71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование является основным видом деятельности коммерческого
банка. Именно кредитные операции предоставляют банку возможность
получать наибольшую прибыль при условии правильной и рациональной
кредитной политики. В связи с этим кредиты занимают основной удельный
вес в активных операциях коммерческих банков.
Формирование кредитного портфеля коммерческого банка является
одним из ключевых моментов в деятельности банка, позволяющим более
четко организовать политику и стратегию развития коммерческого банка,
его возможности кредитования потенциальных заемщиков и формирования
деловой активности на кредитном рынке. Порядок создания кредитного
портфеля регламентирует разработанная банком кредитная политика. Она
определяет приоритетные направления деятельности банка, повышая его
эффективность и модернизируя кредитную сферу его деятельности. Без чётко
сформированной кредитной политики, которая имеет цель максимально
увеличить уровень доходов, обеспечивая при этом соответствующий уровень
стабильности и надежности, банку будет сложно выдержать конкуренцию в
быстро развивающейся банковской сфере.
На сегодняшний день Сбербанк признан абсолютным лидером на
рынке банковских продуктов и услуг России: по масштабности
инфраструктуры, величине капитала и активов, результативно деятельности,
клиентской базе. Особенно подобные преимущества банка выделяются на
фоне нестабильности финансовых рынков или периодах кризиса экономики.
В постоянно изменяющихся рыночных условиях ПАО «Сбербанк
России» выбирает приоритетные мероприятия в части реализации отдельных
направлений его кредитной политики.
В структуре ссудной задолженности ПАО «Сбербанк России»
наибольший удельный вес занимают кредиты юридическим лицам. Их доля
составляет 68,5% в 2015 году, 65,6% - в 2016 году.
72
Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля
юридических лиц в разрезе клиентских сегментов занимает крупнейший
бизнес, который составил 61,1%, 63,9% и 62,7% в 2014 году, в 2015 году и в
2016 году соответственно.
Общая сумма кредитов, выданных ПАО «Сбербанк России»
физическим и юридическим лицам, в течение анализируемого периода имеет
тенденцию к уменьшению, сокращаясь почти на 719 млрд. руб.
В 2016 году Сбербанк представил крупному и среднему бизнесу новые
продукты и сервисы. Так, действующим заемщикам сегмента был предложен
«Кредит за 1 день»: краткосрочное кредитование до 1,5 лет и овердрафт.
Новым заемщикам, по которым требуется предварительное утверждение
рейтинга, были предложены опции краткосрочного кредитования до трех лет
и проактивные лимиты. В 2017 году Сбербанк продолжает внедрение
актуальных продуктов для этого бизнес-сегмента.
В 2016 году Сбербанк предложил малым предпринимателям новые
эффективные инструменты для развития бизнеса - усовершенствованную
линейку кредитных продуктов. Так, клиент может рассчитывать на новую
услугу «СМАРТ-кредиты» – предварительно одобренные кредиты на основе
анализа его транзакционных данных.
В структуре кредитного портфеля физических лиц как в 2015, так и в
2016 году наибольшая доля приходится на ипотечные кредиты (52,6 и 55,2%
соответственно). Также значительный удельный вес занимают кредиты на
потребительские цели, удельный вес которых составил в 2015 году 46,7%, а в
2016 – 44,5%. В целом, объем кредитов, выданных физическим лицам,
увеличился за анализируемый период с 4,134 млрд. руб. до 4337 млрд. руб.
Для проведения операций с недвижимостью Сбербанк создал
мультиформатную платформу «ДомКлик». Она позволяет подать заявку
на ипотеку, выбрать и одобрить объект недвижимости, а также подать
документы по сделке на государственную регистрацию права собственности.
73
В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки
по потребительским кредитам и запустил три промоакции,
что способствовало достижению высоких показателей на рынке
потребительского кредитования.
