55
рассмотрения заявку без визита заемщика. Клиент приходит в офис только в
случае утвердительного решения со стороны банка.
Основными документами для физических лиц, желающих получить
кредит, является анкета – заявление на получение кредита, паспорт, а также
второй документ, подтверждающий личность. В случае предоставления заявки
на ипотечный кредит требуются также дополнительные документы: документы,
подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика,
документы по предоставляемому залогу, документы по кредитуемому жилому
помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты
принятия решения банком о выдаче кредита).
Срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, занимает до 3
банковских дней. Предварительное рассмотрение заявок, поступивших с сайта
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» рассматриваются 1 рабочий день. Что
касается товарных кредитов в точках продаж, то рассмотрение занимает в
среднем от 30 до 60 минут.
Если возникают дополнительные вопросы к заемщику, этот срок может
быть увеличен. Заявки на кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
рассматриваются в срок от 1 часа до 3 дней. Время зависит от следующих
факторов:
- подбор оптимальной схемы кредитования;
- индивидуальный подход к отдельному клиенту;
- изучение кредитной истории.
Каждая отдельная заявка требует рассмотрения банком разных ситуаций,
что и влияет на время вынесения окончательного решения по выдаче кредита.
Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» осуществляется кредитным экспертом, на основе
оценочной шкалы, представленной в таблице 16. Таким образом, процедура
кредитования в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» дифференцирована в
зависимости от типа заемщика.
56
Таблица 16
Методика оценки кредитоспособности заемщика – физического
лица в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Показатели
Баллы
Критериальный
уровень
1. Совокупный годовой
доход (тыс. руб.)
1-а. В том числе годовой
доход на одного члена
семьи
Менее 10
10-20
20-40
40-60
Более 60
5
15
30
45
60
Дифференцировано по
регионам
2. Ежемесячный платеж
в
погашение ссуды (в %)
Более 40%
30-40
20-30
10-20
Менее 10%
0
5
20
35
50
3. Долги заемщика:
прочим кредитным
институтам
налоговым органам
Более 10% размера
ссуды
Менее 10%
Более 10% размера
ссуды
Менее 10%
10
5
10
5
4. Период обслуживания
в
данном банке
До 1 года
1-2 года
2-3 года
3-5 лет
5-10 лет
Более 10 лет
0
5
10
25
40
50
5. История кредитных
отношений
Любые нарушения в
течение
последних трех лет
Нет сведений
-10
30
6. Наличие банковских
счетов
Счет до востребования
Счета востребованные и
сберегательные
До востребования
Только счет
сберегательный
30
До 50
40
30
7. Владение
пластиковыми
картами
Нет
1 и более
Нет ответа
0
30
0
8. Возраст заемщика
До 50 лет
Свыше 50 лет
5
25
9. Статус резидента
Владелец квартиры/дома
Приобретает квартиру
Арендатор
Проживает с родителями
Другие варианты
50
40
15
10
5
10. Срок проживания по
последнему адресу
До 1 года
1-2 года
2-4 года
Более 4 лет
0
15
35
50
57
Продолжение Таблицы 16
11. Срок работы на
одном
предприятии (рабочем
месте)
До 1 года
1-2 года
2-4 года
Более 4 лет
Пенсионер
Безработный
5
20
50
70
70
5
Итого
Выдача ссуды
Экспертная оценка
Отказ в выдаче ссуды
Более 300
200-300
Менее 200
Предоставление банковского кредита неизбежно связано с определенным
уровнем риска, минимизация которого является одной из основных задач в
системе управления кредитной деятельностью банка. Процесс управления
кредитными рисками представляет собой организованную последовательность
действий, включающую следующие этапы: выявление факторов кредитного
риска, оценка степени кредитного риска, выбор стратегии управления, выбор
способов снижения риска, контроль изменения степени кредитного риска.
