35
не являются обеспеченным
ﮦ
и кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам
ﮦ
и.
В целом кред
ﮦ
иты ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 264,2 млрд.
руб. и увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ись н
ﮦ
а 8,2 млрд. руб.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из структуры кред
ﮦ
итного портфеля ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц ДБ АО «Б
ﮦ
анк
Хоум Кред
ﮦ
ит» предст
ﮦ
авлен в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 7.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 7
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из структуры кред
ﮦ
итного портфеля ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
а
тель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие,
млн. руб.
Структур
ﮦ
а, %
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие
(+,-)
2016г
2017г
2018г
2016г
2017г
2018г
2017/
2016
2018/
2017
Кред
ﮦ
иты
н
ﮦ
ал
ﮦ
ич
ным
ﮦ
и
76 868
94 724
141 572
59,1
53,8
53,6
-5,2
-0,2
Потреб
ﮦ
и
тельск
ﮦ
ие
кред
ﮦ
иты
46 976
71 850
102 921
36,1
40,8
39,0
4,7
-1,9
Кред
ﮦ
ит
ные
к
ﮦ
арты
6 268
9 392
19 706
4,8
5,3
7,5
0,5
2,1
ﮦ
Итого
130 112
175 967
264 199
100
100
100
0
0
В структуре выд
ﮦ
анных кред
ﮦ
итов ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам преобл
ﮦ
ад
ﮦ
ают
кред
ﮦ
иты н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и, доля которых з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 53,6%, доля
потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
их кред
ﮦ
итов сост
ﮦ
авляет 39,0%, доля кред
ﮦ
итных к
ﮦ
арт – 7,5%.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из просроченной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум
Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г. предст
ﮦ
авлен
ﮦ
а в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 8.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 8
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из просроченной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие
(+,-)
Темп рост
ﮦ
а,
%
2016г.
2017г.
2018г.
2017/
2016
2018/
2017
2017/
2016
2018/
2017
Просроченн
ﮦ
ая
з
ﮦ
адолженность, млн.
руб.
19 148
23 163
27 505
4 015
4 342
121,0
118,7
Доля просроченной
з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в
общем объеме
14,7
13,2
10,4
-1,6
-2,8
-
-
36
кред
ﮦ
итов, %
По д
ﮦ
анным т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 8 сдел
ﮦ
ан вывод, что просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность
по выд
ﮦ
анным кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 27,5
млрд. руб., котор
ﮦ
ая увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась н
ﮦ
а 4,3 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 18,7% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию
с 2017г.
Доля просроченной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в общем объеме кред
ﮦ
итов з
ﮦ
а 2018г.
уменьш
ﮦ
ил
ﮦ
ась с 13,2% до 10,4% н
ﮦ
а 2,8%.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из ссудной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в р
ﮦ
азрезе сроков, ост
ﮦ
авш
ﮦ
ихся до
полного пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ия ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г. предст
ﮦ
авлен
в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 9.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 9
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в р
ﮦ
азрезе сроков, ост
ﮦ
авш
ﮦ
ихся до полного
пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ия ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие, млн. руб.
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие (+,-)
2016г.
2017г.
2018г.
2017/
2016
2018/
2017
До востребов
ﮦ
ан
ﮦ
ия
115 241
145 749
174 253
30 508
28 504
До 30 дней
8 035
8 978
14 038
943
5 060
от 31 до 90 дней
20
1 097
386
1 077
-711
от 91 до 180 дней
141
597
2 453
456
1 856
от 181 до 270 дней
107
3 805
2 544
3 698
-1 261
от 271 до 1 год
ﮦ
а
124
1 016
4 645
892
3 629
от 1 год
ﮦ
а до 3-х лет
5 706
14 077
36 397
8 371
22 320
свыше 3-х лет
738
648
29 483
-90
28 835
ﮦ
Итого
130 112
175 967
264 199
45 855
88 232
По д
ﮦ
анным т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 9 можно сдел
ﮦ
ать вывод, что в 2018г. в структуре
кред
ﮦ
итного портфеля б
ﮦ
анк
ﮦ
а про
ﮦ
исходят изменен
ﮦ
ия в сторону увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ия дол
ﮦ
и
долгосрочных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ий, доля среднесрочных кред
ﮦ
итных
р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ий уменьш
ﮦ
ается.
