78
Условиями предоставления кредита для действующих субъектов малого
и среднего предпринимательства в аграрной сфере должны быть:
– регистрация в налоговом органе в установленном законом порядке в
качестве юридического лица или физического лица, осуществляющего
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,
крестьянского (фермерского) хозяйства;
–осуществление предпринимательской деятельности сроком более
шести месяцев по состоянию на дату подачи (регистрации) Заявления;
– наличие расчетного счета в Орловском РФ АО «Россельхозбанк».
В случае принятия положительного решения о предоставлении
кредитных средств Заявитель:
– должен оплатить авансовый платеж в размере не менее 20% от общей
суммы по договору купли-продажи техники, транспортного средства и (или)
оборудования, за счет собственных средств Заявителя в денежной форме или
предоставить в Банк подтверждение оплаты авансового платежа,
осуществленное до принятия положительного решения о предоставлении
кредитных средств. Подтверждением оплаты являются кассовый чек и (или)
платежное поручение с отметкой кредитной организации о произведенной
оплате.
Целями предоставления кредита являются:
– приобретение новых основных средств под их залог, а именно
приобретение нового производственного, технологического,
перерабатывающего, сельскохозяйственного оборудования (включая
оборудование для содержания животных), а также оборудования для ремонта и
технического обслуживания техники и автотранспорта, испытательные стенды,
оборудования подъемно-транспортного, диагностического, специальных
приспособлений;
– приобретение новой самоходной сельскохозяйственной техники,
тракторных прицепов и полуприцепов, прицепной и навесной техники,
самоходной дорожно-строительной техники, самоходной коммунальной
79
техники, коммунальных прицепов российского и импортного производства,
используемых исключительно в предпринимательской деятельности.
Кредитные средства предоставляются на срок от одного до двенадцати
месяцев включительно с даты перечисления денежных средств на расчетный
счет Заемщика.
Сумма кредита может составлять от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей
включительно, с процентной ставкой в размере 11 % годовых.
В графике возврата кредитных средств и уплаты процентов по ним
применяется дифференцированная система платежа. Возврат основной суммы
кредитных средств осуществляется ежемесячно равными частями. По
заявлению Заёмщика может устанавливаться льготный период по возврату
основной суммы кредита до 3 месяцев, в следующих случаях:
– специфика производства и доставки продукции и товаров, выполнения
работ, оказания услуг Заёмщиком носит сезонный характер;
– средства кредита направляются Заёмщиком на приобретение основных
средств, имеющих отложенный результат внедрения (использования).
Срок возврата средств по кредитному договору не должен превышать
12 месяцев.
Уплата процентов за пользование кредитными средствами
осуществляется ежемесячно согласно графика (от фактической ссудной
задолженности). Кредит предоставляется под залог приобретаемых основных
средств и поручительство не менее одного поручителя третьего лица в
обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по
кредитному договору.
Произведем прогнозную оценку доходов Орловского регионального
филиала АО «Россельхозбанк» в 2017–2019 годах от предложенных новых
кредитных продуктов субъектам малого предпринимательства аграрной сферы
в Орловской области (таблица 8).
80
Таблица 8.
Прогноз дохода Орловского регионального филиала АО
«Россельхозбанк» от реализации новых программ кредитования, в
тыс. руб.
Наименование
кредитного продукта
2017 г.
2018 г.
2019 г.
Кредит «Свое
хозяйство»
8400,00
9660,00
11100,90
Кредит «Сельхоз-
Инвест»
10400,00
12210,00
14140,15
Кредит «Фермер»
4500,00
5177,50
5955,12
Кредит «Сельская
техника»
24000,00
27600,00
31740,00
ИТОГО
47300,00
54647,50
62936,17
Таким образом, данные кредитные продукты позволят увеличить
клиентскую базу за счет привлечения заемщиков от аграрной сферы, для
которой на протяжении анализируемого периода времени наблюдалась
тенденция снижения удельного веса кредитования. Более того, поскольку
клиентами являются представители субъектов малого бизнеса это также носит
и положительный социально-экономический эффект для региональной
экономики, так как будет оказывать влияние на занятость населения в сельской
местности, а также способствовать обновлению производственно-технической
базы в агропромышленном комплексе Орловской области, а также будет
снижать социальную напряженность.
Кроме того, внедрение новых кредитных продуктов позволит получить
Орловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» дополнительный
доход от их реализации в размере 166883,7 тыс. руб. за весь прогнозируемый
период.
81
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Благодаря кредиту предприятия имеют возможность увеличивать свои
ресурсы, расширять производство. За счет кредита происходит формирование
основных и оборотных средств предприятия; осуществляются расчеты между
товаропроизводителями; производятся портфельные и реальные инвестиции;
оплачивается рабочая сила.
Кредитование основано на следующих принципах: возвратность
определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора
ресурсов после завершения их использования заемщиком; срочность отражает
необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в
точно определенный срок; платность предусматривает необходимость не
только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты
права на их использование; обеспеченность выражает необходимость защиты
имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком
принятых на себя обязательств; целевой характер распространяется на
большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого
использования средств, полученных от кредитора.
