75
подрят. И к примеру, если у клиента быстрая операция, оплатить кредит или
узнать график платежей, то он должен отсидеть всю очередь с юридическими
лицами, с клиентами, которые открывают счет , клиентами , которые хотят
подать заявку на кредит или уже пришли на выдачу кредита.
76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог, можно сказать, что кредитная политика отражает
тактику и стратегию банка в области кредитования. Она определяет порядок
работы на всех стадиях кредитного процесса: от приема заявки на выдачу
ссуды до погашения кредита и закрытия кредитного дела. В основе ее
разработки должна лежать теоретически обоснованная структура оптимально
хорошей кредитной политики. Принципиально важно также выделить, что
кредитная политика является главной основой управления рисками в работе
банка, поэтому необходимо уделять особое внимание отслеживанию рисков
на этапе контроля за кредитом.
Предоставление кредитов - главная функция банков, осуществляемая
для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов.
Уровень и степень качества кредитной деятельности банков - немаловажный
фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты - существенный
источник финансирования основного и оборотного капитала.
Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества
кредитного портфеля.
В течение 2015-2016 годов АО Банк Советский несколько раз был на
грани отзыва лицензии, 23 октября Банком России было принято решение о
начале осуществления мер по финансовому оздоровлению, введена
временная администрация. 19 февраля 2016 года ЦБ РФ выбрал
промежуточного инвестора: АКБ «Российский капитал», далее 11 марта 2016
года решением совета директоров Банка России, выбран санатор ПАО
«Татфондбанк». В апреле 2016 года состоялось годовое Общее собрание
акционеров АО Банк «Советский», на нем был определен новый состав
Правления АО Банк «Советский». В связи с этими событиями, кредитный
портфель банка ухудшился. В кредитовании наблюдается снижение
объёмов, в тарифную политику внесены изменения: уменьшена максимально
возможно запрашиваемая сумма кредита до 150 тыс. рублей, упразднены
тарифы по целевому потребительскому кредитованию. В начале 2016 года
77
банк на месяц вообще приостановил выдачи кредитов. В соответствии с
планом оптимизации закрыты все региональные точки выдачи в автосалонах.
На данный момент, ресурсы, предоставленные Агентством по страхованию
вкладов в соответствии с планом финансового оздоровления Банка, и
последовавшее кадровое усиление позволили стабилизировать ситуацию в
Банке и успешно преодолеть сложный период, сохранив достаточный
потенциал для дальнейшего развития бизнеса.
В результате исследования были выявлены наиболее проблемные
вопросы и предложены способы совершенствования управления кредитным
риском, которые поспособствовали бы повышению привлекательности
кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет формирования
надежного состава клиентов, минимизации ошибок, при первичной оценке
потенциального заемщика. Так же предложены варианты развития
корпоративного и розничного бизнеса.
В 2017 году банком совместно с инвестором, запланированы и уже
начали реализоваться мероприятия по предотвращению банкротства и
дальнейшего развития банка, как эффективной коммерческой организации,
предоставляющей для своих клиентов востребованные и разнообразные
услуги. В ходе выполнения плана банк должен сосредоточить внимание на
работу с проблемными активами, активизацию кредитного процесса и
операционной деятельности. Результатом финансового оздоровления должно
стать становление банка в качестве финансово-устойчивого кредитного
учреждения, способного противостоять деструктивным колебаниям рынка,
показатели финансового состояния должны быть восстановлены до значений,
установленных ЦБ РФ и федеральными законами.
78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 N 395-1-ФЗ.
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 N 353-ФЗ.
3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное
пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011.
4. Батракова, Л. Г. Экономический и статистический анализ
кредитных операций коммерческого банка: учебное пособие / - М.:
Университетская книга: Лотос, 2011.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник для
вузов / Финансы и статистика, М: 2008.
7. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской
деятельности: учебное пособие для вузов / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. - М.:
КНОРУС, 2011.
8. Ковзанадзе И.К. Вопросы создания эффетивной системы
управления банковскими рисками // Деньги и Кредит. - 2007.
9. Бункина М.К. Деньги, валюта, банки. Учебное пособие - М.: 2010.
