55
3.2 Мероприятия по развитию кредитной деятельности банка
ООО «Хоум Кредит энд Бизнес Финанс Банк»
Главной задачей банка, в области кредитования, является увеличение
качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе
минимизации и диверсификации кредитных рисков.
Нацеленность на комплексность обслуживания влечет за собой создание
самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для
всех целевых групп потребителей.
С целью оптимизации кредитования юридических лиц в ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» необходимо усовершенствовать методы оценки
кредитных рисков. В качестве показателей, определяющих уровень риска,
могут выступать:
− стабилизация финансовых потоков;
− обеспеченность собственными средствами;
− обеспеченность устойчивыми пассивами;
− ликвидность и достаточность обеспечения.
Самым распространенным методом является оценка
кредитоспособности. Сотрудники ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
отдают предпочтения именно данному методу, так как он выявляет возможные
потери в будущем, связанные с невозвратом кредитов.
В практике зарубежных банков предпочтительным методом является
бальная оценка ссудополучателя. Бальная оценка проводится на основании
специальных разработанных шкал для определения рейтинга клиента. Каждый
зарубежный банк разрабатывает индивидуально на основании практического
опыта. Банки следят и модернизируют шкалу оценки, для обеспечения
эффективности анализа кредитоспособности.
Российские банки определяют кредитоспособность заемщика на
основании финансовой отчетности, к сожалению, данный метод не дает
реальной оценки кредитоспособности заемщика, так как юридические лица
56
специально занижают данные отчетности, которую предоставляют в налоговую
инспекцию.
В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» рекомендуется уменьшать
размер кредита, выдаваемого одному заемщику, с целью сокращения потерь в
случае его невозврата.
Страхование кредитных рисков представляет собой передачу
определенных рисков на страховую компанию с целью защиты банка от
возникновения кредитных рисков и минимизации кредитных рисков. В ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» страхование кредитов должно осуществляться
двумя способами: добровольное страхование ответственности заемщиков за
непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов.
Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение
кредитов представляет собой в качестве страхователя заемщика, объектом
страхования выступает ответственность заемщика по кредиту, а именно его
своевременное и полное погашение, включая проценты за пользование.
Добровольное страхование риска непогашения кредитов представляет
собой в качестве страхователя банк, объектом страхования выступает
ответственность всех или отдельных заемщиков по кредиту.
Для уменьшения кредитного риска в ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» может быть использовано не только страхование кредитов, но и
имущественное страхование, страхование от несчастных случаев и другие.
В качестве имущественного страхования может выступать страхование
грузов, страхование оборудования организации, которое принадлежит
заемщику и т.д. В качестве страхования от несчастных случаев может быть
страхование профессиональной и общей гражданской ответственности.
Страхование кредита может охватывать все риски, например войну,
пожар, забастовки и т.д. Выбор страхования должен определяться от
специфики заемщика. В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» применяется
страхование залога, предмет залога страхуется в пользу банка в страховой
организации на определенный период времени.
57
Если ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет кредит на
приобретение товара, то товар становится залом банка и рекомендуется
страховать перемещение товара со склада и т.д.
Рекомендуется ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требовать от
заемщиков страхование имущества заемщика от основных рисков, например от
пожара, противоправных действий третьих лиц и др., так как потеря или
повреждение имущества заемщика может повлечь дополнительные
непредвиденные риски.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требует от заемщика
обеспечение, которое представляется в виде залога имущества, поручительства,
гарантий и других форм обязательств. Обеспечение служит гарантией по
предоставленному кредиту в течение всего периода кредитования. ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» в качестве обеспечения рассматривает следующие
обеспечения: залог недвижимости, залог имущественных прав, переуступка
долгов, ценные бумаги, депозитные счета заемщика и др.
В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» существует требование по
обеспечению, стоимость обеспечения должна перекрывать сумму обеспечения
с учетом ликвидности, процентов и других выплат в размере 1,5. Оценка залога
в банке проводится отделом залоговых операций. Отдел залоговых операций
предоставляет экспертное заключение после проведения анализа и осмотра
залога.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при решении вопроса о залоге
имущества заемщика необходимо:
− рассмотреть, как залог защищен от инфляции;
− в случае невыполнения обязательств заемщика легко ли будет
взыскать залог в законном порядке;
− выявить соотношение стоимости залога размера кредита,
периодически пересматривать данное соотношение;
− проводить проверку местонахождения и состояния залога.
58
В качестве следующего мероприятия, направленного на оптимизацию
кредитования юридических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
предлагается ввести услугу онлайн кредитования. Для этого необходимо будет
юридическому лицу при подаче онлайн заявки указать: наименование
компании, юридический и фактический адрес, деятельность, год основания,
контактное лицо и телефон, цель кредита, сумма кредита, валюта кредита, срок
кредита и вид залога. Также в заявке юридическое лицо выбирает офис, в
котором ему было бы удобней получить кредит.
В случае положительного одобрения с юридическим лицом связывается
сотрудник банка и приглашает будущего заемщика подойти в удобное время и
дату.
