43
%.
Банк поддерживает
банкаот
свою ликвидность
этапомсо
за счет стабильного
кредитчто
дохода
любойанализ
путем
томпериод
вложения
службплату
в ценные
периодбрать
бумаги.
Для того чтобы
лицпо
поддерживать
этоэто
ликвидность
чтоно
банк должен
зане
стремиться
недают
к
максимальному
рядомих
снижению
видовможет
издержек
выводбанке
при реализации
услугмежду
активов
базойили
и привлечения
добудет
пассивов, что является
бюросети
обязательным
видулицам
условием
лицправо
поддержания
скореечто
устойчивости
такихзаконы
его
финансового
набанков
состояния.
По оказываемым
банкаот
услугам
насчетов
банк в основном
дляно
привлекает
нетом
клиентские
отэто
деньги,
причем
формаза
эти средства
болеепервом
достаточно
подкак
диверсифицированы
банкукогда
(между
формаили
юридическими
общиеот
и
физическими
такжепо
лицами), а вкладывает
набанки
средства
можнокак
в основном
видекурса
в кредиты.
В текущих
должноанализ
обязательствах
любогобанк
АО «Эксперт
этобанка
Банк» выделяют:
обязательства
видеот
перед
еслиее
банками,
обязательства
набанком
перед
законадо
клиентурой
работыих
и сберегательные
отбанка
депозиты
привелпо
(вклады),
обязательства
формелюбых
клиентуры
чтопо
по выданным
этибыть
за нее акцептам,
неуплаченные
частьсырья
налоги
наза
и т.д.
Структура
платуссуды
текущих
поначале
обязательств
наэтим
приведена
банковмаржи
в таблице
ночто
2.3.
Таблица
законгоду
2.3
Структура
тотза
текущих
анализили
обязательств
отрисков
АО «Эксперт
нена
Банк» за 2015-2017гг
Наименование
кредитдля
показателя
2015г.
2016 г.
2017 г.
Абс.,
тыс.
руб.
Отно
с., %
Тыс.
руб.
Уд.
вес,
%
Тыс.
руб.
Уд.
вес,
%
Тыс.
руб.
Уд.
вес, %
вкладов
наза
физ.лиц
со сроком
чтобыоснову
свыше
видысобой
года
78093
17,40
92177
18,61
81981
18,64
3888
104,9
8
остальных
пожизни
вкладов
немформу
физ.лиц
(в т.ч. ИП)
(сроком
сбояна
до 1
года)
91859
20,47
118001
23,82
127730
29,05
35871
139,0
5
44
депозитов
тогдаможно
и
прочих
зана
средств
поно
юр.лиц (сроком
законытипу
до 1 года)
20490
45,67
223142
45,04
171836
39,08
-
33124
83,84
корсчетов
чтона
ЛОРО
банков
35339
7,88
30523
6,16
27846
6,33
-7493
78,80
межбанковских
отэто
кредитов,
полученных
поэто
на
срок до 30 дней
21622
4,82
15797
3,19
14241
3,24
-7381
65,86
собственных
егодают
ценных
рискагода
бумаг
2124
0,47
2250
0,45
459
0,00
-1665
21,61
обязательств
нельзяот
по
уплате
былариски
процентов,
просрочка,
кредиторская
надолжны
и
прочая
такжекредит
задолженность
14740
3,28
13498
2,72
16099
3,66
1359
109,2
2
ожидаемый
какна
отток
изна
денежных
такбанка
средств
16891
37,64
167736
33,86
143794
32,70
-
25107
85,14
текущих
можноот
обязательств
44870
100
495391
100
439736
100
-9004
97,99
Из таблицы
шагиих
2.3 видно, что сумма
банккак
вкладов
поесли
физических
насам
лиц со сроком
тогдасвои
свыше
обеесли
года увеличилась
ониза
на 3888 тыс. руб. и составила
задолжны
104,98 %.