10. Иванов А.Н. Банковские услуги: российский и зарубежный опыт. -
М.: Финансы и статистика, 2011.
11. Колпакова Г.М. Кредит и денежное обращение. Финансы: Учебное
пособие - М.: Финансы и статистика. 2008.
12. Кредитная политика АО Банк «Советский».
13. Стандарты облуживания и продаж АО Банк «Советский».
14. Теория кредитного эксперта АО Банк «Советский» от 22.06.2016.
15. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные
банковские системы – издание 3 с дополнениями. - М.: Гелиос АРВ, 2008.
16. Лаврушин О.И. Учебное пособие :Банковские риски. -М.: КНОРУС,
2011.
79
17. Моисеев О.С. О методике стресс тестирования коммерческого
банка. Деньги и кредит М.: 2008.
18. Тавасиев А.М. Управление кредитной организацией: учебное
пособие по банковскому делу – М.: «Дашков и К»,2007.
19. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2006.
20. Котина О.В., Аналитика с нуля, уроки по банковской аналитике
http://bankir.ru.
21. Инструкция ЦБР №110-И от 16.01.2004 г. «Об обязательных
нормативах банков».
22. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие.
- М.: Финстатинформ, 2006.
23. Положение ЦБР № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке
предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств
и их возврата (погашения)».
24. Маркова О.М. Банки и биржи. Коммерческие банки и их операции:
Учебное пособие. - М:, ЮНИТИ, 2011.
25. Положение ЦБР № 39-П от 26.07.1998 г. «О порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением
денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам
банковского учета».
26. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и
кассовые услуги банка.
27. Положение ЦБР № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
28. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. «Учебник для вузов -
банковское дело» –СПб 2004.
29. Роксопов Ю.В. Учебное пособие по организации деятельности
коммерческих банков: - Хабаровск, 2008.
80
30. Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и
оценке кредитоспособности банка-заемщика. –М.:Финансы и статистика,
2003.
31. Гурвич В., Кредитное качество банковских активов, Банковское
дело, 2004 г.
32. Сабиров М., Характеристика диверсифицированного кредитного
портфеля коммерческого банка, Аудитор, 2006.
33. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110-И (ред. от
28.04.2012) «Об обязательных нормативах банков».
34. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система
кредитования / О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушин.- М.: КноРус, 2010.
35. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы: учеб. для
вузов / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. – М.: ЮНИТИ, 2010.
36. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие / М.П.
Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011.
37. Жарковская, Е. И., Арендс, И.У. Банковское дело / Е.И.
Жарковская, И.У. Арендс. – Москва: Омега-Л, 2010.
38. Жарковская, Е.П. Финансы: учеб. Пособие/Е.П. Жарковская, И.О.
Арендс.-М.: Омега-Л, 2011.
39. Ермаков С. Л. Основы организации деятельности коммерческого
банка учеб. / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. - М. : КноРус, 2010.
40. Соколинская Н.Э. Мониторинг концентрации кредитных рисков //
Банковское дело. 2012.
41. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие,
банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. –
М. : КНОРУС, 2012.
42. Киреев В.Л, О. Л. Козлова, Банковское дело : учебник /. – М:
КНОРУС, 2012.
43. Науменко Б.В. Менеджмент: учеб. Пособие / Б.В. Науменко. -
Мурманск: Изд-во МГТУ, 2009.
81
44. Кирсанова М.В. повышение качества кредитного портфеля в
условиях финансового кризиса. 2010.
45. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Спб.: Питер,
«Учебник для вузов», 2010.
46. Ковалев В. В. Финансы предприятий/ В. В. Ковалев. М.: Проспект,
2010.
47. Коробова Г.Г. Банковское дело. Изд. с изм. - М.: Экономист, 2012.
48. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело - СПб, 2001.
49. Недоспасова В.В. Банковский менеджмент: риск и ликвидность.
Управление риском ликвидности коммерческого банка. Российское
предпринимательство. – 2012.
50. Официальный сайт АО Банк «Советский» www.sovbank.ru.
51. Годовой отчет АО Банк «Советский» за 2014-2016 года.