При оформлении кредита юридическому лицу необходимо предоставить
заполненное заявление и анкету, правоустанавливающие документы,
бухгалтерскую (финансовую) отчетность и расшифровки к ней, бизнес – план
на период кредитования, документы по обеспечению и по кредитуемой сделке.
По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста
платежеспособного спроса населения, в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном
портфеле, постоянно совершенствуя продукты и схемы кредитования;
придерживаясь гибкой процентной политики; ориентируясь на средний уровень
ставок на рынке; наращивая объемы предоставляемых кредитов и услуг,
позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения.
При этом индивидуальный подход позволяет предложить каждому
клиенту эффективную схему кредитования.
Продвижение новых продуктов и банковских услуг будет
осуществляться с учетом потребностей различных социальных групп населения
в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых
семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на покупку
жилья; на покупку автомобиля или других транспортных средств.
59
Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого
бизнеса, особое внимание будет уделено операциям кредитования частных
предпринимателей.
Для укрепления позиций ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как
инвестиционного финансового института, увеличения ресурсной базы и для
более успешной деятельности банка, можно выделить шесть основных
положений, которым должна следовать кредитная организация и на которых
должно концентрироваться руководство банка:
− сосредоточение внимания на клиентах, как на центральном звене –
постановка во главу угла, любого принимаемого решения, степени
удовлетворения их потребности сегодняшними или будущими коммерческими
продуктами и услугами банка;
− сосредоточение внимания на управлении процессами - деятельность
банка по производству и реализации клиентам коммерческих услуг и по
обеспечению хозяйственной деятельности представляет собой комплекс
процессов, призванных удовлетворить наилучшим образом современные
потребности клиентов, и качество конечного продукта или услуги зависит от
качества каждого отдельного процесса;
− выработка и принятие решений, основанных на фактах качества услуг
банка, определяется качеством управления, что, по сути, представляет собой
непрерывный цикл принятия и реализации различных управленческих
решений, в которых наивысшее качество услуг может достигаться, только, если
эти решения принимаются на основе проверенных данных и фактов;
− максимальное вовлечение сотрудников в обеспечение качества
конечной продукции через грамотную «расстановку» персонала по работам и
задачам, с соответствующими им квалификационными требованиями и
необходимыми полномочиями, а также — через стимулирование сотрудников;
− использование системного подхода при проектировании
организационной системы и в управлении данной системой — обеспечение
качества возможно лишь при учете всех влияющих на него факторов в их
60
взаимосвязи и взаимодействии.
Принимая во внимание все выше изложенное, можно определить
основные направления по улучшению кредитования физических лиц в
коммерческом банке (Рисунок 6).
Рисунок 6 - Основные направления по улучшению
кредитования физических лиц в коммерческом банке ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк»
Рассмотрим эти направления подробнее:
а) Четкое выделение основных этапов подготовки принятия решения о
выдаче кредита. В практике американских банков применяется «правило пяти
С» по названию первых слов:
1) Character - характер заемщика, его репутация;
2) Capacity - финансовые возможности, платежеспособность заемщика;
3) Capital — капитал, имущество (которые можно использовать, по
необходимости, на погашение кредита);
4) Collateral - обеспечение кредита;
5) Conditions - общие экономические условия.
Определить заемщика по степени кредитного риска, что позволит в
дальнейшем определить кредитные отношения с данным клиентом и свести
кредитный риск к минимуму.
Направления по улучшению
кредитования в коммерческом банке
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Контроль в
процессе
кредитования в
кредитном отделе
Создание специальной службы,
занимающейся сбором
информации о
кредитоспособности клиентов и
сведений, о полученных и
непогашенных ими кредитах
Необходимо
принятие
Банковского
Кодекса РФ или
принятие
Четкое выделение основных этапов
подготовки принятия решения о
выдаче кредита
Расширение использования
населением
61
б) Создание специальной службы, занимающейся сбором информации о
кредитоспособности клиентов и сведений, о полученных и непогашенных ими
кредитах (как, например, во Франции Центральная служба рисков).
В службу может обратиться всякий банк, желающий получить
информацию о клиенте, или выйти непосредственно на базу данных этой
специальной службы через соответствующую коммуникационную сеть. Таким
образом, процедура предоставления кредита заметно упрощается и ускоряется.
в) Контроль в процессе кредитования в кредитном отделе:
1) периодический контроль за исполнением заемщиком условий
договора;
2) постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика;
3) принятие мер к погашению просроченной задолженности в случае ее
возникновения;
4) оформление изменений кредитного договора.
Контроль за целевым использованием заемных средств, а также
создание банком механизма предотвращения непредусмотренных договором
операций.
г) Расширение использования населением безналичных расчетов (как
это давно практикуется во многих странах мира), путем создания системы
платежных карт в банке — как важнейшая предпосылка повышения качества
управления, для привлечения новых клиентов и улучшения их обслуживания.
