63
кредиты физическим лицам наличными средствами и посредством пластиковых
карт; в динамике средняя процентная ставка растет, чему способствует
увеличение спроса со стороны клиентов и общая ситуация на российском
рынке кредитования физических лиц;
- наибольшую долю в структуре потребительского кредитования с
увеличением в динамике занимают кредиты на неотложные нужды,
наименьшую – операции с кредитными картами;
- для получения кредита на неотложные нужды достаточно предъявить
паспорт, но в зависимости от пакета документов меняется и процентная ставка:
чем меньше документов требуется для получения кредита, тем выше
процентная ставка;
- объективные причины являются препятствием к своевременному
погашению кредита со стороны клиентов, но высок процент и тех кредитов, по
которым должники умышленно уклоняются от выплат по кредиту;
- наибольшее количество ошибок, приводящих к увеличению кредитного
риска, возникает по вине сотрудников, занимающихся оформлением и выдачей
кредитов.
- в банке для оценки кредитоспособности физических лиц применяются
скоринговые модели и методика определения платежеспособности.
3.2. Мероприятия по повышению эффективности потребительского
кредитования
Потребительские кредиты были и остаются самым востребованным
банковским продуктом. Несмотря на негативные экономические прогнозы
начала года, динамика на рынке потребительского кредитования 2019 года
схожа с динамикой 2018 года, поэтому эксперты говорят о стабильном росте.
Банки, в свою очередь, предлагают все более интересные условия для клиентов
и продвигают новые программы. На рынке потребительских кредитов
появляются выгодные предложения, маркетинговые акции, различные бонусы.
64
«АК БАРС» Банк, как один из ведущих банков региона, по состоянию на конец
2019 года предлагает следующие новые программы потребительского
кредитования по данным Департамента розничного бизнеса ПАО «АК БАРС»
Банк:
Это сразу два специальных предложения: «Миллион возможностей с «АК
БАРС» Банком» и «Удар по процентам». Они позволяют оформить
потребительский кредит на особых условиях по выгодным процентным
ставкам. Большой популярностью у клиентов пользуются пакетные
предложения услуг. Среди них стоит отметить пакеты «Бронзовый»,
«Серебряный», «Золотой», «Платиновый». Они предлагают клиенту
существенные льготы при пользовании востребованными продуктами и
услугами банка. Среди уникальных предложений Банка - льготные программы
кредитования госслужащих, бюджетников и пенсионеров. Так, кредит «АК
БАРС-Пенсионный» предназначен для работающих и неработающих
пенсионеров, которые получают пенсию на счета, открытые в «АК БАРС»
Банке.
Сделать процесс кредитования максимально удобным для клиента
помогает новый проект Банка по продаже кредитных карт и потребительских
кредитов с выездом в организацию. В рамках данного проекта прием
кредитных заявок, оформление потребительских кредитов, продажа кредитных
карт, консультации осуществляются в офисах корпоративных клиентов. С
начала 2020 года Банк планирует выдать по такой схеме порядка 2 000
кредитов.
Для тех, кто хочет оформить кредит максимально быстро, разработана
программа «АК БАРС-Спринт», по которой для принятия Банком решения о
выдаче кредита не потребуется представлять справку о доходах.
Ниже рассмотрены условия получения и обеспечения предлагаемых
кредитных продуктов.
Максимальная сумма кредита без обеспечения или под поручительство 1
физического лица либо под залог ликвидного имущества увеличена до 1
65
миллиона рублей РФ (включительно). Предложение действительно для всех
клиентов независимо от наличия/ отсутствия положительной кредитной
истории/ «зарплатной» карты Банка. Ранее установленный размер
максимальной суммы кредита без обеспечения для клиентов с положительной
кредитной историей/ держателей «зарплатной» карты Банка остается без
изменений. При этом право выбора варианта обеспечения предоставляется
клиенту. При наличии «зарплатной» карты Банка можно воспользоваться
Программой лояльности по предоставлению скидок по процентной ставке.
Таблица 16
Льготные условия, предоставляемые физическим лицам в
рамках кредитования на неотложные нужды с целью строительства
индивидуального жилого дома
Льготные
условия*
Документ, подтверждающий
право на получение
льготных условий**
Документы о
целевом
использовании
средств
Скидка по
процентной ставке в
размере 0,3
процента
Свидетельство о госрегистрации
собственности Заемщика/ супруга
(-ги) Заемщика на земельный
участок
Не требуется
*Применяются не более 1 раза для одного заемщика.
