53
Глава 3. Пути совершенствования деятельности коммерческих
банков на примере ООО «Банк Аверс»
3.1 Направления совершенствования банковских продуктов и услуг в
кредитной сфере
В 2017 г. прирост экономики Российской Федерации замедлился, а
также в этот период существенно снизился вклад внешнеторговой
деятельности в рост экономики. Главными факторами, оказавшими негативное
влияние на экономический рост в 2017 г., стали стагнация промышленности и
спад капитальных инвестиций.
Рост недоверия и рисков банков друг к другу, привел к закрытию
лимитов и росту ставок, что в результате повысило спрос банков на
рефинансирование ЦБ РФ, данное явление можно наблюдать и в ООО «Банк
Аверс». Макроэкономическая ситуация в стране оказывает значительное
влияние на развитие банковской системы. Для поддержания эффективной
деятельности в условиях конкуренции банку необходимо совершенствовать
предлагаемые клиентам продукты и услуги.
Кризис заставил многие банки перейти на клиентоориентированную
модель развития, чтобы не потерять свои позиции на рынке, в следствии чего
им приходится пересматривать существующую практику ведения бизнеса с
целью увеличения эффективности деятельности. Глобализация финансовых
рынков нацеливает на необходимость функционирования в едином
кибернетическом пространстве, обладая доступом к рынкам в режиме
реального времени, а это возможно только с развитием IT-технологий и их
интеграции с банковской деятельностью. В настоящее время интернет-банкинг
является одним из важнейших атрибутов, который позволяет банкам успешно
конкурировать на рынке и повышать эффективность своей деятельности.
Активное развитие получили технологии CRM (Client Relationship
Management). Банк должен иметь максимально возможный объем информации
о клиенте, уметь ее анализировать и рационально использовать в своей
54
деятельности, например, для кросс-продаж дополнительных продуктов или
повышения лояльности.
Клиентоориентированный подход предполагает появление
инновационных скоринговых моделей оценки клиентов, которые могут
повысить уровень принятия кредитных решений. Развитие информационных
технологий привело к повышению эффективности работы большинства банков,
в результате применения модели обслуживания клиентов дистанционным
путем, посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга, внешних
сервисов и др. Таким образом, среди основных тенденций развития банковских
инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с
ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на
сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход
к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Банки должны
разрабатывать такие пакеты услуг, различающихся по объему операций,
содержанию и тарифам, которые учитывали бы интересы каждой отдельной
группы клиентов как можно в большем объеме, особенно для кредитования
клиентов малого бизнеса.
Конкуренция требует от банка борьбы, за каждого клиента исходя из
знаний его потребностей и возможностей. Одним из этапов маркетинговой
работы банка выступает сегментация банковского рынка, которая представляет
собой разделение всей клиентской базы банка на группы, ориентированных на
людей разного возраста и с разными финансовыми возможностями. Одним из
направлений совершенствования банковских услуг должно быть создание
надлежащей системы корпоративного управления, в том числе в кредитной
сфере, от которого выиграют все заинтересованные стороны:
- банки повысят эффективность своей деятельности;
- банковская система в целом привлечет новых вкладчиков, заемщиков,
инвесторов и иных контрагентов;
- акционеры банков получат уверенность в обеспечении защиты и
повышении доходности своих инвестиций;
55
- государство сможет опереться на поддержку банковского сектора в
своих усилиях по укреплению конкурентоспособности национальной
экономики и борьбе с мошенничеством и коррупцией.
Коммерческие банки России нацелены на модернизацию технологий
формирования продуктов и услуг с целью снижения их себестоимости и
упрочнения своих конкурентных преимуществ. Позиция указанных двух
процессов – создание новой продуктовой линейки и выход на новые рынки
совместно с тенденцией к усовершенствованию технологических и ресурсных
компонент – и представляет собой текущее изменение и формирование новой
стратегии банковской деятельности.