Несмотря на то, что процентная ставка по карточному счету может бить
ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту, население все равно
сохраняет интерес к картам, ввиду их удобности. Внедрение систем эмиссии и
обслуживания карточек международных платежных систем VISA, как наиболее
совершенную в мире.
д) Гражданский Кодекс Российской Федерации содержит всего лишь 4
статьи, посвященные банковскому кредитованию (ст. 819 «Кредитный
договор», ст. 820 «Форма кредитного договора», ст. 821 «Отказ от
предоставления или получения кредита», ст. 850 «Кредитование счета»).
62
Безусловно, этого мало для регулирования таких сложных и важных
правоотношений. Необходимо принятие Банковского Кодекса РФ или принятие
федеральных законов (например, Закон «О банковском кредите», «О
потребительском кредите», «О проектном финансировании»), посвященных
кредитованию, которые должны определять ряд основных моментов, таких как:
− принципы кредитования;
− разновидности кредитов;
− введение обязательного санкционирования выдачи кредита
кредитным комитетом;
− определение прав кредитных организаций в области контроля за
заемщиком в процессе кредитования;
− запрещение кредитным организациям на прощение долга по
кредитам;
− возложение на кредитные организации обязанности проведения
обязательных процедур по взысканию долга по кредитным договорам, в случае
уклонения заемщика от возврата кредита;
− дальнейшее снижение учетной ставки ЦБ РФ для увеличения спроса
на потребительские кредиты.
Реальное развитие кредитования физических лиц банками возможно
лишь небольшими шагами, при постепенном, последовательном претворении в
жизнь разработанных с этой целью программ, которые обязательно должны
перекликаться с общим экономическим курсом в стране.
Развитие банка можно сравнить с развитием цветущего сада. Каждое
дерево — это направление развития банка. Крепкая корневая система — это
четко выстроенная инфраструктура банка, которая поддерживает стволы
деревьев - направления ежедневной деятельности, питающие весь банк.
Новые побеги — это новые перспективные направления развития банка.
Через ветви деревьев происходит взаимодействие с внешним миром и поиск
новых идей и концепций.
63
Только гармоничное комплексное развитие всех составных частей
является залогом зрелых плодов успехов банка.
Исследование, проведенное нами ранее, выявило, что главные потери
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» несет на рынке нецелевого
кредитования.
Процедуры получения кредитов простые и связаны с оформлением
небольшого количества документов, но процентные ставки в ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» чуть выше рыночных. С одной стороны, это
компенсирует риск Банка, так как клиенты оформляются не самые
благонадежные, но с другой - клиенты задумываются о возможности взять
кредит в другом банке.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не использует многие
инструменты для кредитования физических лиц, популярные у других
розничных банков, уменьшено предложение кредитов в торговых сетях,
кредитование в автосалонах и ипотечное кредитование происходит только в
Москве, Московской области и Санкт Петербурге, оформляются карты с
маленьким льготным периодом кредитования.
Наше исследование выявило также качественное отставание ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» от конкурентов. ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» проигрывает им по уровню сервиса и объему предоставляемых
услуг. Например, многие банки увеличили долю своего присутствия на рынке,
предложив клиентам программы Интернет-Банк, а в ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» такая услуга появилась лишь недавно. С точки зрения
технологичности и качества реализуемых услуг ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» сложно назвать лидером. Однако у ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк» есть шансы измениться и сохранить за собой позиции
абсолютного лидера розничного рынка. Основной конкурент ООО «Хоум
Кредит энд Финанс Банк» на рынке потребительского кредитования -
«Московский кредитный банк» у них достаточно широкая линейка процентных
ставок.
64
Рассмотрим рекомендации исследуемому банку по совершенствованию
кредитного процесса и кредитной политики (Рисунок 7).
Рисунок 7. Основные направления по совершенствованию
кредитного процесса и кредитной политики ООО «Хоум Кредит энд
Финанс Банк»
Во-первых, надо изменить политику кредитования физических лиц.
Необходимо внедрение кредитов с поручителями, ввести выпуск кредитных
карт с более длительным льготным периодом кредитования, расширения сети
отделений с кассовой зоной, ипотечных кредитов с учетом продаваемой
недвижимости, аннуитетных платежей (сейчас основной долг гасится
равномерно, а сумма процентов переменна).
Во-вторых, в кредитовании физических лиц важно наметить меры по
повышению требований к заемщикам и соответственно увеличению суммы
кредита. Предоставлять кредиты с поручителями и под залог. Это поможет
улучшить качество портфеля и расширить продуктовую линейку кредитования.
В-третьих, предлагается расширить рынок автокредитования. Это во-
первых дает дополнительную гарантию о выплате кредита и во-вторых
привлекает в банк новый сегмент клиентов.
Рекомендации по совершенствованию
кредитного процесса и кредитной политики
Изменение политики кредитования физических
лиц
Расширение рынка автокредитования
Меры по повышению требований к заемщикам и
соответственно увеличению суммы кредита
Предложения о запуске совместных кредитных
программ по пониженной ставке
Расшире
Разработка скорринговой анкеты