65
1) Кредитное управление. Проводится оценка финансового состояния
заемщиков на постоянной основе. Оценка финансового состояния
юридических лиц осуществляется ежеквартально. По результатам
проведенной оценки финансового состояния и оценке изменения кредитного
риска принимаются решения по управлению риском. Основным методом
управления кредитным риском является резервирование. Также в некоторых
случаях управление кредитным риском осуществляется переводом риска
путем продажи рисковых активов с отсрочкой платежа новому контрагенту;
2) Управление по работе с клиентскими обязательствами. В случае
возникновения просроченной задолженности по кредитам. Управление по
работе с клиентскими обязательствами проводит работу по снижению уровня
кредитного риска. Основным методом управления является эффективное
взыскание просроченной задолженности по кредитам.
Далее в таблице 5 рассмотрим сведения о качестве ссудной и
приравненной к ней задолженности, требований по получению процентных
доходов по ссудам.
Таблица 5
01.01.2014,
тыс. руб.
01.01.2015,
тыс. руб.
01.01.2016,
тыс. руб.
Задолженность по ссудам и
процентам по ним
24 933 313 23 779 715 23 871 477
Объем просроченной
задолженности
1 557 737 1 413 304 1 434 185
Объем реструктурированной
задолженности
2 618 228 5 722 910 5 472 995
I категория (стандартные) 1 901 907 3 371 567 3 787 550
II категория (нестандартные) 14 837 607 11 168 291 9 094 541
III категория (сомнительные) 4 700 965 4 318 626 3 957 112
IV категория (проблемные) 1 126 002 649 412 3 947 972
V категория (безнадежные) 2 366 832 4 271 819 3 084 302
66
На начало 2015 года задолженность по ссудам банка снизилась на
1 168 833 тыс. руб., или на 4,6 %. На 2014-2105 года основную долю
кредитного портфеля составляют ссуды 2 категории качества (в 2014 году -
47,0%, в 2015 году- 38,1 % от общего объема ссудной задолженности). В
2016 году основная доля кредитного портфеля приходится на ссуды первой
категории качества -46,4% и ссуды 2 категории качества- 19,6% .По
состоянию на 01.01.2015 г. уровень просроченной задолженности в общем
объёме ссудной задолженности составил 5,9% (на 01.01.2014 г.: 6,2%). В
2016 году просроченная задолженность составила 6,0%. Уровень
реструктурированной задолженности составил на 01.01.2015 г. 24,1% общего
объёма задолженности по ссудам (на 01.01.2014 г. 10,5%). Уровень
реструктурированной задолженности в 2016 году-22,9 %.
67
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию кредитной
деятельности банка
При определении перспектив развития кредитных операций Тверского
операционного офиса АО Банк «Советский», необходимо исходить, прежде
всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, изучения
внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций.
Банк стремиться к развитию существующих конкурентных преимуществ и
созданию новых точек роста своего бизнеса.
Кредит выступает опорой современной экономики, обязательной
составляющей финансового развития. Кредитом в реальное время могут
пользоваться как большие предприятия и фирмы, так и малые
производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как больше
государства, и правительства, так и отдельные граждане. Потребительский
кредит в современных условиях оказывает двойственное воздействие на
финансовые процессы. Потребительский кредит содействует и способствует
развитию экономики, поскольку:
1) Увеличивает спрос у населения на товары длительного пользования
и услуги, и, соответственно увеличивает их производство.
2) Способствует перераспределению доходов и прибыли не только в
пространстве (между различными участниками процессов производства и
потребления), но и во времени;
3) Устанавливает равновесие между общим спросом и общим
предложением в краткосрочном периоде;
4) Минимизирует временные отрезки между потребностью в
конкретных товарах и услугах и возможностью их приобретения и оплаты;
5) Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;
6) Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита
свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в
банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот
денег ускоряется также тем, что покупка каких либо товаров или услуг в
68
кредит не требует предварительного и зачастую долгого накопления
денежных средств, а кредит может оплачиваться сразу после получения
дохода;
7) Дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта.
Анализ кредитной политики АО Банк «Советский» показал, что она
является не достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на
рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать
следующее:
1) Снижение кредитных рисков. Основное направление снижения
кредитного риска - это подбор надежной добросовестной клиентской базы,
уже открывших расчетные или карточные счета в определенном банке.
Поэтому оценка кредитоспособности клиента считается главным и наиболее
значимым этапом в кредитной работе банка, и любому коммерческому банку
необходимо придавать большое значение разработке современной
методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию
квалификации кредитных работников. Не точность при первичном
андеррайтинге (оценке заемщика) может привести к неисполнению своих
кредитных обязательств, что в свою очередь способно нарушить ликвидность
банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.
