64
1. Кредитная деятельность ПАО АКБ «Связь–Банк» строится не только с
учетом соблюдения общепринятых ключевых принципов кредитования:
срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы
предоставления кредитов, целевое использование, концентрация ссудной
задолженности по одному заемщику, срок кредитования, установление
процентных ставок, приоритетное право получения кредита, источники
погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование,
взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
2. Ключевой цель кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк» -
развитие кредитного портфеля, которое позволит поддерживать качество
активов на приемлемом уровне, которое обеспечит целевой уровень
доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
3. Основными клиентами ПАО АКБ «Связь-Банк» в сфере кредитования
являются частные компании.
4. Кредитный портфель банка по отраслям экономики довольно хорошо
диверсифицирован.
5. Условия потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк» не
уступают основным конкурентом, причем процентная ставка по
потребительскому кредитованию значительно ниже, чем у конкурентов.
Основными недостатками кредитной деятельности в ПАО АКБ «Связь-
Банк» являются:
1. Продуктовая линейка ПАО АКБ «Связь-Банк» в области
кредитования значительно уже, чем у конкурентов.
2.Условия кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк»
значительно уступают основным конкурентам.
3. Совокупный валовый кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-Банк»
сократился за 2015 - 2018 годы.
4. В течение 2015 – 2018 годов качество кредитного портфеля ПАО АКБ
«Связь-Банк» значительно снизилось.
65
5. Наблюдается увеличение кредитного риска, т. е. риска невозврата или
просрочки платежа по банковской ссуде.
В связи с этим предлагается реализация следующих мероприятий по
совершенствованию кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк»:
1. Для ПАО АКБ «Связь-Банк» целесообразно наряду с использованием
традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами
ниши рынка кредитования. Наиболее перспективным направлением является
повышение спроса на кредиты для клиентов, работающих в области сельского
хозяйства, охоты и лесного хозяйства.
В связи с этим, новый кредитный продукт ПАО АКБ «Связь–Банк» для
предприятий сельского хозяйства – это проект кредитная линия «Агросектор».
Кредитная линия – это возможность для юридических лиц пользоваться
заемными средствами в любое время в пределах установленного лимита и
сроков кредитования.
Лимит кредитной линии может быть дух видов: лимит кредита и лимит
задолженности. В первом случае называется предельная сумма, больше которой
кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется наибольшая
сумма, выше которой нельзя быть должным банку.
Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и
очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет
существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не
всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот
момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая
возможность. Но Банк может компенсировать потерю в процентном доходе,
увеличивая количество выданных кредитов, осуществляя рекламу и льготные
условия для крупных клиентов.
Приведенные расчеты показали, что доходность ПАО АКБ «Связь-Банк»
при реализации Кредитной линии «Агосектор» существенно вырастет к 2021
году до 191700 млн. руб., как за счет увеличения объемов выданных средств,
так и за счет роста клиентской базы.
66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Кредитная политика представляет собой совокупность правил,
положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления
кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование
кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков.
Методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка
представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью
которых является достижение наиболее оптимального результата.
Эффективность процесса реализации кредитной деятельности коммерческого
банка во многом зависит от правильности процесса её формирования, при этом
основные этапы формирования кредитной деятельности характеризуют
различные особенности процесса взаимодействия как с внутренней, так и с
внешней средой банка.
В современной банковской практике используются различные виды
кредитной деятельности коммерческого банка. Кредитную политику
невозможно разработать однажды и использовать постоянно, она подлежит
периодической оценке корректировке по мере необходимости.
Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования
одновременно регулируется нормами и гражданского и специального
банковского законодательства.
Анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-
Банк» позволяет сформулировать следующие выводы.
1. Кредитная деятельность ПАО АКБ «Связь–Банк» строится не только с
учетом соблюдения общепринятых ключевых принципов кредитования:
срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы
предоставления кредитов, целевое использование, концентрация ссудной
задолженности по одному заемщику, срок кредитования, установление
процентных ставок, приоритетное право получения кредита, источники
67
погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование,
взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
2. Ключевой цель кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк» -
развитие кредитного портфеля, которое позволит поддерживать качество
активов на приемлемом уровне, которое обеспечит целевой уровень
доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
3. Основными клиентами ПАО АКБ «Связь-Банк» в сфере кредитования
являются частные компании.
4. Кредитный портфель банка по отраслям экономики довольно хорошо
диверсифицирован.
5. Условия потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк» не
уступают основным конкурентом, причем процентная ставка по
потребительскому кредитованию значительно ниже, чем у конкурентов.
Основными недостатками кредитной деятельности в ПАО АКБ «Связь-
Банк» являются:
1. Продуктовая линейка ПАО АКБ «Связь-Банк» в области
кредитования значительно уже, чем у конкурентов.