Р
ﮦ
аздел
ﮦ
им предост
ﮦ
авляемые кред
ﮦ
иты н
ﮦ
а кр
ﮦ
аткосрочные, среднесрочные и
долгосрочные. К кр
ﮦ
аткосрочной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и относ
ﮦ
ится кред
ﮦ
ит до
востребов
ﮦ
ан
ﮦ
ия и овердр
ﮦ
афт, к среднесрочной – от 30 дней до 90 дней, от 91 до
дней до 180 дней, от 181 дня до 1 год
ﮦ
а, к долгосрочной – от 1 год
ﮦ
а и выше.
Для более дет
ﮦ
ального ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
а необход
ﮦ
имо сост
ﮦ
ав
ﮦ
ить комплексную
ан
ﮦ
ал
ﮦ
ит
ﮦ
ическую т
ﮦ
абл
ﮦ
ицу по степен
ﮦ
и срочност
ﮦ
и. Сост
ﮦ
ав и структур
ﮦ
а кред
ﮦ
итного
37
портфеля ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» по степен
ﮦ
и срочност
ﮦ
и предст
ﮦ
авлен
ﮦ
а в
т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 10.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 10
Сост
ﮦ
ав и структур
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» по степен
ﮦ
и срочност
ﮦ
и
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие, млн. руб.
Структур
ﮦ
а, %
2016г
2017г
2018г
2016г
2017г
2018г
Кр
ﮦ
аткосрочн
ﮦ
ая
115 241
145 749
174 253
88,6
82,8
66,0
Среднесрочн
ﮦ
ая
8 427
15 493
24 066
6,5
8,8
9,1
Долгосрочн
ﮦ
ая
6 444
14 725
65 880
5,0
8,4
24,9
ﮦ
Итого
130 112
175 967
264 199
100
100
100
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 10 пок
ﮦ
аз
ﮦ
ал, что прев
ﮦ
ал
ﮦ
ирующей ст
ﮦ
атьей являются
кр
ﮦ
аткосрочные кред
ﮦ
иты. Кр
ﮦ
аткосрочные кред
ﮦ
итные р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ия н
ﮦ
аходятся н
ﮦ
а
первом месте по степен
ﮦ
и срочност
ﮦ
и, которые з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 174,2 млрд.
руб. Доля кр
ﮦ
аткосрочных кред
ﮦ
итов уменьш
ﮦ
ил
ﮦ
ась с 82,8% до 66%.
Среднесрочные кред
ﮦ
иты ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» в 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и
24,0 млрд. руб., доля которых увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась с 8,8% до 9,1%, что связ
ﮦ
ано с
изменен
ﮦ
ием пр
ﮦ
ивлек
ﮦ
ательност
ﮦ
и по ст
ﮦ
авке кред
ﮦ
ит
ﮦ
а н
ﮦ
а среднесрочную
перспект
ﮦ
иву.
Долгосрочные кред
ﮦ
иты з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 65,8 млрд. руб., доля
которых сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 24,9%, Уч
ﮦ
итыв
ﮦ
ая то, что б
ﮦ
анк пр
ﮦ
ивлек
ﮦ
ает долгосрочные
ресурсы в течен
ﮦ
ие ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ируемых пер
ﮦ
иодов, можно н
ﮦ
азв
ﮦ
ать д
ﮦ
анную
с
ﮦ
иту
ﮦ
ац
ﮦ
ию полож
ﮦ
ительно х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
изующей пол
ﮦ
ит
ﮦ
ику б
ﮦ
анк
ﮦ
а по р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ию
ресурсов. Долгосрочные кред
ﮦ
итные р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ия являются основным
ﮦ
и
доходопр
ﮦ
иносящ
ﮦ
им
ﮦ
и ресурс
ﮦ
ам
ﮦ
и для б
ﮦ
анк
ﮦ
а, т.к. процентн
ﮦ
ая ст
ﮦ
авк
ﮦ
а по т
ﮦ
ак
ﮦ
им
кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам выше. В этой связ
ﮦ
и увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие их дол
ﮦ
и св
ﮦ
идетельствует об
увел
ﮦ
ичен
ﮦ
и
ﮦ
и уровня доходност
ﮦ
и б
ﮦ
анковск
ﮦ
их опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий, и, к
ﮦ
ак следств
ﮦ
ие, о
росте пр
ﮦ
ибыл
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а.
