57
1. Создание Единого специального центра для оформления Онлайн
кредитов, работающих в режиме удаленного доступа. В Едином центре будут
работать сотрудники, отвечающие именно за Онлайнкредитование, что позволит
оперативно оформлять кредиты. Чаще всего потребительский кредит требуется
оформить в кратчайшие сроки, время по предоставлению кредита необходимо
свести к минимальному, примерно к 2 часам. Сотрудники центра смогут быстро
обработать Онлайн заявку.
Для обработки Онлайн заявок потребуется 249 сотрудников для каждого
субъекта по 3 сотрудника, где есть ПАО «Сбербанк». В дальнейшем с
увеличением заявок по кредитам, следует увеличить количество сотрудников. 64
Они будут работать каждый в своем главном областном отделении Сбербанка.
Сотрудники будут централизованно своевременно обслуживать Онлайн заявки,
в порядке очереди поступления Онлайн заявок на кредит. Благодаря этим
изменениям уменьшится срок оформления и получения кредитов в режиме
Онлайн.
2. Совершенствование программного обеспечения. Следует предусмотреть
выделение финансовых средств на усовершенствование программной системы
Сбербанк Онлайн и как отмечалось ранее, создать Единый центр. Необходимо
привлечь высококвалифицированных специалистов. С целью ликвидации
системных сбоев и улучшения работы системы Онлайн-кредитования требуется
ввести 10 системных администраторов.
3. Для улучшения работы по обработке личных документов клиента
предусматривается внедрение новых информационных технологий (в том числе
электронная подпись, скайп встреча, электронное подтверждение документов).
Организация этой работы возлагается на те же 10 системных администраторов.
Основными затратами являются затраты на зарплату сотрудников, а также на
рекламу и другие прочие нужды. Для внедрения новых технологий, выполнения
в целом всех намечены мероприятий по улучшению потребительского
кредитования в режиме Онлайн необходимо предусмотреть финансовые
затраты.
58
Таблица 18
Расчет финансовых затрат на мероприятия по усовершенствованию
процедуры потребительского кредитования через Онлайн в ПАО
«Сбербанк», рублей
Мероприятие
Расчет (исходные
данные)
Величина
Совершенствование
программного
обеспечения
2 000 000
2 000 000
ПК для каждого
сотрудника
(40 000*259 шт.)
10 360 000
Канцелярские
принадлежности
(10 000*12 месяцев)
120 000
З/П сотрудников по
обработке Онлайн заявок
(30 000*249
сотрудника*12 месяцев)
89 640 000
З/П системных
администраторов
(50 000*10
сотрудников*12 месяцев)
6 000 000
Размещение рекламы в
интернете (Яндекс,
Google)
(30 000*12 месяцев)
360 000
Размещение рекламы на
радио
(20 000*12 месяцев)
240 000
Размещение рекламы в
социальных сетях
(60 000*12 месяцев)
720 000
Печать рекламных
буклетов
(1 000 000*0,5)
500 000
Прочие расходы
750 000
750 000
Итого
-
110 690 000
В Таблице 18 предоставлены финансовые затраты, необходимые для
усовершенствования работы системы Онлайн кредитования. Общие затраты
составят 110 690 000 рублей. На совершенствование программного обеспечения
потребуется 2 000 000 рублей. Расходы на оснащение персональным
компьютером каждого сотрудника составят 10 360 000 рублей. Затраты на
приобретение канцелярских принадлежностей и прочие расходы составят 990
000 рублей. Объемов расходов на зарплату всех сотрудников Единого центра
составит 95 640 000 рублей. Трудно переоценить роль рекламы в настоящее
время.
С помощью рекламы планируется в кратчайшие сроки довести до клиентов
информацию о планируемых мероприятиях по усовершенствованию работы
Онлайн банка. На развитие маркетинговой деятельности потребуется 1 820 000
59
рублей. Благодаря рекламе, клиенты узнают, что получение потребительских
кредитов в режиме Онлайн стало удобнее, надежнее и быстрее. Это будет
способствовать притоку клиентов в Сбербанк. Далее просчитаем экономическую
выгоду от предложенного усовершенствования процедуры выдачи
потребительского кредитования через Онлайн. Предполагается, что
предложенные меры окупятся в течение года. В настоящее время в Сбербанке в
год оформляется около 4 млн. кредитов. Предположим, что благодаря
проведенным маркетинговым операциям, количество потребительских кредитов
в режиме Онлайн увеличится в 2019 году только на 1%, прирост вновь
оформленных потребительских кредитов составит примерно 40 тысяч кредитов.
