51
Используемые программы и виды потребительского кредитования
играют важную роль в увеличении рентабельности банка, в управлении
банком и банковскими услугами, потому что потребительские кредиты - это
самые выгодные виды кредитования, клиенты все чаще прибегают к
кредитованию для повышения уровня жизни, для покупки не только
жизненно необходимых товаров, но и для приобретения более дорогих
автомобилей, для путешествий и т.д. В
ПАО «Сбербанк России» для совершенствования потребительского
кредитования на 2017-2018 гг. определены задачи, которые представлены на
рисунке 9.
Рисунок 9 - Задачи ПАО «Сбербанк России» на 2017-2018 гг. в
сфере совершенствования кредитования
Для решения поставленных задач необходимо постоянно
анализировать ситуацию на рынке. Совершенствование системы
кредитования в ПАО «Сбербанк России» возможно за счет внедрения новой
универсальной кредитной карты для постоянных клиентов банка.
Предлагается новый уровень пластиковых карт, которые предоставляют
возможность осуществлять максимального количества операций держателем
карты.
ПАО «Сбербанк России» оформляет кредитные карты VISA, по
которым действует льготный период кредитования, во время которого не
взимаются проценты. Он составляет 50 дней. Проценты начисляются только
52
на уже имеющуюся задолженность. Действует гибкая система погашения.
При этом кредитную карту легко оформить и использовать можно
неоднократно.
Предлагается внедрение комбинированной (универсальной) карты,
которая сочетает в себе преимущества дебетовой карты и возможности
кредитовых карт. А именно: клиент пользуется средствами, положенными на
карту, а при их недостатке предоставляется возможность воспользоваться
кредитом в пределах установленного лимита. Конечно же условия выдачи
таких карт должны быть жесткие, лучше открывать такие возможности для
зарплатных карт.
Предлагается внедрение корпоративной системы «Линк» - это
электронная система внедряется в банке и на крупном предприятии
(например «Технониколь», «ЮМЗ», и т.п.). Данная система позволяет не
приносить клиенту справку о доходах, а предприятие само, автоматически,
каждый квартал составляет справки о доходах на своих работников для
предоставления в банк по запросу банка по электронной почте. Данная
система имеет как свои преимущества, так и недостатки.
Преимущество для заемщика - нет необходимости собирать справки о
доходах заемщику; преимущество для банка - снижаются риски
неплатежеспособности, справку о доходах дает само предприятие, что
повышает правдивость справки.
Недостатки для заемщика - официальная заработная плата может быть
маленькой, нет возможности оставить в залог имущество; для банка - не все
предприятия имеют финансовую возможность внедрить систему.
С вступлением в силу закона «О потребительском кредите» банки
получили право контролировать размеры кредитных ставок на рынке
61
.
Также у них будет возможность устанавливать некоторые ограничения в
61
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» //
Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
53
выдаче кредитов наличными, кредитных карточек, займов на покупку авто и
POS- кредитов.
С 2015 года все банки вынуждены рассчитать полную стоимость по
каждому виду кредита. Возможное отклонение от официальных расчетов не
должно превышать трети среднего значения. Регуляторы, как правило,
представляют два значения: среднее и максимальное.
Согласно предварительным прогнозам ситуация на рынке
кредитования может значительно измениться только для займов наличными
– они могут стать еще дешевле. В случаях кредитных карт снижение
процентов будет незначительным. Однако уже появляются первые
предупреждения о том, что кредитные учреждения не смогут без гарантий
снизить ставки на кредиты, им придется ужесточить условия оформления
займов.
Рассчитывать на доступные и недорогие кредиты могут только те
клиенты, которые имеют стабильный и достаточный уровень дохода, а также
хорошую кредитную историю. Предложенные мероприятия позволят банку
не только сохранить прежние темпы развития потребительского
кредитования, но и несмотря на финансовую нестабильность в стране,
расширить сектор потребительского кредита.
Все предложенные виды кредита – это быстрые кредиты, на которые
всегда существует спрос. У займа, который берется почти без справок и
поручителей, имеются и преимущества, и недостатки.
