62
подп исывают его. Исходя из этого можно смело сделать вывод, что
заложенные установки у людей касательно отношений банковск их кредито ,
основываются лишь на дополнительных ожиданиях справедливости
заключаемого договора с банком.
Существует необходимость в дальнейш ем усовершенствование
институтов рынк а, для того чтобы предложенные условия вызывали не
только доверие, но и были своего рода привлекательными.
Во-вторых, оформление кредита должно поддерживаться агентством
по взысканию просроченной задолж енности, которая должна быть
утверждена в счетах касательно определенного заемщика.
Необходи мость в коллекторских службах возник ает в тот момент,
когда обычный подход к взысканию пред полагаемой задолженности не
достигается в позитивной форме. Коллекторство основывается, прежде всего,
на новом сп ец иали зи рованном подходе на привычные вещи, прибегание к
психологическим приемам, либо решение в юридическом поря дк е. Данные
элементы должны приниматься сглажено и в законной форме, отсюда и
формируется тот идеальный механизм по взысканию.
В-третьих, это управление кредитным портфелем. Внимание банков
должно обра ща ться к самой структуре кред итного портфеля, это
объясняется отсутствием какой-либо прак тики в области применения
довольно сложных методов для объективной оценки качественной
характеристики кредитного портфеля, а та к же нежеланием производ ить
затраты средств на введение определенно продвинутых методов и собственно
невысоким качеством пред оставляемых услуг в сфере кредитования.
Характерный рост кредитного портфе ля на данный момент является главной
причиной снижения оказания услуг в сфере кредитования.
Кредитование юридических лиц сейч ас является одним из наиболее
лояльных направлений деятельности банка ВТБ 24. На начало 2016 г. доля
предоставляемых кредитов юрид ических лиц превышала долю кредитования
физических ли ц. В ближайшей перспективе банк будет приним ать
63
дополнительные меры по привлечению корпоративных клиентов. Однако
заемщики должны быть добросовестными и следовать требованиям, которые
предоставляет банк. В соответствии с потенциальными заемщиками это
применяется на этап е рассмотрения кредитной заявки: происходит оц енка
заемщика, котора я может включать проверку важности потенциального
за ем щи ка, оценку финансово положение заемщика. Такж е одной из
основных проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики
является проблема кадрового потенциала.
Следует отмети ть, что на любом уровне взаимодействие персонала
является важным звеном, и банковская сфера – это не исключение.
Например, в кредитной сфере, технология оценочной хара ктеристики
рисков позволяет успешно функционировать с заемщи ками, используя
различные методики для взаимодействия сотрудника с клиентом. Тем не
менее, практика наглядно показывает, что недобросовестные сотрудники
бывают и обходят позитивные пути, осуществляя свою деятельность иногда
недобросовестно. Для того, чтобы вести качественный процесс оказания
услуг в кредитной политике, необходимо уделять непосред ственное
внимание кадровому потенциа лу, ставить оп ределенных людей на тот или
иной участок в сфере услуг, чтобы отвечающий персонал за данным
уч астком в полной мере производил мониторинг и формирование
кредитного портфеля.
Касаемо вопросов информац ионной безопасности для банк ов, данная
структурна я полоса должна осуществляться в защищенном режи ме с
бесперебойной работой. Автоматизированная система банк ов играет
огромную роль в обслуживание клиентов, в обеспечении надежности работы
финансовых рынков, основываться на надёжности сохранности данных. В
современных условиях информац ионно – техническое оснащение должно
играть огромную роль в осуществлени и операций касаемо кред итной
политики в банке, а так же при выполнении других организационных задач.
64
Среди определенных проблем, которые возник ают в сфере
информационной безопа сности в процессе осуществления деятел ьности,
должны участвовать специалисты, которые владеют методикой оц енки
рисков и за ви си мости, ставя за щиту на техническое осна щение, а так же
обеспечение комплексного подх од а, учитывающего организационные
технол огич ески е, преследоваться юридических принципов по защите
информации.
Мировая практика гласит что, в ходе осуществления кредитной
деятельности при решении определенных вопросов по стандартизации
организаций, необходи мо обеспечение информационной безопасности.
Разработанная поли тика касаемо информационной безопасности играет
важную роль, осуществляя обеспечение сбал ансирова нной кредитной
политики ба нк а, потому что проводимые кредитные проц ессы требует
особого учёта и конфиденциальную составляющую информац ии, ведь они
имеют не последнее значение в деятельности ба нк а. Ещё од ной проблемой,
котора я косвенно мешает становлению и развитию сбалансированной
кред итной политики в банк е, является проблема малого банковского
маркетинга.
Потенциальные клиенты в частых случаях да же понятия не им еют о
названиях банков, их программных оснований, а так ж о моментах оказания
кредитных услуг. В наше время такое понятие как марк етинг, несет за собой
целый комплекс мероприяти й по анализу рынка, стимулированию и
форм ированию спроса. Гл авный упор делается на целый ряд рыночных
факторов, на протяжении всего прои звод ственного процесса и его стадий,
рационализации, продвижения товаров по торговым каналам, обращения
вп лоть до конечного потребител я, а так же на финансовое обеспечени е
производства и обра ще ни е, контроллингу,
ценообразованию,
международной и рекламной деятельности.