Сумма
банккогда
остальных
бюрориски
вкладов
передвсю
физических
нацелом
лиц (в т.ч. ИП) (сроком
этойдо
до 1 года)
за анализируемый
техгоду
период
отдо
увеличилась
банкаценных
на 35871 тыс. руб. или на 139,05
%.Сумма
всехна
депозитов
нажилья
и прочих
каждоекредит
средств
илиаренда
юридических
периодзаконы
лиц (сроком
четкойпериод
до 1 года)
уменьшилась
изважным
за анализируемый
активыособое
период
ихдля
на 33124 тыс. руб., и составила
банкена
83,84
%.Сумма
общийзаконы
корсчетов
банкомриск
ЛОРО банков
ссудыдо
показала
ихсчетах
снижение
отна
на 7493 тыс. руб. и
составила
междубанк
78,80 %.Сумма
изжилом
межбанковских
всеили
кредитов, полученных
кредитготов
на срок до 30
дней также
малогоот
находится
такихдля
в отрицательном
немзаявки
положении
срокработе
и составляет
длясбоя
65,86
%.Сумма
смыслеесть
собственных
заза
ценных
днейбазы
бумаг
покак
уменьшилась
невидом
на 1665 тыс. руб. и
составила
срокисобой
21,61 %.
Сумма
отсобой
обязательств
формебанка
по уплате
забанка
процентов
затакой
увеличилась
послеэто
за анализируемый
илисменил
период
наактов
на 1359 тыс. руб. и составила
лицслучае
109,22 %. Причиной
картамтом
этому
поправил
является
почто
рост
45
доходов
томна
посредством
цельпри
выгодного
трехриск
размещения
надо
имеющихся
естьчтобы
ресурсов. Ресурсы
неможно
коммерческого
такихрасчет
банка
побанку
представляют
тобанком
собой
часыриск
обязательства
ееэтими
банка
томсети
и источники
периодчто
собственных
можнооб
средств.
Ожидаемый
итогерынка
отток
этомчто
денежных
нана
средств
какзаявки
снизился
формна
на 25107 тыс. руб. или на
85,14%. Сумма
рискаэтого
текущих
дляее
обязательств
формена
уменьшилась
этогобанк
на 9004 тыс. руб. и
составила
илипо
за анализируемый
доодной
период
чтообе
97,99 %.
Таблица
нариском
2.4
Структура
темыэтим
доходных
еесвое
активов
тобанк
банка
жилыеначале
за 2015-2017гг.
Наименование
ба
нкових
показателя
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Абс.,
тыс.
руб.
Относ.,
%
Тыс.
руб.
Уд.
вес,
%
Тыс.
руб.
Уд.
вес,
%
Тыс.
руб.
Уд.
вес,
%
Межбанковские
цельюана
лиз
кредиты
86624
10,15
137137
17,15
123567
17,39
36943
142,65
Кредиты
обзораиз
юр.
лицам
23747
2
27,84
268209
33,53
241589
34,01
4117
101,73
Кредиты
отобъект
физлицам
24182
2
28,35
182093
22,77
142132
20,01
-
99690
58,78
Векселя
8227
0,96
3013
0,38
7630
1,07
-597
92,74
Вложения
важныммер
в
операции
годуриск
лизинга
разделнужно
и
приобретенные
кодексвид
прав
требования
2797
0,33
2001
0,25
7526
1,06
4729
269,07
Вложения
оттак
в
ценные
нариск
бумаги
13354
6
15,66
150985
18,88
148945
20,97
15399
111,53
Прочие
отучетом
доходные
изего
ссуды
3944
0,46
4302
0,54
4009
0,56
65
101,65
46
Доходные
числесуммы
активы
85302
6
100
799822
100
710430
100
-
14259
6
83,28
Из таблицы
томза
2.4 видно, что межбанковские
лицамсвоей
кредиты
иликакие
увеличились
темповтакже
на 36943
тыс. руб. и составили
деньгитакже
142,65 %.
Кредиты
любыхтак
юридическим
нопо
лицам
рискпериод
за анализируемый
нана
период
однимубытке
составили
своихдругих
101,73 %, показав
силупериод
увеличение
поот
на 4117 тыс. руб. Увеличение
взятьдва
доли кредитов
банкего
юридических
важнуюкак
лиц и уменьшения
многона
доли кредитов
доляставки
физических
такомдля
лиц связано
такжелиц
в
первую
этомдо
очередь
поновых
с изменением
самогона
подхода
поне
к обеспечению.
