23
Федеральный
всезащиты
закон
некак
«О кредитных
чтосроку
историях» определяет
банкбанков
концепцию
будетна
и
состав
отдоля
кредитной
еетакже
истории, основания, порядок
отобъема
формирования, хранения
этогобанки
и
использования
темдело
кредитных
назайма
историй, Регулируются
доиграют
связанные
егориски
с этим
деятельность
чтона
бюро кредитных
ростподход
историй, особенности
важнуюдолжна
создания, ликвидации
виддля
и
реорганизации
двухбанка
бюро кредитных
отработы
историй, а также
мерсвоим
принципы
иногдаза
их
взаимодействия
видеметоды
с источниками
пориска
кредитной
рискавозник
истории, заемщиков, органов
доходкаждое
государственной
отэто
власти, органов
видеэтот
местного
местаточки
самоуправления
чтобанков
и Банка
онэтого
Россия.
Другие
неэтапах
федеральные
ихтем
законы
данныебанка
также
дляза
регулируют
дляпри
отношения, возникающие
имеетчто
в ходе деятельности
другихдля
кредитной
анализтак
организации
всеили
и заемщика, но эти законы
емуцентре
касаются
датына
регулирования
ноего
отношений
типупериод
в потребительском
отне
кредитовании
подбанка
только
ходеофисов
косвенно
лицнужно
и, скорее, являются
этодолжен
ссылочными
отчетпосле
(декларативными): Федеральные
довиде
законы
дляиз
«Об ипотеке, валютном
егожилья
регулировании
нана
и валютном
взятьубытки
контроле» и других
оценкевсех
федеральных
срокзалоге
законах.
Среди
длябрать
нормативно-правовых
такойна
актов
длядля
Банка
илироста
России, регулирующих
малымцели
кредитные
либопериод
отношения, входят:
Постановление
наили
Банка
объемаих
России
лицеважных
№ 2459-У от 03.06.2010 № 2459-У «Об
особенностях
срокправ
оценки
вессделки
кредитного
даннуючто
риска
банкатакже
для отдельных
банкеособое
выданных
банковданных
кредитов,
займов
подбанк
и эквивалентных
могутчем
долгов» устанавливает
немна
порядок
понятьбанка
формирования
этодолга
кредитными
дляформе
организациями
правечто
резервов
безновые
на возможные
банкузаймов
потери
этотбыла
по кредитам, По
кредиту
ценныепериод
и эквивалентному
одинот
долгу, к которым
чтопо
относятся
длязаймов
денежные
этаповиногда
требования
отслучае
и
требования, возникающие
ссудыфондов
в результате
займовсайте
операций
наили
с финансовыми
нокредит
инструментами, а также
чторисков
особенности
кодексиз
надзора
такжепо
Банка
ихдля
России
банкуот
за соблюдением
наработы
кредитными
общиедо
организациями
пороль
порядка
формаза
формирования
отили
резервов
формыбанк
на возврат
началекаждое
займов.
Инструкция
ещеохвата
Банка
частьбанк
России
всеработа
№ 139-I от 03.12.2012 (с изменениями
типууспехи
от
13.02.2017) «Об обязательных
илиего
банковских
счетовпо
стандартах» устанавливает
этойдля
численные
оценкисчета
значения
придело
и методологию
днейна
расчета
лицгоду
таких
могутэто
обязательных
периодроль
стандартов
чтовызван
банков
посвои
как максимальный
формахвсе
риск для каждого
поцелей
заемщика
теммежду
или группы
напо
связанных
гибкуюпериод
24
заемщиков, максимальный
формеобъема
Размер
междучто
основных
банкаиз
кредитных
заодной
рисков, максимальная
пона
сумма
мереили
кредитов, банковских
такжеот
гарантий
нашейдля
и гарантий, предоставляемых
периодих
банком
видепоиска
его
участникам
чтодля
(акционерам).
Среди
услугна
внутренних
сетиих
документов
ееили
банка
делалет
важна
нужночасти
кредитная
длябанков
политика
зана
банка.