По данным сайта sravni.ru, средний объем одного кредита в Сбербанке
составляет 250 тыс. руб.
Таблица 19
Усредненные данные для расчета
Показатель
Количество
Единица измерения
Сумма кредита
250 000
Тысяч рублей
Процентная ставка
13,9
%
Срок кредита
36
Месяцев
Далее произведем расчет платежей по одному кредиту за год (см. приложение 3)
Процентный доход по одному кредиту за год составит 30 866,01 рублей.
Следовательно, за первый год процентный доход, исходя из планируемых 40 000
к выдаче кредитов составит: 40 000х30 866,01=1 234 640 400 рублей. Привлечены
денежные средства для потребительских кредитов будут со вкладов физических
лиц, средний процент по вкладам составляет 5% годовых.
По предполагаемому мероприятию сумма выданных кредитов составит 10
000 000 000 рублей. Рассчитаем чистый процентный доход за год. Процент по
привлеченным вкладам: 10 000 000 000 – 9 500 000 000 = 500 000 000 руб.
Процент по кредитному риску: 10 000 000 000 – 9 800 000 000 = 200 000 000 руб.
Итого: 1 234 640 400 – 500 000 000 – 200 000 000 = 734 640 400 руб.
Чистый процентный доход за год составит 734 640 400 руб.
Прибыль: 734 640 400 – 200 000 000 – 110 690 000 = 423 950 400 руб.
60
Сумма доходов на один вложенный рубль: 423 950 400/110 690 000 = 3,83
руб. Расчет экономической эффективности предлагаемого мероприятия
представлен в таблице 20.
Таблица 20
Расчет экономического эффекта от предлагаемого
мероприятия
В рублях
Показатели
Значение
Объем выданных кредитов
10 000 000 000
Процентный доход за год
1 234 640 400
Процентный расход за год
500 000 000
Чистый процентный доход за год
734 640 400
Процентный риск
200 000 000
Первоначальные затраты на реализацию предлагаемого
мероприятия
110 690 000
Прибыль
423 950 400
Анализ результатов показывает, что доход, полученный за счет внедрения
предложенных мер по усовершенствованию услуги Онлайн кредитования, не
только покроет убытки, но и принесет значительную прибыль. Подводя итоги,
следует отметить, что Сбербанк Онлайн – одна из наиболее популярных форм
работы банка. Личный кабинет, который создается для каждого клиента
позволяет отслеживать и выполнять все необходимые операции в режиме
Онлайн в любое время суток. Предложенные меры усовершенствования Онлайн
кредитования необходимо реализовать в самое ближайшее время с целью не
только сохранения клиенткой базы, но и ее увеличения, и, как следствие
получения прибыли. Благодаря качественно новому уровню обслуживания
клиентов, ПАО «Сбербанк» сохранит лидирующее положение крупнейшего
банка на кредитном рынке.
Выводы по главе 3
Для повышения экономической эффективности кредитной деятельности
ПАО «Сбербанк» следует усилить клиентоцентричную модель розничного
бизнеса, которая позволяет оперативно внедрять новые продукты и сервисы,
повышать качество обслуживания на основе постоянного получения обратной
связи. Сбербанку рекомендуется усилить работу с отклонениями в действиях
61
сотрудников от действующих инструкций, включить новые типы обращений в
работу с отклонениями через информационную систему управления для
внутренних структурных подразделений, актуализировать существующие и
добавить новые памятки по решению проблем клиентов. Конечной целью
данной работы должно стать наличие у сотрудников, непосредственно
взаимодействующих с физическими лицами, возможности быстро решить
проблему при контакте с клиентом.
Как показал анализ, требует совершенствования и система кредитования с
использованием системы Сбербанк Онлайн. В работе предложено создание
Единого специального центра для оформления Онлайн кредитов, работающих в
режиме удаленного доступа, совершенствование программного обеспечения с
целью ликвидации системных сбоев и улучшения работы системы Онлайн-
кредитования, внедрение новых информационных технологий (в том числе
электронная подпись, скайп встреча, электронное подтверждение документов).
Организация этой работы приведет к росту потребительского кредитования и
увеличению доходов ПАО «Сбербанк» на 424 млн. руб.
62
Заключение
Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную
сумму, предоставляемую банком на определенный срок и на определённых
условиях, а с другой стороны — определенную технологию удовлетворения
заявленной заёмщиком финансовой потребности.
