15
9) Форфетирование (от фр. a forfait - целиком) — покупка банком у
производителя - коммерческих векселей, акцептованных покупателем - срок
по которым еще не наступил, исключающая возможность регресса
(обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников.
Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя - получает сразу
сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно
выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от
категории должника, сроков кредита, валюты. При наступлении срока
платежа вексель предъявляется должнику от имени форфейтора.[6]
По срокам кредитования ссуды подразделяют на:
краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);
долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).
Схема погашения задолженности – обусловленная формой
предоставления кредитных средств, схема возврата основного долга по
кредиту, начисленных по нему процентов и других платежей в
соответствии с условиями договора и в установленные им сроки.
По Схемам погашения задолженности по обычному кредиту делятся
на:
1) Аннуитетные платежи - погашение задолженности ежемесячно
равными долями, включающими не только основной долг, но и проценты,
начисленные на фактический остаток долга. При таком варианте платежа,
общая сумма минимального платежа каждый месяц не меняется и всегда
одинакова.
2) Дифференцированные платежи - предполагает снижение платежа по
кредиту на ежемесячной основе. Максимальные платежи приходятся на
первые месяцы обслуживания кредита.
Ежемесячный платеж по данной
схеме состоит из двух частей - основной долг (каждый месяц сумма
одинаковая) и процентов, которые составляют переменную часть платежа.
16
При этом варианте погашения кредита, платежи каждый месяц будут
меняться.
3) Единовременный (буллитный) платеж – подразумевает возврат
основного долга по кредиту в конце срока одним платежом, но каждый месяц
клиент обязан возвращать проценты за пользование данным кредитом. [24]
По лимитированным обязательствам
1) Минимальный обязательный платеж (МОП) – схема погашения
задолженности по кредитной карте, которая подразумевает обязательное
ежемесячное перечисление денежных средств в счет погашения
задолженности в рамках
выбранного лимита по кредитной карте суммы, рассчитанной в соответствии
с определенным алгоритмом. Даная сумма включает в себя суммы
задолженности по процентам за кредит, штрафам, прочим комиссиям и
просроченной/технической задолженности, а также часть основного долга.
2) Возобновляемый лимит - ежемесячное (либо с иной установленной
периодичностью) полное погашение задолженности в рамках выбранного
лимита. После погашения происходит полное восстановление лимита, до
окончания сроков действия договора (и соответственно, лимита). Действует
для овердрафтов и возобновляемых кредитных линий.[15]
Форма кредитования - обусловленная рыночными потребностями
заемщика специфика предоставления кредитных средств, связанная как с
получением, так и с возвратом задолженности, в соответствии с которыми
определяется финансовый продукт.
По формам кредит разделяется на:
Овердрафт – лимитированная обязанность банка по кредитованию
счета заемщика, путем осуществления расходных операций по счету, при
отсутствии или недостаточности на счете средств клиента с полным
периодичным (ежемесячным/ежеквартальным) погашением выбранной части
лимита.[26]
17
Кредитная карта - лимитированное обязательство Банка по
кредитованию счета заемщика, путем осуществления расходных операций по
счету, при отсутствии или недостаточности на счете средств клиента,
с ежемесячным частичным погашением задолженности и полным
погашением задолженности по истечении срока действия карты.
Кредитная линия - форма предоставления денежных средств в кредит
путем выдачи траншей в пределах утвержденного общего лимита
задолженности. Кредитные линии могут быть возобновляемыми и
невозобновляемыми.[47]
Из представленных классификаций, по сути, состоит вся система и
структура кредитования в РФ. Они, в свою очередь, являются абсолютно
самостоятельными и выполняют специфические функции.
1.3. Кредитный процесс в коммерческом банке
Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс
предоставления банковской ссуды.
Этот процесс включает пять наиболее главных и важных этапов:
рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика,
оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за
использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).[44]
Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки,
заявления-ходатайства).
На первом этапе проводится предварительная оценка потенциального
заемщика. Основная цель предварительного этапа – экономия средств Банка
на рассмотрение кредитной заявки лица, явно не удовлетворяющего
требованиям Банка.
На данном этапе сотрудник банка осуществляет общую визуальную
оценку Клиента и выявляет:
признаки алкогольной либо наркотической зависимости/опьянения;
признаки психического расстройства;
18
неадекватное поведение;
признаки маргинала (лица БОМЖ).