Принимая решение о возможности, способности, целесообразности и
условиях кредитования, банк обязан, главным образом выявить наличие
потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в
соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в
том случае, если экономическое положение заемщика стабильно и
устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную
продукцию (работы, услуги) осуществляются регулярно. Финансовое
положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем,
69
поэтому решение о заключении кредитного договора осуществляется в
условиях многокритериальной задачи.
В системе оценки кредитоспособности АО Банк «Советский» есть свои
недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются,
как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также
величина доходов Заемщика. Банк не берет в расчет такие факторы, как
наличие сберегательного счета в ином или в своем банке, страхование жизни
Заемщика. Довольно необходимой и наиболее важной составной частью
управления кредитным риском считается разработка мероприятий по
снижению и предупреждению обнаруженного риска. В международной
практике сформировалось четыре ведущих направления понижения
кредитного риска: оценка кредитоспособности; сокращение размеров и
объемов выдаваемых кредитов одному заемщику; страхование кредитов;
привлечение необходимого и достаточного обеспечения.
Так же, для минимизации ошибок, при первичной оценке заемщика,
необходимо постоянно повышать квалификацию персоналу, проводить
обучения, тренинги, тестирования.
2) Развитие корпоративного бизнеса Банка. Должно строиться на
сохранении лояльности к текущим корпоративным клиентам и привлечении
на обслуживание новых целевых групп клиентов для поддержания с ними
долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества.
Среди направлений развития корпоративного бизнеса Банк выделяет
следующие:
разработка и реализация клиентской политики, позволяющей
эффективно и действенно развивать партнерские отношения с предельно
большим количеством клиентов-представителей крупного и среднего
бизнеса;
диверсификация клиентской базы, привлечение клиентов из
всевозможных отраслей российской экономики;
постепенный переход от краткосрочных к более длительным
70
депозитным ресурсам, наращивание числа юридических лиц по депозитным
ресурсам (диверсификация риска оттока части депозитных средств);
наращивание возможностей по кредитованию корпоративной
клиентуры. Внедрение новых кредитных продуктов.
внедрение комплексов взаимосвязанных продуктов (пакетов) для
корпоративных клиентов.
3) Развитие розничного бизнеса. Должно рассматриваться в качестве
приоритетного направления деятельности Банка, как на ближайшие годы, так
и в долгосрочной перспективе. Становление конкурентных преимуществ
Банка на рынке розничных услуг может достигаться за счёт улучшения
качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового
ряда, приближения инфраструктуры Банка к пользователям его услуг.
Увеличение доли присутствия Банка на рынке розничных услуг, открытие
новых офисов, установление удобного для клиентов режима работы
подразделений Банка. В сегменте розничного кредитования стратегия Банка
основана на активной деятельности, прежде всего, в двух наиболее
экономически активных регионах России – Северо-Западном и Центральном
федеральных округах, включая две столицы: Санкт-Петербург и Москва.
Конкурентным преимуществом Банка могла бы быть исключительная
оперативность принятия кредитных решений (до 1 часа). Так же Банку
необходимо развивать потребительское кредитование на приобретения
товаров длительного пользования на срок до 1 года и осуществлять
дальнейшее расширение операций на приобретение дорогих товаров на срок
до 3 лет. Для этого необходимо открывать точки в крупных торговых
центрах и магазинах с большой проходимостью. На данный момент у банка
есть точки кредитования только в автосалонах.
Развитие розничного кредитования может осуществляться по
следующим направлениям:
рассмотрение возможности сотрудничества с дистрибьюторами и
производителями автомобилей с целью реализации специальных кредитных
71
программ;
выделение в отдельную линейку программ кредитования предметов
роскоши (эксклюзивные марки автомобилей, катера, яхты, вездеходы и т.д.);
расширение базы партнеров по программам автокредитования, в
основном за счет освоения новых территорий обслуживания.
В данный момент основные направления стандартных программ
кредитования физических лиц представлены автокредитованием (под залог
новых и подержанных автомобилей), кредитами наличными на
потребительские нужды и овердрафтным кредитованием.
Так же следует проводить усовершенствование в сфере обслуживания
уже действующих заемщиков, разрабатывать более удобные способы оплаты
кредита и пополнения счетов, предоставлять расширенный комплекс услуг,
позволяющий оперативно получать и отслеживать информацию о
поступивших платежах, непогашенной задолженности, остатком суммы
долга с использованием современных средств связи.
