75
принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его
представления – структурирование ссуды; заключение кредитного договора и
оформление кредитного дела заемщика; контроль над исполнением условий
договора и погашения кредита (кредитный маркетинг); возврат кредита с
процентами и закрытие кредитного дела.
Анализ банковского кредитования реального сектора экономики показал,
что число кредитных организаций, имеющих право на осуществление
банковских операций, имеет тенденцию к сокращению – на 139 организаций.
Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале,
имеющих право на осуществление банковских операций, также сократилось –
на 33 организации. Число филиалов действующих кредитных организаций на
территории Российской Федерации, показывает сокращение на 389 филиалов. У
ПАО «Сбербанк России» число филиалов также сократилось – на 4 филиала.
Несмотря на сокращение кредитных организаций, отмечается увеличение
зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций
– на 272,2 млрд. руб. Положительно отмечается работа по привлечению
кредитными организациями средств – прирост на 10369,9 млрд. руб. Также
увеличилась сумма выдаваемых кредитов для организаций, физических лиц и
кредитных организаций.
На развитие банковского кредитования влияет ряд факторов, одни из
которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках
реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических
лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие
(слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия
конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам, неразвитость
банковской инфраструктуры).
Анализ состояния кредитного рынка позволяет сделать вывод, что одной
из ключевых проблем являются риски, которые несет банк в своей
непосредственной кредитной деятельности. В настоящий момент коммерческие
банки находятся в сложных условиях ввиду кризисных явлений в 2014-2015
76
годах – несмотря на рост объемов активных и пассивных операций, был
отмечен отрицательный финансовый результат в 2015 году и значительное
снижение совокупной прибыли банковского сектора. Было выявлено, что
решение этих и других проблем банковского сектора в первую очередь
возложено на Банк России, который посредством применения инструментов
денежно-кредитной политики и разработки и совершенствования требований к
кредитным организациям регулирует их деятельность и положительно влияет
на её эффективность.
Для того, чтобы решить проблему неплатежей по кредитам, негативно
влияющих на итоговый результат банковской деятельности вследствие
резервирования доли средств, а значит – недополучения прибыли, Банк России
принимает следующие меры: он ограничивает кредитный риск, для чего
устанавливает нормативы кредитного риска; разработан подход к оценке
рисков на базе внутренних банковских рейтингов и выдвигают как
альтернативный вариант стандартизированного подхода к оценке кредитного
риска, который осуществляется посредством фиксированных коэффициентов
кредитного риска по разным группам активов, определяемым регулирующим
органом; Банк России обязал все кредитные организации передавать сведения о
заемщиках и качестве обслуживания ими своего долга в бюро кредитных
историй, или кредитное бюро, которое является юридическим лицом, которое
зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является
коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования,
обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и
иных сопутствующих услуг, что ощутимо сказалось на оценке
платежеспособности потенциальных клиентов и, в конечном счете, сократило
число заведомо некачественных заемщиков.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. Разделы II, III, IV.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности».
3. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации».
4. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях».
5. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях».
6. Абелян А. С. Проблемы развития финансовых механизмов
модернизации российской экономики. Новые технологии. – М.: Инфо, 2016. –
с.256
7. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр,
Инфра-М, 2018. – 356 с.
8. Ажуров Г. Д. Банки и банковские операции. – М.: ЮНИТИ, 2016. – 356
с.
9. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте:
проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2019. – № 3. – С. 42-50. – Режим
доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
10. Андрианова Е. П. Современные подходы к управлению кредитным
риском в коммерческом банке // Политематический сетевой электронный
научный журнал КГАУ. – 2017. – № 4. – С. 21-26.
11. Бадалова Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в
России и его современное состояние // Банковские услуги. – 2018. – № 2. – С.
23–27.
12. Бадалова Л. А. Управление риском потребительского кредитования в
кредитных организациях // Банковские услуги. – 2018. – № 6. – С.40–43.
13. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих
78
кредитные отношения. – Режим доступа:
http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
14. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. – М.: Финансы
и статистика, 2018. – 591 с.
15. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и
перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. – № 14. – С. 25-31. – Режим
доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-
perspektivy-razvitiya.
16. Бодров А. Ценообразование и продуктовый маркетинг в
коммерческих банках // Вестник СГИУ. – 2018. – № 11. – С. 25-29.
17. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и
статистика, 2018. – 368 c.
18. Быстров С. А. Розничный банковский бизнес и потребительский
кредит // Банковские услуги. – 2018. – № 11. – С. 25–33.
19. Валенцева Н. И. Теоретические основы экономических границ
кредита и развития кредитования // Банковские услуги. – 2018. – № 1. – С. 2–11.
20. Воеводская П. О. Теоретические аспекты банковских рисков //
Вестник аграрной науки. – 2017. – № 12. – С. 21-25.
21. Даниленко С. А. Банковские риски // Банковское дело. – 2018. – № 6. –
С. 49–53.
22. Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского
кредитования // Банковское дело. – 2018. – № 6. – С. 49–53.
23. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2017.
– 592 с.
24. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2019.
– 448 с.
25. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:
Юрайт, 2018. – 371 с.
26. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Н. П. Белотелова, Ж. С.
Белотелова. – М.: Дашков и К, 2017. – 369 с..
79
27. Деньги. Кредит. Банки: Учебник бакалавров / под ред. Н. В. Калинина,
Л. В. Матраевой, В. Н. Денисова. – М.: Дашков и К, 2016. – 345 с..
28. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающийся
по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит»,
«Бухгалтерский учет, а и аудит» / под ред. Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н.Д.
Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 412 с.
29. Джаксыбекова Г. Н. Банковский риск-менеджмент // Universum:
экономика и юриспруденция. – 2017. – № 5. – С. 112-116.
30. Ермилова М. И. Роль банков в становлении и развитии
международного ипотечного кредитования в России / Экономика России:
перспективы посткризисного развития. Сборник материалов Симпозиума. –
Санкт–Петербург: ИМЦ НВШ, 2017. – С.140–142.
31. Жиляков Д. И. Современные проблемы анализа финансово-
экономического состояния организаций различных сфер деятельности //
Вестник аграрной науки. – 2017. – № 12. – С. 56-60.
32. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – М.: ЮНИТИ, 2016. – 356
с.
33. Жуков Е. Ф. Банковское дело. – М.: ЮНИТИ, 2017. – 316 с.
34. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации //
Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и
инновации». – 2018. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа:
https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810
35. Каврук Е. С. Экономическая сущность банковских рисков // Научный
журнал КубГАУ. – 2018. – № 30 (6). – С. 2–9.
36. Казимагомедов А. А. Услуги коммерческих банков населению. –
СПб.: СПбУЭФ, 2018. – 130 с.
37. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений
в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-
v-rossii
80
38. Коваленко О. Г. Банковские риски: сущность, классификация //
Вектор науки ТГУ. – 2018. – № 11. – С. 47-51.
39. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений //
Теория и практика общественного развития. – 2018. – № 12. – С. 453-459. –
Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-
otnosheniy
40. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений //
Вестник Саратовского государственного социально-экономического
университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy
41. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и
практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
42. Коноплицкая М. А. Банковские операции. – М.: Вышэйшая школа,
2017. – 315 с.
43. Кравцова Г. И. Организация деятельности коммерческих банков. –
Минск БГЭУ, 2016. – 243 с.
44. Кригер А. В. Совершенствование банковского маркетинга // Вестник
АГАУ. – 2017. – № 12. – С. 32-36.
45. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). – М.: А-
Приор, 2018. – 368 с.
46. Кузнецов С. В. Банковские риски и оценка их качества // Банковские
услуги. – 2017. – № 12. – С. 29–37.
47. Кузьмичева И. А. Система управления банковскими рисками //
Фундаментальные исследования. – 2017. – № 2. – С. 56-58. - URL:
http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=38478 (дата обращения:
01.10.2018).
48. Кутафьева Л. В. Классификация банковских рисков // Молодой
ученый. – 2017. – № 10. – С. 324-326. - URL https://moluch.ru/archive/57/7938/
(дата обращения: 01.10.2018).
81
49. Кучиев А. З. Организация и методы оценки кредитоспособности
корпоративных клиентов // TerraEconomicus. – 2018. – № 3. – С. 54-59.
50. Лаврушин О. И. Банковские риски: тенденции и скрытые угрозы //
Промышленник России. – 2017. – № 12. – С. 46–48.
51. Лаврушин О. И. Банковское дело. – М.: КноРус, 2018. – 287 с.
52. Лаврушин, О.И. Анализ экономической деятельности клиентов банка:
учебное пособие. – М.: ИНФРА–М, 2017. – 620 с.
53. Ли В. О. Об оценке банковских рисков // Деньги и кредит. – 2018. – №
2. – С. 45–48.
54. Лобач Л. С. Банковские риски: теория и сущностные характеристики
// Новые технологии. – 2017. – № 11. – С. 32-37.
55. Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы
развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. – 2017. – № 8. – С. 32–40.
56. Малеев Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита
// Сборник научных трудов СевКавГТУ. – 2017. – № 6. – С. 15–19.
57. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.:
Издательство Юрайт, 2018. – 612 с.
58. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
59. Найт Ф. Вопросы оценки банковских рисков в современных условиях
// Банковские услуги. – 2018. – № 2. – С. 11–17.
60. Новосельцева М. М. Вопросы кредитной политики коммерческих
банков в современных условиях // Банковские услуги. – 2018. – № 2. – С. 11–17.
61. Ольхова Р. Г. Банковское дело: управление в современном банке:
Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2018. – 288 с.
62. Погорелова Ю. Гонка кредитования // Коммерсант Деньги. – 2018. –
№ 14 (821). – С. 49–51.