Основанием для отказа в приеме заявки по инициативе специалиста на
данной стадии является:
1) наличие признаков алкогольной, наркотической зависимости либо
опьянения;
2) ярко выраженное неадекватное поведение с негативной окраской,
признаки психических расстройств;
3) внешние признаки, позволяющие говорить о неудовлетворительном
уровне платежеспособности.[12]
Далее осуществляется документальная проверка, во избежание
выдачи кредитов по поддельным, подложным, утраченным паспортам,
лицам, личность либо подпись которых на основании представленного
документа идентифицировать невозможно.
В рамках данной стадии сотрудник банка проверяет паспорт на
предмет:
1. Своевременной замены паспорта, соответствия фотографии возрасту
заявителя (паспорта нового образца предполагают получение (обмен) при
достижении 14, 20 и 45 лет);
2. Отсутствия признаков подделки: переклеивания или
переламинирования фотографии (т.е. внешнее отсутствие повреждений
пленки ламината), отсутствие помарок, подчисток и исправлений в паспорте,
идентичности номера паспорта на всех его страницах;
3. Отсутствия явного несоответствия личности предъявителя паспорта
имеющейся в нем фотографии.
После предварительной оценки заявителя идет подача заявки на
кредит.
В заявке содержатся ключевые характеристики и параметры кредитной
операции: с какой целью заемщик берет кредит, сумма запрашиваемая
потенциальным заемщиком, сроки и порядок возврата кредита, виды
19
обеспечения, процентная ставка, по которой клиент подал заявку на кредит.
К кредитной заявке обязательно прикладывается пакет необходимых
документов, служащих обоснованием заявления о кредите и содержащих
основную информацию о потенциальном заемщике, объясняющих причины
обращения в банк. В заявлении на получение кредита (кредитной заявке)
необходимо обязательно указать: сумму кредита; направление его
использования; срок; вид обеспечения; предполагаемый процент, который
может уплатить клиент, его реквизиты. Зачастую банк вправе потребовать
также финансовые документы, подтверждающие платежеспособность
гаранта, страховщика и поручителя и отражающие его уровень дохода. (см
Приложение 1)
На первом этапе специалист банка делает оценку доходов заемщика.
Критерии определения уровня доходов:
Величина заработка и дополнительного дохода;
Наличие сбережений и накоплений (вклады, ценные бумаги,
накопительные страховки и т.п.);
Наличие дорогостоящего имущества, в том числе предлагаемого в
залог по кредиту (автотранспорт);
Внешние признаки платежеспособности.
Анализ доходов заявителя производится с точки зрения 2-х позиций:
1) Достаточность: получаемые Заявителем доходы должны позволять
ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать Кредит и
исполнять другие денежные обязательства. Предоставление документов,
подтверждающих получение доходов Заявителем необходимо, если это
предусмотрено условиями тарифного плана или по дополнительному
требованию Банка.[42]
2) Стабильность: получаемые Заявителем доходы должны носить
стабильный характер, т.е.: поступать регулярно не менее 3 месяцев до
момента обращения за кредитом. Стаж, как правило, учитывается только на
последнем месте работы. Невозможно оформить кредит безработным,
20
глухонемым гражданам, беременным и находящимся в декретном отпуске
женщинам.
Банк проводит анализ и обработку представленных клиентом
документов и данных об объекте кредитования. Все документы необходимо
проверять на подлинность. Сотрудник в обязательном порядке должен
сверить подписи и печати на всех документах на их соответствие карточке
образцов подписей. При проверке нотариально заверенных документов в
случае необходимости или сомнений проверяется наличие лицензии у
нотариуса, заверявшего данные документы. Все копии договоров заемщика с
его контрагентами сверяются с оригиналами. В случае если деятельность,
которой занимается потенциальный заемщик, подлежит лицензированию,
сотруднику необходимо проверить наличии лицензии, в отдельных случаях,
в орган, выдавший лицензию, делается запрос о выдаче предоставленной
лицензии.[49]
Если в ходе предварительного рассмотрения заявки по кредиту и
пакета документов банк не исключает возможности положительного
решения вопроса о выдаче кредита, он проводит собеседование с
потенциальным заемщиком. Собеседование, в первую очередь, позволяет
банку понять личностные качества клиента, иметь представление о его
характере, порядочности намерений, профессионализме, дает возможность
клиенту лично обосновать необходимость кредита.
Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.
Проверяется платежеспособность заемщика, наличие возможностей
своевременно погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным
договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита,
привлечение сотрудников к решению наиболее важных вопросов.
Границы анализа и исследования кредитоспособности зависят от
размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности предприятия, его
взаимоотношений с банком в прошлом. Источниками информации при
изучении кредитоспособности клиента являются собеседование с заявителем
21
на ссуду, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте,
анализ финансовых отчетов.