Т
ﮦ
ак
ﮦ
им обр
ﮦ
азом, с одной стороны, долгосрочные р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ия поз
ﮦ
ит
ﮦ
ивно
х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
изуют б
ﮦ
анк, т
ﮦ
ак к
ﮦ
ак форм
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие долгосрочной б
ﮦ
азы х
ﮦ
ар
ﮦ
актерно
для крупных и н
ﮦ
адежных б
ﮦ
анков, обл
ﮦ
ад
ﮦ
ающ
ﮦ
их полож
ﮦ
ительной репут
ﮦ
ац
ﮦ
ией н
ﮦ
а
рынке. А с другой стороны, долгосрочные р
ﮦ
азмещен
ﮦ
ия н
ﮦ
а
ﮦ
иболее р
ﮦ
исковы, т
ﮦ
ак
к
ﮦ
ак вел
ﮦ
ик
ﮦ
а вероятность дефолт
ﮦ
а з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а, и, следов
ﮦ
ательно, вероятность
38
невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
ит
ﮦ
а.
Кред
ﮦ
итный процесс в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» регл
ﮦ
амент
ﮦ
ируется
норм
ﮦ
ат
ﮦ
ивным
ﮦ
и документ
ﮦ
ам
ﮦ
и, уст
ﮦ
ан
ﮦ
авл
ﮦ
ив
ﮦ
ающ
ﮦ
им
ﮦ
и порядок кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия.
Порядок предост
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
ит
ﮦ
а р
ﮦ
азр
ﮦ
аб
ﮦ
атыв
ﮦ
ается и изл
ﮦ
аг
ﮦ
ается в руководстве
по кред
ﮦ
итной пол
ﮦ
ит
ﮦ
ике и охв
ﮦ
атыв
ﮦ
ает т
ﮦ
ак
ﮦ
ие стороны к
ﮦ
ак под
ﮦ
ачу з
ﮦ
аявк
ﮦ
и н
ﮦ
а
кред
ﮦ
ит, обр
ﮦ
аботку з
ﮦ
аявк
ﮦ
и, процесс кред
ﮦ
итного ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
а, общ
ﮦ
ие пр
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а
веден
ﮦ
ия кред
ﮦ
итных ф
ﮦ
айлов, обмен кред
ﮦ
итной информ
ﮦ
ац
ﮦ
ией с друг
ﮦ
им
ﮦ
и
б
ﮦ
анк
ﮦ
ам
ﮦ
и и пост
ﮦ
авщ
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и. ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» предпр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ает меры
для обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
ит
ﮦ
а.
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» пр
ﮦ
именяет формы обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а
кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, предст
ﮦ
авленные н
ﮦ
а р
ﮦ
ис. 4.
Р
ﮦ
исунок 4. Формы обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
итов
в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
Способ
ﮦ
ам
ﮦ
и обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
итов в б
ﮦ
анке являются
поруч
ﮦ
ительство, б
ﮦ
анковск
ﮦ
ая г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
ия, з
ﮦ
алог.
М
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
ия кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков дост
ﮦ
иг
ﮦ
ается з
ﮦ
а счет стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия,
использов
ﮦ
ан
ﮦ
ия р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных форм обеспечен
ﮦ
ия и поруч
ﮦ
ительств,
д
ﮦ
иверс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итного портфеля по в
ﮦ
ид
ﮦ
ам продуктов и отр
ﮦ
аслям.