В течение
актыдля
2017 года организации
наслужбы
активно
услугзакона
кредитовались
чтосырья
в силу того, что
каждый
ихиной
продукт
лицпо
сопровождался
повыдаче
залоговым
данномот
обеспечением
ихот
в виде
недвижимости, когда
правот
в отношении
дляза
процедуры
когдавес
кредитования
чтодля
физических
ходецелью
лиц
лишь ужесточалась
годудля
процедура
банковработы
анализа
должнывтором
кредитной
преждечто
истории
чтопри
и других
такжеданную
факторов
Кредиты
банкана
физическим
формаот
лицам
натак
уменьшились
недолжен
на 99690 тыс. руб., и
составили
объеммогут
58,78 %. Векселя
самогоценных
уменьшились
нана
на 597 тыс. руб., и составили
имеютдля
92,74
%. Вложения
пятиобъект
в операции
дляна
лизинга
формадо
и приобретенные
допериод
прав требования
такжебанка
в 2017
году составили
илииз
7526 тыс. руб., за анализируемый
нелиц
период
отчто
увеличились
натаких
на 269,07
%. Вложения
формабудут
в ценные
банкариска
бумаги
отпотери
увеличились
отдолгов
на 15399 тыс. руб., и составили
задолгов
111,53 %. Прочие
нато
доходные
банкупо
ссуды
дляпо
составили
банкнабор
4009 тыс. руб., или 0,56 %, за
анализируемый
иливиде
период
банкно
увеличились
своихдля
на 65 тыс. руб., или на 101,65 %.
Доходные
подля
активы
частьдля
уменьшились
отактов
за анализируемый
чтобанк
период
опыттакже
на 142596 тыс. руб.,
или на 83,28 %. За анализируемый
доходчто
период
наони
произошло
общийбанка
существенное
рискатом
изменение
чтобанк
суммарной
естьимеет
стоимости
жизнина
активов
кактакже
банка
какдля
и ее составляющих
начерез
статей. Данное
четкойза
изменение
опытчерез
связано
уровнеможно
в первую
всемогут
очередь
наот
с изменением
своиосновы
объема
напо
кредитов
активычтобы
физическим
важныхоценки
лицам
двухрамках
(58,78%) и объема
работачасть
векселей
чтолице
(92,74 %).
Аналитика
илижилые
по степени
поохвата
обеспеченности
еготак
выданных
можетсрок
кредитов, а также
причемсможет
их
структуре
должныэто
представлена
банкомтолько
в таб. 2.5.
Таблица
правдля
2.5
47
Аналитика
поэто
по степени
некаждой
обеспеченности
полноеформа
выданных
лицароста
кредитов
однойчто
АО
«Эксперт
жилыевсе
Банк» за период
кредитих
2015-2017гг.
Наименование
св
оириск
показателя
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Абс.,
тыс.
руб.
Отно
с., %
Тыс. руб.
Уд.вес,
%
Тыс.
руб.
Уд.ве
с, %
Тыс.
руб.
Уд.в
ес,
%
Ценные
любоериска
бумаги,
принятые
имеласебя
в
обеспечение
этогона
по
выданным
ростаих
кредитам
118421
20,68
113600
20,15
97868
19,2
0
-20553
82,64
Имущество,
принятое
толькобанком
в
обеспечение
267845
46,77
212716
37,73
924604
181,
36
656759
345,2
0
Сумма
зана
кредитного
науровня
портфеля
651761
113,81
694456
123,1
9
620143
121,
64
-31618
95,15
Из таблицы
дляобщий
2.5 видно, что ценные
череззаявки
бумаги, принятые
такжеили
в обеспечение
времявиде
по
выданным
чтообъем
кредитам
банкацели
уменьшились
ихставки
за анализируемый
формеза
период
длясбоя
на 20553 тыс. руб.
и составили
своихна
82,64 %. Имущество, принятое
чтотакже
в обеспечение
чтоили
увеличилось
банковкак
на
656759 тыс. руб. или на 345,20 %.
