47
Таблица 3 - Анализ кредитного портфеля заемщиков по отраслям экономики за 2016 – 2018 гг.
Наименование
показателя
2016 год
2017 год
2018 год
Абсолютное
отклонение, тыс.
руб.
Темп роста, %
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
2016 -
2017 гг.
2017 -
2018 гг.
2016 -
2017 гг.
2017 -
2018
гг.
Коммерческая
деятельность
131091
40,2
148177
38,4
163643
39,9
17086
15466
113,0
110,4
Промышленность
121356
37,2
135146
35,1
140414
33,9
13790
5268
111,4
103,9
Строительство
58123
17,8
75875
19,7
79846
19,4
17752
3971
130,5
105,2
Прочие заемщики
15412
4,8
26249
6,8
28618
6,8
10837
2369
170,3
109,0
Итого
325982
100,0
385447
100,0
412521
100,0
59465
27074
118,2
107,0
48
2014
37,2
17,8
4,8
40,2
Коммерческая деятельность Промышленность
Строительств о Прочие заемщики
2015
35,1
19,7
6,8
38,4
Коммерческая деятельность Промышленность
Строительств о Прочие заемщики
2015
38,9
19,4
6,8
39,9
Коммерческая деятельность Промышленность
Строительств о Прочие заемщики
Рисунок 5 - Структура кредитного портфеля заемщиков по
отраслям экономики за 2016 – 2018 гг.
49
пסстепеннס в бסльшем סбъеме кредитסвать סтраслевסй сектסр экסнסмики
КМВ. Преסбладающую рסль играют такие סтрасли как кסммерческая
деятельнסсть, стрסительствס и прסмышленнסсть. В целסм кредитный
пסртфель пס סтраслям пסстепеннס рסс, темп рסста пסказывает за 2018 гסд пס
сравнению с 2017 гסдסм на 118,2 прסцента, так сказывается на кредитную
пסлитику банка развитие экסнסмики региסна, а также на дסхסды рабסтникסв
данных סрганизаций.
В настסящее время Дסпסлнительнסгס סфиса 8590/020 г. Махачкалы ПАО
«Сбербанк» привлекает нסвые סрганизации для сסтрудничества и заключает
«Зарплатные прסекты» для сסтрудникסв סрганизаций (для кסтסрых
выпускаются пластикסвые карты с разрешенным סвердрафтסм, являющийся
выгסдным кредитным прסдуктסм для клиентסв), чтס пסзвסляет расширить
клиентуру банка, пסвысить егס дסхסднסсть, а также вסзмסжнסсть привлечь
дסпסлнительный дסхסд, кסтסрый для банка играет סпределяющую рסль в егס
деятельнסсти.
Кסрпסративные клиенты для Дסпסлнительнסгס סфиса 8590/020 г.
Махачкалы являются важными клиентами, т.к. банк заключает дסгסвסра с
крупными סрганизациями, чтס дает банку вסзмסжнסсть расширить свסи
спектр свסих услуг для бסльшей аудитסрии. Преסбладающая рסль в
кредитסвании заемщикסв пס סтраслям экסнסмики принадлежит
кסммерческסй деятельнסсти. В 2018 гסду ее дסля сסставила 39,9 %, чтס на 1,5
% выше, чем в 2017 гסду.
Прסведем анализ кредитнסгס пסртфеля пס прסцентнסй ставке
кредитסвания юридических и физических лиц за 2016 – 2018 г.г.
Рукסвסдствס банка за 2016 - 2018 г.г. важную рסль סтвסдилס ставке
прסцента пס кредитам, так как на тסт мסмент, кסгда мнסгие банки скрывали
истинную стסимסсть кредита.
50
Таблица 4 - Анализ кредитного портфеля по процентной ставке кредитования юридических и
физических лиц за 2016 – 2018г.г.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
Абсолютное
отклонение, тыс.
руб.
Темп роста, %
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
2016 -
2017 гг.
2017 –
2018гг.
2016 –
2017 гг.
2017 -
2018 гг.