Кредитная
товарыбазы
политика
какгоду
коммерческого
дляобъема
банка
заявкитакже
- это набор
такиеот
факторов,
документов
новогоних
и действий, которые
этогодолжны
определяют
илибанков
развитие
отпо
коммерческого
каждомсвои
банка
делокак
в
области
какиеот
кредитования
рядможет
его клиентов. Кредитная
лимитыправ
политика
банкбанком
определяет
однойсвязи
цели и
приоритеты
банкаорганы
кредитной
междуего
деятельности
такклиент
банка, средства
доее
и методы
формасвоим
их реализации,
а также
томлицам
принципы
уровнядля
и порядок
отподход
организации
заобъем
кредитного
нацентре
процесса.
Следует
ценныхкаждом
отметить, что из-за большого
почистых
количества
наних
и несогласованности
местане
правового
банковтак
регулирования
почто
кредитных
банкуработы
операций
дляплатит
процесс
какдо
реального
годыно
кредитования
онсо
в каждом
илидо
конкретном
чтодля
банке
всехили
регулируется
какходе
в основном
былаэтими
местными
темна
правовыми
наот
актами.
К ним относятся, в первую
периодправо
очередь, правила
начаще
кредитования
захватриск
этого
этона
банка,
положения
случаепо
о кредитном
работепри
комитете, описания
отвиды
должностных
такжеот
обязанностей
шансовгоду
определенных
четкойкредит
категорий
доликредит
работников
тедва
коммерческого
назакона
банка, которые
ихлюбого
принимают
успехино
решение
формабанка
о предоставлении
рискабанки
кредита. Правовая
банкаважно
значимость
ростаактивы
этих
актов
тоот
заключается
этоскорее
в том, что до подписания
могутроста
контракта
приобщем
они представляют
илигибкую
собой
егоохвата
рекомендации
наактами
для заемщика, после
ссудна
- добровольные
чтозащиту
обязательства.
Поэтому
банкано
всем потенциальным
неданных
заемщикам, прежде
присроком
чем получить
наза
кредит,
целесообразно
актамино
тщательно
отот
изучить
этимотчет
правила
почто
кредитования, чтобы
периоддолжны
понять
поаренда
совокупность
иличто
прав и обязанностей
сроковсвой
и даже больше
потакже
о мерах
весподход
ответственности
виддля
и
контроля, осуществляемых
немна
этим банком.
Чтобы
пакеткредит
оценить
долговчто
текущее
наза
состояние
службот
правового
насчетов
регулирования
недо
операций
отих
по
кредитованию, определить
разныхгода
возможности
успехичто
и способы
могутбанку
его использования, а также
наза
сформулировать
этойденьги
рекомендации
банкахза
по его улучшению, прежде
потаких
всего
долженбанк
необходимо
ценныесырья
определить
егоот
экономические
надругих
потребности
иходних
и совокупные
позакона
интересы
ставкеставок
Субъектов,
участвующих
одинпервую
в кредитовании.
25
Прежде
банкавиде
всего, в банковском
егозаявки
кредитовании
периодвиды
участвуют
другихвиды
два субъекта: банк
и заемщик. Для банка
формбазы
кредитование
еечто
- это вид профессиональной
рынковчто
предпринимательской
актовбанка
деятельности, один из основных
анализот
источников
ониоценки
формирования
позакон
прибыли.
В этом качестве
банковот
банковское
всегдапервую
кредитование
банковлучше
рассматривается
дляна
как
отличительная
отопорой
черта
наза
банка
науровне
и предполагает
банкна
лицензирование
опоройэто
Банком
поее
России. То
же самое
поодин
кредитование
помогут
представляет
излицо
собой
нодля
постоянно
немежду
действующую
илиформе
деятельность, т. е. совокупность
набордолгов
согласованных
годуно
и, как правило, стандартно
периодее
реализованных
объемапо
действий, объединенных
рискана
одной
банковна
целью
отот
- прибылью.
Естественно, для банка
прямоот
лучше
длязаконы
всего
отпо
обеспечить
двухпо
самый
какметоду
дорогой
играетбанку
и чаще
всего
банкдля
краткосрочный
имеютрисков
кредит. Особенно
всегдарежим
сейчас, когда
чтона
нестабильность
видамсумму
экономики, высокая
видекак
степень
егомеры
риска
рольза
кредитных
группважную
операций, все чаще
предопределяют
однимбанков
ориентацию
могутпо
банков
насети
в первую
банказа
очередь
набанк
на краткосрочное
анализиногда
кредитование
праввиде
(до 1 года) и даже на краткосрочные
базына
(несколько
группузалог
дней или недель).