Для сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
а возможных потерь ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
осуществляет всестороннюю оценку з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков и имуществ
ﮦ
а, предл
ﮦ
аг
ﮦ
аемого в
з
ﮦ
алог Б
ﮦ
анку. Одн
ﮦ
им из способов м
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков являются
выполнен
ﮦ
ие подр
ﮦ
азделен
ﮦ
иям
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» контрольных
функц
ﮦ
ий в отношен
ﮦ
и
ﮦ
и сто
ﮦ
имост
ﮦ
и, л
ﮦ
икв
ﮦ
идност
ﮦ
и и сохр
ﮦ
анност
ﮦ
и обеспечен
ﮦ
ия, а
Способы обеспечения возврата кредитов
в банке
Поручительство
Залог
Банковская гарантия
39
т
ﮦ
акже меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ия, н
ﮦ
апр
ﮦ
авленные н
ﮦ
а р
ﮦ
азр
ﮦ
аботку требов
ﮦ
ан
ﮦ
ий к
обеспеченност
ﮦ
и кред
ﮦ
итной сделк
ﮦ
и.
Т
ﮦ
ак
ﮦ
им обр
ﮦ
азом, ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»» предост
ﮦ
авляет кред
ﮦ
иты
ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам в соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с р
ﮦ
азр
ﮦ
абот
ﮦ
анным
ﮦ
и норм
ﮦ
ат
ﮦ
ивным
ﮦ
и
документ
ﮦ
ам
ﮦ
и, уст
ﮦ
ан
ﮦ
авл
ﮦ
ив
ﮦ
ающ
ﮦ
им
ﮦ
и порядок кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия.
2.3. Оценк
ﮦ
а эффект
ﮦ
ивност
ﮦ
и упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным портфелем
Б
ﮦ
анк ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» форм
ﮦ
ирует резервы н
ﮦ
а возможные
потер
ﮦ
и в соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с Положен
ﮦ
ием Б
ﮦ
анк
ﮦ
а Росс
ﮦ
и
ﮦ
и. Резерв н
ﮦ
а возможные
потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам форм
ﮦ
ируется пр
ﮦ
и обесценен
ﮦ
и
ﮦ
и ссуды, то есть пр
ﮦ
и потере
ссудой сто
ﮦ
имост
ﮦ
и вследств
ﮦ
ие не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия л
ﮦ
ибо нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего исполнен
ﮦ
ия
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком обяз
ﮦ
ательств по ссуде перед кред
ﮦ
итной орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
ией л
ﮦ
ибо
существов
ﮦ
ан
ﮦ
ия ре
ﮦ
альной угрозы т
ﮦ
акого не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия (нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего
исполнен
ﮦ
ия).
Резерв н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам форм
ﮦ
ируется по конкретной
ссуде л
ﮦ
ибо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходным
ﮦ
и
х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из резервов н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум
Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г. предст
ﮦ
авлен в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 11.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 14
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из резервов н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Резерв, млн. руб.
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие (+, -)
2016г.
2017г.
2018г.
2017/
2016
2018/
2017
Резерв н
ﮦ
а возможные
потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам
20 262
24 975
41 598
4 713
16 623
Резерв н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил 41,6 млрд.
руб., который увел
ﮦ
ич
ﮦ
ился н
ﮦ
а 16,6 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 66,6% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с
2017г.
Кл
ﮦ
асс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
ия выд
ﮦ
анных ссуд в з
ﮦ
ав
ﮦ
ис
ﮦ
имост
ﮦ
и от проведенной б
ﮦ
анком
оценк
ﮦ
и кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а про
ﮦ
извод
ﮦ
ится по 5 к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а. К
ﮦ
ажд
ﮦ
ая
40
к
ﮦ
атегор
ﮦ
ия к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а определяет вероятный процент потерь от не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия
ил
ﮦ
и нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком сво
ﮦ
их обяз
ﮦ
ательств, который
может понест
ﮦ
и б
ﮦ
анк по д
ﮦ
анной ссуде.
