66
недвижимости с данными Пенсионного фонда, Бюро технической
инвентаризации, Паспортно-визовой службы, Кредитных бюро и
Государственной инспекции безопасности дорожного движения.
2) Для автоматизации процесса оценки кредитоспособности заемщиков
– физических лиц целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring». Ее
использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить
точность обработки информации.
3) Общий экономический эффект от внедрения проекта
совершенствования кредитной деятельности Банка составляет 10240 млн. руб.
Мероприятие экономически эффективно и его необходимо внедрить в
деятельность ПАО «Почта Банк».
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность коммерческих банков заключается в
проведении комплекса мер, связанных с предоставлением и погашением
банковских ссуд.
Кредитные операции являются самой доходной статьей банковского
бизнеса, за счет которой формируется основная часть чистой прибыли банков.
Анализом кредитной деятельности является процесс (комплекс
мероприятий, процедуры), которые реализуются банком или другим
кредитором для принятия решения о предоставлении займа тому или иному
клиенту.
Методику проведения кредитного анализа различается, в зависимости от
типа заемщика. Различают два вида:
1) методика кредитного анализа для физических лиц;
2) методика кредитного анализа для юридических лиц.
С кредитными операциями связаны и основные риски банков, в
частности риск непогашения заемщиком основного долга и процентов по
кредиту
В выпускной квалификационной работе поставлена цель изучение
кредитной деятельности коммерческого банка, проведение анализа и
разработка мероприятий направленных на ее улучшение.
Объект исследования является ПАО «Почта Банк».
В рамках группы Банк специализируется на кредитование физических
лиц, ориентируется на массовый сегмент заемщиков. Деятельность Банка
сконцентрирована на кредитование физических лиц – резидентов Российской
Федерации (потребительское кредитование, кредиты на покупку товаров,
выпуск и обслуживание банковских карт). Посредством широкой сети
банкоматов Банк предоставляет услуги по платежам и переводам денежных
средств.
68
Региональная сеть Банка на 01.01.2016г. состоит из 335 клиентских
центров. Помимо традиционной филиальной сети, продажа кредитных
продуктов Банка осуществляется на 291 стойке продаж в торговых центрах и в
более чем 30000 POS-точках.
В ПАО «Почта Банк» кредитная деятельность осуществляется на
основании разработанной кредитной политики.
На основании кредитной политики банк производит только
кредитование физических лиц, в рублях РФ и в иностранной валюте.
Своим клиентам ПАО «Почта Банк» предоставляет 18 программ
кредитования: 16 потребительских кредитов, 1 автокредит, 1 кредитную карту.
Ознакомиться с текущими тарифами банка на кредитные услуги можно
на официальном сайте www.pochtabank.ru банка по ссылке продукты и услуги:
кредиты, кредитные карты.
В своей деятельности ПАО «Почта Банк» осуществляет выдачу
беззалоговых кредитов в разрезе следующих продуктов: кредитование
наличными, POS – кредитование, кредитные карты.
В 2015г. в основном были востребованы потребительские кредиты 76%
и 18,6% покупки в кредит. Кредитование физических лиц в ПАО «Почта Банк»
выросло за три года в 2,5 раза. В 2014г. банк расширил кредитование и стал
выпускать кредитные карты. Спрос на кредитные карты ежегодно растет.
ПАО «Почта Банк» ежегодно формирует резерв заемщиков. За
исследуемый период этот резерв вырос в 12 раз в результате роста чистой
ссудной задолженности и роста выданных ссуд.
По состоянию на 01.01.2016г. в ПАО «Почта Банк» отсутствуют
крупные предоставления ссуд. Максимальный размер ссуды, выданной
физическому лицу, ограничен размером в 2000 тыс. руб., что позволяет Банку
избегать концентрации крупного риска в разрезе заемщиков.
В результате проведения анализа кредитной деятельности в ПАО «Почта
Банк» было выявлено:
1) судная задолженность выросла к 2015г. в 2,5 раза;
69
2) ежегодное увеличение резервов для снижения кредитного риска, так к
2015г. резерв достиг 19827,2 млн. руб., а в 2013г. на него приходилась всего
1676,7 млн. руб.;
3) больше всего задолженность составляет по долгосрочным кредитам.