**Предоставляется вместе с пакетом документов, для рассмотрения возможности
кредитования
Клиент вправе взять кредит как с обеспечением, так и без обеспечения на
сумму до 1 млн.руб.
Поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник дохода
(в соответствии с суммой предоставляемого кредита): до 1 млн.руб.
включительно либо - поручительство одного физического лица; свыше 1 млн.
руб. включительно либо эквивалент данной суммы в иностранной валюте по
курсу ЦБ РФ на дату подачи кредитной заявки - поручительство двух
физических лиц.
При этом поручительство либо гарантии могут быть со стороны
юридических лиц (производится оценка финансового состояния юридического
лица); с помощью залога транспортных средств; недвижимого имущества;
мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением
закладываемого имущества в Банке; ценных бумаг; прочего имущества.
66
Таблица 17
Условия потребительского кредита по новым кредитным продуктам
Показатели
Без обеспечения
Под поручительство
и/или
ликвидный залог
Условия кредитования без страхования
Минимальная сумма
кредита
10 000 рублей
(либо эквивалент данной суммы, указанной в рублях
РФ в инвалюте по курсу ЦБ РФ на дату подачи
кредитной заявки)
Максимальная сумма
кредита
1 000 000 рублей
включительно
(либо эквивалент
данной суммы в
инвалюте по курсу ЦБ
РФ на дату подачи
кредитной заявки)
Ограничена
платежеспособностью
клиента
Срок кредитования от 1 года до 3 лет (включительно):
Процентная ставка
годовых
19,9% в рублях
15,9% в инвалюте
17,9% в рублях
13,9% в ин.валюте
Срок кредитования от 3 лет до 5 лет (включительно):
Процентная ставка
годовых
20,9% в рублях
16,9% в инвалюте
18,9% в рублях
14,9% в инвалюте
Условия кредитования со страхованием
Минимальная сумма
кредита (без учета
суммы страховой
премии, включаемой
в итоговую сумму
кредита)
30 000 рублей
(либо эквивалент данной суммы, указанной в рублях
РФ в инвалюте по курсу ЦБ РФ на дату подачи
кредитной заявки)
Максимальная сумма
кредита
1 000 000 рублей
(либо эквивалент
данной суммы в
инвалюте по курсу ЦБ
РФ на дату подачи
кредитной заявки)
(без учета суммы
страховой премии,
включаемой в итоговую
сумму кредита)
3 000 000 рублей
(либо эквивалент данной
суммы в инвалюте по курсу
ЦБ РФ на дату подачи
кредитной заявки)
(с учетом страховой
премии, включаемой в
итоговую сумму кредита)
Процентная ставка
годовых
Процентная ставка снижается на 2 процентных
пункта от сопоставимых (по срокам и обеспечению)
ставок
Страхование жизни и
потери
трудоспособности
заемщика
страхование обеспечивается в течение срока
действия кредитного договора; страховая сумма
определяется как заявленная Заемщиком сумма
кредита, увеличенная на размер страховой премии;
страховая премия включается в сумму кредита.
Комиссия за выдачу кредита не взимается
Погашение кредита
Равными (аннуитетными) платежами
Досрочное погашение
В любое время без комиссий и ограничений по сумме
67
Условия кредитования по представленным в таблице 17 данным вполне
соответствуют рыночным условиями и достаточно интересны клиентам по
сравнению с банками-конкурентами.
Прогноз объемов кредитования на 2020 год показан на рисунке 17.
млн.руб.
1557,2
2367,6
789,2
Миллион возможностей Льготные программы
Удар по процентам
Рисунок 17 – Прогноз дополнительных объемов
потребительского кредитования по новым банковским продуктам
ПАО «АК БАРС» Банк
Общий прогнозный объем потребительского кредитования в отчетном
2018 году составлял 25154 млн.руб., в том числе кредиты на неотложные
нужды – 19730 млн.руб. Прирост объемов потребительского кредитования в
прогнозном периоде в ПАО «АК БАРС» Банк составит 4714 млн.руб. или на
18,74%.
При этом объем кредитования составляется по новым банковским
продуктам в прогнозном периоде:
- миллион возможностей – 789,2 млн.руб.;
- удар по процентам – 1557,2 млн.руб.;
- льготные программы – 2367,6 млн.руб.
Структура клиентов - физических лиц банка по средней сумме кредита на
неотложные нужды по данным Департамента розничного бизнеса исследуемой
кредитной организации ПАО «АК БАРС» Банк за рассматриваемый период
2017-2018 годы представлена на рисунке 18.