В основу маркетинга закладываются следующие понятия: потребность,
жела ни е, спрос, продукт (товар), обмен, сделка, рынок. Данная цепочка
65
пред ставляет собой иерархический ряд: потребности становятся
конк ретными желаниями, вскоре, учитывая ряд денежных возможностей
плавно трансформи руется в спрос на рынке на определенные прод ук ты
(единицы товара); в данном переходе осуществляется обмен межд у
производителями и потребител ями, который оформляется в виде
специальной сд ел ки. Маркетинг позволяет направить экономику на
уд овлетворение многих постоянно меняющ ихся потребностей большинства
потребителей.
Маркетинг обладает довольно обширным набором инструментов,
которые формируют систем у маркетинга банка ВТБ 24. Среди да нного
множества выделяются самые основные инструменты марк етинга, их
главной за дачей является создание прочной связи между ба нк ом и его
кл иентам и, так же образуются целый комплекс мероприяти й, который
оказывает вл ия ни е на участников рынк а. Такие инструменты маркетинга
определяют ценовую, товарную, коммуник ационную и сбытовую полити ку
банка. Гл авные инструменты маркетинга подгоняются и применяются через
специальные процедуры ма рк етинг-микса, или комплексной составляющей
маркетинга. В своем обычном понимании комплекс маркетинга включает
такие основные инструменты марк етинга, как цена, товар, дистрибьюц ия и
собственно продвижение.
Все существующие примеры маркетинга банк а ВТБ 24 уста рели, для
проведения сложных презентаций по кредитным продуктам, необходимо
разрабатывать новые методы и механизм ы, которые в свою очередь дадут
взглянуть по-новому на продвижение банковских услуг.
Успех маркетинговой стра тегии во многом зависи т от грамотного
планирования, планирование поможет взглянуть на ситуац ию с разных
сторон и установить опреде ленные цели и зада чи. Стратегия маркетинга
имеет необходимость выступать постоянным и главным элементом
стратегического планирования для банковских учреждений. Чтобы в полной
66
ме ре укрепить кредитную поли тику в сфере кредитования клиентов, нужно
провести такой сформированный комплекс мероприяти й:
Во-первых, чтобы снизить вероятность кредитных рисков банка, нужно
осуществлять постоянный мониторинг по выдаваемым кредитам, создавать
оценочную характеристику клиентов по их платёж еспособности, заработку,
положению и социальному статусу, а такж е по демографическим
характеристи ка м. Правильный и своеврем енный анализ данных
характеристи к позволит минимизировать риск и и избежать невозврата
кредита.
Во-вторых, необходи мо прогнозировать объем выда ваем ых средств,
необходимо учитывать все край ности, в том числе и срок и кредитования.
Специалисты банка ВТБ 24 должны соизмерять сумму и сроки внесения
средств по срокам, которые предъявляются на протяжении всего временного
периода внесения средств.
В-третьи х, осуществлять постоя нный мониторинг по выдаваемым
кредитам, что позволит своевременно натк нуться на проблемные кред иты, а
так же в дальнейшем разработать пути для их возврата.
В-четвертых, с целью сохранения конкурентоспособности, работникам
банка требуется постоянно совершенствовать свой профессиональный опыт,
что скажется в дальнейшем на имидже банковского сервиса.
В-пятых, чтобы удерживать тот или иной сегм ент рынка в ВТБ 24,
необходимо разработать оптимальный вариант внутреннего оборота по
выдаваемым кредитам. Это послужит определенной целью в сокращении
сроков и рассмотрения поданных кред итных заявок от кл иентов, а так же в
скорости проведения данных операций.
В области кредитования в ВТБ 24 корпоративных кл иентов
предлагается следующая установка:
-
проведение постоянного мониторинга юридических лиц;
-
постоянное изучение потоков клиентов, это позволит качественно
применять привлечённые ресурсные сред ства, а так же получать
67
дополнительный доход от их пред оставления, а так же провод ить анализ
платежей между обслуживаемыми клиентами ВТБ;
-
секторная составляющая банк а кредитования должна выводить
прогноз касательно заявок клиентов на получение кредитов, в случае
одобрения коми тета назначить точные сумм ы внесения по датам, создать
хронологию лимитов, создавать свежую базу средств, смотря за ее лимитами,
что положительно скажется на поддержании ликвидности банк а, а так же его
платёжеспособности;
-
руководству банк а нужно изучить некоторые характеристики и
определить перспективный план дл я развития в каждом регионе
инвестиционных проектов с целью дальнейшего осуществления услуг
инвестиционного кредитования;
-
стоит так же обращать внимание на предприятия малого и среднего
бизнеса, данный вид является динамично развивающимся сегментом рынка;
-
индивидуальный подход к каждому клиенту позволит разработать в
дальнейшем оптимальную систему кредитования;
-
для минимизации определенных кредитных рисков, в обязательном
порядке нужно проводить качественный анализ в сфере клиентского
документооборота, со всей ответственностью подходить к анализу
платёжеспособности и финансовой устойчивости. Что позволит снизить
вероятности возникновения, к примеру, просроченной задолженности;
-
стоит так же осуществлять и постоянную работу с уже просроченной
задолженностью, которая существует в ВТБ 24. Здесь стоит делать упор на
юридические механизмы.
