47
Глава 2. Анализ деятельности организации кредитования физических
лиц ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ»
КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» (ООО) основан 9 декабря 1991 года
(Генеральная лицензия Банка России № 1637), с октября 2004 года входит в
Систему обязательного страхования вкладов (свидетельство № 69).
КРЕДИТИНВЕСТ занимает устойчивые рыночные позиции Банка,
имеет стабильные финансовые показатели. В состав акционеров КБ
"КРЕДИТИНВЕСТ" (ООО) входит Европейский Банк Реконструкции и
Развития (ЕБРР).
Учредителями КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» (ООО) являются предприятия и
организации строительства и машиностроения, крупнейшие учебные центры
страны, предприятия и фирмы различных сфер среднего и малого бизнеса.
Центральный офис КБ "КРЕДИТИНВЕСТ" (ООО) находится в Москве.
КРЕДИТИНВЕСТ имеет тринадцать отделений в г. Москве и МО и девять
филиалов в городах России.
В 2014 году структура кредитного портфеля существенно не
изменилась. На конец 2014 года основную часть по-прежнему составляли
кредиты предприятиям - 84,5%. Доля кредитов физическим лицам
находилась на уровне 11,1%. Лизинг составил 2,4%, а факторинг - 2,0%.
В структуре кредитов предприятиям 70% занимали кредиты крупному
бизнесу, 25% - кредиты среднему бизнесу и 5% - кредиты малому бизнесу.
Доля кредитов малому бизнесу выросла за 2014 год с 4,2% до 5%.
В структуре кредитов физическим лицам 85% занимают ипотечные
кредиты. Остальное приходится на потребительские и автокредиты, которые
предоставляются в основном по программам кредитования сотрудников
корпоративных клиентов Банка.
48
Рисунок 1 Рост кредитного портфеля по направлениям
Основной кредитный портфель Банка по-прежнему был сосредоточен в
Московском регионе. При этом доля филиалов постепенно увеличивалась и
на конец 2014 года составила 21% от общего кредитного портфеля Банка.
Следует отметить, что рост наблюдался во всех филиалах Банка.
По итогам отчетного года валютные кредиты составили
незначительную долю в кредитном портфеле Банка: 10,5% против 9,5% на
конец 2013 года.
В течение 2014 года Банку удалось достичь более равномерного
отраслевого распределения.
Приоритетными для кредитования отраслями КРЕДИТИНВЕСТ
считает пищевую, легкую промышленность, торговлю автомобилями и
запчастями, сферу услуг, а также арендный бизнес, при условии, что кредиты
защищены залогом действующей недвижимости и арендными платежами.
На конец 2014 года наибольшую долю занимали кредиты пищевой
промышленности и торговле продуктами питания - 14,8% от общего
кредитного портфеля. Арендный бизнес составил 11,5%, строительный
12,0
1,0
11,0
9,0
14,0
29,0
19,0
20,0
24,0
19,0
26,0
35,0
34,0
76,0
0,0
10,0
20,0
30,0
40,0
50,0
60,0
70,0
80,0
2012год
2013год
49
сектор - 10,4%, торговля автомобилями и запчастями - 10,1%), сфера услуг -
8,6%, Задолженность по кредитам на строительство в основном обеспечена
залогом уже введенной в эксплуатацию недвижимости или депозитами,
размещенными в КРЕДИТИНВЕСТе.
Рисунок 2 Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле
В 2014 году Банк продолжил работу по улучшению качества
кредитного портфеля. Доля просроченных кредитов Банка снизилась с 1,7%
до 0,9% от величины кредитного портфеля. При этом среднерыночный
показатель по банковской системе РФ находился по состоянию на конец 2014
года на уровне 4,4%.
Для покрытия возможных потерь при кредитовании Банк создает
резервы в соответствии с реальными рисками, которые оцениваются на
основании комплексного и объективного анализа всей информации о
заемщике и рынке его функционирования. В результате консервативной
кредитной политики КРЕДИТИНВЕСТа созданные резервы на потери по
3,50%
2,20%
1,70% 1,70%
0,90%
0,00%
0,50%
1,00%
1,50%
2,00%
2,50%
3,00%
3,50%
4,00%
2009 2010 2011 2012 2013
доля просроченных кредитов
в кредитном портфеле
50
ссудам в 4 раза покрывали величину просрочки. На конец отчетного периода
среднерыночный показатель покрытия резервами просроченных кредитов
составил 1,7. Процентный доход Банка от кредитования в 2014 году вырос до
2,3 млрд. рублей, что на 24% больше показателя 2013 года.
Таблица 2
Источники доходов ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»
Источник
На 01.01.2015 г.
На 01.01.2014 г.
