46
Глава 3. Совершенствование кредитной деятельности ПАО
«Промсвязьбанк»
3.1. Мероприятия по совершенствованию финансовой деятельности ПАО
«Промсвязьбанк»
На сегодняшний день банки рассматривают свои активы и пассивы как
единое целое для того, чтобы достичь максимальной прибыли и приемлемого
уровня рисков.
Рассмотрим проблемы финансовой деятельности ПАО
«Промсвязьбанк»:
уровень мгновенной, текущей ликвидности сокращается в 2018 году;
соотношение высоколиквидных активов и привлеченных средств –
сокращается в 2018 году;
увеличивается зависимость от межбанковского рынка;
рост обязательств (пассивов) до востребования и обязательств до
востребования и счета со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30
календарных дней;
ниже нормативного значения коэффициент достаточности капитала К1,
К2, К3, К5;
снижается качество кредитного портфеля банка.
Для того чтобы улучшать ликвидность и платежеспособность ПАО
«Промсвязьбанк»:
Следует создать несколько мероприятий по повышению и поддержанию
ликвидности и платежеспособности. С целью данного следует установить
приоритетные тенденции в работе Банка, в которых будут использованы
данные мероприятия:
1. управление ликвидностью, приведение финансовых показателей
ликвидности к установленным нормативам. Характеристики экономических
нормативов ПАО «Промсвязьбанк», что пребывают в несоответствии с
нормативами, то что свидетельствует о том, что банк никак не дополучает
возможную прибыль;
47
2. управление активами, составление плана притоков и оттоков
денежных средств, акцентирование интереса на увеличении рентабельности
деятельности в целом и в доходности отдельных операций;
3. управление пассивами, грамотная реализация депозитной политики
для обеспечения способности привлечения денежных ресурсов и сохранение
сбалансированности с активами по срокам, размерам и процентным ставкам.
ПАО «Промсвязьбанк» следует осуществить несколько мер, по
уменьшению просроченный ссудной задолженности, достичь данного
возможно за счет:
1) обеспечение отсрочки платежа по основному долгу;
2) повышение кредитного портфеля;
3) повышение срока кредита.
Затем детально проанализируем каждую из предлагаемых мер.
обеспечение отсрочки платежа по основному займу;
Разработаем план деятельности по этому мероприятию. Отсрочка
платежа по основному займу предоставляется по письменному заявлению
клиента, в котором указываются предпосылки затруднений в погашении
абсолютной суммы очередного платежа. В свою очередь банк составляет
подтверждения и удостоверяется в достоверности отмеченных причин. К
примеру, в случае если клиент показал, что никак не способен в настоящее
время погасить всю необходимую сумму очередного платежа в связи с потерей
работы, в таком случае банк просит обеспечить копию трудовой с отметкой об
уходе с работы. Либо фактором считается наступление заболевания и
получения дорогостоящих медикаментов, в таком случае банк запрашивает все
без исключения рецепты и копии чеков на получения медикаментов и плату
медицинских услуг и т.д.
Специалисты по кредитным операциям, принявшие это заявление,
выносят его на рассмотрение кредитному комитету, где берется решение по
предоставлению либо непредставлению отсрочки платежа по основному займу
на период от одного вплоть до 6 месяцев. Обеспечение большего срока
48
отсрочки никак не является для банка рентабельным, т.к., во-первых, за данный
период возможно совершить меры по восстановлению платежеспособности, а
во-вторых, Банк утрачивает вероятность пользоваться возвращенной суммой
кредита с целью последующего размещения с целью получения дохода.
Банк письменно уведомляет о собственном решении заемщика и сроке о
возобновлении абсолютного следующего платежа.
При принятии положительного решения, банк «замораживает»
необходимую сумму основного долга, никак не начисляя практически никаких
штрафных санкций на неё.
повышение кредитного портфеля;
С поддержкой этого мероприятия банк сможет в кратковременной
возможности усовершенствовать собственные экономические характеристики,
что благоприятно отразиться на ликвидности и платежеспособности банка.