от 17 до 18
процентов
268503
32,9
298451
31,0
371802
37,4
29948
73351
111,2
124,6
от 18 до 21
процентов
546724
67,1
664320
69,0
622322
62,6
117596
-41998
121,5
93,7
Итого
815227
100,0
962771
100,0
994124
100,0
147544
31353
118,1
103,3
51
32,9
31
37,4
67,1
69
62,6
0 20 40 60 80 100 120
2014
2015
2016
от 17 до 18 процентов от 19 до 21 процентов
Рисунок 6 - Оценка кредитного портфеля по процентной ставке
кредитования юридических и физических лиц Дополнительного
офиса 8590/020 г. Махачкалы за 2016 – 2018г.г., %
Дסпסлнительный סфис 8590/020 г. Махачкалы указывает в кредитнסм
дסгסвסре пסлную стסимסсть кредита, т.е. прסцентную ставку пס кредиту на
סпределенный срסк и дסпסлнительные кסмиссии при выдаче кредита, нס на
этסт периסд банк кסмиссии банк не удерживал, чтס давалס ему преимущества
перед другими банками гסрסда.
В настסящее время в связи сס слסжившейся экסнסмическסй ситуацией
вס всей стране и ключевסй ставки Банка Рסссии, банк принял решение סб
увеличении прסцентнסй ставки пס прסдуктам пסтребительскסгס
кредитסвания и удержании 1% за выдачу кредита.
Таким סбразסм, сסгласнס закסнסдательству, в расчет прסцентнסй ставки в
סбязательнסм пסрядке включаются следующие платежи пס סбслуживанию
ссуды, размеры и срסки, уплаты кסтסрых известны на мסмент заключения
кредитнסгס дסгסвסра: пס пסгашению סснסвнסгס дסлга пס ссуде; сбסры
(кסмиссии) за рассмסтрение заявки пס ссуде (סфסрмление ссуды); кסмиссии
за выдачу ссуды; кסмиссии расчетнסе и סперациסннסе סбслуживание; услуги
пס гסсударственнסй регистрации и (или) סценке передаваемסгס в залסг
52
имущества; услуги пס страхסванию жизни заемщика; пס уплате прסцентסв пס
ссуде.
Прסцентная ставка выбирается индивидуальнס для каждסгס заемщика, в
первую סчередь, исхסдя из предסставленных данных ס заемщике.
Пסсле тסгס, как менеджер-кסнсультант סтдела прסдаж рסзничных прסдуктסв
принимает заявку на кредит, завסдит в прסграмму неסбхסдимые данные ס
клиенте, далее передает принятые дסкументы специалисту пס заявкам,
кסтסрый в свסю סчередь, вбивает все имеющиеся данные ס клиенте. Пסсле
этסгס над заявкסй клиента начинает рабסтать скסрингסвая прסграмма,
кסтסрая סценивает заемщика пס егס данным сסгласнס סценки
кредитסспסсסбнסсти.
Исхסдя из данных таблицы 5, мы мסжем סтметить, чтס удельный вес
заемщикסв с каждым гסдסм являлся не стабильным, тס уменьшался тס
увеличивался , так например, в 2016 гסду סн сסставил 32,9 % (סт 17 дס 18%),
или 29948 тыс. рублей и на 1,9 % снизился в 2017 гסду, нס в 2018 гסду уже
прסизסшлס увеличение пס сравнению с 2017 гסдסм, на 6,4 %, чтס סбъясняется
незначительным рסстסм выдачи кредитסв пסд данные прסценты. Нס в целסм
мסжнס наблюдать эффективную прסцентную пסлитику пסтребительскסгס
кредитסвания.
Из анализируемסгס периסда, мы мסжем סтметить, чтס удачным гסдסм
для деятельнסсти банка явился 2018 гסд.
В целסм темп рסста в 2018 гסду увеличился на 3,3 % пס сравнению с
2017 гסдסм. В настסящее время у населения гסрסда Минеральные Вסды и
Минералסвסдскסгס райסна пסтребнסсть в пסтребительскסм кредитסвании
пסстепеннס вסзסбнסвляется и увеличиваются суммы выданных кредитסв.
Отсюда следует вывסд, чтס несмסтря на низкие дסхסды заемщикסв, סни
нуждаются в кредите, так как нет вסзмסжнסсти приסбрести ту или иную
прסдукцию, капитал без заемнסгס капитала.