Для расширения рыночных возможностей банкам следует применять
следующие меры:
- внедрять смешанные кредитно-депозитные продукты;
- разрабатывать различные программы кредитования малого бизнеса, в
том числе предусматривающих снижение ставок по кредиту;
- применять продукты, ориентированные на накопление первоначального
взноса по ипотеке;
- участвовать в финансировании инвестиций в основной капитал, прежде
всего это выражается в инвестиционном кредитовании. В последнее время
кредитный портфель коммерческих банков Таджикистана свидетельствует о
растущей динамике кредитов, предоставленных банками организациям, а
также о формировании тенденции роста долгосрочного кредитования банками
реального сектора экономики.
Возможности получения кредита для крупных корпоративных клиентов и
небольших предприятий резко различаются. У средних и мелких предприятий,
как правило, отсутствуют дополнительные привлекательные для банка условия,
такие как гарантия и поддержка государственных и муниципальных услуг,
возможности диверсификации рисков и расширения влияния банков через
участие в капитале и пр., что определяет повышение издержек входа на рынок
банковских кредитов. Такие издержки менее обременительны для крупных
56
предприятий. В сложившихся условиях перспективным направлением остается
совершенствование банковских продуктов и услуг в сфере кредитования
малого и среднего бизнеса, упрощение процедур получения кредита.
К перспективным направлениям совершенствования банковских
продуктов и услуг можно отнести ипотечное кредитование, которое считается
относительно низко рисковой банковской операцией, поскольку большая часть
рисков ложится на плечи заемщика и инвестора. Обращение в большей степени
к ипотечному кредитованию может стать одним из элементов разумной и
эффективной кредитной политики банка, что положительно повлияет на
эффективность функционирования банка в целом. Для привлечения заемщиков
можно использовать следующие меры:
- для новых клиентов предусматривать снижение ставки по ипотеке;
- предоставление льготной ставки для клиентов;
- более оперативное рассмотрение заявки на получение кредита.
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитной деятельности
коммерческого ООО «Банк Аверс»
Ориентир банковской деятельности в рыночной экономике состоит в
максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь.
Прибыль (убыток), полученный банком в отчетном периоде, – концентрирует в
себе результаты различных пассивных и активных операций и отражает
влияние всех факторов, непосредственно оказывающих влияние на
деятельность банка. Одной из проблем, с которой коммерческие банки
сталкиваются в настоящее время является формирование ресурсной базы.
Составной частью гибкого управления активами и пассивами банка является
формирование рациональной ресурсной базы, которое подразумевает не только
привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры
источников привлечения ресурсов.
Увеличение размера прибыльности может быть достигнуто за счет
рисковых операций, по которым банк получает более рисковое вознаграждение.
Поэтому оценка уровня прибыли банка тесно связана с анализом степени
57
защиты банка от риска. За 2016-2017 г. наблюдается снижение прибыли в ОАО
ООО «Банк Аверс». Банку необходимо создать модель управления активами,
которая реализует перераспределение средств на балансовых счетах при
наступлении неблагоприятных событий, которые при заданных ограничениях
(установлении необходимого уровня ликвидности) обеспечивают
максимизацию (минимизацию) рассматриваемого показателя (например,
определение минимального количества наличных денег в кассе).
Несмотря на снижение совокупного кредитного портфеля в конце 2017
года на 9,03% по сравнению с началом года, важным конкурентным
преимуществом банка является высокий уровень узнаваемости, доверия к
бренду и лояльности клиентов. Для поддержания и повышения эффективной
деятельности банку необходимо развивать бизнес на основе
клиентоориентированной модели. Для оценки удовлетворенности клиентов
необходимо проводить расчет и анализ индекса потребительской лояльности.