Банку следует создать новую программу кредитования, которая сумела б
гарантировать 100 % возврата кредита.
Это способен быть такого рода кредит, как кредит на дотационных
обстоятельствах для физических лиц - сотрудников организации, с которой у
Банка заключен договор о поручительстве собственных работников. Тем самым
Банк сумеет никак не только лишь обезопасить себя, однако и повысить
собственную клиентскую базу, привлекая на облуживание саму организацию.
Данная модель кредитования сумеет повысить доходные активы в балансе
банка и увеличить качество выданных кредитов.
Следующим мероприятием является разработка нового кредитного
продукта «Для студентов», что связано с увеличением кредитного портфеля.
Данный вид кредита вводится на 5 лет.
Сумма кредита - от 50 000 до 200 000 руб.
Срок кредита - 1 год.
Процентная ставка - 16 %.
Возраст заемщика – 18-25 лет.
Комиссии - нет.
49
повышение срока кредита;
Это мероприятие имеет сходство с вышеизложенным мероприятием по
отсрочке платежа. Используется почти та же методика.
Данная мера применима к заемщикам, которые никак не имеют все
шансы погасить кредит и проценты по нему к определенному сроку.
Увеличение срока кредита даст возможность заемщику платить
меньшими суммами ежемесячные платежи, однако более значительный период.
Банку рентабельно применять наиболее дешевые ресурсы, однако
применение данных средств имеется опасные процедуры, т.к. востребование
данных средств способен быть в каждом периоде.
При данном в управлении активами банку необходимо сосредоточить
интерес на соответствующее моменты:
управление наличностью должно быть наиболее результативным, то
есть необходимо планировать притоки и оттоки наличности, и создать графики
платежей;
сроки, на которые банк размещает средства, обязаны отвечать срокам
привлеченных ресурсов. Никак невозможно превышение денежных средств на
счетах актива над денежными средствами на счетах пассива;
акцентировать интерес на увеличении рентабельности деятельности в
целом и на доходности отдельных операций в частности.
Основной обособленный вес в сумме обязательного платежа по кредиту
занимает совокупность основного долга. Для банка немаловажную значимость
играют проценты, которые он приобретет за предоставленные в использование
финансы, т.е. кредиты. В данном и состоит основной принцип этой меры.
Для того, чтобы банку получить максимальный доход нужно
эффективно использовать мобилизованные им денежные ресурсы.
Следовательно, основной задачей банка, в условиях постоянной конкуренции,
становится поиск возможностей по получению дополнительного дохода без
того, чтобы не подвергать банк неоправданному риску. Помимо всего этого
50
банк должен обеспечивать способность удовлетворять требованиям
вкладчиков, то есть обеспечивать ликвидность.
В банке обязательно должна быть определенная сумма средств,
достаточная для обеспечения потребностей в кредите, так как предоставление
кредита –это основной вид деятельности банка. Если банк не сможет
удовлетворять запросы клиентов в кредитах, то это может привести к потере
выгодных операций, и, следовательно, к снижению прибыли.
Цели совершенствования пассивных операций банка:
1.Разработка новой линейки депозитов, а также особый подход к клиенту будет
способствовать привлечению средств.
2.Расширить круг депозитных счетов юридических и физических лиц сроком
"до востребования".
3.Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного
изъятия клиентами срочных вкладов.
4.Организовать систему гарантирования банковских вкладов и защиты
интересов вкладчиков.
5.Иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом
специфики его деятельности и критериев оптимизации процессов.
Обобщив все вышесказанное, можно разработать следующие основные
пути преодоления проблемы капитализации:
введения норм в налоговое законодательство, которое позволит банкам
уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму средств, которые
направляются на увеличение капитала;
усовершенствование нормативно-правовой базы с целью усиления прав
банка-кредитора, защиты интересов акционеров;
рост прозрачности банковского капитала и результатов деятельности
банков.