К положительным особенностям такого кредита относятся:
- возможность его оплаты через интернет;
- простота оформления;
- быстрые сроки рассмотрения заявки. Многие банки выносят решение
по кредиту даже меньше чем за час. Это можно объяснить тем, что банк:
- не с такой тщательностью проверяет заемщика;
- не звонит ему на работу;
54
- не изучает кредитную историю и не проверяет достоверность
информации.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно
возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды
услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам,
предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех
отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими
факторами:
недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у
предприятий;
кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,
физические лица);
низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за
возросших рисков («кредитное сжатие»);
снижение платежеспособного спроса как со стороны физических,
так и со стороны юридических лиц;
значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так
и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до
полутора-двух лет.
Исходя из этого Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать
консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам
развития бизнеса.
Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих
финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе
55
будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.
Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает
все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками
в это сложное время, ПАО «Сбербанк РФ» вводит в 2017 году
дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов
применительно к деятельности в сложных условиях;
усиление обеспеченности кредитов:
достаточными и своевременными денежными потоками от
операционной деятельности заемщика;
гарантиями/поручительствами государства или собственников
бизнеса;
снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование
задолженности Банком;
более четкое определение критериев кросс-дефолта по
обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Серьезной проблемой становится неполное представление данных в
базе клиентов. В силу непродуманной технологии сбора данных или из-за ее
нарушения, данные могут собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно.
Анализ подобных данных может быть небезопасен, поскольку на основе
неверных результатов анализа очень легко принять неверные решения.
Изучив методику оценки кредитоспособности юридических лиц в
Сбербанке, можно отметить, что основным ее недостатком является
ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются
нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на
кредитоспособность заемщика.
56
На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика
становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в
российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги
неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка.
Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых
потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.
Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для
того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения
конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать
пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Совершенствование методики оценки кредитоспособности
юридических лиц в Сбербанке необходимо провести в направлении
повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем
расширения оцениваемых показателей. Обычно погашение кредита
предполагается за счет потоков денежных средств, генерируемых проектом,
под который предоставлен кредит, или основной деятельностью заемщика.
Кредитный инспектор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые
характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое
положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные
характеристики. Помимо финансового положения клиента кредитный
инспектор должен рассмотреть: качество управления; состояние отрасли;
позицию клиента в отрасли.
EGAR Technology предлагает высокотехнологичное решение EGAR
Credit Administration (юридические лица) по автоматизации процесса
принятия решений в области корпоративного кредитования. Внедрение
системы в практическую деятельность Сбербанка обеспечит:
Минимизацию субъективного фактора в процессе принятия
кредитных решений
57
Снижение операционных рисков за счет комплексной
автоматизации процесса предкредитной обработки
Расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет
кредитования малого и среднего бизнеса)
Количественную оценку кредитных рисков
Аналитическое ядро системы EGAR Credit Administration
поддерживает:
Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и
внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой
отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей
Расчет вероятности дефолта заемщика
Определение обоснованной величины резерва средств по
каждому кредиту
Аналитическое ядро EGAR Credit Administration использует
математический аппарат системы интегрированного управления кредитным
риском банка EGAR Credit Risk.
Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на
основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной
информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности
индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании
управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В
общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых
показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем
выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного
коэффициента к базовой вероятности.
На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы
предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки,
кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о
58
целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему
альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора.
В целях обеспечения эффективного функционирования банк должен
осуществлять своевременное выявление, контроль и минимизацию рисков,
угрожающих его финансовой надежности. Минимизация рисков ведет к
стабильности, стабильность – к доверию, а доверие является необходимым
условием развития банковского бизнеса.
Минимизация кредитного риска предполагает:
– рационирование кредитов,
– диверсификацию кредитных вложений,
– структурирование кредитов,
– создание резервов средств на покрытие банковских резервов.