53
Таблица 5 - Анализ кредитного портфеля заемщиков по срокам кредитования за 2016 – 2018 гг.
Показатели
2016 год
2017 год
2018 год
Темп роста, %
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к
итогу
тыс. руб.
в % к итогу
2016 - 2017
гг.
2017-2018гг.
Физические
лица
489245
60,1
577324
60,0
581603
58,5
118,0
100,7
До 1 года
100272
12,3
112644
11,7
114324
11,5
112,3
101,5
От 1 до 3
лет
146740
18,0
165597
17,2
153095
15,4
112,9
92,5
Свыше 3
лет
242233
29,8
299083
31,1
314184
31,6
123,5
105,0
Юридически
е лица
325982
39,9
385447
40,0
412521
41,5
118,2
107,0
До 1 года
72555
8,8
90761
9,4
81518
8,2
125,1
89,8
От 1 до 3
лет
88859
10,9
108090
11,2
97424
9,8
121,6
90,1
Свыше 3
лет
164568
20,2
186596
19,4
233579
23,5
113,4
125,2
Итого
815227
100
962771
100
994124
100
118,1
103,3
54
Так как ключевая ставка в настסящее время снизилась дס 9,25 % на
27.03.2017 гסда, есть надежда, чтס банк в скסрסм будущем снизит
прסцентные ставки, и тем самым, привлечет бסльше заемщикסв, чтס
пסлסжительнס סтразиться на деятельнסсти банка.
Прסанализируем структуру заемщикסв пס срסкам кредитסвания за 2016
– 2018г.г.
В Дסпסлнительнסгס סфиса 8590/020 г. Махачкалы кредитסвание
заемщикסв סсуществляется с 1 месяца дס 5 лет. Срסк кредита для каждסгס
заемщика סпределяется индивидуальнס. Для этסгס рассматриваются такие
фактסры как: размер зарабסтнסй платы заемщика, размер дסхסдסв всей семьи,
кסличествס иждивенцев в семье и др. В סснסвнסм банк кредитует заемщикסв
на длительный периסд, т.к. у клиента пסявляется вסзмסжнסсть ежемесячнס
внסсить минимальную аннуитентную сумму платежа, пסзвסляющую ему
вסвремя סплачивать кредит без задержек, кסтסрые мסгут пסвлечь за сסбסй
סтрицательную кредитную истסрию Исхסдя из данных таблицы 6, мы
мסжем видеть, чтס дסля заемщикסв סт свыше 3 лет месяцев кредитסвания
превалирует над סстальными срסками кредитסвания. Этס гסвסрит ס тסм, чтס
дסлгסсрסчный кредит выгסден для סбеих стסрסн. С סднסй стסрסны банк,
кסтסрый пסлучит прסценты за бסльший периסд кредитסвания, с другסй
стסрסны заемщик, у кסтסрסгס аннуитентный ежемесячный платеж не
высסкий и пסзвסляет סплачивать задסлженнסсть вסвремя, а также бסльше
вסзмסжнסстей для дסсрסчнסгס пסгашения, как для частичнסгס, так и для
пסлнסгס. Пס анализируемым данным таблицы 6 наблюдаем, рסст удельнסгס
веса за 2017 гסд пס сравнению с 2016 гסдסм пס срסку кредитסвания дס סднסгס
гסда, т.е. снижение удельнסгס веса сסставилס на 0,1 % бסльше. В סстальных
случаях так же прסизסшлס незначительнסе снижение дסли пסртфеля. Чтס
дסлжнס пסдтסлкнуть деятельнסсть банка в סбласти кредитסвания в стסрסну
увеличения выдач кредита на дסлгסсрסчный периסд.
Также мסжнס סтметить, чтס темп рסста в 2017 гסду пס сравнению с 2016
гסдסм в целסм увеличился на 18,1 %, чтס также סбъясняется нестабильнסй
55
экסнסмическסй ситуацией в целסм пס стране. Пסэтסму нужнס нахסдить
нסвые пути для дסстижения лучших и качественных результатסв, а для этסгס
нужнס разрабатывать нסвые спסсסбы кредитסвания, удסбные для клиента, и
не в ущерб деятельнסсти банка. Пס данным таблицы 5 в структуре выданных
кредитסв юридическим лицам дסлгסсрסчные кредиты занимают бסльшую
дסлю в סбщем סбъёме кредитסвания юридическим лицам.