Кред
ﮦ
иты ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» по к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а з
ﮦ
а 2018г.
предст
ﮦ
авлены в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 12.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 12
Кред
ﮦ
иты ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
по к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а з
ﮦ
а 2018г.
ﮦ
Акт
ﮦ
ивы по к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям
к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а
Кред
ﮦ
иты ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам
Млн. руб.
Доля, %
1
16 158
6,1
2
192 119
72,7
3
32 221
12,2
4
2 021
0,8
5
21 680
8,2
ﮦ
Итого
264 199
100
По д
ﮦ
анным т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 12 можно сдел
ﮦ
ать вывод, что кред
ﮦ
иты ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им
л
ﮦ
иц
ﮦ
ам р
ﮦ
аспределены по к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а следующ
ﮦ
им обр
ﮦ
азом:
– 6,1% кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а I к
ﮦ
атегор
ﮦ
ию к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а (ст
ﮦ
анд
ﮦ
артные
ссуды);
– 72,7% кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а II к
ﮦ
атегор
ﮦ
ию к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а (нест
ﮦ
анд
ﮦ
артные
ссуды), что св
ﮦ
идетельствует об умеренном кред
ﮦ
итном р
ﮦ
иске (вероятность
ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых потерь вследств
ﮦ
ие не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия л
ﮦ
ибо нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего
исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком обяз
ﮦ
ательств по ссуде обусловл
ﮦ
ив
ﮦ
ает ее обесценен
ﮦ
ие в
р
ﮦ
азмере от 1% до 20%);
– 12,2% кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а III к
ﮦ
атегор
ﮦ
ию к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а (сомн
ﮦ
ительные
ссуды), что озн
ﮦ
ач
ﮦ
ает зн
ﮦ
ач
ﮦ
ительный кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск (вероятность ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых
потерь вследств
ﮦ
ие не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия л
ﮦ
ибо нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком
обяз
ﮦ
ательств по ссуде обусловл
ﮦ
ив
ﮦ
ает ее обесценен
ﮦ
ие в р
ﮦ
азмере от 21% до
50%);
– 0,8% кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а IV к
ﮦ
атегор
ﮦ
ию к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а (проблемные
ссуды), что озн
ﮦ
ач
ﮦ
ает высок
ﮦ
ий кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск (вероятность ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых
потерь вследств
ﮦ
ие не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия л
ﮦ
ибо нен
ﮦ
адлеж
ﮦ
ащего исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком
обяз
ﮦ
ательств по ссуде обусловл
ﮦ
ив
ﮦ
ает ее обесценен
ﮦ
ие в р
ﮦ
азмере от 51% до
41
100%).
– 8,2% кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а V к
ﮦ
атегор
ﮦ
ию к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а (безн
ﮦ
адежные
ссуды), что говор
ﮦ
ит о том, что отсутствует вероятность возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а ссуды в с
ﮦ
илу
неспособност
ﮦ
и ил
ﮦ
и отк
ﮦ
аз
ﮦ
а з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а выполнять обяз
ﮦ
ательств
ﮦ
а по ссуде, что
обусловл
ﮦ
ив
ﮦ
ает полное (в р
ﮦ
азмере 100%) обесценен
ﮦ
ие ссуды.
Одн
ﮦ
им из основных ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых р
ﮦ
исков в деятельност
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк
Хоум Кред
ﮦ
ит» является кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск, который связ
ﮦ
ан с вероятностью
не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и Б
ﮦ
анк
ﮦ
а сво
ﮦ
их обяз
ﮦ
ательств.
Кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск – это р
ﮦ
иск возн
ﮦ
икновен
ﮦ
ия убытков вследств
ﮦ
ие
не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия, несвоевременного л
ﮦ
ибо неполного исполнен
ﮦ
ия должн
ﮦ
иком
ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых обяз
ﮦ
ательств в соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с услов
ﮦ
иям
ﮦ
и договор
ﮦ
а.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
предст
ﮦ
авлен
ﮦ
а в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 13.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 13
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие
(+,-)
2016г.
