65
В результате предложенных мероприятий, мы минимально увеличили
долю продаж автокредитов на проблемной точке на 23,6%, что в сумме
составит (23,6% + 11,7%) 35,3% общей доли выданных кредитов банком ВТБ
24 ПАО.
Отметим, что предложенные данные условны и основаны на
эмпирическом опыте работы в данной сфере автокредитования. Кроме того, как
показал анализ и применение первой модели на практике, предложенная
нематериальная мотивация увеличивает долю продаж в два раза (по данным за
июль-октябрь 2017 года).
Таким образом, в результате работы над практической частью
настоящей дипломной работы мы предложили две модели по
совершенствованию кредитной деятельности отдела автокредитования, одна из
которых была введена на практике и показала прирост доли продаж на
проблемной точке в два раза, а вторую модель необходимо согласовывать на
уровне генерального руководства банка, что в результате приведёт к росту доли
продаж кредитов в автосалоне на 23,6%. Обе модели возможно вводить в
современной системе отношений автокредитования с автосалонами-дилерами,
они являются универсальными в применении в банке ВТБ 24 ПАО.
66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В основе кредитной деятельности банка лежит банковский продукт и
услуга. К основным операциям банка относят приём депозитов, осуществление
платежей и выдача кредитов. В зависимости от того, кто выступает кредитором
в сделке, выделяют такие основные формы кредита, как: коммерческий,
банковский, потребительский, государственный и международный. Автокредит
является разновидностью потребительского кредитования, поскольку его
основная цель заключается в удовлетворении заемщиком своих потребностей.
С другой стороны, автокредит обладает рядом специфических характеристик:
размер ссуды значительно больше, кредит обеспечен залогом, сопутствует
страховое сопровождение.
Изучение рынка кредитования необходимо для последующей коррекции
деятельности банка и выхода последнего на лидирующие позиции среди
конкурентов.
Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного
механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования,
кредитное планирование и управление кредитом. Благодаря изучению
механизмов кредитного рынка банки определяют сильные и слабые стороны
своей деятельности и положение в отношении конкурентов, далее
устанавливают общую линию поведения и обеспечивают единообразный
подход к клиентам.
С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная
политика. Одна из основных целей проведения кредитной политики банка -
получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска.
В результате написания второй главы был проведён анализ кредитной
деятельности банка ВТБ 24 ПАО. ПАО «Банк ВТБ 24» — один из крупнейших
финансовых институтов России, отвечающий за розничное направление
банковской группы ВТБ.
67
Отдел автокредитования входит во Владимирский филиал №3652 ВТБ
24 ПАО. Процесс получения кредита от банка в автосалоне отличается от
кредита, который клиент получает в банке, например, наличными. Этапы
оформления нового автомобиля в кредит отличаются от типичного кредита
наличием посредника – автосалона, в котором работает банковский сотрудник
для предоставления автомобильного кредита.
В настоящее время дилерскими центрами в кредит продается в среднем
до 50% автомобилей. банк ВТБ 24 ПАО в России занимает уверенное 3 место
по следующим показателям: по объему портфеля розничных автокредитов на 1
июля 2017 года, по объёму автокредитов, по количеству автокредитов,
предоставленных в первом полугодии 2017 года, а также по объему и
количеству автокредитов с госсубсидированием. При изучении ситуации в
отеле автокредитования Владимирского филиала было выявлено, что в одном
из автосалонов Лада объём выданных кредитов банка ВТБ 24 ПАО минимален
(10 из 70). Исходя из анализа, банком-конкурентом является Совкомбанк.
Кроме того, мотивация от данного банка существенно выше за счёт выбора
страховой компании автосалона.
В результате работы были выявлены ряд причин, препятствующих банку
выйти в лидирующие позиции: отсутствие стабильных партнёрских отношений
с автосалоном, мотивация менеджеров автосалона, сотрудники Банка часто
менялись на точке продаж, служба безопасности банка не всегда успевает
рассматривать заявки, ПТС сдаются на хранение в банк, полис «Страхование
жизни» оформляется на жёстких условиях банка.