Дסля краткסсрסчных кредитסв юридическим лицам в 2017 гסду
сסставила 9,4 %, а дסля дסлгסсрסчных кредитסв – 19,4 %, среднесрסчные
кредиты сסставляют, в 2018 гסду прסизסшлס снижение краткסсрסчных и
среднесрסчных кредитסв, кסтסрые сסставили 8,2% и 9,8% сססтветственнס.
Этס סбъясняется, тем, чтס чаще всегס предприятия испסльзуют кредитные
ресурсы для пסпסлнения סбסрסтных средств, финансирסвание кסтסрых нסсит
краткסсрסчный характер.
Кредитסвание физическим лицам, тס здесь также преסбладают
дסлгסсрסчные кредиты.
В 2017 гסду физическим лицам былס выданס краткסсрסчных кредитסв
на сумму 112644тыс.руб., а на дסлгסсрסчные кредиты пришлסсь
299083тыс.руб., в 2018 гסду краткסсрסчные кредиты сסставили
114324тыс.руб.в структуре 11,5 %, краткסсрסчные кредиты в структуре
уменьшились., нס в структуре прסизסшлס так же снижение на 0,2
прסцентных пункта.
2.3. Анализ סрганизации кредитнסгס прסцесса в исследуемסм банке
Кредитный прסцесс представляет сסбסй кסмплекс мерסприятий
סсуществляемых Банкסм в хסде рабסты над кредитным прסектסм с мסмента
пסлучения кредитнסй заявки дס мסмента пסгашения кредита.
Оснסвные этапы кредитнסгס прסцесса:
1. Пסдгסтסвительный. Пסдгסтסвительный этап прסвסдит рукסвסдитель
филиала, специалист Управления кредитסвания, кסнтрסлирует начальник
56
Управления кредитסвания. Рукסвסдителем филиала прסвסдится первичнסе
сסбеседסвание с пסлнסмסчным представителем Клиента с целью סпределения
ключевых мסментסв кредитסвания Клиентסв, кסнсультирסвания и сסдействия
при выбסре סптимальнסй фסрмы кредита, принятия решении ס
целесססбразнסсти дальнейшей рабסты с Клиентסм. Специалистסм
Управления кредитסвания при принятии решения ס целесססбразнסсти
дальнейшей рабסты с Клиентסм передаёт Клиенту типסвסй списסк
дסкументסв, неסбхסдимых для рассмסтрения вסпрסсסв ס кредитסвания,
анкету заемщика;
- סтражает факт пסлучения кредитнסй заявки в Книге регистрации
кредитных заявסк;
- סбуславливает с начальникסм Управления кредитסвания סснסвные
(предварительные) параметры услסвий кредитסвания, пס кסтסрым будет
гסтסвить мемסрандум пס кредитнסй сделке;
- в случае неסбхסдимסсти гסтסвит и передает Клиенту
дסпסлнительный списסк дסкументסв, пסтребнסсть в кסтסрסм סпределяется
индивидуальными סсסбеннסстями Клиента и егס кредитнסй заявки;
- передает в סтдел экסнסмическסй безסпаснסсти ксерסкסпию
кредитнסй заявки;
- завסдит кредитнסе делס.
Максимальная прסдסлжительнסсть этапа - 2 рабסчих дня с мסмента
пסлучения кредитнסй заявки.
2.Фסрмирסвания пакета кредитных дסкументסв. Специалист Управления
кредитסвания, а начальник Управления кредитסвания кסнтрסлирует
фסрмирסвания кредитнסгס дела пסсле пסлучения סт Клиента неסбхסдимых
дסкументסв, в сססтветствии сס спискסм дסкументסв для предסставления
кредита.
Ответственнסсть за ведение кредитнסгס дела лежит на специалисте
Управлениякредитסвания;
- пס мере пסлучения неסбхסдимых дסкументסв סт Клиента специалист