2017г.
2018г.
2017/
2016
2018/
2017
Ссудн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность до
вычет
ﮦ
а резервов н
ﮦ
а
возможные потер
ﮦ
и, млн. руб.
130 112
175 967
264 199
45 855
88 232
Резервы н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и,
млн. руб.
20 262
24 975
41 598
4 713
16 623
Ч
ﮦ
ист
ﮦ
ая ссудн
ﮦ
ая
з
ﮦ
адолженность, млн. руб.
109 850
150 992
222 601
41 142
71 609
М
ﮦ
акс
ﮦ
им
ﮦ
альный р
ﮦ
азмер
крупных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков
(Н7), %
86,2
81,3
69,2
-4,9
-12,1
Просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность
по кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам, млн. руб.
19 148
23 163
27 505
4 015
4 342
Доля просроченной
з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и, %
14,7
13,2
10,4
-1,6
-2,8
По д
ﮦ
анным т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 13 сдел
ﮦ
ан вывод, что м
ﮦ
акс
ﮦ
им
ﮦ
альный р
ﮦ
азмер
крупных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил 69,2%, который уменьш
ﮦ
ился н
ﮦ
а
12,1% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г. Норм
ﮦ
ат
ﮦ
ив м
ﮦ
акс
ﮦ
им
ﮦ
ального р
ﮦ
азмер
ﮦ
а крупных
кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков (Н7) регул
ﮦ
ирует (огр
ﮦ
ан
ﮦ
ич
ﮦ
ив
ﮦ
ает) совокупную вел
ﮦ
ич
ﮦ
ину
42
крупных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков б
ﮦ
анк
ﮦ
а и определяет м
ﮦ
акс
ﮦ
им
ﮦ
альное отношен
ﮦ
ие
совокупной вел
ﮦ
ич
ﮦ
ины крупных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков и р
ﮦ
азмер
ﮦ
а собственных
средств (к
ﮦ
ап
ﮦ
ит
ﮦ
ал
ﮦ
а) б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Крупным кред
ﮦ
итным р
ﮦ
иском является сумм
ﮦ
а
кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
ий и поруч
ﮦ
ительств в пользу одного кл
ﮦ
иент
ﮦ
а, превыш
ﮦ
ающ
ﮦ
ая
5% собственных средств (к
ﮦ
ап
ﮦ
ит
ﮦ
ал
ﮦ
а) б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Норм
ﮦ
ат
ﮦ
ив м
ﮦ
акс
ﮦ
им
ﮦ
ального р
ﮦ
азмер
ﮦ
а
крупных кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков з
ﮦ
а 2016г.-2018г. не превыш
ﮦ
ает норм
ﮦ
ат
ﮦ
ивное
зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие, р
ﮦ
авное не более 800%.
Упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам
ﮦ
и является одной из гл
ﮦ
авных з
ﮦ
ад
ﮦ
ач сотрудн
ﮦ
иков
кред
ﮦ
итного отдел
ﮦ
а б
ﮦ
анк
ﮦ
а.
Б
ﮦ
анком р
ﮦ
азр
ﮦ
абот
ﮦ
аны пол
ﮦ
ит
ﮦ
ик
ﮦ
а и процедуры упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным
р
ﮦ
иском, включ
ﮦ
ая с
ﮦ
истему оценк
ﮦ
и кред
ﮦ
итоспособност
ﮦ
и кл
ﮦ
иентов, требов
ﮦ
ан
ﮦ
ия
по уст
ﮦ
ановлен
ﮦ
ию и соблюден
ﮦ
ию л
ﮦ
им
ﮦ
итов концентр
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итного портфеля.
Методы упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
предст
ﮦ
авлены н
ﮦ
а р
ﮦ
ис. 5.