Плюсом рассматриваемой кредитной деятельности стоит отметить, что
скоринговая программа банка ВТБ 24 ПАО является одной из лучших систем
оценки заёмщика в России, что существенно снижает риски банка.
В результате работы над практической частью настоящей дипломной
работы были предложены две модели по совершенствованию кредитной
деятельности отдела автокредитования, одна из которых была введена на
практике и показала прирост доли продаж на проблемной точке в два раза, а
68
вторую модель необходимо согласовывать на уровне генерального руководства
банка, что в результате приведёт к росту доли продаж кредитов в автосалоне на
23,6%. Обе модели возможно вводить в современной системе отношений
автокредитования с автосалонами-дилерами, они являются универсальными в
применении в банке ВТБ 24 ПАО.
Таким образом, мы сформировали предложение по совершенствованию
кредитной деятельности банка на примере отдела автокредитования банка ВТБ
24 ПАО, значит цель работы достигнута.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты:
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (Часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ в ред. от 27.12.2009
2. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ» № 86 от
10.07.2002г. (в ред. от 30.12.2015).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О
банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017).
4. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-Ф3 «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 25.11.2009 N 281-ФЗ
5. Указание Банка России от 03.06.2010 N 2459-У «Об особенностях
оценки кредитного риска по отдельным выданным ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» (Зарегистрировано в Минюсте РФ
28.06.2010 г. № 17628).
6. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от
13.02.2017) «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в
Минюсте России 13.12.2012 N 26104).
7. Положение ЦБ РФ (Банка России) от 20.03.2006 N 283-П «О
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери» в ред. от 26.06.2009 N 2253-У
8. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред.
от 04.08.2016).
9. Положение о лимитах на кредитный риск № 130, от 30.01.2017. С.
45.
10. Положение о порядке расчета и формирования резервов на
возможные потери № 146, от 02.03.2017. С.63.
11. Положение о порядке формирования резервов на возможные потери
по ссудам № 106, от 25.08.2016. С.88.
70
12. Политика по управлению кредитным риском ВТБ24 ПАО на 2016
год, С.47.
Монографии, книги, учебники:
13. Балабанов А. И. Банки и банковское дело: учебник для вузов / А. И.
Балабанов. СПб.: Питер, 2008. 259 с.
14. Банковские операции: учебник / Н. Н. Мартыненко [и др.]. Москва:
Юрайт, 2014. 612 c.
15. Банковские риски: учебник / под ред. О.И.Лаврушина,
Н.И.Валенцевой. 3-е изд., перераб. и доп. Москва: КНОРУС, 2016. 292 с.
16. Банковское дело: Дополнительные операции для клиентов: учеб.
пособие / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2014. 413 c.
17. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков:
учеб. пособие / под ред. Л.П. Кроливецка, Л.П.Тихомирова. Москва:КНОРУС,
2009. 280 с.
18. Банковское дело: Розничный бизнес: учеб.пособие, под ред. Г.Н.
Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. Москва: Кнорус, 2016. 414 с.
19. Гамза В. А., Ткачук И. Б., Жилкин И. М. Безопасность банковской
деятельности: учебник. Москва: Юрайт, 2014. 528 c.
20. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебник / под ред. Е.П. Жарковская. 3-е изд., перераб. Москва:
Издательство Омега-Л, 2015. 179 с.
21. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом
банке. Москва: Издательство «Консалтбанкир», 2015. 272 с.
22. Медведев Н. Н. Организация деятельности Банка России: учеб.
пособие. Москва, 2013. 607 c.
23. Ольхова Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке.
Москва: КноРус, 2014. 304 c.
24. Орлова Н. В., Новикова Н.В. Потребительский кредит: актуальные
вопросы. Москва: Юрайт-Издат, 2007. 177 с.
25. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб.
71
пособие / под ред. И. Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос.техн. ун-та, 2003. 96
с.
26. Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке.
Москва: КноРус, 2013. 376 c.
27. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты:
учеб.пособие / под ред. Л.П. Кроливецка, Л.П.Тихомирова. СПб.: Питер, 2013.
384 с.
28. Финансы и кредит: краткий курс лекций / И.В. Бокова [и др.].
Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004. 185 с.
29. Челноков В.А. Краткий курс фундаментальной академической
науки о деньгах и кредите / В. А. Челноков. Москва: Финансы и статистика,
2014. 69 с.
Статьи:
30. Бибарова-Государева М.А., Полунин Л.В. Перспектива рынка
автокредитования в России в условиях рецессии экономики. // Социально-
экономические явления и процессы. 2014. Т.9. №1 (059). С.81-85
31. Гребеник Т.В. Повышение качества кредитного портфеля
российских банков как важнейшая предпосылка экономического развития //
Банковские услуги. 2014. № 11. С.37
32. Мазурин В.В. Комплексный подход к исследованию риска
автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и
факторы // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №12. С.47-57
33. Ситникова Е.И., Сучкова С.А. Основные тенденции рынка
автокредитования в России // Социально-экономические явления и процессы.
2017. Т.12. №3. С.146 – 151
34. Смирнова Е. И. Исследование автокредитования в России //
Маркетинг в России и за рубежом. 2012. № 6. С. 117–120.
35. Эзрох Ю. С. Конкуренция автобанков в России: реалии и
перспективы развития // Банковское дело. 2013. № 1. С. 75–80.
72
36. Юсупова О.А. Автокредитование: Проблемы и перспективы //
Финансы и кредит. 2014. №3 (579). С. 35-45
Электронные ресурсы:
37. Более 37% автомобилей Lada продается в кредит [Электронный
ресурс] // Аналитическое агентство «Автостат». Новости. URL: http://www.
autostat. ru/news/view/13968 (дата обращения 20.11.2017)
38. Кредитная операция [Электронный ресурс] // Финансовый словарь
трейдера. URL: https://utmagazine.ru/posts/10587-kreditnaya-operaciya (дата
обращения 17.11.2017)
39. Кредитные операции коммерческих банков [Электронный ресурс] //
Энциклопедия экономиста. URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-
delo/kreditnye-operacii.html (дата обращения 17.11.2017)
40. Принципы кредитования [Электронный ресурс] // Банковский
портал. URL: http://www.bankingtips.ru/principy-kreditovaniya/ (дата обращения
17.11.2017)
41. Сайт ВТБ 24 [Электронный ресурс]. URL: https://www.vtb24.ru (дата
обращения 20.11.2017)
42. Этапы кредитного процесса и их характеристика [Электронный
ресурс] // Актуально о банковском деле. URL:
http://www.banksmethod.ru/bkmets-776-1.html (дата обращения 20.11.2017)
73
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Рисунок 1.Классификация кредита
74
Приложение 2
Таблица 1
Динамика изменения активов ВТБ 24 ПАО
Наименование статьи
01.01.16
тыс. руб.
01.01.15
тыс. руб.
Изменения
тыс. руб.
прирост
Денежные средства
138 341 245
75 391
362
62 949
883
83,50%
Средства кредитных
организаций в
Центральном банке
Российской Федерации
92 758 502
60 601
489
32 157
013
53,06%
Средства в кредитных
организациях
18 101 912
11 230
202
6 871 710
61,19%
Финансовые активы,
оцениваемые по
справедливой стоимости
через прибыль или
убыток
1 396 106
18 368
420
-16 972
314
-92,40%
Чистая ссудная
задолженность
2 162 160
038
1 683 322
017
478 838
021
28,45%
Чистые вложения в
ценные бумаги и другие
финансовые активы,
имеющиеся в наличии
для продажи
136 827 802
79 532
692
57 295
110
72,04%
Чистые вложения в
ценные бумаги,
удерживаемые до
погашения
96 420 683
2 830 670
93 590
013
3306,28%
Требования по текущему
налогу на прибыль
2 233 314
595 662
1 637 652
274,93%
Отложенный налоговый
актив
0
0
0
0,00%
Основные средства,
нематериальные активы
и материальные запасы
27 071 711
24 250
867
2 820 844
11,63%
Прочие активы
61 364 077
73 375
496
-12 011
419
-16,37%
Всего активов
2 736 675
390
2 029 498
877
707 176
513
34,84%