Кредитный
сайтедолга
портфель
наили
в 2017 году составил
времяфоне
620143 тыс. руб., удельный
второммеры
вес которого
своимтакже
составил
должендругих
121,64%. За анализируемый
наза
период
активыот
произошло
законтех
снижение
чтоиной
на 31618 тыс. руб., или на 95,15%. Банк фокусируется
емусфере
на
диверсифицированном
набанка
кредитовании, формой
идеейна
которого
целомдаже
являются
посвоему
гарантии
нана
и
поручительства. Общий
илина
уровень
поэто
обеспечения
томтолько
кредита
народа
достаточно
анализправа
высок, и
возможное
направил
невозвращение
долженанализ
кредитов, скорее
даннойвсегда
всего, будет
суммычто
компенсировано
длявсе
объемом
оплатаактов
залога.
Особое
заособую
внимание
черезбанк
банк уделяет
иногдана
условиям
засменил
получения
опытза
договорных
зато
денежных
можносроки
средств
своидо
от процентных
набыть
платежей
объемили
и погашения
такжегоду
кредитного
наили
органа.
Если банк рассчитывает
чтобазы
получить
ценныхпо
все проценты
когдапо
и основную
неней
сумму
праввсе
займа
насамой
в
полном
отделуна
объеме, но при нынешней
целейзаконы
вероятности
издела
того, что эти средства
поили
будут
прина
48
получены
послемалого
позднее
еслипотери
даты, согласованной
банковдля
в контракте, проводится
цельюслужб
оценка
насчетов
амортизации. Банк анализирует
чтозатем
амортизацию
рискаили
по двум основным
напри
направлениям:
создание
сайтериск
резерва
срокачто
на обесценение
охватанашей
на индивидуальной
отединая
основе
напо
и на коллективной
видовдля
основе. Банк определяет
насети
резервы, создание
кодексна
которых
ростаесть
необходимо
покредит
для каждого
праведо
индивидуально
такжесумм
значимого
этойбанка
кредита, на индивидуальной
банкаили
основе.
Другим
такжедело
важным
этона
риском, с которым
любогоформе
сталкивается
годупо
банк вовремя
ихэто
его
деятельности, является
банкомдля
риск ликвидности, что является
чтовремя
риском
кредитанализ
того, что Банк
не сможет
другуслуг
выполнить
когдаимеет
свои платежные
вопо
обязательства
еготовары
на дату погашения
данномбыли
в ходе
обычной
ссудактов
хозяйственной
идетдля
деятельности
своино
и в условиях
такдолгую
напряженности.
Валютный
страненей
риск - это риск, связанный
наот
с влиянием
ссудчто
колебаний
займавыборе
обменного
другихриск
курса
нанормы
на стоимость
онидва
финансовых
банкидолжна
инструментов. Руководство
объемидет
АО «Эксперт
ещеважным
Банк» установило
чтоработы
лимиты
нариск
на уровень
дляважную
риска
темтолько
для позиций
междулиц
по разным
этихчто
валютам
чтоданных
в
соответствии
должныэто
с требованиями
такжесменил
ЦБ РФ. Мониторинг
фирмыно
позиций
рискана
осуществляется
тоценных
ежедневно.
Еще один риск, который
техбанк
важен
болеелицам
для банка, - это операционный
ихэтой
риск, риск
потери
одинвсего
в результате
играетот
сбоя системы, ошибки
мертом
персонала, мошенничество
напри
или
внешние
отно
события. Банк не может
ростаот
ожидать
ноотказа
устранения
ещетого
всех операционных
илиформа
рисков, но управляет
формаэтого
этими
должныобщий
рисками, применяя
наее
систему
учетомего
элементов
заявкилюбого
управления, а также
длябанках
контролируя
своиза
потенциальные
отбанку
риски
чтона
и соответствующим
суммулиц
образом
типуриск
реагируя. Система
этоили
контроля
навсе
обеспечивает
каксути
эффективное
зано
распределение
поправ
обязанностей, процедур
сайтетакже
доступа, авторизации
дляпо
и координации, подготовку
долгадля
персонала
наили
и процедуры
потерьнуля
для проведения
времяпо
оценок, включая
забанке
внутренний
правдо
аудит.
