66
Данный этап предполагает начало работы по консультированию
потенциальных кредитов, по оформлению заявок, по выдаче кредита.
Таким образом, разработка нового вида кредита в ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» «Детский» прошел 7 этапов.
Особенностями данного вида кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» являются:
- необходимость предоставления такого документа, как справку из
женской консультации, которое подтверждает беременность;
- более низкие процентные ставки.
Далее необходимо определить, насколько эффективными оказались
разработанные мероприятия для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
3.2 Расчет экономической эффективности предложенного кредитного
продукта «Детский»
Для определения экономической эффективности разработанных
мероприятий, необходимо рассчитать прогнозные показатели и посмотреть их
изменения.
Для определения количества пар или беременных женщин
(потенциальные клиенты), необходимо проанализировать сайт статистики (см.
табл. 21).
Таблица 21
Анализ статистики рожденных детей за 2014-2016 гг. в Перми
34
Наименовани
е
Количество
рожденных детей,
шт.
Темп
прироста,
%
Прогноз на 2017 г.
2014
г.
2015
г.
2016
г.
2015
г. к
2014
г.
2016
г. к
2015
г.
Родилось
детей
23774
23141
21657
97,3
93,6
21657*((97,3+93,6)/2)
*100% = 20661
34
http://zags.permkrai.ru/statistika/statistika/ - Официальный сайт статистики органов ЗАГС, г. Пермь
67
По данным произведенных расчетов в таблице видно, что прогноз
количества рожденных детей в 2017 г. должно составить в среднем 20661
человек.
Далее по правилу Парето определим количество возможных обращений
за кредитом «Детский» в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Правило Парето 20/80 по оценке рекламы нового вида кредита ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»: 20% усилий дают 80% результата, а
остальные 80% усилий — лишь 20% результата, т.е. 20% заинтересовавшихся
рекламой готовы взять кредит. Следовательно, предложением ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» о получении кредита «Детский» может
заинтересоваться 20661*20% = 4132 семьи или женщины.
Кроме этого, для определения прогноза обратившихся за кредитом
«Детский» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо провести опросы
по трем направлениям:
- на сайте Сбербанка,
- в женских консультациях,
- в школах будущих мам.
На сайте Сбербанка необходимо разместить форму опроса, которой могут
пройти все посетители сайта. Опрос висел на сайте в течение 2-х месяцев.
Результаты опроса представлены на рис. 9.
Рисунок 9. Результаты опроса на сайте Сбербанка
68
В результате, опрос прошли 12 тыс. чел., из которых 7 тыс. чел. ответили,
что готовы взять такой кредит. Соответственно, 5 тыс. человек ответили, что
такой вид кредита их не интересует.
Еще один опрос необходимо провести в женских консультация и школах
будущих мам. Это будет целевой опрос, поскольку интервьюерами будут
непосредственно будущие мамы и папы.
Опросы в женских консультациях и школах будущих мам проводились в
течение 2-х месяцев специально выделенными сотрудниками. Эти сотрудники
ежедневно посещали указанные заведения и опрашивали посетителей.
В женских консультациях и школах будущих мам Перми были опрошены
6090 будущих мам. Результаты опроса представлены на рис. 10.
Рисунок 10. Результаты опроса будущих мам в женских
консультациях и школах будущих мам
Результаты опроса показали, что из 6090 будущих мам готовы взять
кредит «Детский» 4132 человека. Остальные 1958 будущих мам ответили, что у
них нет необходимости брать кредит для приобретения детских вещей и
одежды.