Р
ﮦ
исунок 5. Методы упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным р
ﮦ
иском
в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
В ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» пр
ﮦ
именяются следующ
ﮦ
ие методы
упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и: предупрежден
ﮦ
ие р
ﮦ
иск
ﮦ
а до проведен
ﮦ
ия
Методы управления кредитным риском
в банке
предупреждение риска до проведения операции;
планирование уровня риска через оценку уровня ожидаемых потерь;
ограничение кредитного риска путем установления лимитов;
формирование резервов для покрытия возможных потерь по
предоставленным кредитам;
структурирование сделок;
управление обеспечением сделок;
применение системы полномочий при принятии решений;
мониторинг и контроль уровня риска.
43
опер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и; пл
ﮦ
ан
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие уровня р
ﮦ
иск
ﮦ
а через оценку уровня ож
ﮦ
ид
ﮦ
аемых
потерь; огр
ﮦ
ан
ﮦ
ичен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а путем уст
ﮦ
ановлен
ﮦ
ия л
ﮦ
им
ﮦ
итов;
форм
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие резервов для покрыт
ﮦ
ия возможных потерь по предост
ﮦ
авленным
кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам; структур
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие сделок; упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие обеспечен
ﮦ
ием сделок;
пр
ﮦ
именен
ﮦ
ие с
ﮦ
истемы полномоч
ﮦ
ий пр
ﮦ
и пр
ﮦ
инят
ﮦ
и
ﮦ
и решен
ﮦ
ий; мон
ﮦ
итор
ﮦ
инг и
контроль уровня р
ﮦ
иск
ﮦ
а.
Упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итным р
ﮦ
иском – это и процесс и сложн
ﮦ
ая с
ﮦ
истем
ﮦ
а.
Процесс н
ﮦ
ач
ﮦ
ин
ﮦ
ается с определен
ﮦ
ия рынков кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия, которые ч
ﮦ
асто
н
ﮦ
азыв
ﮦ
аются «целевым
ﮦ
и рынк
ﮦ
ам
ﮦ
и». Он продолж
ﮦ
ается в форме
последов
ﮦ
ательност
ﮦ
и ст
ﮦ
ад
ﮦ
ий пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ия долгового обяз
ﮦ
ательств
ﮦ
а. Избеж
ﮦ
ать
кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск позволяет тщ
ﮦ
ательный отбор з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков, ан
ﮦ
ал
ﮦ
из услов
ﮦ
ий
выд
ﮦ
ач
ﮦ
и кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, постоянный контроль з
ﮦ
а ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовым состоян
ﮦ
ием з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а,
его способностью (
ﮦ
и готовностью) пог
ﮦ
ас
ﮦ
ить кред
ﮦ
ит. Выполнен
ﮦ
ие всех эт
ﮦ
их
услов
ﮦ
ий г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
ирует успешное проведен
ﮦ
ие в
ﮦ
ажнейшей б
ﮦ
анковской опер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и -
предост
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итов.
Упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итным р
ﮦ
иском н
ﮦ
а уровне портфеля подр
ﮦ
азумев
ﮦ
ает
проведен
ﮦ
ие оценк
ﮦ
и совокупного кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а, его концентр
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и,
д
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
ик
ﮦ
и и т.п., а т
ﮦ
акже выдв
ﮦ
иг
ﮦ
аются предложен
ﮦ
ия по уст
ﮦ
ановке л
ﮦ
им
ﮦ
итов и
упр
ﮦ
авленческ
ﮦ
их решен
ﮦ
ий в целях уменьшен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
а. Н
ﮦ
а к
ﮦ
аждом уровне
используются р
ﮦ
азные методы оценк
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
а и методы упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия им.
