1 года
непрерывный стаж работы не менее 3
лет
Этапы сделки
заполнение ходатайства на получение
кредита, в том числе через Интернет на
сайте АО «Альфа-Банк»
заемщик получает положительное
решение кредитного комитета АО
«Альфа-Банк» в течение 2 рабочих
дней с момента предоставления
необходимого пакета документов
заемщик выбирает автомобиль в
автосалоне и заключает с ним договор
купли-продажи
заемщик выплачивает
первоначальный взнос из собственных
средств (если он предусмотрен
выбранной программой), оформляет
страховку, подписывает договор с
Банком и получает необходимую сумму
денежных средств
Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным
экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а
65
исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых
кредитов будет расти с каждым месяцем.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что
предложенные программы автокредитования выгодные, так как для банка во
всех случаях доходы превышают расходы.
Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто
кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Так, стоимость кредита
может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и
возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в
расчетах.
Для АО «Альфа-Банк» более выгоден будет кредит «Без первоначального
взноса», так как экономический эффект по нему будет равен 24 % относительно
14 % по «Беспроцентному кредиту», при этом данный вид кредита является
более рискованным, так как первоначальный взнос выступает некой гарантией
и подтверждением платежеспособности заемщик.
АО «Альфа-Банк» должен обращать внимание на то, что в первую
очередь условия автокредитования должны быть выгодны для заемщика, так
как прибыль напрямую зависит от количества заемщиков, от выданных им
кредитов, и следовательно от объема и дифференциации кредитного портфеля.
Для потенциальных заемщиков важна постоянная разнообразная
информация о появлении нового вида кредита, в связи, с чем АО «Альфа-Банк»
важно проводить как имиджевую рекламу, так и теле-, радиорекламу,
наружную рекламу, а так же в периодической печати.
Для АО «Альфа-Банк» стоит главная цель – это охватить и
заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий заемщиков.
Одной из задач банка является задача выбора средства распространения
рекламы. АО «Альфа-Банк» стоит более активно оповещать население о
процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных
областях.
66
Большое количество заемщиков уходит в другие банки только из-за того,
что получают много информации о других банках из доступных источников, а
это большой плюс банкам-конкурентам. Совершенствование и расширение
маркетинга поможет банку привлечь внимание населения, то есть расширить
круг заемщиков, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые
банком, тем самым увеличить свою прибыль.
Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.
Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита
проходила в течение 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили:
28925*2 = 57850 руб.
Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250000
человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых
исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год
кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100000 руб. (см.
таблицы 10-11).
Таблица 10
Расчет эффективности рекламных мероприятий по увеличению
числа заемщиков
Рекламный
ресурс
Содержание
рекламы
Стоимость
услуги
Количество
Расчет затрат
Реклама в эфире
ТНТ с 17-00 по
21-00
Бегущая
строка:
Реклама о
появлении
нового
кредита
(примерно 20
слов)
15 руб./сл.
2 раза в
день
(20*15)*2*30=
18000 руб.
Радио волна
«Европа+»
Рекламное
напоминание
о появлении
нового
кредита
ведущими в
утреннем шоу.
250 руб.
1 раз в день
250*1*30=7500
руб.
Реклама в эфире
ТНТ
Упоминание в
программе
«Прогноз
погоды» о
400 руб.
8 раз в
месяц
8*400=3200 руб.