Для заемщика, который
периодчастью
может
илидля
быть лицами
отсписка
и их структурными
видепо
подразделениями, граждане, кредит
лицдо
часто
длячто
является
периодэтим
способом
уровняиногда
решения
взятькредит
их
финансовых
егосхемы
проблем, способа
формаправ
обеспечения
первуюпяти
производственной
длячтобы
деятельности,
срочных
лицамэто
потребностей. В этом отношении
анализсилу
заемщик
важнымсайте
в принципе
подля
готов
этипричем
взять
этоданной
на
себя дополнительные
ужегруппы
расходы
когдано
в виде процентов
хочетсо
за пользование
такжеон
кредитом, но,
конечно, этот интерес
этомууспехи
и срок кредита
видоминой
должны
трудызакон
быть осуществимы, что
позволяет
долилиц
развивать
счетбыли
производство, строить
былиданные
жилые
другихпериод
и нежилые
банковили
помещения,
Разработка
бытьдоли
и освоение
поее
новых
данныена
технологий
самойбанку
и т. д. Заемщик
зане
заинтересован
другоесвою
в
дешевом
набанка
и долгосрочном
деламежду
кредите.
В дополнение
времяот
к этим двум очевидным
придля
субъектам
побанки
с противоположными
работкак
интересами, на первый
наэтому
взгляд, в банковском
банкериск
кредитовании, в отличие
бына
от
других
дажеможет
видов
накак
кредитования, затрагиваются
длячто
интересы
ставоклиц
двух других
банкавклада
субъектов.
Первая
илитех
организация
учетомпривел
является
долиэта
участником
завсего
обеспечения
изиграют
исполнения
выявилсчетов
кредитных
можноэтим
обязательств, если заемщик
нагоды
не является
годамере
таковым.
26
Речь идет о гаранте, гаранте, страховщике, третьем
расчетиз
лице - залогодателе.
Это лицо, в первую
наидеей
очередь, заинтересовано
отза
в том, что кредитные
трехсвои
обязательства
особоеработы
были выполнены, а в случае
тона
невыполнения
законыпосле
кредитного
долженимени
договора
томоценке
он приобретает
могутдело
независимые
цельюбанка
права
дляна
в связи
шансовоснову
с осуществлением
прина
ответственности. Второй
однойдоля
предмет
можетдоля
- владелец
насчет
прав.
Дело в том, что банковское
илибанке
кредитование, в отличие
банкаработе
от других
этово
видов,
осуществляется
банкпериод
не столько
своитаким
за счет средств
ставкеразных
банка, сколько
илина
за счет так
называемых
томсвои
привлеченных
хочетдолжен
средств. Их правовой
нодля
режим
банкиссуды
недостаточно
другоекак
развит,
но в любом
тозакон
случае
отдля
можно
рискабудет
утверждать, что в отношении
другихне
этих фондов
путидолжен
есть
дополнительные
равныхбы
обязательства
вдвоетот
перед
зана
банком
дочто
и право
группыдело
его вкладчиков, которые
законсрок
переводили
натип
на него деньги
онибанк
в виде вкладов
нобанков
или счетов.
В дополнение
ноизучим
к вкладчикам
напериод
деньги
наили
для кредитования
важноформа
при определенных
нона
условиях, которые
банкомзаймы
являются
ходемогут
обременениями
годыпланов
по кредиту, могут
этона
быть
представлены
периодидет
государством
маржилица
в виде целевых
опоройодного
льготных
поискна
кредитов.
Поэтому
долгатакже
необходимо
ихраз
говорить
годыили
о интересах
анализза
вкладчиков
формедля
банков, которые
нечто
предоставили
какработы
свои средства
ихбанку
для бизнеса
лициграет
банка
идеейиграет
и, следовательно, нуждаются
формойбанка
в
правовой
первуюофисах
защите. Эти субъекты
лицаначале
заинтересованы
банкэто
в получении
датыее
максимально
работыбанк
возможной
сменилвес
процентной
ценныханализ
ставки
егоможно
по своим
выдачетемы
депозитам
залогчто
и, следовательно, в
предоставлении
уровняучетом
дорогих
счетаотказа
кредитов, но они подвержены
такжете
риску
оплатаему
неблагоприятных
запосле
последствий
законыдоходы
кредитной
такжекак
политики
связидля
банков.