Несмотря на снижение доли кредитов юридическим лицам, приоритетным
сегментом будут оставаться предприятия среднего бизнеса. Для привлечения
крупных корпоративных клиентов необходимо сфокусироваться на таких
отраслях, как коммерческая и жилая недвижимость, транспорт,
инфраструктурное строительство. Модернизация продуктового ряда,
повышение качества и скорости сервиса за счет оптимизации и автоматизации
кредитного процесса, оптимизация ценообразования, т.е. введение системы
контроля дисциплины ценообразования и предоставления скидок позволит
расширить клиентскую базу и повысить ее стабильность, что в целом приведет
к повышению эффективности деятельности ООО «Банк Аверс». Финансовый
результат банка складывается в основном из разности между доходами по
размещенным средствам и расходами по привлеченным. В этом случае
изменение ставок может оказать влияние на финансовый результат, если ставки
по привлеченным и размещенным средствам имеют разное движение. Таким
образом, необходимо совершенствовать ценообразование на ресурсы и их
количественное соотношение, учесть то, что прибыль является функцией
58
времени, следовательно, управление процентным риском подразумевает
оптимизацию прибыли как функцию времени.
Приоритетным для банка должно стать совершенствование и
тиражирование технологий экспресс-кредитования, необходимо упрощать
процедуру и снижать сроки оформления кредитов для малого бизнеса, а также
увеличить сеть приема заявок на получение кредита. Риски в части кредитного
решения возможно снижать за счет автоматизации процесса. Активное
развитие электронных каналов продаж и стандартизация технологии продаж
позволит повысить качество обслуживания клиентов. Развитие электронных и
дистанционных каналов обслуживания позволит не только повысить удобство и
улучшить качество сервисов, но и обеспечит дополнительный рост
комиссионных доходов.
Управление просроченной задолженностью в кредитном портфеле
коммерческого банка – является ключевым индикатором, характеризующим
качество ссудной задолженности и устойчивость банка к негативным
воздействиям макроэкономических факторов, а, следовательно, влияет и на
эффективность работы банка в целом. Все коммерческие банки в той или иной
степени подвержены риску возникновения просроченной ссудной
задолженности. Поэтому только грамотная кредитная политика, наличие
законодательной базы в области регулирования возникновения и
классификации просроченной ссудной задолженности является залогом успеха
и эффективности деятельности.
Чем ниже доля просроченной задолженности в кредитном портфеле
коммерческого банка, тем выше его качество. В результате проведенного
анализа на 01.01.2018 г. наблюдается рост доли данного показателя в
совокупном кредитном портфеле. Эффективными методами на первоначальном
этапе работы с временной задолженностью являются рефинансирование или
реструктуризация, например предоставление кредитных каникул, выдачу
нового кредита на более мягких условиях. Однако следует помнить, что данные
методы увеличивают срок возврата накопившегося долга и требуют создания
59
резервов перекредитование, что уменьшает ресурсную базу банка (и прибыль),
следовательно, необходимо грамотное применения данных методов, чтобы не
нанести вред эффективности работы банка в целом. Так, например,
осуществляя рефинансирование можно снизить риск следующими методами:
- осуществлять кредитование заемщика только при отсутствии каких-
либо задолженностей в банке;
- дополнительно осуществлять страхование недвижимости и жизни
заемщика;
- наличие поручителя и обеспечения.
Так, например, для увеличения кредитования в сфере малого и среднего
бизнеса, ООО «Банк Аверс» предлагается использовать в программе «Бизнес-
Инвест» следующие предложения:
- увеличить срок кредитования;
- снизить процентную ставку на 1%, т.е. от 17%;
- снизить минимальную сумму кредита до 20 тыс. рублей;
- снизить комиссию за выдачу кредита для постоянных клиентов с
положительной кредитной историей до 1%.
- отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита.
Данные предложения представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Условия предоставления кредита «Бизнес-Инвест» для
ООО «Банк Аверс»
Сумма кредита
От 200 тыс.рублей до 2 млн. руб.