68
21%
28%
33%
7%
11%
от 30 до 60 тыс.руб. от 61 до 150 тыс.руб.
от 151 до 500 тыс.руб. от 501 до 1000 тыс.руб.
свыше 1 млн.руб.
Рисунок 18 - Структура физических лиц по средней сумме
кредита в ПАО «АК БАРС» Банк за 2017-2018гг.
По данным рисунка 18 видно, что наименьшую долю в структуре
потребительского кредитования занимают кредиты в сумме свыше 1 млн.руб., а
наибольшую – кредиты до 60 тыс.руб. Следует отметить, что наибольшей
популярностью среди клиентов – физических лиц пользуются кредиты без
обеспечения и предоставления большого пакета документов, то есть более
рисковые кредиты по большей процентной ставке. По структуре средней
суммы кредита, предоставляемого физическим лицам 7% принадлежит
кредитам свыше 1 млн.руб., от 501 тыс.руб. до 1 млн.руб. – 11%, от 151
тыс.руб. до 500 тыс.руб. – 21%, от 61 тыс.руб. до 150 тыс.руб. – 28%, от 30
тыс.руб. до 60 тыс.руб. – 33%.
Результаты расчета экономической эффективности предлагаемых к
реализации новых банковских продуктов потребительского кредитования с
учетом статистических данных по кредитам, выпавшим в рассрочку и наиболее
неблагоприятного прогноза по неплатежам по данным Департамента
розничного бизнеса исследуемой кредитной организации ПАО «АК БАРС»
Банк представлен в таблице 18, при этом в качестве инвестиций
рассматриваются затраты банка на организацию, рекламу и внедрение новых
банковских продуктов, в качестве экономического эффекта – прогнозный
прирост чистой прибыли ПАО «АК БАРС» Банк.
69
Таблица 18
Расчет эффективности внедрения новых банковских продуктов
потребительского кредитования ПАО «АК БАРС» Банк
Показатели
Ед.изм.
До
внедрения
После
внедрения
Отклонение,
+,-
Потребительское
кредитование, в том
числе:
млн.руб.
25154
29868
4714
- кредит на
неотложные нужды
млн.руб.
19730
23638
3908
Число клиентов –
физ.лиц
чел
2726389
2780669
54280
Резерв под
обесценение
портфеля
млн.руб.
1907
2285
378
Концентрация риска
клиентского
кредитного
портфеля
%
20
21
1
Доля
необеспеченных
кредитов
%
60,18
60,78
0,6
Средняя процентная
ставка
%
16,8
17,12
0,32
Полученный доход
млн.руб.
4227
5113
886
Убытки (возможные)
с учетом резерва под
обесценение
портфеля
млн.руб.
3124
3987
3987
Чистая прибыль
млн.руб.
883
901
18
Инвестиции, в том
числе:
тыс.руб.
-
2315
-
- реклама
тыс.руб.
-
1220
-
- организационные
расходы
тыс.руб.
-
615
-
- вознаграждение
персоналу
тыс.руб.
-
480
-
Окупаемость
мес.
-
1,5
-
Таким образом, для повышения эффективности потребительского
кредитования Банк выбирает стратегию увеличения ассортимента с некоторым
повышением рискованности кредитных операций с учетом запросов
потребителей – физических лиц. Резервы банка позволяют это сделать без
привлечения средств из источников иных, кроме собственных. Внедрение
новых банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО «АК
БАРС» Банк с учетом рисков в прогнозном периоде даст прирост чистую
прибыль в размере 18 млн.руб., а окупаемость инвестиций составит 1,5 месяца.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам теоретического исследования вопросов анализа
кредитной деятельности коммерческого банка сформулированы следующие
выводы:
Кредитной деятельностью является система постоянно осуществляемых
банковских кредитных операций (кредитных сделок) надлежащим субъектом
(банком или иной кредитной организацией) на основании лицензии Банка
России. Кредитная деятельность банка не является самостоятельной
деятельностью: существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной
связи с другими элементами последней, она отражает только одну сторону
деятельности банка, а именно размещение кредитных ресурсов (денежных
средств банка). Кредит - это денежные средства либо иные ценности,
предоставленные во временное пользование заемщику на условиях принципов
платности, возвратности, которые отличают кредит от других схожих понятий,
таких, например, как ссуда и заем. Основные функции кредита -
перераспределительная и функция замещения действительных денег позволяют
кредиту содействовать регулированию экономики и ускорению кругооборота
капитала в организациях.