Чистый процентный доход (не включая
доходы по ценным бумагам)
49.05%
43.67%
Чистые комиссионные доходы
5.92%-
Чистая прибыль от операций с
иностранной
17.69%
64%
валютой и переоценки валютных
остатков
Чистая прибыль от операций с ценными
бумагами
22.31%
6.60%
Изменение резерва
-2.74%
-8.01%
Прочие доходы
7.77%
7.29%
Итого доходы
100.00%
100.00%
По итогам 2014 года чистая прибыль КРЕДИТИНВЕСТа составила 638
млн. руб. Рост прибыли кредитной организации обеспечивается за счет
сбалансированной политики по управлению активами и пассивами Банка и
планомерного роста показателей основных видов деятельности Банка,
информация о которых подробно раскрывается выше.
Размер капитала на 01.01.2015 г. составил 4 012 млн. руб., что на
15.43% выше показателя на 01.01.2014 г.
По состоянию на 01.01.2015 г. в структуре прибыли основным ее
источником являются доходы от кредитных операций, операций с ценными
бумагами, доходы от основной деятельности, а также от операций с
иностранной валютой.
Банк осуществляет свою деятельность в различных географических
51
регионах Российской Федерации, а именно в Московской, Ленинградской,
Воронежской, Тверской, Ростовской, Нижегородской, Свердловской, Омской
областях, Пермском и Красноярском краях. Спектр операций, проводимых в
регионах, не отличается от операций головного офиса в Москве, за
исключением операций с ценными бумагами и с драгоценными металлами.
Большую часть всех операций, а именно 80%, Банк осуществляет в Москве и
Московской области.
2.2 Порядок предоставления кредита заемщику
Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации (в
возрасте от 18 при условии, что срок возврата кредита по договору наступает
до исполнения 75 лет):
- имеющим постоянную прописку (регистрацию) в г. Москве и в
Московской области;
- приобретающим объект недвижимости в г. Москве.
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок до
20 лет. Сумма кредита определяется на основании оценки
платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Погашение
кредита осуществляется ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца,
следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца,
следующего за платежным. Проценты по кредиту начисляются на остаток
долга по кредиту за фактический срок использования кредита.
Банк в качестве обеспечения кредита принимает: поручительство
граждан, имеющих постоянный доход; поручительство финансово-
устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в
заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости,
транспортные средства и другое имущество.
Рассмотрим порядок предоставления, погашения кредита и уплаты
процентов по некоторым видам кредитов в ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ».
52
Жилищный кредит:
Обеспечение: в качестве обеспечения принимается поручительство
граждан, имеющих постоянный доход; поручительство финансово-
устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в
заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости,
транспортные средства и другое имущество. Оформление залога необходимо
при сумме кредита свыше 750000 рублей.
Рассмотрение: max 18 рабочих дней, возможно рассмотрение заявки с
отлагательным условием
Предоставление: единовременно или частями (наличными деньгами
или безналичным порядком)
Досрочное погашение: Возможно без штрафных санкций
Погашение кредита и %: Основной долг ежемесячно или
ежеквартально, проценты ежемесячно
Открытие кредитной линии: Возможно
Платежи за обслуживание ссудного счета:
В рублях – 0,5% от суммы кредита по договору, min. 3000 руб., max
10000 руб., в валюте – 0,5% min 6000 руб., max 15000 руб. (единоразовая
комиссия, оплачивается до выдачи кредита)
Страхование: объект залога от полного пакета риска
Процентная ставка: В рублях 16-14%, в евро 11-10.6%, в долларах
США 11-10.6% (по ипотечным кредитам под залог кредитуемого объекта
недвижимости устанавливается дифференцированная процентная ставка).
«Возобновляемый кредит»:
Обеспечение: В качестве обеспечения принимаются поручительства
граждан, имеющих постоянный доход; поручительства финансово-
устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в
залог ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости,
транспортные средства и другое имущество. На сумму свыше 750000 рублей
необходимо оформление залога.
53
Рассмотрение: 7 рабочих дней
Предоставление: Единовременно (наличными деньгами или
безналичным порядком)
Досрочное погашение: Возможно
Погашение: Единовременно в конце срока пользования, процентов
ежемесячно
Открытие кредитной линии: 0,5% от лимита кредитной линии если не
оговаривается срок заключения кредитных договоров. В случае заключения
1-ого кредитного договора одновременно с Генеральным соглашением, а
последующих в течение 15 календарных дней со дня погашения
предыдущего кредита, плата не взимается.
Платежи за обслуживание ссудного счета: 2% от суммы кредита по
договору, min 250 руб., max 3000 руб.