При всей многовариантности организации кредитных отношений банков
со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы: рассмотрение
заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком; анализ
кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки;
подготовка кредитного договора; оформление кредита и контроль за
выполнением условий кредитного договора.
Кредитная история – информация, характеризующая исполнение
субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договорам
займа (кредита).
Банк создан в форме Акционерного общества в соответствии с
требованиями российского законодательства. В 2015 году в связи с
82
изменениями в Гражданском кодексе РФ произошло изменение наименования
Банка с Открытого акционерного общества «Российский
Сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») на Акционерное
общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»).
Единственным акционером Банка является Правительство Российской
Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным
имуществом, Министерства финансов Российской Федерации и
Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и
розничные банковские операции на территории Российской Федерации,
главным образом, кредитование агропромышленных предприятий. Основные
задачи деятельности Банка заключаются в следующем: участие в реализации
кредитно-денежной политики Российской Федерации в сфере
агропромышленного производства; формирование в сфере агропромышленного
производства национальной кредитно-финансовой системы обслуживания
отечественных сельскохозяйственных товаропроизводителей; а также участие в
обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования системы
расчетов в агропромышленном комплексе на всей территории Российской
Федерации.
Анализ структуры кредитного портфеля, показал, что основными
заемщиками на протяжении 2013–2015 годов в Орловском РФ АО
«Россельхозбанк» является крупный бизнес. Так, в 2015 году совокупная сумма
кредитов, выданных десяти крупнейшим заемщикам, составляла 342 726 тыс.
рублей, или 19% от общей суммы кредитов и авансов клиентам (до вычета
резерва под обесценение). Данный показатель в 2014 году составлял 243 100
тыс. рублей, или 16% от общей суммы кредитов и авансов клиентам (до вычета
резерва под обесценение). В 2013 году совокупная сумма кредитов в Орловском
РФ АО «Россельхозбанк», выданных десяти крупнейшим заемщикам,
составляла 155 910 тыс. рублей, или 11% от общей суммы кредитов и авансов
клиентам. Таким образом, наглядно видно, что на протяжении анализируемого
83
периода времени происходит ежегодное увеличение удельного веса
кредитования крупных налогоплательщиков с 11% до 19%. Однако, в
сложившихся условиях необходимо напротив, уделять внимание кредитованию
малого и среднего бизнеса, поскольку именно он будет являться генератором
роста, т.к. может динамично меняться исходя из условий внешней среды.
Для минимизации банковских рисков при выдаче кредитов создается
резерв под обесценение кредитного портфеля. С учетом резерва под
обесценение кредитного портфеля в Орловском РФ АО «Россельхозбанк» за
2013–2015 годы было выдано кредитных средств в 2013 году в размере 1261046
тыс. руб., в 2014 году – 1416463 тыс. руб., в 2015 году – 1625637 тыс. руб.
В отраслевой структуре кредитного портфеля на протяжении
анализируемого периода времени основной удельный вес принадлежит
сельскому хозяйству. Однако, если в 2013 году он составлял 65%, то к 2015
году снизился до 53%.
Орловский РФ АО «Россельхозбанк» принимает различные виды
обеспечения, такие как товарно-материальные ценности (готовая продукция,
сырье, товары в обороте); оборудование, включая сельскохозяйственную
технику; транспортные средства; недвижимое имущество, земельные участки;
объекты незавершенного строительства; морские и иные суда;
сельскохозяйственные животные; продукцию будущего урожая
сельскохозяйственных культур; имущество, приобретаемое в будущем;
имущественные права, поручительства, банковские гарантии, государственные
гарантии Российской Федерации и муниципальные гарантии.
В целом, проведенный анализ позволил выявить, что в Орловском РФ АО
«Россельхозбанк» недостаточное внимание уделяется кредитованию малого и
среднего бизнеса, что в современных условиях должно стать одним из
перспективных направлений банковской деятельности.
В этой связи, считаем целесообразным, предложить для Орловского РФ
АО «Россельхозбанк» следующие start-up проекты:
84
1. Кредит для начинающих субъектов малого и среднего
предпринимательства «Свое хозяйство».
2. Кредит на инвестиционные цели «Инвестиционный - Сельхоз».
3. Кредит «Фермер».
4. Кредит для приобретения новых основных средств под их залог
«Сельская техника».
Таким образом, данные кредитные продукты позволят увеличить
клиентскую базу за счет привлечения заемщиков от аграрной сферы, для
которой на протяжении анализируемого периода времени наблюдалась
тенденция снижения удельного веса кредитования. Более того, поскольку
клиентами являются представители субъектов малого бизнеса это также носит
и положительный социально-экономический эффект для региональной
экономики, так как будет оказывать влияние на занятость и уровень доходов
населения в сельской местности, а также способствовать обновлению
производственно-технической базы в агропромышленном комплексе
Орловской области, а также будет снижать социальную напряженность.