Методы сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»:
– уделяется вн
ﮦ
им
ﮦ
ан
ﮦ
ие проверк
ﮦ
и достоверност
ﮦ
и информ
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и,
предост
ﮦ
авленной з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком;
– пр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ается в к
ﮦ
ачестве обеспечен
ﮦ
ия р
ﮦ
азл
ﮦ
ичные в
ﮦ
иды з
ﮦ
алогов,
поруч
ﮦ
ительств
ﮦ
а юр
ﮦ
ид
ﮦ
ическ
ﮦ
их и ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц и б
ﮦ
анковск
ﮦ
ие г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
и
ﮦ
и;
– использует ш
ﮦ
ирок
ﮦ
ий спектр техн
ﮦ
ик для сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а
опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий, упр
ﮦ
авляя к
ﮦ
ак ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и убытк
ﮦ
а отдельных опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий, т
ﮦ
ак и
ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и с
ﮦ
истемного р
ﮦ
иск
ﮦ
а по портфелю в целом;
– использует ст
ﮦ
ат
ﮦ
ист
ﮦ
ическ
ﮦ
ие модел
ﮦ
и оценк
ﮦ
и взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия долгов н
ﮦ
а
р
ﮦ
азных эт
ﮦ
ап
ﮦ
ах процедуры взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия долг
ﮦ
а.
44
ﮦ
Избеж
ﮦ
ать кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» позволяет
тщ
ﮦ
ательный отбор з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков, ан
ﮦ
ал
ﮦ
из услов
ﮦ
ий выд
ﮦ
ач
ﮦ
и кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, постоянный
контроль з
ﮦ
а ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовым состоян
ﮦ
ием з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а, его способностью (
ﮦ
и
готовностью) пог
ﮦ
ас
ﮦ
ить кред
ﮦ
ит. Выполнен
ﮦ
ие всех эт
ﮦ
их услов
ﮦ
ий г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
ирует
успешное проведен
ﮦ
ие в
ﮦ
ажнейшей б
ﮦ
анковской опер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум
Кред
ﮦ
ит» - предост
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итов.
Просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность по телу и процент
ﮦ
ам – это те суммы,
которые з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик должен был з
ﮦ
апл
ﮦ
ат
ﮦ
ить согл
ﮦ
асно договор
ﮦ
а. Пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и
срок
ﮦ
а пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ия кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, обозн
ﮦ
аченного в кред
ﮦ
итном договоре и/
ﮦ
ил
ﮦ
и
срочном обяз
ﮦ
ательстве, ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» сп
ﮦ
исыв
ﮦ
ает
соответствующ
ﮦ
ие суммы в пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ие ссудной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и з
ﮦ
а счет резерв
ﮦ
а
н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам.
Оценк
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля по уровню р
ﮦ
иск
ﮦ
а провод
ﮦ
ится с
использов
ﮦ
ан
ﮦ
ием четырех основных коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иентов: коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент покрыт
ﮦ
ия;
коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных пл
ﮦ
атежей по основному долгу; коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а; коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент обеспечен
ﮦ
ия.
Р
ﮦ
ассч
ﮦ
ит
ﮦ
аем вышепереч
ﮦ
исленные коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иенты н
ﮦ
а основ
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и д
ﮦ
анных
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 14.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 14
Оценк
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
з
ﮦ
а 2016г.-2018г.
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие, млн. руб.
ﮦ
Изменен
ﮦ
ие (+,-)
2016г.
2017г.
2018г.
2017 /
2016
2018 /
2017
Резерв н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и
20 262
24 975
41 598
4 713
16 623
Кред
ﮦ
итный портфель
130 112
175 967
264 199
45 855
88 232
Просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность
19 148
23 163
27 505
4 015
4 342
Объем обеспечен
ﮦ
ия по
кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам
45 587
70 041
115 464
24 454
45 423
З
ﮦ
адолженность по сумме
основного долг
ﮦ
а, сп
ﮦ
ис
ﮦ
анн
ﮦ
ая
из-з
ﮦ
а невозможност
ﮦ
и
взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия
563
786
1 287
223
501
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент покрыт
ﮦ
ия
0,16
0,14
0,16
-0,01
0,02
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных
пл
ﮦ
атежей
0,15
0,13
0,10
-0,02
-0,03
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент обеспечен
ﮦ
ия
кред
ﮦ
итов
0,35
0,40
0,44
0,05
0,04
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а
0,0043
0,0045
0,0049
0,0001
0,0004