Валюта кредита: рубли
Страхование: объекты залога от полного пакета рисков
Срок кредита: Во время действия Генерального соглашения об
открытии кредитной линии (3 год а и 1 месяц) заключаются Кредитные
договоры сроком на 1 год (заключаются в рамках кредитной линии)
Процентная ставка: В рублях 17% с обеспечением, 19% годовых без
обеспечения
«Доверительный кредит»:
Сумма кредита: Не может превышать 3000$ в рублевом эквиваленте
Обеспечение: Не требуется
Рассмотрение: в течение суток
Предоставление: единовременно (наличными деньгами или
безналичным порядком).
Досрочное погашение: возможно
Погашение кредита и %: ежемесячно
Валюта кредита: рубли
Открытие кредитной линии: нет
54
Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 2% от суммы
кредита по договору, min 250 руб.
Страхование: не требуется
Срок кредита: до 12 месяцев
Процентная ставка: в рублях 16%
«Связанное кредитование»:
Обеспечение: при сроке кредитования до 3 лет – поручительство
Фирмы
Свыше 3 лет – поручительство Фирмы, поручительство физического
лица – супруга (и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке;
залог ликвидного имущества
Рассмотрение: 3 рабочих дней
Предоставление: единовременно (наличными деньгами или
безналичным порядком)
Досрочное погашение: возможно
Погашение кредита и %: ежемесячно или ежеквартально
Открытие кредитной линии: Не возможно
Платежи за обслуживание ссудного счета: бесплатно
Страхование: при наличии имущественного залога
Таблица 3
Процентные ставки (Положение ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ».):
Срок кредита
В рублях
В долларах
В евро
До 1 года
15%
10%
10%
От 1 года до 3 лет
16%
11%
11%
От 3 до 5 лет
18%
11,5%
11,5%
Рассмотрим на конкретном примере порядок предоставления
потребительского кредита на неотложные нужды Заемщику.
Заемщик предоставляет в Сбербанк следующие документы:
55
1. анкеты заполненные (тире не ставить - пишется слово «нет»,
исправления не допускаются), подписи заемщика и поручителей в конце
анкеты - обязательны (должны соответствовать подписям в паспорте),
дату не ставить, заполнение анкеты одной ручкой.
2. справки о доходах (за последние 6 месяцев)
3. копии паспортов нового образца (все страницы, включая
чистые)
4. паспорта оригиналы заемщика и поручителей, (поручители на
сдачу документов не приходят)
5. характеристика с места работы заемщика и поручителей. Если
брать кредиты банке или были поручителями (характеристики не
нужны).
6.Для пенсионеров - копию и оригинал пенсионного
удостоверения, справка о размере пенсии из органа, назначившего
пенсию (ПФ, Ml и т.д.)
7. Для поручителей необходима прописка в г. Москва
8. Сроки рассмотрения заявки:
- неотложные нужды - 7 рабочих дней.
- «Строительный кредит», «Молодая семья» -18 рабочих дней.
9. При наличии положительного решения о предоставлении ссуды
заемщик приглашается на подписания кредитных договоров и
обеспечивает явку поручителей для подписание договоров
поручительств. Обязательно наличие при себе паспортов.
Заемщик оплачивает:
на «Неотложные нужды» - 3,3% -за ведение ссудного счета, 1%; -
страховка.
На «Строительный кредит» и «Молодая семья» -1%- за ведение
ссудного счета, 1%-страховки.
56
После проверки специалистами Банка представленных Заемщиком
документов, заключается кредитный договор на определенную сумму
(Приложение 1), который состоит из следующих пунктов:
1.Предмет договора;
2. Условия предоставления кредита;
3. Условия расчетов и платежей;
4. Обязательства и права Кредитора;
5. Обязательства и права Заемщика;
6. Основания и порядок расторжения договора.
На основании проведенного анализа деятельности организации
кредитования физических лиц ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» имеем, что
существенным преимуществом кредитной деятельности данного банка
является широкий спектр кредитных услуг физическим лицам. Что же
касается недостатков в кредитной деятельности банка, так это отсутствие
использования кредитных пластиковых карт имеющих значительный спрос у
населения. Поэтому для увеличения доходной части ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ» необходимо в целях совершенствования организации
кредитования физических лиц, осуществить внедрение кредитных
пластиковых карт.
Далее рассмотрим возможность кредитования физических лиц с
помощью кредитных пластиковых карт в ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ».
2.3 Анализ оценки кредитоспособности заемщика - физического лица
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»
Первоначальная оценка Заемщика на соответствие его минимальным
требованиям, предъявляемым к заемщикам, перечень требуемых документов,
отсутствие стоп-факторов, осуществляется в соответствии с Положением о
кредитовании и иными нормативными документами, регламентирующими