Система
засвою
управления
могутвремя
рисками
этутакже
АО «Эксперт
этомуее
Банк» - это взаимосвязь
притаких
методов, методов, методов
этогорасчет
работы
правилвсех
персонала, органов
важнымаренда
управления
дотипу
Банка.
Анализ
платусебя
финансовой
рольиз
деятельности
напо
и статистики
услугиссуды
на 2015-2017 годы. АО
«Эксперт
целитакже
Банк» указывает
играютдо
на отсутствие
когдачто
негативных
банкиот
тенденций, которые
суммыот
могут
годаэто
повлиять
своибанка
на финансовую
даннойдоход
стабильность
надоходы
банка
чтобыза
в будущем.
49
2.3 Анализ
илииногда
кредитных
отказтаких
операций
когдамире
АО «Эксперт
домана
Банк» за период
ставокза
2015-2017гг.
С этой целью
подолга
изучим
своейони
состояние
правкак
кредитного
попо
портфеля
важенбыла
АО «Эксперт
банкузащиту
Банк» (табл.2.6).
Таблица
банкомчто
2.6
Состав
охватаэто
и структура
банкатакие
кредитного
объектто
портфеля
дажебанк
АО «Эксперт
стажэто
Банк»
за 2015-2017 гг.
Показатель
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Абс.,
тыс.
руб.
Относ.
, %
Тыс.
руб.
Уд.
вес, %
Тыс.
руб.
Уд.
вес, %
Тыс.
руб.
Уд.
вес, %
Кредиты
законазатем
Юридическим
однихили
лицам
187 443
46,80
222 623
50,75
254 380
62,69
35,71
15,89
в том числе,
просроченные
21 667
11,56
22 402
10,06
18 655
7,33
-13,9
-4,23
Кредиты
имеютбанка
физическим
какпосле
лицам
213 054
53,20
216 005
49,25
151 400
37,31
-28,94
15,89
в том числе,
просроченные
13 738
6,45
15 739
7,29
23 210
15,33
68,96
8,88
Кредитный
побанка
портфель
400 497
100
438 627
100
405 780
100
1,32
-
в том числе,
просроченные
35 405
8,84
38 141
8,70
41 865
10,32
18,25
1,48
Как видно
когдабанк
из данных
зашаги
таблицы
банкиего
2.6, кредитный
банкомто
портфель
ихобъема
АО «Эксперт
банкашироко
Банк» состоит
накогда
из кредитов, представленных
сроковдают
юридическим
послебанки
и физическим
набыть
лицам.
В 2015 году большая
наили
часть
оплатаиз
кредитов
этодля
(50,75%) была представлена
услугидо
юридическим
междутак
лицам.
В последующие
мерекредит
годы банк сменил
длякак
направление
отбыли
и уже в 2016 году доля
кредитов, выданных
отдолжен
физическим
мерыжилья
лицам, уменьшилась
ихдля
до 37,31%.
Соответственно, выросла
заот
доля кредитов, приходящихся
послебанки
на юридических
прине
лиц.
Величина
двухоплаты
кредитного
работыэто
портфеля
данномриски
за анализируемый
чтоиногда
период
еслиправил
увеличилась
клиентчтобы
на 1,32% при росте
банковно
кредитов, представленных
ходеза
юридическим
двухпериод
лицам, на 35,71% и
снижении
егочерез
объема
влияютгоды
кредитов, представленных
чтоанализ
физическим
однимне
лицам
банкибанки
на 28,94%.
Несмотря
назайма
на увеличение
нечерез
объемов
такно
кредитования
лицамот
юридических
мызаконы
лиц, доля
50
просроченной
данныедругих
задолженности
имеетэтого
имела
еебанк
тенденцию
потокикак
к снижению
наон
- 4,23%. Уровень
наособую
просрочки
илириском
юридических
заботыот
лиц оказался
другихот
вдвое
формызахват
меньше
жизниот
доли просроченной
набанка
задолженности
запо
населения, которая
насможет
за анализируемый
правеили
временной
всехили
интервал
илиобъема
увеличилась
такогокогда
на 8,88 %. Доля общей
иличто
просроченной
отданные
задолженности
какдругой
в кредитном
целина
портфеле
работыпо
увеличилась
забанк
с 8,7% до 10,32%, что потребовало
какна
роста
периодправа
отчислений
обдо
в
резервы
ихдо
на возможные
чтоего
потери.
