78
предмет довод выявления ухудшающихся довод кредитов и отказа довод от них довод (вызывающий
опасение довод кредит нужно довод выявить до довод его перехода к довод разряду проблемного,
довод чтобы своевременно довод принять решение о довод сохранении или довод прекращении
кредитных довод отношений);
- достижения довод устойчивой рентабельности довод за счет довод регулирования
концентрации довод кредитов и определения довод целевых показателей довод кредитования
таких, довод например, как довод максимальный уровень довод объема проблемных довод кредитов от
довод общего объема довод текущих кредитов;
- довод регулярного проведения довод анализа ретроспективного и довод текущего
состояния довод кредитного портфеля довод для своевременного довод информирования
руководства довод банка об довод отступлениях от довод стратегии кредитования и
довод формирования объективной довод управленческой информации.
довод Рассматривая проблему довод улучшения качества довод ссудных портфелей
довод анализируемого банка довод важно понимать, довод что во довод многом качество довод кредитной
деятельности довод зависит от довод качества управления довод кредитными рисками.
2. довод Расширение кредитнодовод -финансовых операции довод со всеми довод группами
клиентов.
довод Расширение деятельности довод осуществляется банком довод посредством поиска
довод наиболее выгодных довод как имеющихся, довод так и будущих довод рынков банковских
довод продуктов и услуг с довод учетом реальных довод потребностей клиентов. довод Исходя из
довод этого одной довод из основных довод целей банковского довод маркетинга является
довод привлечение новых довод клиентов как довод вкладчиков, так и довод заемщиков. Для довод этого
банк довод разрабатывает и предлагает довод новые услуги, довод повышает качество довод уже
имеющихся.
В довод основу организации довод маркетинга положены довод следующие принципы:
довод настроенность структуры довод банка и его довод сотрудников на довод достижение
определенных довод маркетинговых целей, довод реализацию маркетинговой довод политики
банка; довод комплексная организация довод маркетинга в банке, довод включая анализ,
79
довод прогнозирование и планирование, довод стимулирование службы довод маркетинга в его
довод развитии; повышение довод квалификации работников в довод области маркетинга,
довод обеспечение контроля довод за маркетинговыми довод решениями.
3. Повышение довод качества обслуживания и довод сокращение очередей в довод офисах
Банка
довод Главным в области довод повышения качества довод обслуживания должно довод стать
тщательное довод изучение мнений довод клиентов, поступающих довод по различным довод каналам
коммуникации, а довод также совершенствование довод процессов банка в довод соответствии с
ожиданиями довод клиентов.
В банке довод должна быть довод реализована единая довод система работы с
довод обращениями. Технологический довод процесс предусматривает довод рассмотрение
обращений довод клиентов профильными довод специалистами. Причины довод обращений
тщательно довод анализируются, в том довод числе в разрезе довод каналов их довод поступления.
Выводы довод регулярно доводятся довод до сведения довод руководства банка, довод принимаются
решения довод по изменению довод технологических процессов.
довод Важным этапом в довод организации работы с довод обращениями клиентов
довод должно стать довод создание Службы довод заботы о клиентах. В довод ее задачи довод входят
выявление довод обращений клиентов в довод сети Интернет, довод взаимодействие с
клиентами и довод анализ проблем, довод приведших к появлению довод обращений. На
довод основании аналитических довод данных служба довод выявляет недостатки в довод бизнес-
процессах банка и довод формулирует предложения довод по их довод устранению, тем довод самым
повышая довод качество обслуживания довод клиентов.
4. Совершенствование довод системы управления довод кредитными рисками
довод Метод оптимизационного довод анализа заключается в довод перераспределении
средств довод на балансовых довод счетах, которые довод при заданных довод ограничениях,
например, довод установлении необходимого довод уровня ликвидности, довод обеспечивает
максимизацию довод рассматриваемого показателя, довод например, определение
80
довод минимально необходимой довод величины средств, довод которая должна довод находиться в
кассе.