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В наше время банковская система – это одна из важных сфер
национального хозяйства развитого государства. Управление кредитной
политикой является сложным, многофакторным процессом деятельности
банка.
Кредитная поли тика – это совокупность ак тивных и пассивных
банковских операц ии, рассматриваемых на определе нную перспективу,
обеспечи вающ их банку достижение целе й позволяющих решить за дачу
оптимального распределения кредитного ресурса в услови ях реально
имеющихся огра ни чени й (обязательные нормативы Центрального Банка
России и фактический объем средств к размещению).
Основной целью уп равл ения кредитной политикой является
поддержание процентных доходов и валютного положения банк а в данных
диапазонах, с условием сохранения ликвидных средств предприятия.
Основными задачами управления кредитной политикой являются:
-
управление кредитной активностью банка;
-
оценка рискованности кредитной деятельности банка;
-
обеспеченность кредитных вложений банка;
-
эффективности кредитной деятельности банка.
В ходе выпускной квалификационной ра боты была рассмотрена
структура и дана оценка качества кредитного портфеля ПАО Банк «ВТБ-24».
Банк ВТБ – один из крупных участников россий ск ого рынка
банковских услуг. Второй по вели чине активов банк страны и первый по
размеру уставного капи та ла. В целом банк имеет устойчивую позицию на
банковском рынке. С каждым годом банк все больше расширяет зоны своего
обслуживания. Так же увеличивает объем предоставляемых продуктов.
Банк уд ел яет основное внимание кред итованию таких отраслей ка к:
строительство; оптовая и розничная торговля, ремонт автотрансп ортных
средств, мотоциклов, бытовых издели й и предметов личного пользования;
69
операции с недвижимостью; добычи поле зных ископаемых;
обрабатыва ющее производство; транспорт и связь; прои зводство и
распределение: электроэнергии, газа и воды;
Но большее значение прик овано к отрасли (оп товая и розничная
торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и
предметов личного пользования), так как оно фина нсируется в большей
степ ени, чем другие отрасл и. Преобладающее направлени е банка – это
предоставление потребительских кред итов для физических лиц, они
составляют более 50% от общего числа кред итов выдаваемых физическим
лицам.
Оценка качества кредитного портфеля показывала, что с точк и зрения
возвратности ссуд, качество кред итного портфеля достаточно хорошее. При
анализе кредитного портфеля было уста новл ено, что у банк а высокая
кредитная активность, а это говорит о высокой степени специализации банка
в сфере кредитования. Так же была провед ена оценка рискованности
кредитного портфеля из которой видно, что качество возвратности выданных
ссуд очень высокое, так как кредитный портфель сформи рован за счет
кред итов. Банк способен выполнить взятые обяз ател ьства в полном объеме
и в срок.
В третьей главы выпускной квалификационной работы были
разработаны рекоменд ации по изменению акти вов и пассивов банк а.
Предложены мероприятия по улучшению показателей ликвид ности, такие
как:
-
увеличение качественного уровня обслуживания клиентов и
расширение номенклатуры оказываемых им банковских услуг;
-
выдавать кредиты возможно большему числу клиентов при
сохранении общего объема кредитования;
-
повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного
обеспечения;
70
-
принять меры по взысканию просроченной ссудной задолж енности и
начисленных процентов за пользование кредитами;
-
ограничивать размер кредита, который предоставляется одному
заемщику при помощи части собственных банковских средств.
При внедрении банком данных мероприятий, банк может улучшить
свои показатели.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994
N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017) КонсультантПлюс. (Электрон.ресурс)-
Электрон.дан.- [М.,2017.]
2.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 N 395-1-ФЗ ( ред. от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 03.07.2016 N
362-ФЗ,) КонсультантПлюс. (Электрон.ресурс)-Электрон.дан.-
[М.,2017.]
3.
Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для
вузов. – М.: Академический Проект, 2014. – 469 с.
4.
Атажанов Б.А. Финансовый анализ деятельности кредитных
организаций / Б. А. Атажанов / Аудит и финансовый анализ. – 2014. -
№3. – С. 54-78.
5.
Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А.
Соколова. – М. : Юрайт, 2013. – 590 с.
6.
Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е.
Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2014.
– 399 с.
7.
Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под
ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.– М.: Юрайт, 2015. – 1055 с.
8.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело организация деятельности
коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт,
2015. – 422 с.
9.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П.
Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 458 с.
10.
Бородина Н.В. Оценка и управление банковской ликвидностью / Н.В.
Бородина / Банки и деловой мир. - 2014. - №1. – С.25-30.