Для улучшения кредитной деятельности ПАО «Почта Банк»
рекомендуется:
1) улучшить оценку кредитоспособности заемщика – физических лиц за
счет внедрения методики андеррайтинга;
2) улучшить автоматизацию процесса оценки заемщика – физических
лиц за счет внедрения системы «EGAR Scoring».
В результате внедрения проекта совершенствования кредитной
деятельности ПАО «Почта Банк»:
1) улучшится система оценки кредитоспособности заемщиков –
физических лиц за счет улучшения проверки предоставленных заемщиком
паспортных данных, информации о доходах и объекте недвижимости с
данными Пенсионного фонда, Бюро технической инвентаризации, Паспортно-
визовой службы, Кредитных бюро и Государственной инспекции безопасности
дорожного движения.
2) улучшится автоматизация процесса оценки кредитоспособности
заемщиков – физических лиц за счет внедрения системы «EGAR Scoring». Ее
использование позволит снизить трудозатраты кредитного отдела и повысить
точность обработки информации.
3) увеличится объем денежных средств на 10240 млн. руб. за счет
внедрения проекта.
Внедрение данных мероприятий позволит ПАО «Почта Банк» улучшить
кредитную деятельность.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации 12 дек. 1993 г. [Электронный
ресурс] // СПС КoнсультaнтПлюс
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части вторая) [Электронный
ресурс]: [федер. закон РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ: ред. от 23.05.2016 N
146-ФЗ] // Российская газета. – 1996. – 6 февраля. - №23. – Режим доступа
[Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
3. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: [федер. закон
РФ от 31.07.1998 №146-ФЗ: в ред. от 28.12.2016 N 463-ФЗ] // Российская
газета. – 1996. – 6 февраля. – Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл.
с экрана
4. О Центральном Банке РФ (Банке России) [Электронный ресурс]: [федер.
закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ: в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ] – Режим
доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: [федер. закон от 30.12.2004
N 218-ФЗ: в ред. от 03.07.2016 N 231-ФЗ] – Режим доступа [Консультант
Плюс]. – Загл. с экрана.
6. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: [федер.
закон РФ от 02.12.1990г. №395-1-ФЗ: в ред. от 03.07.2016 N 362-ФЗ] –
Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
[Электронный ресурс]: [федер. закон РФ от 23.12.2003 N 177-ФЗ: в ред. от
03.07.2016 N 364-ФЗ] – Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с
экрана.
8. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс]: [Инструкция
Банка России от 03.12.2012 N 139-И: ред. от 30.11.2015 N 3855-У] –
Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
9. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам
(депозитам), депозитных счетов. [Электронный ресурс]: [Инструкция
71
Банка России от 30.05.2014 N 153-И] – Режим доступа [Консультант
Плюс]. – Загл. с экрана.
10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности [Электронный ресурс]: [Положение ЦБ РФ от 26.03.2004
№254-П: в ред. от 01.09.2015 N 3765-У] – Режим доступа [Консультант
Плюс]. – Загл. с экрана.
11. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на
территории Российской Федерации [Электронный ресурс]: [Положение
ЦБ РФ от 24.04.2008 г. N 318-П: в ред. от 16.02.2015 N 3568-У] – Режим
доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
12. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием [Электронный ресурс]: [Положение ЦБ РФ от 24.12.2004
N 266-П: в ред. от 14.01.2015 N 3532-У] – Режим доступа [Консультант
Плюс]. – Загл. с экрана.
13. Анализ деятельности банков [Текст]: учебное пособие / И.К. Козлова,
Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К.
Козловой.-Мн.: Выш.шк., 2012. – 240 с.
14. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое
пособие [Текст] / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочаров. – М.:КНОРУС, 2014. –
272с.
15. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка [Текст]: Учебник для вузов. - изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Логос,
2013. – 368 с.
16. Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.:
Питер. 2013. – 460 с.
17. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст] /
под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2015. – 289 с.
72
18. Банковский портфель-1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора.
[Текст] // авт. кол. О.Н.Антипова и др. отв. ред. Ю.И.Коробов, А.В.
Рубин, В.И. Солдаткин – М.: СОМИНТЭК, 2013. – 569 с.
19. Банковский портфель-2: Книга банковского менеджера. Книга
банковского финансиста. Книга банковского юриста [Текст] / под ред.
Ю.И. Коробова – М.: СОМИНТЭК, 2014. – 752 с.
20. Банковское дело [Текст] / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой –
М.: Финансы и статистика. 2012. – 300 с.