Таким образом, проанализировав кредитный портфель банка, можно
сделать вывод, что ПАО «Сбербанк России» осуществляет результативную
кредитную деятельность. Банк выбирает такие направления кредитной
политики, которые максимально будут способствовать развитию спектра
операций для различных клиентов, несмотря на различные влияющие
негативные факторы, помогут обеспечить полное соблюдение прозрачных и
справедливых правил предоставления кредитов.
Временное снижение товарооборота и темпов роста потребностей в
потребительском кредитовании затрудняется для банков поиск новых
клиентов и ухудшается входящий клиентский поток, что в свою очередь
подталкивает банки к поиску новых видов кредитования, поиску новых
решений в потребительском секторе кредитования.
ПАО «Сбербанк России» для совершенствования потребительского
кредитования на 2017-2018 гг. определены задачи:
- увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению
средств;
- улучшение качества обслуживания клиентов;
- повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;
- продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов
сети;
- управление затратами;
- управление рисками и проблемной задолженностью;
- развитие сети устройств самообслуживния.
Для решения поставленных задач необходимо постоянно
анализировать ситуацию на рынке. Совершенствование системы
74
кредитования в ПАО «Сбербанк России» возможно за счет внедрения новой
универсальной кредитной карты для постоянных клиентов банка.
Предлагается новый уровень пластиковых карт, которые предоставляют
возможность осуществлять максимального количества операций держателем
карты.
Так, основными путями повышения кредитования юридических лиц
ПАО «Сбербанк России» могут стать:
1) создание системы оценки качества, надежности и результативности
процессов, обеспечивающих клиентский сервис;
2) развитие и создание новых банковских продуктов (расширение
продуктового ряда и возможность комбинирования продуктов друг с другом,
а также настраивания их под нужды конкретных клиентов). Это позволит
предлагать клиентам пакеты услуг и продуктов, реализуя их любые
потребности, связанные с финансами и будет отражаться на повышении
эффективности кредитной деятельности банка;
3) изменение критерия определения устойчивости бизнеса клиентов, а
также расширение требований по обеспечению кредитов, усиление внимания
к индивидуальной платежеспособности заёмщиков при выдаче новых
кредитов;
4) повышение сроков кредитования (при необходимости).
Также рекомендуется производить следующие корректирующие
мероприятия:
- проведение работы по реструктуризации кредитов, внесению
корректировок в условия погашения задолженности;
- повышение эффективности управления оборотным капиталом для
уменьшения объема задолженности;
- привлечение профессиональной консультационной помощи по
решению маркетинговых, финансовых, технических проблем;
- реализация неиспользуемых активов;
75
- осуществление рефинансирования;
- осуществление деятельности по привлечению государственной
поддержки;
- реализация возможностей привлечения дополнительного
обеспечения;
- пролонгация кредитов при условии жесткого контроля за
осуществлением заемщиком своей деятельности.
Таким образом, у ПАО «Сбербанк России» еще достаточно резервов
для оптимизации кредитного портфеля и повышению успешности и
результативности кредитной деятельности.
76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
2. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских
рисках» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
3. Агафонова М.В. Формирование кредитного портфеля современного
коммерческого банка [Текст]/ М.В. Агафонова// Современные наукоемкие
технологии. –2016. – №6. – С. 46 - 50.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.
Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2015. – 498 с.
5. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.];
под ред. О.И.Лаврушина.- 10 - е изд., перераб. и доп.- М.: КНОРУС,2013. –
522 с.
6. Банковские риски: учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И.
Валенцевой. 2-е изд., стер. М.: КноРус, 2015. – 597 с.
7. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация
деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой.
– М.: Юрайт, 2015. – 364 с.
8. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка [Текст]: учеб.
пособие для вузов/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова; под общ. ред. Е.А.
Бибиковой. – М.: Флинта,2016. – 182 с.
9. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – М. :
Кнорус, 2014. – 324 с.
10. Банковские операции: учеб. пособие/ под ред. Ю.И. Коробова.- М.:
Магистр, 2013. - 688 с.
11. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.:
Финансы и статистика, 2013. – 578 с.
12. Воронин Ю.М. Управление банковскими рисками. М.: НОРМА, 2015. –
204 с.
77
13. Грюнинг Х. Ван, Брайович С. Анализ банковских рисков. Система оценки
корпоративного управления и управления финансовым риском / пер. с англ.;
вступ. сл. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2013.- С. 25.
14. Гусейнов В. А. Формирование системы кредитных процессов и их
влияние на качество кредитного портфеля банк // Аудит и финансовый
анализ. – 2014. – № 5. – С. 35.
15.
16. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред. проф. Жукова Е.Ф. – УМО. –
М.: ЮНИТИ, 2014. – 592 с.
17. Деньги. Кредит. Банки: учебник / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н.
Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Солодова, Т.Д. Сиколенко; под ред.
проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. М.: Экономистъ, 2015. – 612 с.
18. Ермаков С. Л., Юденков Ю. Н. Основы организации деятельности
коммерческого банка : учебник. – М. : Кнорус, 2014. – 788 с.
19. Ермоленко О. М., Щербань В. В. Особенности применения современной
методики скоринга при оценке кредитоспособности заемщика в
коммерческом банке // Евразийский союз ученых. 2015. № 7–1 (16). - С. 73–
77.
20. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью
кредита. – М., 2013. – 196 с.
21. Завьялов С. О. Оценочные подходы к методам анализа
кредитоспособности заемщика // Бизнес в законе. 2014. № 2. – С. 44.
22. Захаров В.С. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2014. № 3.
- С. 25.
23. Калинина Т.Н., Калинина Ю.В. Теория рисков коммерческих банков:
учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2014. – 204 с.
24. Кредитная политика коммерческого банка» [Электронный ресурс] //
Финансовый анализ и менеджмент. URL: http://finance-place.ru
78
25. Масленников А. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика //
Сервис в России и за рубежом. 2016. № 5 (66). – С. 71.
26. Мочалина О. С., Бондарь А. П., Федишина А. С. Особенности реализации
системы риск–менеджмента в коммерческих банках Российской Федерации //
Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. 2015. №2. - С. 87–94.
27. Основы банковского дела в Российской Федерации: учебное пособие /
под ред. О. Г. Семенюты. – Ростов н/Д : Феникс, 2015. – 394 с.
28. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/ru/
29. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]: учеб.
пособие для вузов/ Г.С. Панова; под общ. ред. Г.С. Пановой. – М.: ДИС,
2015. – С. 47.
30. Романовский М.В., Врублевская О.В., Сабанти Б.М. Финансы, денежное
обращение и кредит. М.: Юрайт-Издат, 2014. – 688 с.
31. Сбербанк оценит заемщика с помощью Скоринг Бюро III поколения года
[Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/
32. Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П. Банковское кредитование:
учебник / под ред. А. М. Тавасиева. – М. : ИНФРА-М, 2014. – 424 с.
33. Тарханова Е. А. Страхование банковских кредитных рисков в
коммерческом банке [Текст] / Е. А. Тарханова, А. В. Пастухова // Молодой
ученый. – 2016. – №5. – С. 321-323.
79
ПРИЛОЖЕНИЕ
Подходы к определению понятия «кредитный портфель»
Источник
Определение
Особенности
Первая группа определений
Долан Э. Дж., Кэмпбелл
К.Д., Кэмпбелл Р. Дж.
Деньги, банковское дело
и денежно-кредитная
политика
Под портфелем понимают
общую стоимость активов и
пассивов банка
В понятии портфеля
выделяют совокупность
активов и пассивов баланса
банка
Писарь И.Ф., Чистов В.П.,
Лукьянов А.И.
Оптимизация финансовых
портфелей банков,
страховых компаний,
пенсионных фондов
Портфель представлен
перечнем действующих
договоров, заключенных с
целью аккумулирования и
дальнейшего размещения
ресурсов
Выделяется сущность
портфеля, основанная на
операциях, связанных с
привлечением и
предоставлением ресурсов
Синки Дж. Ф. мл.
