Диплом: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО «Почта Банк»), страницы 74-83

Подводя итог вышеизложенному, мы видим, что методика имеет одина-

ковый подход в определении кредитоспособности как при выдаче кредитов ин-

дивидуальным предпринимателям, так и просто лицам, работающим по догово-

ру.

На наш взгляд, если коммерческий банк осуществляет потребительское

кредитование предпринимателей, то способы определения кредитоспособности

предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения и

систему ЕНВД должны быть разными, не говоря уже о необходимости приме-

нения разных подходов и к кредитоспособности физических лиц.

Система оценки кредитоспособности индивидуальных предпринимателей

должна разрабатываться для каждой категории предпринимателей индивиду-

ально. Во-первых, это связано с особенностями деятельности каждой из катего-

рий. Во-вторых, имеются некоторые сложности в установлении действительно

получаемого дохода, в большей степени это касается предпринимателей, при-

меняющих ЕНВД.

Банку необходимо пересмотреть свою кредитную политику относительно

проблемной и просроченной задолженности. Необходимо отойти от стандарт-

ной практики регулирования кредитной задолженности и применять в своей де-

ятельности на ранних стадиях задолженности стандартную процедуру звонков,

однако по истечению 90-то дневного срока передавать просроченных кредиты

третьим лицам. Такая практика поможет банку простроченные денежные сред-

ства заново ввести в оборот, что само собой увеличит прибыль банка.

Выводы по главе 3

Операции кредитования являются основой активных операций ПАО

«Почта Банк».

Операции по кредитованию являются самой доходной частью деятельно-

сти банка, за счет которой формируется основная часть чистой прибыли.

В 2015-2016 гг. банк активно наращивал объемы кредитных операций: за

2016 г. ссудная задолженность возросла на 62,0% по сравнению с 2015 г. и со-

ставила 113 053 798 тыс. руб. В составе кредитов, выданных физическим лицам

большая часть приходится на кредиты свыше 1 года – 69,24 % от общего объе-

ма выданных кредитов в 2016 г. На 01.01.2017 г. просроченная задолженность

составила 16,27 % (на 01.01.2016 – 18,22 %). Таким образом, можно отметить

положительный факт снижения доли просроченных кредитов в общем объеме

ссудной задолженности.

Для развития кредитной деятельности ПАО «Почта Банк» необходимо:

расширение линейки кредитных продуктов как для физических, так и юридиче-

ских лиц; обеспечение конкурентоспособных ставок по кредитам; сокращение

сроков рассмотрения заявок по кредитам.

При разработке кредитных продуктов банк должен проводить тщательное

исследование целевого рынка. При этом ПАО «Почта Банк» необходимо найти

некое компромиссное решение, результатом которого должна быть простая

сегментация потребителей (в идеале интуитивно понятная на всех уровнях —

от топ-менеджеров до исполнителей во всех каналах продаж). Выделение сег-

ментов рынка и работа на нем с учетом различия требований сегментов обеспе-

чит ПАО «Почта Банк» больший коммерческий успех, чем в случае пренебре-

жения сегментированием, которое может привести к краху. Проведенная сег-

ментация потенциальных потребителей кредитных продуктов позволила сде-

лать следующие ключевые выводы:

— показатели осведомленности клиентов о кредитных продуктах демон-

стрируют широкую клиентскую нишу «незнающих людей», которая и состав-

ляет на текущий момент потенциал роста банковского рынка при применении

финансовыми институтами правильных сбытовой и продуктовой стратегий;

— при разработке условий нового, улучшенного кредитного продукта не

берутся в расчет одновременно возрастные, гендерные, социальные особенно-

сти, таким образом, продукт получает массовый характер без нацеленности на

конкретную группу клиентов;

— ключевыми факторами высокой привлекательности банковских кре-

дитных продуктов является их финансовая составляющая. Повышение привле-

кательности кредитного продукта ПАО «Почта Банк» может быть достигнуто

не только за счет улучшения его цены, но и за счет улучшения его иных харак-

теристик. Наличие в продуктовом ряде банка продуктов с гибкими условиями,

высокий уровень банковского сервиса могут компенсировать более высокую

относительно конкурентов процентную ставку по кредитам. При этом реализа-

ция улучшенных неценовых атрибутов является для ПАО «Почта Банк» в дол-

госрочном плане менее затратным вариантом улучшения продуктового пред-

ложения, нежели улучшение цены продукта для клиентов. Кроме того, улучше-

ние ценового предложения может быть в короткие сроки компенсировано соот-

ветствующим ответом конкурентов, тогда как для улучшения неценовых атри-

бутов параметров требуются значительные временные затраты;

— выявлены предпосылки к увеличению потребительской активности в

продаже кредитных продуктов банка в сегментах «Массовый. Предпенсионного

возраста», «Массовый. Развитие», «Молодежь с низким доходом».

Другим направлением совершенствования кредитных операций в ПАО

«Почта Банк» является снижение кредитного риска на основе совершенствова-

ния методики оценки кредитоспособности заемщиков. В связи с этим в работе

представлены рекомендации по оценке кредитоспособности индивидуальных

предпринимателей:

 способы определения кредитоспособности предпринимателей, приме-

няющих упрощенную систему налогообложения и систему ЕНВД должны быть

разными;

 система оценки кредитоспособности индивидуальных предпринима-

телей должна разрабатываться для каждой категории предпринимателей инди-

видуально, что связано с особенностями деятельности каждой из категорий, а

также с тем, что имеются сложности в установлении действительно получаемо-

го дохода (в большей степени это касается предпринимателей, применяющих

ЕНВД).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит представляет собой экономические отношения между юридиче-

скими и физическими лицами по поводу перераспределения стоимости на

началах возвратности и, как правило, с выплатой процента. К принципам бан-

ковского кредитования можно отнести: законность, платность, возвратность,

срочность, дифференцированность и обеспеченность.