4) Проведение рекламных и маркетинговых кампаний. В данный
момент у АО Банк «Советский» имеется реклама в печатных СМИ, реклама в
сети интернет, внешняя (здание банка и фасады). Располагать информацию о
возможности получения кредита необходимо непосредственно в
операционном офисе. Также целесообразно рассмотреть возможность
совместных с торговыми сетями промо акций, в том числе осуществление
прямых рассылок с использованием клиентских баз и размещение
информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты,
каталоги). Можно добавить рекламу на телевидении, транспорте, радио,
рекламные щиты. Возможна организация конкурсов для клиентов и их детей
(например конкурс детского рисунка), выпуск сувенирной продукции для
подарков и презентов постоянным, крупным клиентам, партнерам банка. По
итогам исследований, основными источниками информации о кредитовании
для потребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и
информация, полученная от родственников и членов семьи (40%). В связи с
72
этими данными, банку необходимо обеспечить заметное присутствие в
торговых сетях. С данной целью необходимо создать яркие, колоритные,
запоминающиеся материалы, образовать дружелюбный имидж Банка по
отношению к заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях
возможно разработать запоминающийся персонаж, подчеркивающий банк
среди конкурентов, а также использовать нестандартные маркетинговые
материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы).
5) Организация платежных терминалов, постановка банкоматов.
Платежные терминалы в АО Банк «Советский» установлены только в
самых крупных отделениях города Москвы и Санкт-Петербурга. Но в других
регионах присутствия банка, а их не мало, банк не имеет терминалов и
банкоматов. На сегодняшний день оплата платежей через платежные
терминалы считается очень популярной и известной услугой среди
населения. Банк будет выделяться среди конкурентов за счет возможности
оплатить кредит, пополнить счет, депозит без очередей, без комиссии и в
нерабочие часы отделения или филиала банка. Устройства
самообслуживания в виде терминалов и банкоматов созданы для экономии
времени и осуществления важных, необходимых для клиента операций без
обязательного посещения офисных подразделений. Кроме того, терминал или
банкомат, расположенный в офисе, облегчит нагрузку кассиров и
операционистов. В данный момент клиент может производить оплату
ежемесячных платежей по кредиту с помощью:
касс АО Банк «Советский» (согласно тарифным планам комиссия за
внесение составляет 75 рублей);
Интернет-банка АО Банк «Советский» (бесплатно)
Банковского перевода через сторонние организации. Рекомендуемый
срок оплаты - за 5 рабочих дней до даты погашения кредита;
Почтового перевода. Рекомендуемый срок оплаты - за 10-15 рабочих
дней до даты погашения кредита;
73
Постоянного поручения на перечисление части заработной платы
бухгалтерией работодателя;
Терминалы Qiwi, киви-кошелѐк, Терминалы Элекснет.
Отсутствие терминалов и банкоматов в перечне этого списка очень
осложняет оплату кредита для заемщиков, если в кассе за внесение платежа с
клиента еще возьмут комиссию, согласно тарифам банка.
6) Усовершенствовать интернет Банк для физических и юридических
лиц.
Исключительно важную ро
◌ཾ
ль в организации бпгковского обслуживания
играют инфо
◌ཾ
рм
◌ཾ
ац
◌ཾ
ио
◌ཾ
нные технологии.
В данный момент в банке имеется
бесплатный интернет банк. Пользоваться им может любой клиент, который
имеет в банке действующий счет. Все операции в интернет банке имеют
надежную защиту и подтверждаются СМС паролем, который приходит на
телефон клиенту-владельцу счета. В интернет банке у клиента есть
возможность воспользоваться перечнем услуг, но он, к сожалению,
ограничен. Программа «Интернет-Банк» должна уд
◌ཾ
овле
◌ཾ
твор
◌ཾ
ят
◌ཾ
ь целому ряду
те
◌ཾ
хнол
◌ཾ
ог
◌ཾ
ич
◌ཾ
ески
◌ཾ
х и эргономических аспе
◌ཾ
кт
◌ཾ
ов (технологическая
не
◌ཾ
за
◌ཾ
ви
◌ཾ
си
◌ཾ
мо
◌ཾ
ст
◌ཾ
ь, стабильность и со
◌ཾ
гл
◌ཾ
асованно
◌ཾ
ст
◌ཾ
ь в технических ре
◌ཾ
ше
◌ཾ
ни
◌ཾ
ях,
новейшая технологическая осно
◌ཾ
ва, адаптивность, во
◌ཾ
зм
◌ཾ
ож
◌ཾ
но
◌ཾ
ст
◌ཾ
ь
эволюционировать, инте
◌ཾ
гр
◌ཾ
ир
◌ཾ
уе
◌ཾ
мо
◌ཾ
ст
◌ཾ
ь в системы более высо
◌ཾ
ко
◌ཾ
го уровня,
возможность ра
◌ཾ
звит
◌ཾ
ия систем без ра
◌ཾ
зр
◌ཾ
аб
◌ཾ
от
◌ཾ
чи
◌ཾ
ка; извлечение из хр
◌ཾ
анил
◌ཾ
ищ
◌ཾ
а и
обработка инфо
◌ཾ
рм
◌ཾ
ац
◌ཾ
ии без участия пр
◌ཾ
ог
◌ཾ
ра
◌ཾ
мм
◌ཾ
исто
◌ཾ
в; отсутствие привязки
по
◌ཾ
льзо
◌ཾ
ва
◌ཾ
те
◌ཾ
ля к конкретному рабочему ме
◌ཾ
ст
◌ཾ
у; дистанционное со
◌ཾ
пр
◌ཾ
овож
◌ཾ
де
◌ཾ
ни
◌ཾ
е;
экономичность эк
◌ཾ
сп
◌ཾ
лу
◌ཾ
ат
◌ཾ
ац
◌ཾ
ии; актуализация инфо
◌ཾ
рм
◌ཾ
ац
◌ཾ
ии; обеспечение
до
◌ཾ
ст
◌ཾ
овер
◌ཾ
но
◌ཾ
ст
◌ཾ
и информации).