Управление финансами в
коммерческих банках/ под
ред. Р.Я. Левиты, Б.С.
Пинскера.
В качестве портфеля
понимают сумму финансовых
активов. При этом кредитная
организация позиционируется
как портфель приносящих
доход активов, в частности,
кредитов.
Выделяется суть портфеля
как суммы финансовых
активов.
Вторая группа определений
Панова Г.С. Кредитная
политика коммерческого
банка.
Кредитный портфель –
совокупность кредитов,
предоставленных банком
своим клиентам.
Кредитный портфель
позиционируют в качестве
общей величины
обязательств по кредитам,
выданным клиентам.
Классифицированные
признаки не выделяются.
Банковское дело:
стратегическое
руководство.
Портфелем кредитов
признаются все вложения
банка в ссудные операции.
Кредитный портфель
позиционируют в качестве
общей величины
обязательств по кредитам,
выданным клиентам.
Классифицированные
признаки не выделяются.
Рид Э., Коггер Р., Гилл Э.,
Смит Р. Коммерческие
банки.
Под портфелем кредитов
понимают ссуды клиентам.
Кредитный портфель
позиционируют в качестве
общей величины
обязательств по кредитам,
выданным клиентам.
Классифицированные
признаки не выделяются.
Пашков А.И. Оценка
качества кредитного
портфеля
Кредитный портфель
представляет собой общую
стоимость обязательств
клиентов по кредитам перед
Портфель определяется как
совокупность, включающая
кредиты, выданные
заемщикам разного типа.
80
банком. В кредитный
портфель включают кредиты
другим банкам, юридическим
и физическим лицам.
Андросов А.М.
Бухгалтерский учет и
отчетность в банке.
Под кредитным портфелем
понимается ссудная
задолженность, включающая
предоставленные, но еще
непогашенные кредиты
Кредитный портфель
формируется из суммы
требований по
предоставленным кредитам
и просроченной
задолженности по ним
Третья группа определений
Банковский надзор и
аудит: учеб. пособие / под
ред. И.Д. Мамоновой.
Кредитный портфель –
величина обязательств по
кредитам, в том числе по
просроченным
Портфель
расшифровывается как
классифицированная
стоимость предоставленных
кредитов. Основными
признаками выступают
срочность и уровень
рискованности
Банковское дело: учебник
для студентов вузов / под
ред. О.И. Лаврушина,
И.Д. Мамоновой, Н.И.
Валенцевой.
Кредитный портфель
рассматривают как общий
размер кредитов,
сгруппированных по
различным параметрам
Портфель
расшифровывается как
классифицированная
стоимость предоставленных
кредитов.
Масленченков Ю.С.
Технология и организация
работы банка: теория и
практика.
Букато В.И., Львов Ю.И.
Банки и банковские
операции в России / под
ред. М.X. Лапидуса.
Суть кредитного портфеля
связывают с объемом
обязательств по кредитным
операциям, которые
сгруппированы по признакам,
основанным на разных
факторах риска или методах
защиты от него.
Портфель
расшифровывается как
классифицированная
стоимость предоставленных
кредитов.
Грязнова А.Г. и др.
Банковская система
России.
Воробьева Л.А.
Управление кредитным
риском.
Кредитный портфель
характеризует состав и
качество предоставленных
кредитов, сгруппированных
по конкретным признакам.
Основным параметром,
используемым как в
зарубежной, так и российской
практике, является степень
кредитного риска. По этому
критерию определяется
качество кредитного портфеля
Портфель
расшифровывается как
классифицированная
стоимость предоставленных
кредитов.
Киселев В.В. Управление
банковским капиталом.
Кредитный портфель
рассматривают с позиций
состава и качества
фактических кредитов,
сгруппированных по
определенным признакам
Портфель
расшифровывается как
классифицированная
стоимость предоставленных
кредитов.