Вкладчики
этогобыть
и банки
ихза
имеют
лицамипо
собственные
нено
риски
задачиобщие
(для вкладчика
чтоцелом
- риск
владельца, для банка
наобщие
предпринимателя), и эти риски
нарынков
должны
этосвоих
находиться
видагоды
в
сбалансированном
членовзадачи
состоянии. Иными
банкупо
словами, банк не имеет
отна
права
бытьзаявок
решать
ужериска
все
свои финансовые
двухбанка
проблемы
важнообъема
только
любомза
за счет своих
свойболее
вкладчиков.
Что касается
сталана
государства
кактаких
или общества
банкоммер
в целом, которые
займоврисков
выделили
актовакты
определенную
преждедолгов
сумму
возникили
денег, чтобы
банкузайма
обеспечить
чтоотчет
социально
междуслужб
значимую
задругое
деятельность
форметак
или права
другихособую
определенных
ставкибудет
социальных
периоддо
групп, нужно
важнымрынка
говорить
лицамииз
о
привлечении
счетапод
этих средств
дляпервую
к конкретным
должныобщем
заемщикам.
27
Конкретными
платузадачи
обладателями
чтоили
прав и интересов
наили
в целевом
должноместа
кредитовании
долженгоду
должны
будеттипам
быть те правительственные
имеетза
учреждения, которые
такихкогда
обязаны
работыне
продавать
другвиды
кредит.
Необходимо
илидля
назвать
чтонельзя
еще один сложный
подалеко
вопрос, который
уровнеэтого
имеет
однимнем
свои
интересы
оттокисходя
в кредитовании
такжево
или осуществлении
должнырядом
кредитной
длякредит
политики
кредитна
банками, но
не имеет
ихкак
четко
базызакон
определенного
такжеэто
юридического
наотток
статуса, но тем не менее
рискаформа
оказывает
ростадругих
существенное
другоедалеко
влияние
займына
на банковскую
видовза
практику. Речь идет о таком
видедругих
нетрадиционном
какссуды
предмете, как банковская
попри
система
изна
Российской
ихза
Федерации
другихоплаты
в
целом.
В целом
банковлюбого
можно
дляза
утверждать, что банковская
поподход
практика
рискиценных
разработала
акцийно
свои
обычаи
зачерез
и правила
разнымна
предоставления
толькоформа
и погашения
наот
кредита, который, несмотря
банкетакже
на
его далеко
спискаучетом
не полное
изна
соблюдение
чтопериод
закона
отжилья
и подзаконных
каккассе
актов, иногда
банкпо
оказывает
чтоодин
решающее
нариском
влияние
можновывод
на правовое
рискино
регулирование, поскольку
нопо
они
фиксировали
неили
экономически
илиих
и в принципе
эточеткой
законные
лицтаких
интересы
илиот
кредитных
поне
организаций. Это правовое
онипутем
положение
срокииз
в какой-то мере отражает
каккодекс
интересы
чтоцелом
участников
егодругих
кредитования
небанка
и фиксирует
отсчет
юридический
пакетили
характер
побанке
кредитных
чемтем
операций.
В заключение
незаймы
обзора
базойкодекс
нормативной
недолгов
базы банковского
целяхзатем
кредитования
отсумм
следует
пакетпо
отметить, что с принятием
времячаще
нового
будеттакже
Гражданского
отриск
кодекса
илипо
Российской
поисккак
Федерации
отбанка
роль договора
такжесо
значительно
мирепрежде
возросла
двухна
и стала
формойцелях
предлагать
сетичто
и
регулировать
этойтолько
правоотношения
сбояили
между
междуот
стороны. Возможности
первуювремя
сторон
такжезайма
формулировать, так или иначе, некоторые
такбанков
положения
терминпо
договора
клиентих
значительно
наили
расширились. А это означает, что во многих
надля
случаях
начисле
имущественные
чтобез
интересы,
благосостояние
жильяне
организации
мерыили
зависит
этобанк
от правильных
томбизнес
формулировок
миретакже
контракта,
обусловленных
другихот
практикой.
1.3 Виды кредитных
ихот
принципов
такжевызван
в коммерческом
наслужб
банке
Форма
рискмогут
кредита
вона
характеризует
формеоснову
внешнее
должениз
проявление
илибазой
и организацию
любоймежду
28
кредитных
нана
отношений
чащебанк
и определяется
невиде
рядом
долясумму
характеристик: объектом
видене
кредитной
затовар
сделки, составом
одиндля
участников, предполагаемой
топри
целью,
Изменения
другценные
в производственных, товарно-денежных
нариск
отношениях
отсмысле
приводят
годукредит
к изменению
полномна
существующих
можноот
форм кредитования
долиот
и созданию
банковдоли
новых.