2.Условия кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк»
значительно уступают основным конкурентам.
3. Совокупный валовый кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-Банк»
сократился за 2015 - 2018 годы. В основном это связано с уменьшением
объемов кредитования юридических лиц. Сокращение портфеля
корпоративных кредитов преимущественно связано с уменьшением объемов
кредитования крупнейшего бизнеса. Портфель кредитов физических лиц вырос
за четыре года на 25,31%, но не смотря на это динамика совокупного
кредитного портфеля является отрицательной. На фоне экономического спада
предприятия вынуждены оптимизировать свои расходы и переориентироваться
на использование собственных средств для развития бизнеса. Кроме того, из-за
роста стоимости заемных ресурсов предприниматели все чаще стали оформлять
кредиты под залог недвижимости на себя, как на физическое лицо.
68
4. В течение 2015 – 2018 годов качество кредитного портфеля ПАО АКБ
«Связь-Банк» значительно снизилось.
5. Наблюдается увеличение кредитного риска, т. е. риска невозврата или
просрочки платежа по банковской ссуде.
В связи с этим предлагается реализация следующих мероприятий по
совершенствованию кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк»:
1. Для ПАО АКБ «Связь-Банк» целесообразно наряду с использованием
традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами
ниши рынка кредитования. Наиболее перспективным направлением является
повышение спроса на кредиты для клиентов, работающих в области сельского
хозяйства, охоты и лесного хозяйства.
В связи с этим, новый кредитный продукт ПАО АКБ «Связь–Банк» для
предприятий сельского хозяйства – это проект кредитная линия «Агросектор».
Кредитная линия – это возможность для юридических лиц пользоваться
заемными средствами в любое время в пределах установленного лимита и
сроков кредитования.
Лимит кредитной линии может быть дух видов: лимит кредита и лимит
задолженности. В первом случае называется предельная сумма, больше которой
кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется наибольшая
сумма, выше которой нельзя быть должным банку.
Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и
очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет
существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не
всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот
момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая
возможность. Но Банк может компенсировать потерю в процентном доходе,
увеличивая количество выданных кредитов, осуществляя рекламу и льготные
условия для крупных клиентов.
Приведенные расчеты показали, что доходность ПАО АКБ «Связь-Банк»
при реализации Кредитной линии «Агосектор» существенно вырастет к 2021
69
году до 191700 млн. руб., как за счет увеличения объемов выданных средств,
так и за счет роста клиентской базы.
Таким образом, разработанные предложения в сфере совершенствования
кредитной деятельности коммерческого банка являются достаточно
эффективными для ПАО АКБ «Связь-Банк».
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993 [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант
плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата обращения 15.03.2019).
2. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14–ФЗ
[Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа:
http:consultant.ru, – (дата обращения 18.04.2019).
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер
закон РФ от 10.07.2002г. №86–ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]
// Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, –
(дата обращения 10.03.2019).
4. О банках и банковской деятельности: федер закон РФ от 02.12.1990 г. №
395–1 ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания
«Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата обращения
14.02.2018).
5. О кредитных историях: федер закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ
(последняя редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант
плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата обращения 12.03.2019).
6. О потребительском кредите (займе) : федер закон РФ от 21.12.2013 N
353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Сайт компания
«Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата обращения
12.03.2019).
7. О порядке формирования кредитными организациями резерва на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности:
положение ЦБ РФ 28.06.2017 N 590–П (вместе с «Порядком оценки кредитного
риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») [Электронный ресурс] //
Сайт компания «Консультант плюс» – Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата
обращения 14.03.2019).
8. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от
28.06.2017 N 180–И (вместе с «Методикой расчета кредитного риска по
71
условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета
кредитного риска по ПФИ», «Методикой определения уровня риска по
синдицированным ссудам», «Порядком расчета норматива максимального
размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) по
сделкам, совершаемым на возвратной основе», «Методикой расчета риска
изменения стоимости кредитного требования в результате ухудшения
кредитного качества контрагента», «Порядком распределения прибыли (части
прибыли)») [Электронный ресурс] // Сайт компания «Консультант плюс» –
Режим доступа: http:consultant.ru, – (дата обращения 14.03.2019).
9. Аликаева М.В., Оборин М.С., Налчаджи Т.А., Гварлиани Т.Е.
Кредитование физических лиц коммерческими банками в Кабардино-
Балкарской Республике: современное состояние // Сервис в России и за
рубежом. Т. 11. Вып. 5, 2017. – С. 82–92.
10. Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. Кредитная политика как
инструмент деятельности коммерческого банка // Сервис в России и за
рубежом. Т. 11. Вып. 6 (76), 2017. – С. 155–158.
11. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления
кредитном риском [Текст] / А.С. Арсанукаева // Финансовый менеджмент,
2015. – №1. – С.85–90.
12. Ашмарина Е.М., Гизатуллин Ф.К., Ручкина Г.Ф. Банковское право
[Текст] / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г.Ф. Ручкина. – М.: Юрайт, 2019. –
49 с.
13. Бабичев М.Ю. Банковское дело. [Электронный ресурс] – Режим
доступа: http:// www.bibliotekar.ru/bank–6/, – Загл. с экрана, – (дата обращения
14.04.2019).
14. Балобанов И.Т. Банки и банковское дело. [Текст] / И.Т. Балобанов. –
СПБ: Питер, 2019. – 256 с.
15. Банковское дело: Учебник для вузов [Текст] / Под ред. Коробовой Г.Г.
– М.: Экономистъ, 2019. – 751с.
72
16. Банковское дело: Учебник. [Текст] / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д.
Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2016. – 687 c.
17. Банковское право [Текст] / Отв. ред. Попондопуло В.Ф. и Петров Д.А.
– М.: Юрайт, 2015. – 468с.
18. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник [Текст] / С.А. Белозеров,
О.В. Мотовилов. – М.: Проспект, 2019. – 172 c.
19. Блинова Л.А. Анализ эффективности кредитной политики банковского
сектора Нижегородской области // Современные научные исследования и
инновации. 2017. № 12 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://web.snauka.ru/issues/2017/12/85000 – Загл. с экрана, – (дата обращения:
15.04.2019).
20. Боровкова В.А. Банки и банковское дело [Текст] / В.А. Боровкова. –
М.: Юрайт, 2016. – 341 с.
21. Бурдина А.А. Банковское дело [Текст] / А.А. Бурдина. – М.: МАИ,
2019. – 96 c.
22. Вагабова Д.С., Значение кредитной политики для обеспечения
стабильности кредитного учреждения [Текст] / Д.С. Вагабова //
Фундаментальные исследования. – 2016. – № 7–1. – С. 72–75.
23. Габбасова А.А., Байгузина Л.З. Кредитная политика коммерческого
банка в современных условиях [Текст] / А.А. Габбасова, Л.З. Байгузина //
Современные финансово–экономические инструменты развития экономики
регионов: материалы ХIV Международной научно–практической конференции
молодых ученых и студентов (24 ноября 2016г., Уфа): / отв. ред. Г.А. Галимова.
– Уфа: Аэтерна, 2016. – С. 55–56.
24. Галанов В.А. Основы банковского дела [Текст] / В.А. Галанов. – М.:
Инфра–М, 2019. – 288 с.
25. Глушкова Н. Б. Банковское дело; Академический Проект, Культура
[Текст] / Н.Б. Глушкова. – Москва, 2015. – 203 c.
26. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст] / Е.П. Жарковская. – М.:
Омега–Л, 2019. – 167с.
73
27. Жилкина А.Н. Финансовый анализ: Учебник и практикум для
прикладного бакалавриата [Текст] / А.Н. Жилкина. – Люберцы: Юрайт, 2016. –
285 c.
28. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник [Текст] / Е.Ф. Жуков. –
Люберцы: Юрайт, 2019. – 187 c.
29. Иванова Е.В. Функции кредитной политики коммерческого банка на
макро и микроуровне [Текст] / Е.В. Иванова // Студенческая наука XXI века :
материалы IX Междунар. студенч. науч.–практ. конф. (Чебоксары, 23 апр. 2016
г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: Л.А. Абрамова [и др.] – Чебоксары: ЦНС «Интерактив
плюс», 2016. – № 2 (9). – С. 115–117.
30. Информационный портал Банки.Ру [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://www.banki.ru/, – Загл. с экрана, – (дата обращения 14.04.2019).
31. Киреев В.Л., Козлова О.Л. Банковское дело [Текст] / В.Л. Киреев, О.Л.
Козлова. – М: КНОРУС, 2015. – 239 с.
32. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО [Текст] / Т.М.
Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2019. – 92 c.
33. Ларина О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для
академического бакалавриата [Текст] / О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2015.
– 251 c.
34. Ноздрева И.Е., Сивакова С.Ю. Разработка стратегии кредитования в
коммерческих банках // Интернет–журнал «Науковедение» Том 9, No 1 (2017)
Ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://naukovedenie.ru/PDF/65EVN117.pdf – Загл. с экрана, – (дата обращения
16.02.2018).
35. Петров А.Ю., Петрова В.И. Комплексный анализ финансовой
деятельности банка [Текст] / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и
статистика, 2015. – 372 с.
36. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в
современной экономике. [Текст] / О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС. 2019. – 183
с.