Предположим, что из 100 заявок, в 30 случаях ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» отказывает в выдаче кредитов. Основными причинами отказа в
получении кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» могут быть:
69
- в кредитной истории потенциального заемщика обнаружены «темные
пятна»,
- в соответствующих органах была получена о потенциальном заемщике
нелицеприятная информация, которая характеризует его как непорядочного
человека (в данном случае речь идет о проблемах с законом, отбывании срока
заключения за мошеннические действия и т.д.),
- физическое лицо имеет кредиты, оформленные в других финансовых
учреждениях. Если их сумма незначительна, то банк может выдать кредит
новому клиенту,
- в процессе проведения проверки службой безопасности не были
подтверждены анкетные данные физического лица,
- потенциальным заемщиком был сформирован неполный пакет
документов, в котором не хватает, например, справки о доходах (чаще всего это
происходит тогда, когда физическое лицо работает неофициально),
- у службы безопасности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возникли
подозрения в фальсификации предоставленных документов.
Исходя из предоставленной выше информации, необходимо определить
количество заявок, которые ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» может
одобрить (см. табл. 22).
Таблица 22
Характеристика предполагаемых результатов внедрения кредита
«Детский»
Наименование
Количество, шт.
Удельный вес, %
Подано заявок всего
4132
100,0
Одобрено
2892
70,0
Отклонено
1240
30,0
Более наглядно реализация кредита «Детский» представлена на рис. 11.
70
Рисунок 11. Проект реализации кредита «Детский», %
По данным таблицы и рисунка видно, что всего заявок по новому кредиту
«Детский» предполагается 4132 шт. в первый год. Из них будет одобрено –
2892 шт. (70,0%), отклонено – 1240 шт. (30,0%).
Для определения сумм и возможных сроков кредита на одном из детских
форумов в интернете, необходимо провести опрос (см. табл. 23).
Таблица 23
Форма опроса для будущих родителей
Вопрос
Варианты ответа
На какую сумму вам необходим
кредит в банке для покупок при
рождении ребенка
- 30 тыс. руб.
- 50 тыс. руб.
- 100 тыс. руб.
- 150 тыс. руб.
- 200 тыс. руб.
- 250 тыс. руб.
- 300 тыс. руб.
На какой срок вы готовы взять
кредит
- 1 месяц
От 1 до 12 месяцев
От 12 до 24 месяцев
От 24 до 36 месяцев
Для расчета эффективности реализации кредита «Детский» необходимо
предположить, что ответы на опрос будут следующие (см. табл. 24).
71
Таблица 24
Характеристика предполагаемых кредитов
Наименование
Общая сумма
кредита
Количество
кредитов
Общая
сумма
выданных
кредитов,
тыс. руб.
Сумма кредита, тыс.
руб.
50 тыс. руб.
315
15750
100 тыс. руб.
1020
102000
150 тыс. руб.
1720
258000
200 тыс. руб.
511
102200
250 тыс. руб.
296
74000
300 тыс. руб.
270
81000
Итого
4132
632950
Срок кредита, мес.
1 месяц
0
-
12 месяцев
799
-
24 месяца
1070
-
36 месяцев
2263
-
Итого
4132
-
Более наглядно характеристика выданных кредитов «Детский»
представлена на рис. 12 и 13.
Рисунок 12. Анализ по количеству предполагаемых кредитов,
штук
72
Рисунок 13. Характеристика предполагаемых кредитов
«Детский» по сроку, мес.
По данным таблицы и рисунков видно, что наибольшей популярностью
пользуется кредит со сроком 36 месяцев и по сумме 150 тыс. руб.
Далее необходимо проанализировать кредитный портфель физических
лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», чтобы увидеть, как может
измениться его структура благодаря разработке нового вида кредита «Детский»
(см. табл. 25).
Таблица 25
Структура кредитного портфеля физических лиц, млн. руб.
Наименование
2016 г.
Уд.
вес,
%
Проект
Уд.
вес, %
Изменения
+/-
%
Всего кредитов
физическим
лицам
155916
98,2
156549
98,3
+633
100,4
Общая сумма
кредитов
158810
100
159443
100
+633
100,5
По данным таблицы видно, что общая сумма выданных кредитов
физическим лицам увеличится на 0,5%. На это повлияло введение нового вида
кредита – «Детский» в г. Перми.