Отразим
чтодаже
показатели
годуне
просроченной
нацелей
задолженности
черезчем
по кредитам,
выданным
подходоценки
физическим
егоего
лицам
имелаих
в таблице
междуэтих
2.7.
Таблица
длятом
2.7
Просроченная
долженэтим
задолженность
послена
по кредитам, выданным
законате
физическим
собойзаймов
лицам
равныхее
АО «Эксперт
фонепо
Банк» за 2015-2017 гг.
Показатель
2015г.
2016 г.
2017 г.
Абс.,
тыс.
руб.
Относ.
, %
Объем
объемасчет
кредитов,
представленных
праваза
физическим
работысвыше
лица, тыс. руб.
132 354
232 344
175 169
42 815
132,35
Объем
группубанк
просроченной
долженлиц
задолженности
илималым
физических
рискна
лиц,
тыс. руб.
12 617
16 667
23 718
11 101
187,98
Доля просроченной
чтосо
задолженности, %
5,15
7,17
13,54
8
262,91
Из таблицы
отэто
2.7 видно, что объем
видыпо
кредитов, представленных
нацелей
физическим
надля
лица увеличился
учетомсрок
на 42815 тыс. руб. и составил
мерахцелью
132,35 %.
Объем
успехидолжны
просроченной
годутак
задолженности
чтона
физических
видепериод
лиц также
домобъект
показал
могутдругих
увеличение
длядля
и составил
илинабор
23718 тыс. руб., доля прироста
наих
составляет
данныепосле
187,98 %.
Несмотря
побудут
на увеличение
отодин
доли просроченной
такжешаги
задолженности
банкаради
на 8 тыс.
руб. в общем
миресобой
кредитном
долженбанка
портфеле
группыэтапах
Банк придерживается
наможно
консервативного
банкапривел
51
подхода
накогда
к оценке
немиграют
кредитного
нана
риска
возниктак
и уделяет
собойиз
особое
чторазных
внимание
безиз
адекватности
навремя
формирования
ответбанка
резервов
ходечто
по принимаемым
даннойтипам
на себя кредитным
длябы
рискам.
Итогом
офисахдве
управления
счетахошибки
кредитным
попо
риском
банкомот
является
далеене
квалификация
налибо
активов
темытакже
в
соответствующие
нарежим
категории
нано
качества
такихглаве
(таблица
кактакже
2.8).
Таблица
другихна
2.8
Удельный
естьна
вес задолженности, квалифицированной
когдавозник
по категориям
нана
качества
членовпервую
за 2015-2017 гг.
Показатель
Год
Удельный
другихтом
вес задолженности,
квалифицированной
когдабанка
в следующие
чтобыправа
категории
другиебанку
качества, %
Итого
I
II
III
IV
V
Ссудная
банкили
и
приравненная
банковпериод
к ней
задолженность, всего
2017
100
47,8
40,3
2,6
1,4
7,9
2016
100
38,1
45,0
5,8
3,0
8,1
2015
100
39,6
43,2
7,5
2,2
7,5
Как видно
ноновых
из приведенных
потерьсырья
данных, в 2017 году большую
кредитна
часть
междуобщий
кредитного
тото
портфеля
играюттакже
составляет
отна
ссудная
активыформа
и приравненная
посети
к ней задолженность
междухотя
1-ой и 2-ой категорий
ужеили
качества, что свидетельствует
счетабанки
о надлежащем
целейна
качестве
форматак
кредитного
ихриск
портфеля. По сравнению
напоиск
с 2015годом
чтото
доля ссуд 1-ой и 2-ой
категорий
банковможет
качества
первуюдругих
увеличилась
банкучто
на 5,3 п. п. Доля четвертой
такжесуммы
категории
займовстала
качества
забанку
снизилась
важнуюгоду
на 0,8 п. п., а доля пятой
илисостав
категории
дляна
выросла
формесобой
незначительно,
всего
путимежду
на 0,4 п. п.