рост прибыли банков путем уменьшения расходов, а также увеличения
числа доходных инструментов. Значительным направлением по увеличению
доходности является повышения качества активов и пассивов банка.
51
Для организации функции управления финансовыми ресурсами в ПАО
«Промсвязьбанк» банке нужно:
установить точные полномочия и обязанности между
соответствующими отделениями банка;
установить процесс принятия решений;
разработать требования к управленческой информации;
создать соответствующую организационную структуру.
Следующее направление совершенствования управления пассивами в
ПАО «Промсвязьбанк» представляет собой рост собственного капитала для
того, чтобы поддерживать финансовую устойчивость и сглаживать негативных
последствия рисков.
При увеличении собственных ресурсов банку может гарантироваться:
1) устойчивая работа и возможность увеличения уставного капитала
путем капитализации собственных средств;
2) срок существования банка и добросовестное выполнение им
финансовых обязательств. Это создаст интерес у инвесторов к приобретению
акций.
Так же, еще одно направление – это проведение маркетинговых
исследований и использование их результатов в управлении активами и
пассивами ПАО «Промсвязьбанк».
Необходимо провести следующие мероприятия по повышению
показателей ликвидности (таблица 17).
Таблица 17.
Мероприятия по повышению показателей ликвидности
Содержание
мероприятия
Ожидаемая
эффективность
Способ реализации
Проведение гибкой
процентной и
тарифной
политики
Возможность обеспечения
конкурентно
привлекательных цен для
клиентов на банковские
продукты и РКО
Стоимость отдельных РКО
и проценты по кредитам
формируются исходя из
востребованности данных
РКО и кредитных
предложений, а также с
учетом ценовой политики
на аналогичные банковские
продукты банков-конкурентов
52
Продолжение таблицы 17.
Содержание
мероприятия
Ожидаемая
эффективность
Способ реализации
Регулярный
мониторинг
востребованности
банковских
продуктов
Выявление наиболее
востребованных
банковских
услуг с целью их развития
и формирования на них
конкурентоспособной
цены
Социологический опрос
клиентов банка,
статистический анализ
результатов деятельности
расчетно-кассовых центров
и т.п.
Необходимо провести комплекс мероприятий, направленных на
снижение операционных рисков. Перечень предлагаемых мероприятий сведем
в таблицу 18.
Таблица 18.
Мероприятия, направленные на снижение операционных рисков
Содержание
мероприятия
Ожидаемая
эффективность
Способ реализации
Использование
лицензионного
программного
обеспечения и
оборудования
Снижения вероятности сбоев
в работе банка по
техническим
причинам, что как правило
приводит к временной
полной
или частичной
неработоспособности
филиалов, банкоматов,
задержки операций по
пластиковым картам и т.д.
Закупка соответствующего
ПО и оборудования
Повышение
квалификации
персонала
Ускорение проведения
операций по обслуживанию
физических и юридических
лиц, в том числе и по
пластиковым картам
Отправка сотрудников на
курсы повышения
квалификации
Разделение
функций
между
сотрудниками
Повышение безопасности
совершаемых банковских
операций
Разработка мер,
препятствующих
«горизонтальной передаче
полномочий»
Предварительное
тестирование
новых технологий
Освоение новых технологий
без
необходимости «учиться на
клиентах», соответственно
без
риска для репутации
Введение тестового режима,
при котором отрабатываются
и
исключаются явные
недочеты внедряемых новых
технологий,
например, неприемлемые
задержки при переводе
средств или возможность
взлома банкомата
53
Продолжение таблицы 18.
Содержание
мероприятия
Ожидаемая
эффективность
Способ реализации
Внедрение модели
нового
продукта на
ограниченном
круге операций
Снижение риска от
возможных потерь
Перед тем, как запускать
новые технологии в
полном объеме, разумеется,
следует
«погонять» их в тестовом
режиме
Таким образом, были рассмотрены мероприятия по совершенствованию
финансовой деятельности ПАО «Промсвязьбанк».