Кредитные операции - это практические действия (упорядоченная, внут-

ренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение

потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кре-

дитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кре-

дитного продукта.

Регулирование кредитных отношений производится большим количе-

ством нормативно-правовых актов, главными из которых являются Граждан-

ский кодекс РФ, законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)», «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях»,

«Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Проведенное исследование позволило выявить тенденции в развитии кре-

дитного рынка России.

Корпоративное кредитование в 2017 г. демонстрировало признаки ожив-

ления. Номинальные объемы предоставления банками новых кредитов корпо-

ративным заемщикам превысили докризисный уровень. Более важно, что вы-

росло кредитование и по отношению к объемам экономической активности, од-

нако оно еще не достигло докризисных значений. Качество кредитных портфе-

лей стабилизировалось, но заметных улучшений пока не наблюдается.

Что касается кредитования физических лиц, то здесь также наблюдается

рост: за первые шесть месяцев 2017 г. объемы выдачи кредитов постепенно

вернулись до уровня первого полугодия 2013 г. Во многом этому способствова-

ло снижение процентных ставок.

Однако, в 2017 г., как и в 2015-2016 гг. увеличивается количество граж-

дан, которые не обращались за кредитами в банки и не платят по кредитам в те-

чение последних 12 месяцев.

К проблемам кредитного рынка России можно отнести:

3) низкие темпы роста кредитного рынка (в первую очередь корпоратив-

ного кредитования);

2) сохраняющаяся высокая доля просроченной задолженности (доля про-

срочки за 2017 г. практически не изменилась, снизившись с 6,72% на начало

года до 6,68% на 1 декабря 2017 г.);

3) имеет место риск формирования пузыря по ипотечному кредитованию.

Если победит ставка на высокие темпы роста ипотечного кредитования, то та-

кая ситуация требует развития механизмов предотвращения закредитованности

населения по ипотечным кредитам, в том числе жесткого регулирования соот-

ношения официальных доходов к объему выплат по кредитам;

4) несмотря на то, что в 2017 г. Центробанк РФ шесть раз снижал ключе-

вую ставку, этот процесс далеко не закончен. Существенно снижение ставок

ощутили на себе только розничные клиенты, по корпоративному сектору улуч-

шение условий по банковскому кредитованию идет низкими темпами;

5) даже, несмотря на снижение ставок по розничным кредитам, они явля-

ются высокими для населения: большинство граждан понимает, что с нынеш-

ними доходами долги перед кредитными организациями только усугубят их

проблемы;

6) имеются проблемы в функционировании механизма черных списков

клиентов банков. По разным оценкам, до трети представителей этих списков

являются вполне добропорядочными, и включены они туда ошибочно.

Стимулирование инвестиций, инфраструктурных проектов, деловой ак-

тивности является действенным способом восстановления экономики и выхода

на траекторию экономического роста. Но такое восстановление невозможно без

доступного для экономики кредита. В связи с тем, что доступ коммерческих

банков к финансовым ресурсам за рубежом практически закрыт, теперь ЦБ яв-

ляется основным кредитором. Именно от проводимой им процентной политики

и рефинансирования зависят объемы кредитования коммерческих банков,

уровни процентных ставок и процесс перелива капитала в реальный сектор

экономики.

Классическое рефинансирование влечет за собой определенные риски, в

частности, риск оттока капитала из страны и спекулятивный характер исполь-

зования полученных средств. Однако, рефинансирование под реальные инфра-

структурные проекты способно обеспечить мультипликационный эффект, ко-

торый приведет к реальному росту национальной экономики России.

К кредитованию населения в условиях современной экономической ситу-

ации в России необходимо подходить взвешенно, учитывая высокий риск

невозврата кредитов. Общепринятые приемы и методы оценки кредитоспособ-

ности физических лиц на фоне экономического кризиса зачастую теряют свою

эффективность, что делает актуальным использования зарубежного опыта в

этой сфере. Банки должны использовать различные технологии, методы и про-

граммы для более точного расчета оценки кредитоспособности заемщика, а

также разрабатывать и модифицировать их, учитывая внешние факторы: состо-

яние экономики страны, уровень инфляции, степень закредитованности населе-

ния. Это позволит не только оценивать текущие кредитоспособность и финан-

совое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и

учитывать возможность возникновения кредитного риска.

Перспективным направлением развития потребительского кредитования в

условиях высокого риска является кредитование под залог активов. О потенци-

але такого кредитования свидетельствуют данные о наличии активов у домохо-

зяйств. Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим

лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с учетом

специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых кредитных про-

дуктов необходима оптимизация процедур оценки недвижимости и

регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в кредит-

ные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение №254-П

в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога недвижимо-

сти.

В целях совершенствования управления риском потребительского креди-

тования рекомендовано: обеспечение транспарентности информации о доходах

физических лиц через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и

Федеральной налоговой службы; разработка процедур мониторинга качества

розничных активов и стресс-тестирование розничных портфелей с использова-

нием независимой экспертизы; внедрение следующих инструментов как обяза-

тельных к использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по

объекту анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга из-

менения финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по про-

гнозируемому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем.

Для продуктивного развития небанковского потребительского кредитова-

ния необходимо разработать и утвердить национальные стандарты и методики

измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную картину про-

исходящего и вырабатывать на ее основе необходимые управленческие реше-

ния; совершенствовать систему управления рисками в сфере микрофинансиро-

вания; повышать уровень финансовой грамотности населения и степени защи-

ты прав потребителя.