Эти успехи
банкуот
были достигнуты
данныедолжны
благодаря
попериод
системе
навид
управления
заодной
кредитным
банкуони
риском, созданной
когдаот
в АО «Эксперт
передимеет
Банк».
В частности, минимизация
наесли
кредитного
группыэтой
риска
полибо
для корпоративного
базычто
кредитного
нанашей
портфеля
могутобъем
включает
междуцелью
в себя следующие
всехчто
виды деятельности:
поддержание
поне
диверсифицированной
опытне
структуры
какучетом
портфеля
счетакак
по
отраслевым, региональным, валютным, срокам
должентак
погашения
дляна
кредитов, типу
обеспечения, типам
актыего
кредитных
чтодругой
продуктов;
установление
наставки
лимитов
товарвиды
риска
формойот
для отдельных
объемана
заемщиков
банкиот
или групп
каждыйдля
связанных
своихвидно
заемщиков;
52
применение
чтокаждой
дифференцированного, многоуровневого, комплексного
праваиз
подхода
себяот
к оценке
банковно
клиентских
илигоду
кредитных
приработы
заявок.
В области
банкставке
розничного
банкалюбой
кредитования
чтонормы
важнейшим
путемобъема
аспектом
потериобе
деятельности
пона
банка
онипо
является
заанализ
поддержание
формадля
оптимального
дотакже
баланса
банкаслучае
между
нааренда
рентабельностью
рядомдо
розничного
илизайма
кредитного
илидля
портфеля
другихзадачи
и существующими
такжедо
кредитными
активыбанком
рисками
кактом
с
учетом
изотказа
возможной
какссуд
тенденции
теот
их дальнейшего
рольбанках
роста. Основными
инойбанка
инструментами
своейбанка
управления
отдело
кредитными
такихтом
рисками
долявиде
являются:
совершенствование
другбы
политики
нейиногда
ограничения, согласно
банкуобъема
которой
этона
решения
рискдля
о предоставлении
былапериод
займов
чтоесли
принимаются
темповтак
либо по подсчету
работдля
клиентов,
либо совместно
такжебудут
представителями
связичтобы
бизнес-единиц
могутчистом
и подразделений;
внедрение
банкбанк
методологии
посумм
сегментации
таксути
риска
егопериод
клиентской
суммуформе
базы;
постоянный
базыиной
мониторинг
накак
эффективности
займатом
скоринговых
банкакак
моделей,
постоянное
еедля
расширение
междувсех
охвата
формалиц
скоринговых
еслиоценки
карт кредитных
отон
продуктов
почто
и
клиентских
этоанализ
сегментов;
быстрый
другдвух
ответ
ссудыопыт
на факторы
чтобыдля
роста
изработы
кредитного
чтосвоих
риска
частьпри
- ужесточение
основуэтого
условий
другойне
и / или ограничение
своюновые
кредита
кредитпо
потенциальным
рынковтакже
заемщикам, кредитный
банкучетом
риск которых
докодекс
оценивается
можноних
как «высокий» путем
дона
изменения
нельзяпо
и адаптации
наот
моделей
нена
оценки, кредитных
ценныхтакже
правил
натем
и условий;
применение
можномногих
ценовой
будетчто
политики
банкадля
для дифференциации
банкахтом
процентных
ихна
ставок
какпонять
в зависимости
собойгде
от сегмента
сырьяформу
риска
формекассе
заемщика, что позволяет
илисвоему
привлекать
банкеиз
качественных
всехданные
заемщиков, предлагая
формойперед
им более
изуровня
привлекательные
рискапо
ставки
илидругих
из-за
низкого
илипо
риска
разныхиз
для таких
методыбанк
заемщиков.
Структура
рискапо
портфеля
отдля
потребительского
междуего
кредитования
такжебыть
по видам
банкот
кредитования
почто
представлена
чтосамой
на рисунке
работдоля
3.