Кроме того, внедрение новых кредитных продуктов позволит получить
Орловскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» дополнительный
доход от их реализации в размере 166883,7 тыс. руб. за весь прогнозируемый
период.
85
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)//
[Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 30.12.2015)
[Электронный ресурс] // URL: http://base.consultant.ru.
3. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и
банковской деятельности» (в ред. от 09.02.2016 г.) [Электронный ресурс] //
URL: http://www.consultant.ru/popular/bank.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" (ред. от 05.10.2015) [Электронный ресурс] // URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=164533
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных
историях" (в ред. от 30.12.2015) [Электронный ресурс] // URL:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=157148
6. Инструкция Банка России от 03.12.2013 N 139-И "Об обязательных
нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2013 N 26104)
(с изм. и доп.) [Электронный ресурс] // URL:
http://www.consultant.ru/popular/bank.
7. Азанов А. Private Banking-сегмент банковского обслуживания в
России: впечатления клиентов.// Банковское обозрение. – 2014. - №12. – С. 49-51.
8. Алексеева Л.М., Прилуцкая А.И. Некоторые вопросы
потребительского кредитования // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С.34–37.
9. Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:
Финансы и. статистика, 2013. - 672 с.
10. Банковское дело: учебник для студентов вузов/ под ред. Е.Ф.
Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.
86
11. Банковское дело: учеб. пособие / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н.
Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.
12. Банковское кредитование: Учебник/Тавасиев А. М., Мазурина Т.
Ю., Бычков В. П. - 2 изд., перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 366 с.
13. Банковский менеджмент: Учебник / Ю.Ю. Русанов, Л.А. Бадалов,
В.В. Маганов, О.М. Русанова; Под ред. Ю.Ю. Русанова. - М.: Магистр: НИЦ
ИНФРА-М, 2015. - 480 с.
14. Банковский риск-менеджмент: Учебное пособие / П.П. Ковалев. - 2-
e изд., перераб. и доп. - М.: КУРС: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 320 с.
15. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов / 2-е изд. -
СПб.: Питер, 2013. - 400 с.
16. Бобок В.С. К вопросу о прогнозе развития банковского сектора //
Финансовый менеджмент. – 2014. – № 4. – С. 81-95.
17. Бровкина Н. Е. Региональное развитие как основа новой
архитектуры кредитного рынка // Деньги и кредит. – 2015. – № 2. – С.51–55.
18. Вишневский А.А. Регулирование поведенческого аспекта
деятельности кредитного института (опыт европейских стран) // Деньги и
кредит. – 2014. – № 7. – С.22–26.
19. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов/ Под ред. профессора Е. Ф.
Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 622 с.
20. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева,
А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.
21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и
ответах / Б.И. Соколов, В.В. Иванов. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 288 с.
22. Ершов М.В. О валютной стабильности в условиях новой курсовой
политики // Деньги и кредит. – 2014. – № 12. – С.17–19.
23. Зубец А.Н., Сазакова А.С. Рейтинг банковских брендов в 2014 году
// Финансы. – 2014. – № 8. – С.54–56.
24. Зражевский В.В. Индивидуальное банковское обслуживание -
Private Banking // Деньги и кредит. - 2014. - №11. - С. 40-43.
87
25. Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного
кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической
базы // Деньги и кредит. – 2014. – № 2. – С.3–13.
26. Литвинов Е.О. Тенденции развития процентных ставок по
розничным кредитам в России // Деньги и кредит. – 2014. – № 2. – С. 40–43.
27. Лосева Н.А., Козлов А.Н. Анализ развития корпоративных
банковских услуг // Аудитор. – 2015. – № 12. – С. 46–49.
28. Нешитой, А. С. Финансы и кредит [Электронный ресурс] : Учебник
/ А. С. Нешитой. - 6-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательско-торговая
корпорация «Дашков и К°», 2014. - 576 с.
29. Никонов О. И., Власов В. Е., Чернавин Ф. П. Динамика показателя
«вероятность дефолта» по кредитам физических лиц // Деньги и кредит. – 2015.
– № 2. – С 40–44.
30. Мамута М.В., Тагирова В.Т. Законодательное регулирование сферы
потребительского кредитования // Деньги и кредит. – 2014. – № 7. – С 3–6.
31. Мамута М. В., Сорокина О. С., Тян В. Л. Вопросы развития
кредитных бюро в России // Деньги и кредит. – 2015. – № 2. – С 45–50.
32. Медведев П.А. Закон о банкротстве физических лиц: надежды и
тревоги (Точка зрения) // Деньги и кредит. – 2016. – № 1. – С.16-17.
33. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского
кредитования // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С.13-14.
34. Моргунов В.И. Об управлении Банком России краткосрочной
процентной ставкой денежного рынка // Деньги и кредит. – 2014. – № 11. –
С.50-55.
35. Мотовилов О.В. О развитии потребительского кредитования //
Деньги и кредит. – 2015. – № 12. – С.21-25.
36. Осипова Ю.В. Основные тенденции кредитования малого и
среднего предпринимательства в России в 2015 году // Деньги и кредит. – 2016.
– № 2. – С.27-32.