Риск-менеджмент в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» построен на
основе политики управления рисками, основное направление риск-менеджмента
– снижение рисков, связанных с проведением кредитных операций. В Банке
применяется централизованная система управления кредитным риском. ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» управляет риском концентрации кредитного
портфеля путём лимитирования кредитных операций по регионам, видам ссуд, а
так же отдельным заёмщикам. В настоящее время максимальный размер
концентрации портфеля в одном региональном филиале определён на уровне 15
% от совокупного ссудного портфеля банка.
Важная роль в системе управления кредитными рисками ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» принадлежит оценке кредитоспособности заемщиков,
методика которой была рассмотрена выше. В целях оценки снижения кредитного
риска, оценка кредитоспособности заемщиков – юридических лиц, на долю
которых приходится наибольшая сумма выданных кредитов, осуществляется по
трем основным блокам: анализ финансовой отчетности, анализ основных
параметров деятельности предприятия, анализ залогового имущества и
юридических документов.
58
В целях снижение кредитных рисков в АО ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» применяются различные способы обеспечения кредитных обязательств.
Банком используются такие способы обеспечения исполнения обязательств
заёмщиками как залог недвижимости, ценностей, транспорта или иного
ликвидного имущества, банковские гарантии, поручительства и иные формы
обеспечения. Обеспечение может предоставляться как самим заёмщиком, так и
третьими лицами.
Структура способов обеспечения кредитных обязательств в ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» проанализирована в таблице 17.
Таблица 17
Структура способов обеспечения кредитных обязательств ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Показатель
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
Сумма,
тыс.
руб.
Уд.
вес.,
%
Сумма,
тыс.
руб.
Уд.
вес.,
%
Сумма,
тыс. руб.
Уд.
вес.,
%
Ценные бумаги,
принятые в
обеспечение по
выданным
кредитам
9147
0,01
89474
0,09
21047
0,02
Имущество,
принятое в
обеспечение
9595598
10,49
10349222
10,41
7439998
7,07
Полученные
гарантии и
поручительство
81869017
89,5
88977466
89,5
97772303
92,91
Итого
91473762
100
99416162
100
105233348
100
Как видно из данной таблицы, основной формой обеспечения кредитных
обязательств являются гарантии и поручительства, удельный вес которых на
01.01.2019 г. составлял 92,91%. Структура способов обеспечения кредитных
обязательств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обусловлена абсолютным
преобладанием в общем объеме кредитного портфеля банка потребительских
кредитов.
Еще одним способом управлений кредитным риском в ООО «Хоум Кредит
энд Финанс Банк» является рационирование кредитов путем определения
кредитов по суммам, срокам кредитования, видам процентных ставок и прочим
59
условиям выдачи кредитов. Примеры рационирования кредитов ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» на 2018 г. представлены в таблице 18.
Таблица 18
Примеры рационирования кредитов ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» в 2018 г.
кредит
сумма
Срок
кредитова
ния
Процентные
ставки
Прочие
условия
выдачи
кредитов
Кредит
«Пенсионный»
на любые
нужды
пенсионерам
до 75 лет
От 10
до 500
тыс. руб.
До 5
и до 7 лет
Рассчитывается
в каждом
отдельном
случае,
от 16,0 %
до 19,0 %
Обеспечение не
требуется.
Договор
страхования
жизни
и здоровья
заемщика
Ипотека
От 100
тыс. руб.
до 4 млн
руб.
До 25 лет
Рассчитывается
в каждом
отдельном
случае
от 14,5 %
до 16,0 %
Первоначальный
взнос не
менее 40 %
стоимости
недвижимости.
Залог
объекта
недвижимости.
Обязательное
страхование
недвижимого
имущества
Кредит
малому
бизнесу
на пополнение
оборотных
средств
Определяется
с учетом
финансового
состояния
заемщика
До 2 лет
Зависит
от срока
кредитования и
структуры
обеспечения
Залоговое
обеспечение
Исходя из всего сказанного можно сделать вывод о том, что условия и
процедура кредитования как физических, так и юридических лиц в ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» направлена в первую очередь на снижение кредитного
риска.