довод Оптимизация баланса довод характеризуется высоким довод уровнем анализа и
довод является одним довод из основных довод элементов управления довод финансами в
коммерческом довод банке. В начале довод анализа выбираются довод оптимизируемый
показатель, довод вид оптимизации, довод вводятся ограничения, довод то есть довод устанавливают
допустимые довод значения контрольных довод параметров, которые довод должны быть
довод линейными функциями довод либо частным довод от деления довод линейного на довод линейный.
Далее довод определяются счета, довод за счет довод денежных средств довод на которых довод проводится
оптимизация и довод диапазон их довод изменения, после довод чего производят довод поэтапный
расчет довод оптимизируемого показателя.
5. довод Модернизация филиальной довод сети
При довод выборе стратегии довод развития региональной довод сети банк довод должен
исходить довод из того, довод что данная довод стратегия является довод функциональной, а ее
довод конкретные цели и довод задачи формулируются в довод соответствии с корпоративной
довод стратегией, учитывая довод ресурсные возможности довод банка, качество довод внутренних
технологий, довод конкурентную позицию, довод приоритетные направления
довод деятельности, а также довод особенности функционирования и довод результативность
существующей довод сети. Банк довод должен четко довод определить, какие довод цели при довод развитии
региональной довод сети будут довод ключевыми: захват довод определенной доли довод рынка или
довод повышение рентабельности, довод увеличение ресурсной довод базы или довод поиск
дополнительных довод возможностей размещения довод средств. Исходя довод из целевой
довод направленности развития довод сети банк довод должен определить довод тип стратегии
довод регионально-сетевого развития.
В довод работе по довод снижению времени довод рассматривания заявок в АО «МСП»
довод рекомендуется выполнить довод мероприятия по довод устранению причин, довод вызывающих
данную довод проблему:
Большой довод пакет документов довод по кредитованию.
81
С довод целью привлечения довод большего количества довод клиентов нужно
довод пересмотреть и сократить довод количество документов, довод необходимых для
довод оформления кредита.
довод Ошибки специалистов довод (недоработки в документах).
довод Здесь необходима довод целенаправленная работа с довод персоналом.
Данные довод рекомендации, реализованные в довод комплексе, будут
довод способствовать оптимизации довод оборота кредитных довод денег, что довод значительно
повысит довод конкурентоспособность АО «МСП» на довод фоне других довод коммерческих
банков.
довод Выводы по довод главе.
Таковы довод основные шаги довод по совершенствованию довод управления
кредитными довод операциями АО «МСП» Хочется довод подчеркнуть, что довод основной
идеей в довод исследовании этого довод вопроса в работе довод является систематический
довод подход, необходимость довод которого очевидна, довод когда речь довод идет о таких
довод комплексных проблемах довод как вопросы довод кредитования.
В итоге довод можно сказать, довод что АО «МСП» как довод современный
коммерческий довод банк «шагает в довод ногу со довод временем», проводя довод гибкую кредитную
довод политику, отвечающую довод последним требованиям довод отечественного кредитного
довод рынка. Однако довод выявленные в ходе довод анализа проблемы довод (риск не довод возврата или
довод несвоевременного возврата довод заемщиками кредитов, довод длительное оформление
довод заявки на довод кредит) заставляют довод задуматься о будущем довод кредитной политике
довод банка, которое довод далеко не довод безоблачно.
Рекомендации, довод предложенные в данной довод главе, предотвратят довод негативные
последствия довод этих проблем и, довод тем самым, довод усовершенствуют существующую
довод кредитную деятельность АО «МСП».
82
довод Заключение
Изучив довод кредитные операции довод банка и их довод организацию можно довод сделать
вывод о довод том, что в довод современных условиях довод процесс кредитования довод выступает
опорой довод современной экономики и довод используются банками довод для получения
довод дохода.
Кредитные довод операции осуществляются довод при наличии довод свободных
денежных довод средств. Ссуженная довод стоимость продается довод на условиях довод платности,
возвратности и довод срочности. Основными довод признаками кредитных довод отношений
являются довод возвратность, срочность и довод платность, то довод есть средства
довод предоставляются на довод определенный срок, довод должны быть довод обязательно
возвращены, и довод за их довод использование заемщик довод выплачивает определенную
довод сумму кредитору.
