66
пользование.
Принципами кредитования являются: возвратность; срочность;
обеспеченность; целевое назначение; платность. Когда говорят о принципах
кредитования, имеют в виду главные правила, которые должны соблюдаться при
его осуществлении. Эти положения и правила определяются природой, ролью,
функциями кредита и теми общественными условиями, где они проявляются.
Принципы могут меняться в зависимости от конкретных условий использовании
кредита.
Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные
виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг.
Анализ основных экономических показателей позволил сделать вывод,
основные показатели деятельности АО «Альфа-Банк» увеличились.
Показатели достаточности собственных средств (капитала) АО «Альфа-
Банк» находятся в пределах допустимых значений. Банк с запасом соблюдает
установленные Банком России предельные значения обязательных нормативов
ликвидности.
Заемщиками АО «Альфа-Банка» являются физические лица,
юридические лица, кредитные организации.
Ссудная задолженность до вычета резервов на возможные потери по
кредитам на 01.01.2019г. составила 1967,5 млрд. руб., которая увеличилась на
14,6% по сравнению с 2017г.
Чистая ссудная задолженность по кредитам на 01.01.2019г. составила 1
775,8 млрд. руб., которая увеличилась на 19% по сравнению с 2017г.
В структуре кредитов преобладает удельный вес по выдачи кредитов
юридическим лицам – 75%, удельный вес по выдачи кредитов физическим лицам
составляет 13%, при этом кредиты, выданные кредитным организациям
составляют 12%.
Чистая ссудная задолженность по кредитам, выданным кредитным
организациям за 2018г. составила 201,7 млрд. руб., которая уменьшилась на
9,7%.
67
Чистая ссудная задолженность по кредитам, выданным юридическим
лицам за 2018г. составила 1 338,1 млрд. руб., которая увеличилась на 21,4%.
Чистая ссудная задолженность по кредитам, выданным физическим
лицам за 2018г. составила 236 млрд. руб., которая увеличилась на 40,1%.
В структуре выданных кредитов физическим лицам преобладают
кредиты на потребительские цели, доля которых за 2017г. составила 97%, доля
ипотечных ссуд составляет 2,7%, доля автокредитов – 0,3%.
Просроченная задолженность по выданным кредитам банка за 2018г.
составила 136 млрд. руб., которая уменьшилась на 11,6% по сравнению с 2016г.
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов за 2018г.
уменьшилась с 9% до 6,9% на 2,1%. При этом доля проченной задолженности
юридических лиц в общем объеме кредитов составила 5,5%, доля просроченной
задолженности физических лиц составила 18,7%. Основными кредитами
являются кредиты, предоставленные на срок свыше 1 года.
Банк формирует резерв на возможные потери. Резерв на возможные
потери по ссудам на 01.01.2019г. составил 191,7 млрд. руб., который уменьшился
на 14,8%. Наибольшая доля 69,5% резервов на возможные потери по ссудам
сформирована по юридическим лицам, доля резервов по кредитам физических
лиц составляет 30%.
Наибольшая доля риска приходится на 5 категорию качества
(безнадежные ссуды) по кредитам юридическим лицам – 92%, по кредитам
физическим лицам – 97,7%.
Кредитный риск по потребительским кредитам за 2018г. составил 505,7
млрд. руб., наблюдается увеличение кредитного риска за последние 3 года.
К основным проблемам, связанным с кредитованием физических и
юридических лиц следует отнести риск невозврата кредита и недооценка
собственных финансовых возможностей заемщика.
Последние годы в российской системе кредитования заметна общая
тенденция – предоставление кредитов по заниженной ставке. Объём
кредитования физических лиц зависит от того, какие значения принимают
68
процентные ставки по кредитам.
В настоящее время банк предлагает кредит наличными до 4 млн. руб. с
процентной ставкой от 11,99% и потребительский кредит на товары и услуги до
3 млн. руб.
Предлагается внедрение нового кредитного предложения - кредит
«Выгодный» на сумму до 300 000 руб. сроком кредитования до 2-х лет с
процентной ставкой 11,5%.
Предлагается модель администрирования проблемных кредитов.
Внедрение предложенной модели работы с просроченной задолженностью в
практику банка позволит оптимизировать процесс управления ею благодаря
отчетливому разделению обязанностей и полномочий структурных
подразделений банка, систематизации причин образования просрочки и ее
видов, а в соответствии с ними – методов управления ею.
Экономия от снижения просроченной задолженности за счет уменьшения
убытка по данной задолженности составит 4,5 млрд. руб.
Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит
улучшить качество кредитного портфеля, значительно снизить вероятность
кредитования рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно
повлияет на уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли
просроченной задолженности.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.07.2018) // Консультант Плюс
2. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 03.08.2018) // Консультант Плюс
3. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях»
(ред. от 03.08.2018) // Консультант Плюс
4. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге
69
недвижимости)» (ред. от 31.12.2017) // Консультант Плюс
5. Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном
регулировании и валютном контроле» (ред. от 03.08.2018) // Консультант Плюс
6. Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском
кредите (займе)» (ред. от 07.03.2018) // Консультант Плюс
7. Басс А.Б., Литвиненко Л.Т. Банковское дело: учебное пособие. – М.:
Юрайт. – 2017. – 312 с.
8. Баркалова О.И., Бичева Е.Е. Виды банковского кредита: история,
современность и перспективы развития // Научный альманах. – 2017. – № 5-1
(31). – С. 35-39.
9. Бобрышев И.С. Кредит: история и современность // Форум молодых
ученых. – 2016. – № 4 (4). – С. 163-166.
10. Ващекина И.В. Классификация потребительских кредитов на
российском рынке // Вестник Российского экономического университета им. Г.В.
Плеханова. – 2017. – № 3 (93). – С. 44-50.
11. Войтюк А.В. Правовая природа банковского кредитования и
категории «Кредит» // Юридический факт. – 2017. – № 18. – С. 69.
12. Ермолова Е.П., Насыбуллина К.Р. Роль кредита в развитии экономики
// Форум молодых ученых. – 2018. – № 4 (20). – С. 504-508.
13. Жуков Е.Ф., Соколов Ю.А. Банковское дело: учебное пособие. – М.:
Юрайт. – 2016. – 312 с.
14. Зозулина М.А. Виды кредитов для малого и среднего бизнеса //
Вестник современной науки. – 2016. – № 5-1 (17). – С. 55-58.
15. Зяблова Е.И., Попова Т.Д. Проблемы и способы оформления
потребительских кредитов в коммерческом банке // Наука через призму времени.
– 2017. – № 5 (5). –С. 33-36.
16. Казакова Е.П. Необходимость и значение кредитной инфраструктуры
в развитии процесса кредитования // Проблемы современной науки и
образования. – 2016. – № 15 (57). – С. 47-48.
17. Козлова А.В. Теоретические основы процессов кредитования
70
физических лиц // NovaInfo.Ru. – 2016. – Т. 2. – № 57. – С. 181-185.
18. Корсунова Н.Н. Экономическая сущность и виды банковского кредита
// Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4-4. – С. 452-453.
19. Кузнецов А.А., Сидлер М.О. О некоторых особенностях кредитов и
кредитных организаций // Вестник современных исследований. – 2018. – № 12.6
(27). – С. 114-116.
20. Ларина О.И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие. – М.:
Юрайт. – 2016. – 251 с.
21. Макарова Л.И., Тишин П.Я., Тишина В.Н., Щавлева А.П. К вопросу о
значении кредита: история и современность // Вестник Южно-Уральского
государственного университета. Серия: Экономика и менеджмент. – 2018. – Т.
12. – № 4. – С. 62-69.
22. Мотовилов О.В., Белозеров С.А. Банковское дело: учебное пособие. –
М.: Проспект. – 2017. – 408 с.
23. Наточеева Н.Н., Абдюкова Э.И. Банковское дело: учебное пособие. –
М.: Дашков и К. – 2017. – 158 с.
24. Николаева Ю.И. Договор потребительского кредита // Аллея науки. –
2018. –Т. 2. – № 5 (21). – С. 760-765.
25. Нурдинова Д.Ф., Ахмедова Д.С. Сущность кредита. Банковский
кредит // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. –
2018. – № 7. – С. 181-182.
26. Омариева К.А., Ахмедова Д.С. Потребительский кредит в
современном мире // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном
мире. – 2018. – № 7. – С. 183-185.
27. Павлова М.М. Необходимость и сущность кредита // Форум молодых
ученых. – 2018. – № 5-2 (21). – С. 997-1003.
28. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Юрайт. –
2016. – 647 с.
29. Шеремета Я.Ю., Мочалова Я.В. Роль банковского кредита в
экономике // Новая наука: финансово-экономические основы. – 2017. – № 3. – С.
71
275-278.
30. Хлебников А.С. Сущность кредита на современном этапе //
Социальные науки. – 2016. – № 5 (15). – С. 120-125.
31. Пояснительная информация к годовой бухгалтерской отчетности АО
«Альфа-Банк» за 2016г.-2018г. // https://alfabank.ru/about/annual_report/
32. Бухгалтерская отчетность АО «Альфа-Банк» за 2016г.-2018г. / Портал
банковского аналитика // https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=al-fa-bank-
1326& BankMenu=f102&year=2019&mon=1