Выводы по главе 2:
По результатам исследования, проведенного в данной главе работы,
можно сделать следующие выводы:
1. Кредитные операции являются основным видом активных операций
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». На 01.01.2019 г. ссудная задолженность
в общей сумме активов банка составила 77,22%. Кредитная деятельность банка
60
реализуется по трем направлениям: межбанковское кредитование, кредитование
юридических лиц – нефинансовых организаций, кредитование физических лиц.
Наибольший удельный вес в общей сумме кредитной задолженности на три
анализируемых отчетных даты составила задолженность по кредитам
физических лиц – 92,12 % на 01.01.2019 г. По срокам кредитования в кредитном
портфеле банка преобладают кредиты, предоставляемые на срок более 1 года.
2. К концу 2018 г. в банке был выявлен рост уровня рискованности
кредитного портфеля. Средневзвешенный показатель уровня риска,
рассчитанный исходя из структуры кредитного портфеля по категориям качества
в 2018 г. по сравнению с предыдущим годом увеличился на 0,54%, что
объясняется ростом удельного веса кредитов третьей и четвертой категории
качества.
3. Основные показатели доходности кредитного портфеля ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» в 2018 г. по сравнению с 2016 г. сократились, а в
сравнении с 2017 г. остались практически неизменными. Устойчивое снижение
в динамике было выявлено в отношении коэффициента реальной доходности
кредитных вложений.
4. условия и процедура кредитования как физических, так и юридических
лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлена в первую очередь на
снижение кредитного риска. Для этого банком используется специально
разработанная методика оценки кредитоспособности заемщиков физических и
юридических лиц, различные способы обеспечения кредитных обязательств,
рационирование кредитов.
61
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА ОСНОВНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3.1 Проблемы и разработка мероприятий по их решению при проведении
кредитных операций
По результатам анализа особенностей организации и эффективности
кредитной деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были выявлены
следующие недостатки:
1. Низкий уровень диверсификации кредитного портфеля банка. Как
показал анализ, выполненный в предыдущей главе работы, в кредитном
портфеле банка абсолютно преобладали кредиты, предоставляемые физическим
лицам, а именно потребительские кредиты. Между тем, диверсификация
кредитного портфеля является одним из основных условий снижения риска
кредитного портфеля и повышения его качества.
2. Удельный вес кредитов третьей и четвертой категории качества в
кредитном портфеле банка в 2018 г. по сравнению с показателями прошлых лет
увеличился, что свидетельствует об усилении кредитных рисков банка.
3. Доходность кредитного портфеля банка в 2018 г. по сравнению с
показателями 2016 г. снизилась, что обусловлено превышением темпов роста
кредитного риска над темпами роста процентных доходов.
С учетом выявленных недостатков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
представляется необходимой реализация следующих мероприятий для
повышения эффективности кредитной деятельности банка.
С целью снижения кредитных рисков ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» рекомендуется усилить диверсификацию кредитного портфеля. При этом,
принимая во внимание положение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на
банковском рынке и специализацию преимущественно на кредитовании
физических лиц, целесообразно сохранить доминирование в розничном секторе,
т.к. расширение корпоративного кредитного портфеля потребует расширения
филиальной сети, что может быть реализовано только в долгосрочной
перспективе.
62
Поэтому банку рекомендуется расширить набор кредитных продуктов,
предлагаемых физическим лицам. Особое внимание банку следует уделить
развитию целевых потребительских кредитов, т.к. в настоящее время эта область
не отличается разнообразием предоставляемых услуг. Определившись с
конкретным видом продукта, нужно выбрать цель, которая будет
реализовываться посредством данного кредита. Для привлечения большего
количества клиентов цель должна быть социально значимой и актуальной,
причем, как на данный момент, так и в будущем.