Срок кредита
От 6 до 120 месяцев
Процентная ставка
От 17%
Комиссия за выдачу кредита
1%
Комиссия за досрочное погашение
кредита
Отсутствует
Для совершенствования своей кредитной деятельности ООО «Банк
Аверс» может предложить своим клиентам стать обладателями картой с
индивидуальным дизайном, т.е. благодаря применению инновационных
технологий лицевая сторона карты может быть оформлена по вкусу клиента
60
банка. Компании, которые обслуживаются в рамках зарплатного проекта,
могут заказать для своих сотрудников зарплатные карты с уникальным
дизайном, в том числе на картах компания может разместить и свой логотип,
что позволит подчеркнуть индивидуальность компании. Предлагаются
следующие тарифы на дебетовые и кредитные карты с индивидуальным
дизайном, представленные в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Тарифы на дебетовые и кредитные карты с индивидуальным
дизайном для ООО «Банк Аверс»
Дебетовые карты
Кредитные карты
Выпуск карты с индивидуальным
дизайном
Бесплатно
Бесплатно
Обслуживание карты с
индивидуальным дизайном
5 руб (ежегодно)
10 руб.
Обслуживание дополнительной
кредитной карты с
индивидуальным дизайном
-
5 руб.
Обращение в большей степени к ипотечному кредитованию может стать
одним из элементов разумной и эффективной кредитной политики банка, что
положительно повлияет на эффективность функционирования банка в целом.
Предлагаются следующие условия для предоставления кредита (таблица 3.3),
что позволит привлечь новых клиентов:
- снизить первоначальный взнос до 25%;
- увеличить срок предоставления кредита до 25 лет;
- предоставлять кредит от 20 тыс. руб.
- льготные условия кредитования для молодых семей;
- сниженная ставка на 1% для новых клиентов.
Таблица 3.3
Условия предоставления ипотечного кредита для ОАО ООО «Банк
Аверс»
Первоначальный взнос
От 25% от стоимости недвижимости
Размер кредита
От 20 тыс руб. до 1 млн руб.
Срок кредита
От 3 до 25 лет
61
Обеспечение
Залог приобретаемой недвижимости
Срок рассмотрения заявки
2-3 рабочих дня
Приоритетными направлениями деятельности для данного банка
должны оставаться:
- Диверсификация клиентской базы за счет роста доли среднего бизнеса
и количества активных клиентов.
- Повышение уровня клиентского сервиса и эффективности работы за
счет продвижения продуктовых предложений, которые максимально должны
соответствовать потребностям клиентов.
- Усиление контроля за рисками за счет фокусировании на
приоритетных отраслях и регионах.
- Увеличение доли рынка в сегменте малого и среднего бизнеса за счет
фокусировании работы в приоритетных регионах.
- Автоматизация кредитного процесса и перевода ряда операций в
электронные каналы в сегменте среднего бизнеса.
- Повышение доходности портфеля за счет наращивания доли
высокомаржинального потребительского кредитования.
- Развитие технологии активных продаж за счет внедрения института
клиентских менеджеров.
- Совершенствование кредитного процесса в банке для клиентов малого
бизнеса за счет автоматизации стадии прохождения кредитных заявок и
централизации андеррайтинга.
- Развитие дистанционных каналов обслуживания.
К возможные действиям, направленным на снижение уровня кредитных
рисков можно отнести следующие:
- изменение структуры кредитного портфеля, в частности за счет отказа
от предоставления кредитов сповышенным уровнем риска и формирование
62
кредитного портфеля за счет ссуд, предоставленных определенной категории
заемщиков;
- оформление дополнительного обеспечения, приостановление выдачи
очередных траншей потенциально проблемным кредитам, разработка
дополнительных мер контроля над деятельностью отдельных заемщиков;
- проведение стресс-тестирования по кредитному риску и выработка мер
по снижению уровня кредитных рисков на базе его результатов.