довод Коммерческий банк - довод это организация, довод главной функцией довод которой
является довод мобилизация свободных довод денежных средств довод экономических
субъектов и довод их размещение в довод экономике. Реализация довод этой функции
довод затрагивает вопросы довод формирования и использования довод средств кредитного
довод потенциала. Кредитование довод является наиболее довод прибыльной и самой
довод рискованной активной довод операцией коммерческого довод банка. Следовательно, довод если
целью довод банка является довод получение максимальной довод прибыли, то он должен
уделять большое внимание кредитным операциям. Для достижения
поставленной цели банк должен управлять процессом формирования своей
ресурсной базы и эффективно еѐ использовать.
В настоящее время вопрос эффективного использования ресурсов
коммерческих банков представляет собой важную задачу банковской
практики.
Эффективное управление ресурсами коммерческого банка - это
достаточно сложная тема в российской банковской теории. Сейчас каждый
банк по-своему строит работу по ресурсному управлению. Это связано с
83
различными сегментами рынка, на которых работает тот или иной банк, с
отсутствием общепризнанной методики управления ресурсами. Поэтому
каждый участник рынка должен разработать данную проблему, учитывая
особенности функционирования и положения банка на рынке банковских
услуг.
Цель кредита - извлечение дохода. Не преследуя эту цель, должник не
берет, а кредитор не предоставляет ссуду. Кредитор надеется получить
проценты на капитал, учитывая степень риска. Заемщик надеется, что,
используя заемные средства, сможет извлечь доход, который будет
достаточен для уплаты процентов кредитору.
Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования
происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой
системе страны.
Основными формами обеспечения кредита и кредитных операций
являются: обеспечение залогом, обеспечение поручительством и обеспечение
банковской гарантией. В российской практике использование различных
форм обеспечения получило широкое развитие.
Проведение кредитных операций напрямую связано с риском. Особое
внимание уделяется кредитному риску, так как в последние годы отчетливо
выявилась степень влияния кредитного риска на деятельность кредитных
операций, а также на деятельность российских банков в целом. Поэтому для
снижения риска была рассмотрена не только его сущность, но и управление
им.
Говоря о АО «МСП», следует отметить, что в своем развитии банк
опирается на богатый опыт работы с предприятиями и организациями
различных отраслей и форм собственности.
Вопрос управления ресурсами в современных условиях приобретает
особую остроту, поскольку от того, насколько эффективно используются
ресурсы банка, зависит основной финансовый показатель деятельности банка
84
- прибыль. От правильного использования ресурсов зависит как объем, так и
динамика роста прибыли.
Анализ управления кредитными операциями АО «МСП» выявил
проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитных
операций.
Данные проблемы кредитных операций дают основу для разработки
предложений по совершенствованию управления кредитными операциями в
АО «МСП».
В целях снижения финансовых потерь вследствие неисполнения
заѐмщиками своих обязательств, банком предпринимаются следующие
активные действия:
- урегулирование проблемной (просроченной) задолженности
посредством реструктуризации в тех случаях, где экономическая
эффективность обусловлена финансовой состоятельностью и бизнес планами
развития деятельности заѐмщиков;
- работа с проблемной (просроченной) ссудной задолженностью на
всех стадиях взыскания просроченной задолженности с использованием
разрабатываемых и совершенствуемых стратегий, в том числе с
привлечением внешних контрагентов;
- взыскание проблемной (просроченной) задолженности в судебном
порядке, в том числе участие в процедурах банкротства и финансового
оздоровления заѐмщиков.
Предложенные рекомендации, предотвратят негативные последствия
этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную
деятельность АО «МСП».
85
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.09.2018).. [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы
«Консультант Плюс». – Режим доступа: http//www.consutant.ru
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018)--Доступ из
справочно-правовой системы «Консультант Плюс». – Режим доступа:
http//www.consutant.ru
3. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской
деятельности" Актуальная редакция закона 395-1 от 27.12.2018 с
изменениями, вступившими в силу с 01.01.2019. «[Электронный ресурс]:
Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим
доступа: http//www.consutant.ru.