При определении возможностей расширения кредитных продуктов
физических лиц учитывалась структура рынка кредитных услуг, а также
кредитные продукты, предлагаемые банками – конкурентами. В качестве
перспективных кредитных продуктов для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
рассматривается автокредитование, и в частности программа кредитования с
обратным выкупом автомобиля. Особенность данного кредитного продукта
состоит в том, что по истечение срока, установленного кредитным договором,
заемщик может вернуть кредитный автомобиль обратно в дилерский центр,
берет новый автомобиль, а старый при этом выступает в качестве
первоначального взноса. При этом дилерский центр далее самостоятельно
погашает остаток задолженности по кредиту перед банком. Рекомендуемый
кредитный продукт реализуется по схеме обратного выкупа. Его главное
преимущество по сравнению с традиционным автокредитованием состоит в
более низких ежемесячных платежах.
В качестве варианта развития портфеля потребительского кредитования
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также может рассматриваться такой
кредитный продукт, как образовательный кредит. Такой кредит может быть
использован на оплату первого и второго высшего, а также дополнительного
образования. Принимая во внимание продолжительность обучения, данный
кредит должен предоставляться сроком на 5-7 лет без требований залога и
поручительства. При этом деньги должны отдаваться не самому заемщику, а
переводиться на счет организации, осуществляющей образовательный процесс.
63
Также в качестве варианта расширения розничного кредитного портфеля
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» может рассматриваться кредитный
продукт «Легкий». Особенность данного кредита состоит в предоставлении
льготного периода, равного 50 дней. В течение льготного периода проценты за
пользование заемными средствами не взимаются.
Следующим вариантом расширения портфеля потребительских кредитов
является кредит «Лотерейный». Особенность данного кредитного продукта
состоит в том, что ежеквартально банк будет проводить розыгрыш списания
задолженности по кредиту.
Таким образом, в качестве вариантов расширения розничного кредитного
портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» рассматривается возможность
внедрения следующих кредитных продуктов:
−кредит с обратным выкупом автомобиля;
−образовательный кредит
−кредит «Лотерейный»;
−кредит «Легкий»
Для выбора одного из вариантов расширения розничного кредитного
портфеля был использован метод экспертных оценок. В качестве экспертов были
привлечены сотрудники головного офиса в г. Москва, специалисты в области
потребительского кредитования. Каждому эксперту предлагался перечень
возможных к внедрению кредитных продуктов, каждую позицию которого
необходимо было оценить по 10-балльной шкале: наиболее высокий балл
наиболее предпочтительному кредитному продукту.
Результаты экспертных оценок представлены в таблице 19.
Таблица 19
Экспертная оценка предпочтительности рекомендуемых кредитных
продуктов
Предлагаемые к внедрению
кредитные продукты
эксперты
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
1. Кредит с обратным выкупом
автомобиля
5
6
9
5
8
4
2
4
2
6
2. Образовательный кредит
9
8
3
7
5
4
10
6
8
7
3. Кредит «Лотерейный»
3
6
9
7
8
5
2
1
3
6
4. Кредит «Легкий»
8
3
2
5
5
5
8
4
5
2
64
Средняя сумма баллов по возможным к внедрению кредитных продуктов
показана на рисунке 9.
Рисунок 9. Результаты экспертного опроса
Из данного рисунка видно, что наиболее целесообразным для внедрения
по результатам экспертного опроса, является внедрение такого кредитного
продукта, как образовательный кредит.
Для того чтобы сохранить возможность выдачи кредитов посредством
технологий интернет – банкинга рекомендуется провести автоматизацию
системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Данная
задача может быть решена за счет внедрения в практику деятельности банка
системы «Кредитный инспектор». В качестве преимуществ данной системы
можно отметить следующие:
- полная автоматизация процедур оценки кредитоспособности заемщика;
- уменьшение доли физического труда;
- повышение профессионального уровня сотрудников.
Далее рассмотрим, какие изменения должны быть внесены в кредитную
политику банка при реализации предлагаемых мер по повышению его кредитной
деятельности.
5,5
6,7
5
4,7
0
1
2
3
4
5
6
7
8
1. Кредит с
обра тным
выкупом
автомобиля
2.
Образовательный
кредит
3. Кредит
«Лотерейный»
4. Кредит
«Легкий»