Ускоренный рост потребительского кредитования повышает уязвимость
банков, однако макропруденциальные меры заставляют их формировать буфер
капитала, который обеспечит их устойчивость. Растущая долговая нагрузка
пока не оказывает существенного негативного влияния на доходы населения,
но ее дальнейший рост может нести риски для благосостояния граждан.
Потребительское кредитование до настоящего времени способствовало росту
потребления и ВВП. Замедление роста необеспеченного потребительского
кредитования приведет к снижению его вклада в рост экономики
в краткосрочном периоде, но будет способствовать более устойчивым темпам
роста в долгосрочном периоде. Макропруденциальные меры снизят
привлекательность розничного кредитования для банков, но необязательно
71
приведут к ускорению роста корпоративного кредитования. В целях его
стимулирования необходимы меры экономической политики, направленные
на восстановление финансового положения или вывод с рынка проблемных
компаний, а также на улучшение инвестиционного климата, чтобы
эффективные компании имели больше стимулов инвестировать в экономику
как свои, так и заемные средства.
С помощью системы показателей проводится анализ эффективности
кредитной деятельности банка. Это - доходность кредитных операций,
удельный вес доходов от предоставления кредитов в общей сумме доходов и
рентабельность кредитных операций.
Реализация задач повышения банковской рентабельности является
приоритетным направлением в управлении кредитным портфелем, путем
направленности состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее
привлекательные сегменты кредитного рынка и сокращение вложений,
приходящихся на наименее привлекательные направления кредитования. Рост
кредитного портфеля несет в себе положительные тенденции: уходя в розницу,
банки все меньше концентрируются на крупных заемщиках, в итоге идет
диверсификация кредитного портфеля и общий риск может снизиться.
Анализ кредитной деятельности банка дал следующие результаты:
«АК БАРС» Банк является успешной кредитной организацией,
наращивающей объемы деятельности с физическими и юридическими лицами,
укрепляющую свои финансовые позиции на рынке, имеющую высокие
рейтинги среди банковских организаций Татарстана и Российской Федерации.
В динамике в имуществе кредитной организации растет преобладание наиболее
ликвидных активов, в структуре источников формирования имущества
укрепляются позиции средств некредитных организаций и физических лиц.
Средства юридических лиц являются основным источником формирования
имущества кредитного учреждения. ПАО «АК БАРС» Банк является одним из
крупнейших региональных банков России и наиболее крупным банком
Республики Татарстан.
72
Анализ кредитного портфеля в ПАО «АК БАРС» Банк позволил
сформулировать следующие выводы:
- общая сумма кредитов и авансов, выданных клиентам ПАО «АК БАРС»
Банк увеличилась; - среди кредитов физическим лицам существенно возросли
объемы потребительского, ипотечного и автокредитования, основная доля
увеличения приходится на потребительские кредиты;
- резерв под обесценение кредитного портфеля возрос в соответствии с
увеличением объемов кредитования;
- при формировании кредитного портфеля ПАО «АК БАРС» Банк более
полагается на доходы, получаемые от кредитования юридических лиц;
- в 2018 году доля кредитов малому и среднему бизнесу стала
преобладающей в общей сумме кредитов юридическим лицам в связи с
увеличением спроса со стороны клиентов и доходности кредитных операций;
- увеличились объемы кредитования посредством пластиковых карт.
В целом по проведенному анализу можно отметить, что уменьшилась
роль обеспечения посредством поручительства третьих лиц, возросла доля
имущественного обеспечения; резерв под обесценение кредитного портфеля в
в 2012 году возрос на 14,54%; в структуре кредитного портфеля наибольшую
долю занимают обеспеченные кредиты. Увеличение резервов под возможные
потери существенно сократило чистый процентные доходы по выданным
кредитам и привело к снижению рентабельности кредитной деятельности ПАО
«АК БАРС» Банк. Эффективность кредитной деятельности банка сократилась.
В результате оценки и учет рисков потребительского кредитования в
ПАО «АК БАРС» Банке сформулированы следующие выводы:
- наибольшую годовую доходность обеспечивают потребительские
кредиты физическим лицам наличными средствами и посредством пластиковых
карт; в динамике средняя процентная ставка растет, чему способствует
увеличение спроса со стороны клиентов и общая ситуация на российском
рынке кредитования физических лиц;
- наибольшую долю в структуре потребительского кредитования с