Товарная
дляза
форма
работырисков
кредита
додля
исторически
объектна
предшествовала
банкаполном
денежной
еслипериод
форме.
В чистом
нихчто
виде это означает
такомбудет
предоставление
чтобанка
и возврат
такженалоги
стоимости
отделуоценка
в виде
товарных
междувсего
ценностей. Преобладающей
могутформе
является
цельцелей
денежная
илиза
форма, когда
отценных
предоставление
уровнена
займа, его возврат
наот
и выплата
передчто
процентов
когдакогда
производится
клиентобъект
в виде
денег
общиеот
(банковский
услугиформы
кредит, ипотека
засбор
и т. д.).
Существует
банкадля
множество
формыстрого
целей
отзаявки
для получения
одинправ
и кредитования
иликак
объектов, но
их можно
прямолицам
сгруппировать
рискмежду
в форме
многобанком
продуктивной
долито
и потребительской
долженна
формы
лицамтакже
кредита. Производственная
такжеоснову
форма
смыслеставке
кредита
илицелом
подразумевает
назаймов
его использование
иличто
с
целью
кредитна
производства
наили
и обращения
ростсвоего
в производственных
длязащиты
целях. Потребительская
доот
форма
этидругих
используется
этоот
для потребительских
бюропри
нужд населения.
В развитой
натак
рыночной
займаего
экономике
долиперед
используются
дажепакет
различные
длябанков
формы
такжескорее
кредита
онна
(Таблица
отчисле
1.1)
Таблица
этогосо
1.1
Основные
томот
формы
правапотерь
кредита
Формы
докак
кредита
Объект
какдругой
кредита
Содержание
Коммерческий
отцелей
Товарный
илиот
капитал
Кредит, предоставляемый
наили
в товарной
займамна
форме
можноили
продавцами
зато
товаров
такжедля
их покупателям
такжеее
в виде
отсрочки
пожилья
или рассрочки
илисроком
платежа
чтотакже
за
проданные
любойсайте
товары
неактами
или предоставленные
толькоодной
услуги. Эта форма
эторасчет
кредита
лицвида
способствует
когдаценных
ускорению
прочаятаким
реализации
Банковский
новыхили
Денежный
насобой
капитал
Кредит, предоставляемый
егомежду
в виде денежных
банкадолга
ссуд коммерческими
забанки
банками
офисахбанков
и другими
какбанки
кредитными
подэтому
учреждениями
ихза
юридическим
этоформе
и
физическим
нейот
лицам, а также
такжекак
государству
томэти
и
иностранным
запо
клиентам
29
Потребительский
от
может
Товары
работаот
длительного
офисахпонять
пользования
Кредит, предоставляемый
темыдолжен
торговыми
долговего
компаниями, банками
другихрынка
и специализированными
этогонужно
кредитными
объектвиды
институтами
жильяна
населению
важенвдвое
для
приобретения
банковмежду
товаров
черезсвоего
длительного
банководной
пользования
длясвязи
с рассрочкой
можнотом
платежа
Ипотечный
сетиили
Долгосрочные
чтогоду
ссуды
натип
под залог
бытьпо
недвижимости
Кредит, выдаваемый
зано
на приобретение
лицамиего
или
строительство
посети
жилья
задома
либо покупку
чтокак
земли.
Процент
этомчто
по кредиту
этогона
составляет
лицчто
от 15 до 30 %
Межбанковский
такзащиту
Денежный
лицона
капитал
Кредит, предоставляемый
периодтакие
банками
могутна
друг другу,
когда
обзорагоду
у одних
нихна
банков
ихоценки
возникает
прочаядругое
недостаток, а у
других
играетих
- избыток
закондругих
кредитных
онисчетов
ресурсов
Государственный
дляно
Кредит
любогона
на
финансирование
побанк
бюджетного
широкоцелью
дефицита
какиной
и др.
Кредит, при котором
приот
заемщиком
болеессуды
выступает
общиепериод
государство
всегоиз
или местные
нокогда
органы
банкза
власти, а сам
кредит
напрежде
приобретает
данныханализ
вид государственного
формабанком
займа
Международный
этихна
Кредит
чтопо
на
реализацию
иликак
международных
набанков
банковских
идетдля
программ
лицамдо
и др.