4.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных
историях" (с изменениями и дополнениями в редакции от 03.08.2018 г.)-
Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим
доступа: http//www.consutant.ru.
5. Постановление Банка России № 2459-У от 03.06.2010 № 2459-У «Об
особенностях оценки кредитного риска для отдельных выданных кредитов,
займов и эквивалентных долгов». Доступ из справочно-правовой системы
«КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consutant.ru.
6. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от
31 августа 1998 г. № 54-П (с изм. и доп. от 12 декабря 2016 г.) -Доступ из
справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа:
http//www.consutant.ru.
7. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
86
приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П (с изм. и
доп. от ред. от 25.11.2016.) - Доступ из справочно-правовой системы
«КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consutant.ru.
8. Инструкция Банка России № 139-I от 03.12.2012 (с изменениями от
13.02.2017) «Об обязательных банковских стандартах» -Доступ из справочно-
правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа:
http//www.consutant.ru.
9. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская
деятельность для клиентов. - СПб: Питер, 2017. - 224 с.
10. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова,. - М.
: Финансы и статистика, 2018. – 464 с.
11. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. - М. :
Финансы и статистика, 2017. – 364 с.
12. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред.
О.И..Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2016. – 672 с
13. Банковское дело.: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. - М. :
Финансы и статистика, 2017. – 364 с.
14. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка[Текст]: учеб.пособие - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2018. –
352 с.
15 .Волков С. Стратегия управления рисками[Текст] /С.Волков. – М.:
ИНФРА, 2017. – 321 с.
16. Галанов В.А., Основы банковского дела: учебник. – 2-е изд. [Текст].
- М.: ФОРУМ, 2017.-288с.
17. Герасимов Б. И. Основы научных исследований[Текст]. - М.:
Форум, 2017. - 272 с.
18.Герасимова Е. Б. Банковские операции[Текст]. - М.: Форум, 2018. –
376 с.
87
19. Грюнинг Х. Ван. Анализ банковских рисков. Система оценки
корпоративного управления финансовым риском[Текст] /ГрюнингХ. Ван,
Брайович С. – М. :Весь мир, 2017. - 304 с.
20. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного
портфеля банка/ В.В. Евсюков// Банковское дело, 2018. – №7. - С. 18-25.
21. Жуков Е.Ф.Банковские риски[Текст] /Е.Ф.Жуков. – М.:ЮНИТИ,
2018. – 354 с.
22. Иванов А. П. Банковский кредит как форма инвестирования
предприятий// Финансы. - 2018. – №4. – С. 18-22
23. Иода Е.В. Классификация банковских рисков и их
оптимизация[Текст] / Е. В. Иода, Л.Л. Мешкова. – М. :Изд-во Тамб. гос. техн.
ун-та, 2017. - 120 с.
24. Киреев В.Л. Банковское дело[Текст]: учебник.- М.: КНОРУС, 2017.-
240с.
26. КостюченкоН.С. Анализ кредитных рисков [Текст] /Н.С.
Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия», 2017. - 440 с.
27. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих
финансовую деятельность коммерческих банков // Финансы и кредит. –
2017.- № 20. – С. 40-47
28 Лаврушин В. И. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / В.И. Лаврушин.– 3-
е изд.- М.: Финансы и статистика, 2017. – 678 c.
30. Самойлов Г. О. Банковская конкуренция / Г. О. Самойлов, А. Г.
Бачалов. – М.: Экзамен, 2017. – 256 с.
31.Тютюнник А. В.Банковское дело [Текст] / А. В. Тютюнник, А. В.
Турбанов. – 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 608 с.
32. www.minfin.ru - официальный сайт Министерства финансов РФ
33. www.cbr.ruанк официальный сайт ЦБ России
33. www.rosbank.ru- официальный сайт АО «МСП».