68
Продолжение таблицы 6.
1
2
3
4
5
6
7
- с задержкой
платежа от 181
до 365 дней
40 566
-
-
-
5 222
45 788
- с задержкой
платежа свыше
365 дней
117 053
-
-
-
18 609
135662
Итого
оцениваемые на
обесценение на
индивидуальной
основе
383 207
-
-
-
29 883
413090
Итого кредитов и
авансов
клиентам (до
вычета резерва
под
обесценение)
1480739
16 020
10 913
391
296 798
1804861
Резерв под
обесценение
(166293)
-
-
(63)
(12 868)
(179224)
Итого кредитов и
авансов
клиентам
1314446
16 020
10 913
328
283 930
1625637
По состоянию на 31 декабря 2015 года в состав процентных доходов по
кредитам и авансам клиентам включены доходы по обесцененным кредитам в
сумме 40 778 тыс. рублей (по сравнению с 2014 годом данный показатель
снизился на 17,81%).
По состоянию на 31 декабря 2015 года структура текущих кредитов
физическим лицам, оцениваемым на обесценение на коллективной основе,
следующая: кредиты, предоставленные гражданам, ведущим личное подсобное
хозяйство – 20% (произошло снижение данного показателя по сравнению с
2014 годом на 9%); ипотечные кредиты – 37% (произошло увеличение данного
показателя по сравнению с 2014 годом на 5%); потребительские и прочие
кредиты физическим лицам – 43% (произошло увеличение данного показателя
по сравнению с 2014 годом на 4%).
В таблице 7 представлены результаты анализа качества кредитного
портфеля в Орловском РФ АО «Россельхозбанк» за 2013–2015 годы.
69
Таблица 7.
Анализ качества кредитного портфеля в Орловском РФ АО
«Россельхозбанк» за 2013–2015 годы, в тыс. руб.
Показатель
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Отнош.
2015 г.
к
2014г.
Отнош.
2015 г.
к
2013г.
1
2
3
4
5
6
Текущие кредиты
1138569
1203414
1415 559
117,63
124,33
Просроченные платежи
156 967
191 250
246 393
128,83
156,97
Текущая часть
просроченных кредитов
79 903
159 278
142 909
89,72
178,85
Резерв под
обесценение
кредитного портфеля
(114393)
(137479)
(179224)
130,36
156,67
Итого кредитов и
авансов клиентам
1261046
1416463
1625637
114,77
128,91
Орловский РФ АО «Россельхозбанк» принимает различные виды
обеспечения, такие как товарно-материальные ценности (готовая продукция,
сырье, товары в обороте); оборудование, включая сельскохозяйственную
технику; транспортные средства; недвижимое имущество, земельные участки;
объекты незавершенного строительства; морские и иные суда;
сельскохозяйственные животные; продукцию будущего урожая
сельскохозяйственных культур; имущество, приобретаемое в будущем;
имущественные права, поручительства, банковские гарантии, государственные
гарантии Российской Федерации и муниципальные гарантии.
В соответствующих случаях стоимость обеспечения была учтена при
оценке возмещаемой стоимости кредитов и авансов клиентам.
В качестве других мер, направленных на улучшение обеспечения
кредитов, Орловский РФ АО «Россельхозбанк» требует страховать имущество,
составляющее предмет залога. Страхование имущества осуществляется
страховыми организациями, прошедшими аккредитацию в Банке и
заключившими соглашение о сотрудничестве.
Орловский РФ АО «Россельхозбанк» проводит мониторинг состояния
залогового обеспечения и анализ его структуры. Основными целями
70
проведения анализа структуры залогового обеспечения, а также ведения
мониторинга состояния работ по надлежащему оформлению в Орловском РФ
АО «Россельхозбанк» залоговых прав являются:
– получение полной объективной информации об имеющемся залоговом
имуществе и его структуре;
– разработка оптимальных схем реализации залоговых прав с учетом
специфики регионального распределения;
– повышение эффективности работы по принятию адекватных и
своевременных мер по реализации залоговых прав.
Большая часть обеспечения (на протяжении 2014–2015 годов более 84%,
в 2013 году – более 80%) относится к следующим видам:
– залог недвижимости – 58% в 2015 году, 56% в 2014 году, 52% в 2013
году, т.е. на протяжении анализируемого периода времени удельный вес
данного показателя ежегодно увеличивается,
– залог оборудования – 16% на протяжении анализируемого периода
времени;
– залог транспортных средств – 10% в 2015 году, 12% в 2013–2014
годах.
Согласно нормативным документам в Орловском РФ АО
«Россельхозбанк» допускается предоставление необеспеченных ссуд в
следующих случаях:
– для юридических лиц – кредиты в форме «овердрафт»;
– для физических лиц – кредиты в сумме до 750 тысяч рублей
(включительно), выдаваемые по кредитному продукту «Кредит
потребительский без обеспечения»; кредиты в сумме до 1 миллиона рублей
(включительно), выдаваемые по кредитному продукту «Потребительский
кредит для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО
«Россельхозбанк», в том числе для физических лиц, получающих заработную
плату на счет, открытый в АО «Россельхозбанк» не менее 6 месяцев, — до 1,5
миллионов рублей (включительно); кредиты в сумме до 1 миллиона рублей,
71
предоставляемые в рамках Порядка предоставления кредита «Кредитная
карта», а также кредиты в форме «овердрафт»; в сумме до 1 миллиона рублей
(включительно) по кредитному продукту «Рефинансирование потребительских
кредитов»; кредиты в сумме до 700 тысяч рублей (включительно) по
кредитному продукту «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый
без обеспечения»; кредиты в сумме до 500 тысяч рублей (включительно) по
кредитным продуктам для пенсионеров «Кредит пенсионный» и «Кредит
пенсионный плюс».
Таким образом, геополитическая нестабильность и вызванная ею
нестабильная экономическая обстановка в стране оказали неблагоприятное
влияние на объемы кредитования в Орловском региональном филиале АО
«Россельхозбанк», несмотря на рост выданных кредитов, наблюдается также и
существенный рост просроченной задолженности по ним. Следовательно,
необходимо разработать мероприятия, направленные на совершенствование
кредитной работы в банке.
2.3. Формирование start-up проектов в целях привлечения клиентов
В целом, проведенный анализ в предыдущем параграфе позволил
выявить, что в Орловском РФ АО «Россельхозбанк» недостаточное внимание
уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса, что в современных
условиях должно стать одним из перспективных направлений банковской
деятельности. В этой связи необходимо предложить для клиентов Орловского
регионального филиала АО «Россельхозбанк» ряд новых кредитных продуктов,
направленных на расширение клиентской базы, а также стимулирование
развития агропромышленного комплекса в регионе.
Более того, АО «Россельхозбанк» является аккредитованным банком для
участия в государственной Программе стимулирования кредитования
субъектов малого и среднего предпринимательства, разработанной
акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и
среднего предпринимательства» (Корпорация МСП).
72
Считаем целесообразным, предложить следующие start-up проекты по
кредитованию субъектов малого предпринимательства в Орловском РФ АО
«Россельхозбанк».
1. Кредит для начинающих субъектов малого и среднего
предпринимательства «Свое хозяйство».
Условиями предоставления кредита для начинающих субъектов малого
и среднего предпринимательства в аграрной сфере должны быть:
– регистрация в налоговом органе в установленном законом порядке в
качестве юридического лица или физического лица, осуществляющего
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при
этом срок со дня государственной регистрации Заявителя до дня подачи
(регистрации) заявки не должен превышать 12 месяцев);
– осуществление хозяйственной деятельности не менее трех месяцев по
состоянию на дату подачи заявки;
– наличие расчетного счета в Орловском РФ АО «Россельхозбанк».
Кроме того, заявитель должен предоставить Бизнес-план проекта, в
котором установлено обязательное обеспечение финансирования проекта за
счет собственных средств в размере не менее 30% от его общей стоимости. При
предоставлении Бизнес-плана проекта, заявитель обязан подтвердить факт
личного финансового участия в проекте в размере не менее 30% от общей
стоимости проекта соответствующей документацией: договоры/контракты с
контрагентами, оборотно-сальдовые ведомости по расчетным счетам, счета-
фактуры, накладные и прочие документы, подтверждающие использование
собственных средств.
Целями предоставления кредита являются:
– пополнение оборотных средств, в том числе: приобретение сырья и
полуфабрикатов для производства, пополнение материально-производственных
запасов, приобретение горюче-смазочных материалов (не для последующей
продажи), запасных частей и материалов для ремонта техники, оборудования и
транспортных средств, используемых в производственном процессе,
73
приобретения минеральных и органических удобрений, средств защиты
растений, приобретения посадочного материала, кормов и ветпрепаратов;
– приобретение основных средств, в том числе:
а) приобретение производственного, технологического, торгового и
сельскохозяйственного оборудования;
б) приобретение транспортных средств: грузовых транспортных средств,
а также специализированных транспортных средств, комбайнов,
зерноуборочной техники, кормоуборочной техники, посевной техники,
картофелеуборочной техники, почвообрабатывающей техники, тракторов,
прицепов, опрыскивателей, разбрасывателей удобрений для использования в
предпринимательской деятельности, кроме легковых автомобилей;
в) приобретение, строительство, капитальный ремонт или
реконструкция нежилых помещений, комбикормовых заводов и т.д.
используемых для предпринимательской деятельности.
Данный кредит с учетом отраслевых особенностей может
предоставляться на срок от трех до двенадцати месяцев включительно с даты
перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика.
Сумма кредита может составлять от 100 000 рублей до 500 000 рублей
включительно с процентной ставкой 14 % годовых. В графике возврата суммы
кредита и уплаты процентов по нему может применяться дифференцированная
система платежа.
Возврат основной суммы кредитных средств осуществляется
ежемесячно равными частями. При предоставлении кредитных средств сроком
на 12 месяцев по заявлению Заёмщика может устанавливаться льготный период
по возврату основной суммы кредита до 6 месяцев, в следующих случаях:
– специфика производства и доставки продукции и товаров, выполнения
работ, оказания услуг Заёмщиком носит сезонный характер;
– кредитные средства направляются Заёмщиком на создание,
реконструкцию и (или) приобретение основных и оборотных средств, имеющих
отложенный результат внедрения (использования).
74
Срок возврата средств по кредитному договору не должен превышать 12
месяцев. Уплата процентов за пользование кредитными средствами
осуществляется ежемесячно согласно графика (от фактической ссудной
задолженности).
Кредит является беззалоговым и предоставляется под поручительство не
менее одного поручителя третьего лица в обеспечение своевременного и
полного исполнения обязательств по Договору займа.
2. Кредит на инвестиционные цели «Инвестиционный - Сельхоз».
Условиями предоставления кредита для начинающих субъектов малого
и среднего предпринимательства в аграрной сфере должны быть:
– регистрация в налоговом органе в установленном законом порядке в
качестве юридического лица или физического лица, осуществляющего
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (при
этом срок со дня государственной регистрации Заявителя до дня подачи
(регистрации) заявки не должен превышать 12 месяцев);
– осуществление хозяйственной деятельности более шести месяцев по
состоянию на дату подачи заявки;
– наличие расчетного счета в Орловском РФ АО «Россельхозбанк».
Целями предоставления кредита являются приобретение основных
средств, в том числе:
а) приобретение производственного, технологического, торгового и
сельскохозяйственного оборудования;
б) приобретение транспортных средств: грузовых транспортных средств,
а также специализированных транспортных средств, комбайнов,
зерноуборочной техники, кормоуборочной техники, посевной техники,
картофелеуборочной техники, почвообрабатывающей техники, тракторов,
прицепов, опрыскивателей, разбрасывателей удобрений для использования в
предпринимательской деятельности, кроме легковых автомобилей;
75
в) приобретение, строительство, капитальный ремонт или
реконструкция нежилых помещений, комбикормовых заводов и т.д.
используемых для предпринимательской деятельности.
Данный кредит с учетом отраслевых особенностей может
предоставляться на срок от трех до двенадцати месяцев включительно с даты
перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика.
Сумма кредита может составлять от 100 000 рублей до
1 000 000 рублей включительно с процентной ставкой в размере 13 % годовых.
В графике возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему
применяется дифференцированная система платежа. Возврат основной суммы
кредитных средств осуществляется ежемесячно равными частями. При
предоставлении кредита сроком на 12 месяцев по заявлению Заёмщика может
устанавливаться льготный период по возврату основной суммы кредитных
средств до 6 месяцев, в следующих случаях:
– специфика производства и доставки продукции и товаров, выполнения
работ, оказания услуг Заёмщиком носит сезонный характер;
– кредитные средства направляются Заёмщиком на создание,
реконструкцию и (или) приобретение основных и оборотных средств, имеющих
отложенный результат внедрения (использования).
Срок возврата средств по Договору займа не должен превышать 12
месяцев. Уплата процентов за пользование кредитными средствами
осуществляется ежемесячно согласно графика (от фактической ссудной
задолженности).
Кредит предоставляется под залог имущества и поручительство не менее
одного поручителя третьего лица в обеспечение своевременного и полного
исполнения обязательств по кредитному договору.
3. Кредит «Фермер».
Условиями предоставления кредита для действующих субъектов малого
и среднего предпринимательства в аграрной сфере должны быть:
76
– регистрация в налоговом органе в установленном законом порядке в
качестве юридического лица или физического лица, осуществляющего
предпринимательскую деятельность без образования юридического лица,
крестьянского (фермерского) хозяйства;
– осуществление предпринимательской деятельности в сфере
производства, переработки, хранения сельскохозяйственной продукции
сроком более шести месяцев по состоянию на дату подачи (регистрации)
Заявления;
– наличие расчетного счета в Орловском РФ АО «Россельхозбанк».
Целями предоставления кредита являются:
– приобретение и ремонт сельскохозяйственной техники, машин и
оборудования для производства, хранения, переработки и транспортировки
сельскохозяйственной продукции, а также для содержания, выращивания и
переработки сельскохозяйственных животных;
– приобретение горюче-смазочных материалов и запасных частей для
сельскохозяйственной техники, машин и оборудования;
– строительство, реконструкция и ремонт зданий и сооружений,
предназначенных непосредственно для производства, переработки и хранения
сельскохозяйственной продукции, сырья, содержания и ремонта
сельскохозяйственной техники, а также для содержания, выращивания и
переработки сельскохозяйственных животных;
– приобретение строительных материалов для строительства, ремонта и
реконструкции зданий и сооружений, предназначенных непосредственно для
производства, переработки и хранения сельскохозяйственной продукции,
сырья, содержания и ремонта сельскохозяйственной техники, машин и
оборудования, а также для содержания, выращивания и переработки
сельскохозяйственных животных;
– приобретение семян, посадочного материала, удобрений, СЗР, кормов
и ветпрепаратов;
77
– приобретение сырья и расходных материалов, используемых
непосредственно в процессе производства, переработки и хранения
сельскохозяйственной продукции, а также для содержания, выращивания и
переработки сельскохозяйственных животных.
Кредитные средства предоставляются на срок от трех до двенадцати
месяцев включительно с даты перечисления денежных средств на расчетный
счет Заемщика.
Сумма кредита может составлять от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей
включительно, с процентной ставкой в размере 12 % годовых.
В графике возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему
применяется дифференцированная система платежа. Возврат основной суммы
кредитных средств осуществляется ежемесячно равными частями. При
предоставлении кредита сроком на 12 месяцев по заявлению Заёмщика может
устанавливаться льготный период по возврату основной суммы кредитных
средств до 9 месяцев, в следующих случаях:
– специфика производства и доставки продукции и товаров, выполнения
работ, оказания услуг Заёмщиком носит сезонный характер;
– кредитные средства направляются Заёмщиком на создание,
реконструкцию и (или) приобретение основных и оборотных средств, имеющих
отложенный результат внедрения (использования).
Срок возврата средств по кредитному договору не должен превышать 12
месяцев. Уплата процентов за пользование кредитными средствами
осуществляется ежемесячно согласно графика (от фактической ссудной
задолженности).
Кредит предоставляется под залог имущества и поручительство не менее
одного поручителя третьего лица в обеспечение своевременного и полного
исполнения обязательств по кредитному договору.
4. Кредит для приобретения новых основных средств под их залог
«Сельская техника».