21. Банковское дело [Текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. -
5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 448 с.
22. Банковское дело [Текст]: Справочное пособие / под ред. Ю.А.Бабичевой –
М.: Экономика. 2012. – 240 с.
23. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.
Г.Г.Коробовой. – М.: Экономист, 2013. – 400 с.
24. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка [Текст] / Л.Г. Батракова – М.: Логос, 2014. – 342с.
25. Белоглазова, Т.Н. Банковское дело [Текст]: учебное пособие /
Т.Н.Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – 5-е изд., перераб. и доп. – М. :
Финансы и статистика. 2014. – 300 с.
26. Бородин, А.Л. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных
банков [Текст] / А.Л. Бородин // Деньги и кредит. – 2015. – №1. – С. 38-40.
27. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И.Букато,
Ю.В. Головин, Ю.И. Львов – 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х.
Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2014. – 380 с.
28. Деньги, кредит, банки [Текст] / под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и
биржи. «Юнити» – 2014. – 480 с.
29. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст] / под ред. Г.Н. Белоглазовой –
М.: Юрайт-Издат, 2015. – 580 с.
30. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / коллектив авторов; под ред.
О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014. - 448 с.
73
31. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на
современном этапе развития экономики [Текст] / А.Е. Егоров // Деньги и
кредит. – 2014. –№6. – с.24-30.
32. Житарь, Я.С. Долгосрочное кредитование как совершенствование
деятельности коммерческого банка на примере ПАО АКБ «Связь-Банк»
[Текст] / Я.С. Житарь, М.К. Чистякова // Молодой ученый. 2016. - №12.5.
- С. 24-27.
33. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: учебник для вузов. /
Е.Ф. Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2014. – 360 с.
34. Королев, О. Анализ систем оценки эффективности коммерческих банков
[Текст] // Бухгалтерский учет. – 2013. – № 4 – с.23-28.
35. Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита [Текст] /
О.И.Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 320 с.
36. Организация деятельности коммерческих банков [Текст] : учебное
пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2013. – 470с
37. Организация деятельности коммерческих банков [Текст] : учебное пособие
/ Под ред. Ю.В. Роксопова. – Хабаровск ХГАЭиП, 2011. – 470 с.
38. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка [Текст] :
– М.: Инфра-М, 2014. – 268 с.
39. Прангишвили, Г.Г. Основы кредитной политики и кредитного портфеля
коммерческого банка [Текст] / Г.Г. Прангишвили // Молодой ученый. -
2015. - №1. - С. 270-273.
40. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования
коммерческими банками [Текст] / Т.Н. Данилова // Финансы и кредит. –
2014. – №2.
41. Пшеничное, Р.В. Понятие кредитного портфеля, его назначение и
состояние на примере ПАО «Сбербанк России» [Текст] / Р.В.Пшеничное,
А.В. Бурков // Экономика и право 2015. - № 12 (58). – С. 41-45
74
42. Тавасиев, А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]:
учебное пособие / В.П. Бычков, В.А. Москвин; под ред. А.М.Тавасиева –
М.: Финансы и статистика, – 2014. – 304 с.
43. Тещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]:
учебное пособие / И.В. Тещанская. – М.: ИНФРА – М, 2012. – 510 с.
44. Тихомирова, Е.В. Кредитные операции коммерческих банков [Текст]: //
Деньги и кредит. – 2014. – №9. – С.37-42.
45. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции
[Текст] / В.М. Усоскин. – М.: АНТИДОР, 2013. – 268 с.
46. Финансы, деньги, кредит [Текст]: учебник / под ред. О.В. Соколовой –
М.: Брист, – 2015. – 560 с.
47. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке [Текст] /
Черкасов В.Е. - М.: Изд-во ИНФРА-М, 2013. - 221с.
48. Кредитная деятельность ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс]. –
Режим доступа к статье: https://www.pochtabank.ru/service/loans
49. Кредитная политика коммерческого банка [Электронный ресурс]. –
Режим доступа к статье: http://www.incred.ru/pub/kreditnaya-politika-
kommercheskogo-banka/44470/
50. Кредитный анализ [Электронный ресурс]. – Режим доступа к статье:
https://utmagazine.ru/posts/10570-kreditnyy-analiz
51. Сущность и принципы кредитной политики банка [Электронный ресурс].
– Режим доступа к статье: http://www.leadingbank.ru/lbs-235-1.html
75
Приложения