63. Полищук А. И. Точная модель кредита // Финансы и кредит. – 2019. –
№ 5. – С. 28-38.
64. Прошкина И. С. Практика оценки банковских рисков // Банковские
услуги. – 2018. – № 4. – С. 2–19.
82
65. Прошкина И. С. Практика потребительского кредитования в
коммерческом банке // Банковские услуги. – 2017. – № 4. – С. 2–19.
66. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная
система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5
«Экономика». – 2019. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-
sistema-rf
67. Русановская E. B. Банковские риски в условиях текущего
финансового кризиса // Вестник СГСЭУ. – 2017. – № 4. – С. 54-58.
68. Савинова В. А. Методологические подходы к определению
банковских рисков // Финансы и кредит. – 2018. – № 46 (334). – С. 31–37.
69. Сафронов А. С. Текущее состояние банковской системы и
перспективы развития банковских продуктов, связанных с проведением
кредитных операций. – М.: Посткриптум, 2017. – 211 с.
70. Севриновский В. Коэффициентный анализ финансового состояния
банков. Проблемы и перспективы // RS-Club. – 2018. – № 2(21). – С. 32-36.
71. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений //
Теория и практика общественного развития. – 2019. – № 1. – С. 340-343. –
Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-
kreditnyh-otnosheniy
72. Тавасиев А. М. Банковские риски. Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ,
2016. – 668 с.
73. Тарханова Е. А. Роль и функции коммерческих банков в рыночной
экономике // Банковское обозрение. – 2017. – № 5. – С.17–23 [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://bankdata.ru.
74. Травкина Е. В. Особенности управления банковскими рисками в
коммерческих банках // Известия ОГАУ. – 2017. – № 12. – С. 21-26.
75. Трофимов М. В. Банковские риски. – М.: КноРус, 2016. – 490 с.
76. Тютюнник А. В. Российская банковская система после кризиса //
Банковское обозрение. – 2017. – № 5. – С.17–23.
83
77. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые
системы ее оценки. - М.: Финансы и статистика, 2018. – 269 с.
78. Финаев В. И. Основные этапы управления банковскими рисками //
Известия ЮФУ. Технические науки. – 2017. – № 4. – С. 115-120.
79. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие для студентов
вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента / под ред. Е.
И. Кузнецова. – М.: ЮНТИНИ-ДАНА, 2018. – 545 с.
80. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития
кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2019. – № 5. – С. 32-39. –
Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf
81. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации
от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа:
http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf
82. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская
финансово-промышленная академия, 2017. – 512 с.
83. Щербакова Г. Н. Анализ и оценка банковских рисков. – М.: Вершина,
2016. – 464 с.
84
Приложение А
Кредиты на потребительские нужды
Экспресс 11,9
Условия
Срок
кредита
(мес.)
Процентная ставка
Возраст клиента - от 18 до 70 лет (включительно).
Сумма кредита - от 30 000 до 1 000 000 рублей.
Залог и/или поручительство не требуются.
Ежемесячная комиссия за РКО - 0%.
Операции по счету клиента, не предусмотренные
условиями договора, оплачиваются в соответствии с
Тарифами на услуги Банк ПТБ (ООО).
36-60
Первые шесть месяцев 11,9%
годовых, начиная с седьмого
месяца 19,9% годовых
Экспресс 11,9 пенсионный
Условия
Срок
кредита
(мес.)
Процентная ставка
Возраст клиента - от 40 до 70 лет (включительно).
Сумма кредита - от 30 000 до 300 000 рублей.
Залог и/или поручительство не требуются.
Ежемесячная комиссия за РКО - 0%.
Операции по счету клиента, не предусмотренные
условиями договора, оплачиваются в соответствии с
Тарифами на услуги Банк ПТБ (ООО).
36-60
Первые шесть месяцев 11,9%
годовых, начиная с седьмого
месяца 19,9% годовых
Экспресс 11,9 с поручительством
Условия
Срок
кредита
(мес.)
Процентная ставка
Возраст клиента - от 18 до 70 лет (включительно).
Сумма кредита - от 30 000 до 1 000 000 рублей.
Ежемесячная комиссия за РКО - 0%.
Операции по счету клиента, не предусмотренные
условиями договора, оплачиваются в соответствии с
Тарифами на услуги Банк ПТБ (ООО).
36-60
Первые шесть месяцев 11,9%
годовых, начиная с седьмого
месяца 19,9% годовых
Экспресс 11,9 с залогом
Условия
Срок
кредита
(мес.)
Процентная ставка
Возраст клиента - от 18 до 70 лет (включительно).
Сумма кредита - от 30 000 до 1 000 000 рублей.
Требуется залог какого-либо имущества.
Ежемесячная комиссия за РКО - 0%.
Операции по счету клиента, не предусмотренные
условиями договора, оплачиваются в соответствии с
Тарифами на услуги Банк ПТБ (ООО).
36-60
Первые шесть месяцев 11,9%
годовых, начиная с седьмого
месяца 19,9% годовых