На данный момент к доступным услугам в Интернет-банке относятся:
оплата коммунальных платежей, штрафов, государственных пошлин;
оплата мобильного телефона;
74
покупка/ продажа иностранной валюты;
оплата кредитов, в том числе в сторонние банки;
переводы средств между своими счетами и на счета третьих лиц;
распечатка историй платежей, графиков погашения по кредиту,
выписки по счету.
Для усовершенствования услуги «Интернет банк» возможно дополнить
его такими услугами, как:
подача заявки на кредит;
подача заявки на дебетовую карту;
открытие вкладов и расчетных счетов в режиме «Он-лайн».
Данные возможности позволят уже имеющимся клиентам получить
полный комплекс банковских услуг не выходя из дома, сократит очереди и
сэкономит время клиентов.
7)
В це
◌ཾ
ля
◌ཾ
х повышения качества ра
◌ཾ
бо
◌ཾ
ты и оперативности
об
◌ཾ
ра
◌ཾ
ба
◌ཾ
тыва
◌ཾ
ем
◌ཾ
ой информации, сокращения времени обслуживания клиента
необходима более лучшая авто
◌ཾ
ма
◌ཾ
ти
◌ཾ
за
◌ཾ
ци
◌ཾ
я рабочего места сп
◌ཾ
ец
◌ཾ
иа
◌ཾ
ли
◌ཾ
ст
◌ཾ
ов,
упрощение программного обеспечения. Например, при выдаче кредита, в АО
Банк «Советский» сотруднику необходимо много документов поправлять и
печатать вручную, что очень увеличивает время выдачи кредита. С позиции
комплектовании шт
◌ཾ
ат
◌ཾ
ов учреждения роль ра
◌ཾ
бо
◌ཾ
тник
◌ཾ
а в жизни уч
◌ཾ
ре
◌ཾ
жд
◌ཾ
ения в
информационную эпоху су
◌ཾ
ще
◌ཾ
ст
◌ཾ
ве
◌ཾ
нно меняется. Тр
◌ཾ
ад
◌ཾ
иц
◌ཾ
ио
◌ཾ
нно в большинстве
российских пр
◌ཾ
ед
◌ཾ
пр
◌ཾ
ия
◌ཾ
ти
◌ཾ
й сложился определенный по
◌ཾ
дх
◌ཾ
од к обязанностям
со
◌ཾ
тр
◌ཾ
уд
◌ཾ
ни
◌ཾ
ко
◌ཾ
в, занятых пр
◌ཾ
ои
◌ཾ
звод
◌ཾ
ст
◌ཾ
во
◌ཾ
м продукции (ра
◌ཾ
бо
◌ཾ
т, услуг). Сотрудники
в осно
◌ཾ
вном нацелены на выпо
◌ཾ
лнение узких специализированных оп
◌ཾ
ер
◌ཾ
ац
◌ཾ
ий,
не выхо
◌ཾ
дя
◌ཾ
щи
◌ཾ
х за рамки ст
◌ཾ
ро
◌ཾ
го очерченного круга за
◌ཾ
да
◌ཾ
ни
◌ཾ
й, разработанных
руководителями ср
◌ཾ
ед
◌ཾ
не
◌ཾ
го и высшего ур
◌ཾ
овня в должностных инст
◌ཾ
ру
◌ཾ
кц
◌ཾ
ия
◌ཾ
х. В
АО Банк «Советский» специалист занимается наоборот всеми банковскими
операциями, в офисе банка нет деления на кредитный и операционный
отдел. Сотрудники, являются «универсалами» и выполняют все операции