Одним из наиболее значимых и применяемых способов минимизации
кредитного риска является прием рационирования кредитного портфеля – это
установление гибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам,
видам процентных ставок и прочим условиям предоставления ссуд;
установление лимитов по отдельным заемщикам или классам заемщиков;
определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы
тесно сотрудничающих заемщиков.
Процедура рационирования имеет два направления. Первое
предполагает соблюдение нормативов, установленных центральным банком,
второе основано на создании системы внутрибанковских ограничений и
выполнении их требований.
Диверсификация кредитного портфеля – метод минимизации
кредитного риска путем распределения ссуд по различным категориям
заемщиков, срокам предоставления, видам обеспечения, кредитным
инструментам, степени риска, регионам, видам деятельности, а также ряду
других признаков на основе установления внутренних лимитов.
59
Данные методы вместе с системой обязательных резервов уже
работают в Банке. Но для эффективной работы отделения банка
целесообразно создание специализированного подразделения по работе с
проблемными активами, который будет проводить мониторинг кредитных
рисков и принимать решения по кредитной политике банка, а также
совершенствовать нормативную базу, процедуру оценки кредитных заявок и
порядок контроля текущих кредитных операций.
Подразделение по работе с проблемными активами должно выполнять
следующие функции:
- осуществление комплекса мероприятий, связанных с работой по
возврату задолженности по проблемным активам, и аналитического учета
задолженности, находящейся в ведении подразделения;
- организация и проведение работы по возврату проблемной
задолженности, в том числе с привлечением специалистов смежных
подразделений; подготовка, в пределах своей компетенции, заключения для
коллегиальных органов банка;
- сопровождение активов от стадии перехода в группу проблемных до
получения конкретного результата;
- в части, относящейся к компетенции подразделения, осуществление
организации, учета и контроля деятельности дочерних структур банка,
привлекаемых к работе с проблемными активами.
- осуществление расчета, начисления и контроля за движением
сформированных резервов на возможные потери по ссудам либо других
видов резервов по задолженности, числящейся в ведении подразделения.
Для эффективности реализации функций подразделения необходимо
четкое распределение функциональных обязанностей работников и
определение ответственных, высокий уровень информационного
обеспечения, постоянно совершенствующаяся методология принятия
управленческих решений и системность анализа, прогнозирования,
60
планирования и оценки в области управления активными операциями
отделения банка.
Практика показывает, что, если не принимать в расчет чисто
криминальные случаи невозврата долгов, вина за возникшую проблему
распределяется между сторонами поровну, а в ряде случаев до 70% ее
приходится на банк. Естественно, что для нахождения решения проблемы
надо глубоко изучить предпосылки ее возникновения, вскрыть ранее
допущенные ошибки, в том числе сделанные сотрудниками банка.
Особенность работы подразделения в данном ключе заключается не в том,
чтобы наказать виновных (это прерогатива руководства Банка), а в том,
чтобы накопить бесценный практический опыт, предотвратить подобные
ошибки в дальнейшей работе и нивелировать возникающие негативные
последствия.
Создание такого подразделения (департамента управления, отдела)
означает, что руководитель Банка четко понимает и правильно оценивает
ситуацию на кредитном рынке страны и готов не только пассивно созерцать,
но и активно влиять на формирование кредитно-инвестиционной стратегии
Сбербанка, одним из направлений которой является снижение уровня
невозврата кредитов и профилактика возникновения проблемных активов.
Следует также отметить, что создание специализированных отделов
требует определенных расходов. Однако, учитывая то, что такие отделы
будут предоставлять точную и исчерпывающую информацию о состоянии
кредитного портфеля Сбербанка России, расходы по их содержанию будут
покрываться прибылью Банка от кредитных операций, получаемую в
результате эффективного использования своих кредитных ресурсов.
Итак, благодаря внедрению подразделения по работе с проблемными
активами можно избежать хаотичного, несистематизированного и
непродуманного подхода к управлению кредитным портфелем и кредитными
операциями, в частности.