Для того, чтобы понять доход ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от
внедрения нового вида кредита, необходимо заполнить таблицу 26.
73
Таблица 26
Расчет прогнозного дохода
Сумма
кредита,
руб.
%
Срок,
месс.
Переплата
с 1
кредита,
руб.
Количество
кредитов,
шт.
Доход
банка,
руб.
50000
14
12
3948
315
1243620
100000
14
12
7896
1020
8053920
150000
16
24
26795
1720
46087400
200000
16
36
54223
511
27707953
250000
16
36
67778
296
20062288
300000
16
36
81334
270
21960180
Итого
125115361
По данным таблицы видно, что доход банка по развитию нового
кредитного продукта в Перми составит 125 млн. руб.
Далее необходимо определить, как результаты от разработанного
мероприятия могут повлиять ни общее финансовое состояние ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк».
Прогнозный отчет о финансовых результатах ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» за 2017 г. представлен в таблице 27.
Таблица 27
Прогноз отчета о финансовых результатах
Наименование
Сумма,
2016 г.,
млн. руб.
Прогноз,
млн. руб.
Изменение,
%
Процентные доходы
47223
47348
100,3
Процентные расходы
18424
18424
-
Чистый процентный доход
28799
28924
100,4
Комиссионные доходы
13347
13347
-
Комиссионные расходы
2318
2318
-
Чистый комиссионный доход
11029
11154
101,1
Чистая прибыль
7745
7870
101,6
По данным таблицы видно, что доход ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» по итогам 2017 г. должен вырасти на 0,3% за счет развития нового вида
кредита «Детский».
Таким образом, можно сделать вывод, что только за счет внедрения
нового кредитного продукта в Перми доход банка в целом увеличится на 0,3%.
74
Следовательно, целесообразно вводить новый кредитный продукт и в других
регионах, что позволит увеличить доход банка в несколько десятков раз.
В завершение главы подведем итог.
В рамках мероприятия по улучшению показателей кредитной
деятельности для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был разработан новый
вид кредита «Детский», который заключается в получении денежных средств
на рождение ребенка.
Основными особенностями нового вида кредита ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» является справка из женской консультации и более низкие
процентные ставки.
Анализ эффективности разработанных мероприятий показал, общая
сумма выданных кредитов физическим лицам увеличится на 0,4%. На это
повлияло введение нового вида кредита – «Детский» в г. Перми.
По итогам года чистая прибыль банка должна увеличится на 1,6%.
Следовательно, можно сделать вывод, что разработанные мероприятия
эффективны, и их можно реализовать на практике.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность – это кредитование юридических и физических
лиц путем передачи во временное пользование денежных средств при условии
возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика
выплат. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют
несколько разновидностей кредитования
Оценка кредитоспособности заемщика отечественными банками является
стандартизированной процедурой, однако банки могут использовать
дополнительные показатели, которые отличают методику одного банка от
другого. Кроме того, банки при предоставлении кредитов используют
отраслевой подход, согласно которому значение одних и тех же коэффициентов
имеют разный удельный вес в совокупном рейтинге заемщика в зависимости от
того, в каком секторе экономики он работает.
Анализ проводился в ООО «Хокм Кредит энд Финанс Банк».
В конце 2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» инициировала
процесс реструктуризации кредитов с целью поддержания отношений с
клиентами и повышения эффективности взыскания. В целях оценки
обесценения такие реструктуризированные кредиты учитываются в той же
категории активов, что и на дату изменения условий договора, до тех пор, пока
заемщики соблюдают пересмотренные условия договора в течение
оговоренного периода времени, и, в случае подтверждения заемщиками своей
платежеспособности, по истечение этого срока такие кредиты учитываются как
непросроченные.
По состоянию на 31 декабря 2016 года размер реструктуризированных
кредитов физических лиц составил 5 353 млн. рублей (31 декабря 2015 года: 5
795 млн. рублей).
Для определения оценки кредитоспособности юридических лиц в ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» разработана методика на основе Приложения