3.2. Мероприятия по совершенствованию кредитной деятельности ПАО
«Промсвязьбанк»
В целях нарастания размера ссудной задолженности населения
необходимо обеспечить развитие любого кредита, находящегося в банке, и
принять в расчет необходимости групп клиентов. С целью данного необходимо
разработать мероприятия по развитию кредитов.
Для формирования сферы кредитования физических лиц Промсвязьбанк
должен осуществить следующие события:
решить социальные проблемы покупателей с поддержкой кредитных
программ;
разработать предложения по расширению и улучшению действующих
кредитных программ в целях максимального удовлетворения потребностей
человека;
вести обучающие тренинги, семинары с сотрудниками кредитной
организации для заемщиков с намерением фундаментального ознакомления с
кредитными проектами, условиями кредитования, понимания проблем
клиентов;
предоставлять подробные сведения и предоставлять консультационную
поддержку заемщикам на период подготовки документов, необходимых для
рассмотрения кредитных заявок;
увеличить информированность возможных заемщиков о кредитных
программах, предлагаемых Промсвязьбанком;
54
инициативно заинтересовывать к реализации кредитных программ иных
экспертов, а никак не только лишь кредитных сотрудников;
заключать соглашения о сотрудничестве с начальниками организаций.
С целью увеличения производительности кредитного процесса в банке
можно представить следующие направления:
дифференцировать аспект к предоставлению кредитов – выдавать
большему количеству покупателей кредиты на полгода, а по займам,
предоставленным на период более полгода – проанализировать возможность
понижения процентной ставки;
сформировать концепцию учета данных о заемщиках с целью целей
определения величины кредитного риска, размеров, сроков и ставок по кредиту
на любого покупателя;
образовать концепцию изучения конкурентной обстановки в регионах
по месторасположению филиалов;
пополнять и регулярно улучшить спектр предоставляемых кредитных
программ клиентам;
привлекать в кадровый состав высокопрофессиональных оценщиков
объектов залога;
рассмотреть вероятность кредитования с использованием векселей,
депозитных и сберегательных сертификатов иных кредитных организаций;
снижать ставку процента по кредитам заемщиков, обладающих
положительной историей в банке;
рассмотреть вопрос о компании выполнения и предоставления
потребительского кредита в выходные;
видоизменять и улучшить методы деятельности с просроченной
задолженностью с целью повышения качества кредитного портфеля;
активизировать маркетинговую деятельность банка в сфере
кредитования физических персон.
55
Для эффективной реализации кредитных продуктов по данному
направлению банку необходимо провести рекламную кампанию.
Стоимость размещения рекламного ролика на Первом канале
представлена в таблице 19.
Таблица 19.
Цена за базовое размещение рекламного ролика на
Первом канале
Длительность ролика
Off прайм
Прайм 100%
5 сек.
73000
174000
10 сек.
146000
348000
30 сек.
438000
1044000
Отталкиваясь от таблицы очевидно, что более подходящий вид
трансляции рекламного ролика о новом кредитном продукте ПАО
«Промсвязьбанк» это демонстрация ролика 30 секунд в прайм тайм, так как в
данное время значительная часть возможных клиентов банка находится дома, а
означает, сумеет заметить рекламу. В таком случае имеется единая стоимость
размещения рекламного ролика на Первом канале в течение 30 дней составит 2
850 000 руб.
В качестве размещения рекламы в сети Интернет ПАО «Промсвязьбанк»
может использовать услугами агентства интернет-маркетинга «Синапс»,
которое организует, формирует и выполняет маркетинговую кампанию в сети
интернет.
Реклама в Яндекс.Директе - это рекламное объявление, что направленна
на привлечение новых покупателей и на активное повышение продаж
посредством сети-интернет. Реклама в Yandex весьма эффективна, таким
образом равно как такой вид рекламы представляют именно те пользователи,
которые в этот период уже находят в сети-интернет информацию конкретной
тематике, которую мы хотим разрекламировать. — то есть это возможные
клиенты компании.