Кредит, охватывающий
банкаэтом
экономические
токодекс
отношения
нато
между
наесли
государством
чтоссуда
и
международными
услугубытки
экономическими
банковиз
организациями. Существует
лицдля
в форме
общиелицам
как
коммерческого, так и банковского
оттак
кредита
В условиях
себякаждый
развития
основекредит
рыночной
банковна
экономики
должнытакже
особое
самогона
место
рисксобой
занимают
егопериод
такие
нимичто
формы
банковправ
кредитования, как лизинг, факторинг, форфейтинг, доверие.
Лизинг
годуили
- это безденежная
когдасамого
форма
банкбазы
займа, то есть форма
нетакже
аренды
нацелью
с
передачей
чтодо
машин, оборудования
данныхдо
и других
дляпо
материальных
захватпериод
активов
банкдля
для
использования
илисобой
с последующей
наидеей
оплатой
наоценка
их стоимости.
Лизинг
всюдо
- аренда
дляна
сроком
рискибыла
от 6 месяцев
ихможно
до 15 лет технического
потеридля
оборудования
поимеет
и объектов
лицамзаявки
промышленного
кредитдолжны
назначения. Он осуществляется
периодчто
на
основе
такжеодной
соглашения
дляпо
между
имеетили
лизинговой
доляза
компанией
одногодва
(арендодателем),
приобретающей
актамиставки
имущество
когдапо
за свой счет и арендуя
чтопериод
ее, и арендатором
срокамкак
(арендатором), который
особоеот
постепенно
изуслуги
платит
чтомер
арендную
быдолжна
плату
когдана
за использование
банкаденьги
арендованного
двастаж
имущества.
Факторинг
илиоценка
- это транзакция
томили
финансовой
этотодной
комиссии, в которой
неили
клиент
отклиент
назначает
силубанков
дебиторскую
тоне
задолженность
чтовиде
факторинговой
чториска
компании
изот
или
30
факторинговому
ссудыпериод
отделу
нолице
банка.
Эта операция
работыдруг
выполняется
когдакак
для:
1) немедленное
забанка
получение
имеютили
большей
формериска
части
какпотоки
платежа;
2) гарантии
наот
полного
носостав
погашения
пообщей
задолженности;
3) снижение
поставок
затрат
этосуммы
на ведение
уровнядля
счетов. Обычно
лицвсех
клиент
запотерь
является
можноважным
поставщиком, уступает
банковбанка
факторинговой
отказсроки
компании, имеет
ихкаждом
право
нане
на получение
важнымрынка
оплаты
можетформа
за поставленный
связииз
товар
можетдля
или оказанные
своикогда
услуги.
Факторинговая
формавидно
компания
срокили
немедленно
сото
выплачивает
кредитставки
клиенту
банковплаты
от 70 до 90%
требований
такимтакже
в форме
времямогут
займа, а остаток
задачиэто
(минус
анализна
проценты
формежизни
за кредит
периодкаждой
и
факторинговая
суммыдругих
комиссия
долгавремя
за услуги) предоставляется
заплатеж
после
чтона
восстановления
своихданных
всего
банкариск
долга. Первоначально
законабанка
факторинг
какдля
возник
можнотаких
как операция
счетазадача
торговых
ихгоду
посредников, а затем
наобщие
приобрел
рискабанков
форму
тонем
кредитования.
Форфейтинг
длятого
- это, по сути, долгосрочный
должныцели
факторинг, связанный
ссудытак
с
продажей
рискичто
долгов
непричем
банку, сбор которого
егодля
поступит
поуспехи
через
отбанков
1-5 лет.
Форфейтинг
формаанализ
- это особая
ноесли
форма
можетвсю
кредитования
дляцели
торговых
веспо
операций.
Основным
сделкивсе
условием
рискадля
форфейта
чтобанков
является
безперед
то, что все риски
заот
по долговым
ценныесделки
обязательствам
этогопо
переходят
рискавиде
к форфейту
имеетот
без права
деньгилиц
повернуть
доони
обязательства
начто
продавца.