На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины
обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям
банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе беседы банк может
получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том,
потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия,
конкурентных позициях, планах на будущее и т.д.[39]
Как правило, Банк проводит оценку дохода Заявителя на основе общего
среднемесячного размера его доходов минимум за последние три месяца.
1) Расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана
Заявителю, производится на основе только стабильного дохода (если
предусмотрено условиями тарифного плана, подтвержденного
официальными документами). Банк должен иметь основания предполагать,
что Заявитель будет продолжать получать адекватный доход в течение срока
выплаты кредита.
2) Если отдельно взятых доходов Заявителя не достаточно для
обслуживания заявленной суммы кредита, то в них могут учитываться также
стабильные доходы супруга.
3) Разница доходов семьи и расходов по платежам действующих
кредитов с учетом вновь выдаваемого, а также долгосрочных финансовых
обязательств (оплата съемного жилья, обучения, выплата алиментов и т.д.)
должна быть не меньше прожиточного минимума семьи, рассчитанного
исходя из прожиточного минимума на одного человека, умноженного на
количество членов семьи.[3]
Определение возможности получения кредита с указанной суммой
ежемесячного платежа для Заемщика, исходя из его ежемесячных
обязательств и доходов.
Д - ОП - КЧ × ПМ ≥А, где
Д – доходы Заемщика
22
А – ежемесячный аннуитетный платеж
ОП – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты
клиента, которые исключаются из совокупного располагаемого дохода
дополнительно, так как не учитываются в расчетном прожиточном
минимуме: алименты, плата за обучение, плата по исполнительным листам,
плата за съем жилья, ежемесячные платежи по кредитам в других банках,
оплата мобильной связи, расходов на обслуживание автомобиля,
имеющегося у заемщика, иные расходы (оплата интернета, оплата няни,
спортивного клуба и т.п.)
КЧ – количество членов семьи Заемщика;
ПМ = (к примеру, 6000 руб.)– прожиточный минимум (оплата
коммунальных услуг, питания, одежды/обуви, общественного транспорта).
ПРИМЕР:
З/п заявителя = 70000 руб. Обязательные платежи: съем жилья = 15000;
оплата обучения = 5000 руб. (30000 руб/семестр)
Количество членов семьи = 3 (супруга и ребенок – неработающий
студент). Желаемый аннуитет = 12 500 руб.
70 000 - (15000+5000) - (3*6000)= 32 000
Д ОП КЧ*ПМ
32 000 – максимальный аннуитет 12500 меньше 32000, т.о. кредит
может быть оформлен на желаемых условиях.
Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну
или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.
Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным
договором. Они являются приложением к договору.[48]
Этап 3. Оформление кредитного договора.
Этот этап называется структурированием ссуды, на котором
определяются основные характеристики ссуды: вид кредита; сумма; срок;
способ погашения; обеспечение; размер процентной ставки; прочие условия.
23
В соответствии со статьей 6 ФЗ РФ №353 от 21.12.2013г. «О
потребительском кредите (займе)» кредитная организация обязана доводить
до заемщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. В
соответствии со статьей 1 ФЗ РФ №229 от 21.07.2014г. «О внесении
изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите
(займе)» установлена формула расчета ПСК. До 12 июня 2008 года вместо
термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание
«эффективная процентная ставка».[2]
Полная стоимость кредита (ПСК) - платежи заѐмщика по кредитному
договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его
заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц,
определенных договором, если обязанность заѐмщика по таким платежам
вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в
процентах годовых.
Платежи, включаемые в ПСК:
1) Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с
заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты
которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту;
по уплате процентов по кредиту;
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление
кредитного договора);
комиссии за выдачу кредита;
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика
(если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного
договора);
комиссии за расчетно-кассовое обслуживание;
комиссии за годовое обслуживание кредитных и дебетовых карт,
комиссии за выпуск основной и дополнительной карты
24
2) Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика
по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором
определены такие третьи лица (например, страховые компании,
нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся
платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры),
платежи по страхованию жизни заемщика и другие платежи.[2]
Платежи, не включаемые в ПСК:
1) Платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком
вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при
заключении договора обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств);
2) Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий
кредитного договора;
3) Предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по
обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от
решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за
кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение
лимита овердрафта, установленного заемщику;
плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет ПСК не включаются:
комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты
счета (валюты предоставленного кредита);
комиссии за приостановление операций по банковской карте;
комиссии за зачисление другими кредитными организациями
денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры
платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет