Диплом: Анализ кредитной деятельности банка (на примере АО «СМП «Банк»), страницы 86-95

кредитов в зависимости от их типа, рискованности данного кредитного

продукта, ликвидности и вида залога, что сможет в долгосрочном плане

повысить экономическую безопасность Банка.

Получив, таким образом, минимальную процентную ставку по каждому

кредитному продукту, банк может сравнить её со среднерыночной ставкой,

которую предлагают банки-конкуренты по аналогичному кредитному продукту

и оценить свои рыночные позиции и возможность повысить ставку в

определённом рыночном коридоре. Это позволит банку более качественно

управлять своим кредитным риском и обеспечить свою экономическую

безопасность в долгосрочной перспективе.

Расчет экономической эффективности предлагаемых мер повышения

экономической безопасности Банка в рамках минимизации кредитного риска

проведён с использованием показателей, которые характеризуют уровень

кредитного риска и могут служить оценкой повышения экономической

безопасности банка.

Предложение об ужесточении требований к заёмщикам банкасделало бы

возможным сокращение количества проблемных клиентов для АО «СМП

Банк». Необходимо сочетать работу банковских работников и механических

систем, это приведет к увеличению процесса выдачи займа по времени, но риск

одобрения кредитной заявки проблематичного клиента понизится.

Предложение о применение процентной ставки, соответствующей рискам

данного кредитного продукта позволит покрыть ожидаемый уровень

кредитного и процентного риска и повысит долгосрочную устойчивость банка.

Применение одновременно двух этих методов приведет к значительному

снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику,

тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму

кредитный риск, что обеспечит надежную экономическую безопасность Банка.

Заключение

В экономической литературе существует множество определений

понятия кредитный процесс.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия

граждан и юридических лиц, направленные на изменение или прекращение

гражданских прав и обязанностей. Процесс кредитования основан на

организационно - правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в

соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного

договора между кредитором и заемщиком.

Каждый банк имеет собственный перечень необходимых для

предоставления ссуды документов, однако основные его элементы характерны

для всех:

 паспорт, свидетельствующий о его российском гражданстве;

 заявление на получение кредитного займа;

 ксерокопию трудовой книжки или трудового соглашения с

работодателем;

 водительские права (для заёмщиков, претендующих на получение

кредитов наличными);

 пенсионное свидетельство (для пенсионеров);

 документ, подтверждающий право собственности заёмщика на его

жилую площадь, полис страхования.

Представленная клиентом документация рассматривается сотрудниками

кредитного управления. За относительно короткий срок они должны оценить

обоснованность предложений клиента и подготовить письменное заключение о

целесообразности и условиях кредитования данного проекта.

АО «СМП Банк» – крупный универсальный коммерческий частный банк,

предлагающий клиентам широкий спектр современных банковских продуктов и

услуг: кредитование физических и юридических лиц, депозиты, РКО,

эквайринг, банковские гарантии, зарплатные проекты, аренда сейфовых ячеек и

многое другое.

Банк работает на российском рынке с 2001 года и входит в число 30

крупнейших российских банков по размеру активов. Банк присутствует в 19

региона, входит пятерку лидеров по объемам кредитования субъектов РФ и

муниципальных образований.

Основные акционеры – российские бизнесмены Аркадий и Борис

Ротенберги. АО «СМП Банк» является головной кредитной организацией

одноименной банковской группы, включающей в себя, помимо санируемых

ПАО МОСОБЛБАНК и ООО КБ «Финанс Бизнес Банк», страховую компанию

ООО «СМП-Страхование». Высокая надежность Банка подтверждена

рейтинговым агентством «Эксперт РА» на уровне ruА-.

Проанализировав динамику структуры кредитного портфеля,

можносделать вывод, что в долгосрочной перспективе показатели

ссуднойзадолженности по всем видам кредита имеют тенденцию к снижению.

Такимобразом, потребительский кредит за первый год уменьшился на 4%.

Вбольшей степени, это было вызвано неустойчивым

экономическимположением в стране, увеличением роста цен, а так же

неуверенностью населения в завтрашнем дне.

По динамике уменьшения ссудной задолженности автокредит делит

первое место с ипотечным кредитованием. Автокредит за исследуемый период

уменьшился на 6%.

Кредитование по кредитным картам и овердрафтам имеет тенденцию к

росту, этому способствовало влияние зарубежных стран, на представление о

данном продукте и постепенный перевод зарплатных соглашений в банки,

таким образом, клиенты ближе знакомятся с данным продуктом, находясь в

зарплатном проекте, получают определенные льготы на обслуживание данного

вида кредитования. По сравнению с 2018 годом, в 2019 году удельный вес по

кредитным картам и овердрафтам снижается на 17%.

Набольший удельный вес просроченной задолженности обладают

автокредиты. На втором месте ипотечные и потребительские кредиты.

Из проведённого анализа видно, что просроченная задолженность с

каждым годом пропорционально уменьшается. Таким образом, видно, что

кредитная политика банка работает достаточно успешно.

В Банке создана и функционирует на непрерывной основе система

управления рисками и капиталом, основной задачей которой является

минимизация уровня потерь Банка вследствие реализации присущих

финансовому сектору экономики рисков, а также обеспечение сохранности

активов и капитала Банка.

В 2018 году в Банке была утверждена Стратегия управления рисками и

капиталом банковской группы АО «СМП Банк» (далее – Стратегия),

заменившая собой Политику управления банковскими рисками и капиталом в

Группе АО «СМП Банк». Стратегия была разработана в соответствии с

требованиями Указания Банка России от 15.04.2015 № 3624-У «О требовании к

системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской

группы» и иных нормативных актов Банка России, в том числе в части

управления банковскими рисками, соглашениями и подходами Базельского

комитета по банковскому надзору, рекомендациями Международной

ассоциации профессионалов и управлению рисками (GARP), международной

профессиональной ассоциации риск-менеджеров (PRMIA) и т.д.

В соответствии с утверждённой Стратегией значимыми для Банка

рисками признавались такие риски как кредитный, рыночный и операционный

(включающий в себя правовой риск), а также риск ликвидности, процентный

риск и риск концентрации отдельных источников ликвидности.

В работе было рассмотрено финансовое состояние АО «СМП Банк».

Следует отметить, что динамика за последние три года положительная. Это

свидетельствует о том, что деятельность банка активно развивается, банк

финансово устойчив и стабилен, так же была рассмотрена система управления

кредитным риском и другими значимыми рисками, сделали вывод, что в целях

повышения экономической безопасности банка необходима разработка

мероприятий по снижению кредитных рисков.

Для сохранения устойчивого финансового положения и повышения

экономической безопасности банку следует разработать и применить наиболее

эффективные методы управления рисками, которые соответствуют размерам

банка и масштабам его деятельности. Управление кредитными рисками, как

наиболее значимыми для банков в современных условиях, выступает

необходимым условием для развития эффективного функционирования любого

коммерческого банка.

В АО «СМП Банк» управление кредитными рисками системно

осуществляется в несколько этапов:

 формулирование рисков, возникающих при осуществлении

определённого вида деятельности;

 анализ информации;

 оценка вероятности наступления рискового события;

 определение метода снижения риска, либо разработка наиболее

действенного способа;

 анализ результатов предыдущей деятельности по управлению риском,

нацеленный на корректировку действующей политики.

В связи с этим разработаем мероприятия для эффективного управления

кредитными рисками в целях обеспечения экономической безопасности банка.

Предлагаем провести работу по двум основным направлениям:

 ужесточение требований к заёмщикам банка;

 применение процентной ставки, соответствующей рискам данного

кредитного продукта.

Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить

просроченную ссудную и дебиторскую задолженность, минимизировать

кредитный риск за счет увеличения доли положительных качественных

заемщиков, а так же повысить уровень экономической безопасности путем

укрепления финансовой устойчивости банка.

Ужесточение требований банка к заёмщикам будет в себя включать такие

требования как:

 опыт работы на рынке не менее пяти лет;

 наличие реальной деятельности (с обязательной выездной проверкой

специалиста банка);

 наличие действующих договоров с поставщиками и покупателями;

 понятный бизнес, то есть понятна система, как данный бизнес будет

генерировать прибыль в будущем;

 устойчивость основных показателей предприятия;

 отсутствие признаков отмывания денежных средств и налоговых

рисков;

 более широкое использование службы безопасности Банка для оценки

клиентов, их кредитной истории, истории судебных исков и решений,

которые будут отслеживать факты выхода задолженности на

просроченную, осуществлять телефонный «прозвон» клиентов,

проверку информации по ним в социальных сетях, рассылку

уведомлений, вплоть до обращений в суд.

В условиях нестабильности АО «СМП Банк» следует делать акцент не на

количество выданных кредитов, а на качество потенциальных заемщиков, а так

же идти непо пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации

рисков.

Существует обратная сторона этого предложения.Чем более жесткие

требования Банка по кредитам, тем сложнее получить кредит и меньше

кредитный портфель банка, что может привести к потере доли рынка.

Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип

взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать

то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка.

Поэтому важно сохранять баланс жесткости подхода и величинам

принимаемых кредитных рисков. В зависимости от условий внешней среды

банка и фазы экономического цикла можно менять политику жесткости при

выдаче кредитов, тем самым снижая кредитный риск в кризисные времена и

ослабевая кредитную политику во времена стабильности и экономического

роста.

Вторая рекомендация банку по повышению уровня экономической

безопасности состоит в применении процентной ставки, соответствующей

рискам каждого отдельного кредитного продукта (вида кредита), что позволит

покрыть ожидаемый уровень кредитного и процентного риска и повысит

долгосрочную устойчивость банка.

Расчёт такой минимальной процентной ставки по каждому кредитному

продукту Банка позволит обеспечить рентабельную работу по всем видам