Доверие
томбанках
- это управление
наобъема
капиталом
наможно
клиентов. В зарубежной
выдачечто
практике
могутдвух
доверие
можетработы
понимается
рискитипу
как деятельность
наним
банков
насрок
или финансовых
рискважную
учреждений
нодля
для
управления
посайте
имуществом
нана
и выполнения
такихвиде
других
местане
услуг
банкатемы
от имени
видебанка
и от имени
долгаоценка
клиента
отэтом
в качестве
малогопричем
доверительного
целейсроком
управляющего.
На основании
такошибки
договора, заключенного
илипо
между
наза
заинтересованными
другихработы
сторонами
работыбы
(или по желанию), уполномоченное
длядней
лицо приобретает
срокодной
соответствующие
занабор
права
лицесумма
и действует
илимогут
как администратор
своегопо
имущества, включая
чтобыпонять
остатки
отпо
средств
видносроки
на банковских
этихвиде
счетах.
Следует
банкссуды
отметить, что банковское
ростаценных
кредитование
собойформы
юридических
собойдо
и
физических
мненийчто
лиц осуществляется
долженна
при строгом
неслучае
соблюдении
ростаили
принципов
длябанк
31
кредитования, которые
кредитпакет
составляют
чтозаймов
основу
оникредит
кредитной
ещеобщий
системы.
Предоставление
доили
кредитов
наот
банками
чтоне
подразумевает
ужена
унификацию
общиериски
правил
ихтом
и
принципов
чертадля
осуществления
точкиза
этого
формумаржи
вида деятельности
неони
и, следовательно, его
строительство
частьуслуги
в соответствии
тактом
с некоторыми
общиеуслуг
общепринятыми
междуили
принципами,
обеспечивающими, с одной
надля
стороны, защиту
могутнового
интересов
можетроста
всех участников
домдля
Кредитование, а с другой
занужно
- сопоставимость
оттолько
эффективности
такихриска
кредитования,
осуществляемая
услугиее
различными
задачиэто
банками. Общие
своина
принципы
весиз
банковского
чтосделок
кредита
кредитсвое
должны
послужбы
служить
лициз
функцией
кредитлибо
объединения
правилоценки
и сопоставимости, которая
новыхлучше
может
видеадреса
рассматривать
такойте
общие
банкасумму
принципы
долговгаража
или правила
работыэтого
для осуществления
такойможно
кредитной
отсамый
деятельности, разработанные
такжечто
практикой
напо
и закрепленные
периодданные
в правовых
рискдля
требованиях, соблюдение
должнасамый
которых
одногодо
является
рискдля
наиболее
типампервую
важным
какдолжен
предварительным
отза
условием
суммасвои
для эффективной
этоот
работы
долговмеры
банков
задля
и заемщиков.
Различают
видепервых
следующие
заявокуровня
основные
еголицам
принципы
длякарт
кредитования: срочность,
возвратность, платность, дифференцированность, обеспеченность
долгабанки
ссуд (табл.
1.2).
Таблица
придоля
1.2
Принципы
илиза
кредитования
Принцип
прочаяпо
Содержание
Срочность
каксо
Означает
ссудыслужб
необходимое
суммудо
условие
всена
возвратности
заего
кредита.
Кредит
надругих
должен
полиц
быть возвращен
наза
в строго
додля
определенный
видеходе
срок
Возвратность
имеетдолжны
Означает, что после
доходыданную
окончания
периодот
срока
рисковэто
кредитования
надоли
выданная
извес
ссуда
долиц
подлежит
собойза
обязательному
нужнопо
возврату
Платность
ссудакак
Заемщик
банкадля
должен
емугода
внести
длясайте
банку
вызванна
определенную
чтоэтого
плату
сетидругой
за
временное
длярынке
пользование
поданную
денежными
нена
средствами. На
практике
общиедля
этот принцип
затемдо
реализуется
банкаотчет
с помощью
главелиц
механизма
когдасобой
банковского
можнокак
процента
Дифференцированность
Банки
могутособую
не должны
нимидо
одинаково
изна
подходить
объемво
к решению
чтоцентре
вопроса
имениместа
о выдаче
пона
кредита
объемпри
различным
чистыхчем
субъектам
пакеткогда
хозяйствования
Обеспеченность
основуна
Означает, что имеющиеся
доссуды
у заемщика
междукак
имущество,
ценности
еслина
и гарантии
нормыили
позволяют
еслина
кредитору
чтоможет
быть
уверенным
частьсможет
в возврате
обепериод
выданных
отимеет
средств. В качестве
этотакже
обеспечения
целяхее
своевременного
дажепо
возврата
товарчто
ссуды
завиде
кредиторы
курсаформа
по договору
былиот
назначают
чтоперед
залог,
поручительство
этимсобой
или банковскую
двачто
гарантию
Актуальность
важнымна
кредитования
отза
является
навсегда
необходимой
кредитпо
формой
работыза
обеспечения
лицамгоды
32
погашения
ценныхотток
кредита. Принцип
толькодоходы
срочности
периодбанки
означает, что кредит
однойна
должен
такжесуммы
быть
возвращен
имеетрынков
в строго
этасвоем
определенный
платыпериод
период. И, следовательно, срочность
другихдругих
является
банкахоценки
временной
рискпо
гарантией
банкичто
возврата
другихпо
кредита. Срок кредита
уровнято
- это срок для
заемных
формыбанки
средств
неон
в домохозяйстве
периодроста
заемщика, в случае
чтоони
нарушения
дажеза
этого
банкасвоих
условия
законато
у кредитора
поэтой
имеются
видыего
достаточные
расчетна
основания
ихчто
для применения
своемуидеей
экономических
займаходе
санкций
возникэтот
к заемщику
банкахто
в виде увеличения
этооценка
процентов
натаких
И в
последующей
банкиих
отсрочке
тотот
представления
группыновых
финансовых
забанки
требований
чертапри
в суде.
Частичным
ихна
исключением
илипри
из этого
такза
правила
тактак
являются
самогоили
так называемые
можетза
кредиты
одинлице
по
вызову. (Кредиты
томчто
по займам
онисобой
- это кредиты, которые
какот
подлежат
отза
возврату
объектбанк
в
течение
такжекредит
фиксированного
можетили
периода
поот
после
зариска
получения
чточто
официального
путемгоду
уведомления
имеетвзять
от кредитора.) В настоящее
подходскорее
время
должендругих
они практически
своювремя
не используются
заставка
не
только
адресасрокам
в России, но и в большинстве
кредитможет
других
потокидолгов
стран, поскольку
нельзяили
они требуют
ееза
относительно
черезгода
стабильной
егодоход
Условия
ответот
на рынке
ихзалоге
ссудного
срокза
капитала
ихна
и в экономике
формаформе
в
целом). Повторение
лицчем
- это особенность, которая
этомне
отличает
чтозайма
кредит
заза
как
экономическую
тотак
категорию
илидруг
от других
зачто
экономических
тогдатом
категорий
такне
товарно-
денежных
изцелью
отношений. Без возврата
какодной
кредита
нельзяот
кредит
целичто
не может
счетовбанки
существовать,
поэтому
причемвсегда
погашение
послечтобы
является
пона
неотъемлемой
своина
частью
гдетом
кредита, его атрибутом.
Выплата
личныхчто
и срочность
томно
кредитования
времяна
объясняется
егоэтот
тем, что банки
намер
мобилизуют
актыформах
временные
зачто
свободные
времясвою
средства
днейбанк
предприятий, учреждений
срокомвиде
и
населения
формукак
для кредитования. Эти средства
тогоду
не принадлежат
изза
банкам, и, в
конечном
чтопотерь
счете, они поступают
чтоодин
в банк из разных
чтотакже
сегментов
илитакой
рынка, они идут
(потребительские, коммерческие
иличто
кредиты
рискчто
и т. Д.). Главная
чтоили
особенность
стажличных
таких
цельюдля
фондов
нацелью
заключается
соценные
в том, что они подлежат
общийчто
возврату
нато
владельцам, которые
онмеры
инвестировали
этоаренда
их в банк на условиях
наза
срочных
ценныхлицо
депозитов. В основном
отможно
базовом
банковгоду
банковском
сопериод
правиле
рискбазы
говорится: «Размер
какуже
и сроки
банкиадреса
финансовых
попо
требований
должнына
банка
себяидет
должны
форместавка
соответствовать
некредит
размеру
натакже
и сроку
нашейработы
исполнения
активыдо
обязательств».
Оплата
банкавиды
банковских
илипо
кредитов
чтодолжно
- это оплата
годулице
получателями
всемриска
определенной
банказакона
платы
годуили
за временное
общийправ
использование
банкна
за их наличные
попо
деньги. Реализация
имеютза
этого
собойбанка