Кредитная деятельность – это деятельность банка по выдаче,
обслуживанию кредитов, а также по обеспечению своевременного и полного
возврата заемщиком полученного кредита, а также процентов, начисленных по
нему.
Основным этапом реализации кредитной политики коммерческого банка,
является формирование качественного кредитного портфеля. Кредитный
портфель – это совокупность всех ссуд, выданных банком на определенный
момент времени, а также различные требования коммерческого банка имеющие
кредитный характер и сгруппированных по определенным критериям.
Качество кредитного портфеля – это такое состояние его структуры и
основных характеристик, при котором обеспечивается максимальный уровень
доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.
Грамотное и эффективное управление качеством кредитного портфеля,
обеспечивается за счет регулярного и полноценного его анализа. Это
необходимо для снижения совокупного кредитного риска путем выявления
наиболее рискованных сегментов кредитования и последующей
диверсификации кредитных вложений.
ПАО «Сбербанк» является крупнейшим частным банком по размеру
совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем
рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк» занимает первую позицию по
активам и вторую по величине собственного капитала.
В 2018 г. эффективность деятельности банка выросла, о чем
свидетельствует рост прибыли. Разница между процентами по кредитам и
депозитам позволяет Банку показывать рекордную прибыль и это ключевой
источник дохода Банка.
63
ПАО «Сбербанк» предлагает клиентам широкую линейку кредитных
продуктов, которые позволяют удовлетворить финансовые потребности
клиентов от небольших заимствований на несколько дней до покупки
недвижимости.
По состоянию на 31 декабря 2018 г. у ПАО «Сбербанк» были крупные
заемщики (порядка 20 организаций) с объемом кредитов на каждого более 120,8
млрд. руб. По данным финансовой отчетности 31 декабря 2018 г. объем кредитов
составлял более 103,3 млрд. руб. Суммарный объем кредитов на конец 2018 г.
составил 4 557,5 млрд. руб. или 22,9% от кредитного портфеля коммерческого
банка ПАО «Сбербанк» до вычета резерва под обесценение.
Суммарный объем кредитов на конец 2017 г. составил 3 692,7 млрд. руб.
или 19,8% соответственно. На конец 2018 г. сумма начисленных процентных
доходов по индивидуально обесцененным кредитам составила 52,6 млрд. руб., в
процентные доходы включены штрафы и пени, полученные от заемщиков, в
размере 23,1 млрд. руб., а в 2017 г. сумма начисленных процентных доходов
составила 26,9 млрд. руб., в том числе штрафы и пени 15,8 млрд. руб.
Основной показатель качества кредитного портфеля - это коэффициент
риска. Он складывается из отношения просроченных ссудных задолженностей и
формирования резервов на возможные потери по ссудам. Коэффициент риска у
коммерческого банка ПАО «Сбербанк» приближен к показателям нормы (0,95).
Это означает, что коммерческий банк своевременно реагирует на рост ссудной
задолженности путем увеличения резервов на возможные потери. Но это
приводит к падению чистой прибыли.
Показатель доли скрытых кредитных потерь в собственных средствах
вырос к 2018 г. на 4,00%. Это означает увеличение доли ссудной задолженности.
В 2018 г. отмечается резкий рост ссудной задолженности. К 2016 г. увеличился
показатель «проблемной» части кредитного портфеля, то есть показатель
проблемной части кредитов в общей сумме кредитных вложений.
64
Для повышения экономической эффективности кредитной деятельности
ПАО «Сбербанк» следует усовершенствовать процедуры розничного
кредитования. Важным направлением повышения эффективности банковских
услуг в Сбербанке является формирование и совершенствование
клиентоцентричной модели розничного бизнеса, которая позволяет оперативно
внедрять новые продукты и сервисы, повышать качество обслуживания на
основе постоянного получения обратной связи. Постоянные замеры индекса
удовлетворенности потребителей, индекса готовности рекомендовать банк, доли
обращений, решенных на месте, в целом обеспечивает повышение
эффективности предоставляемых банком услуг. Вместе с тем, Сбербанку
рекомендуется усилить работу с отклонениями в действиях сотрудников от
действующих инструкций, включить новые типы обращений в работу с
отклонениями через информационную систему управления для ВСП,
актуализировать существующие и добавить новые памятки по решению проблем
клиентов. Конечной целью данной работы должно стать наличие у сотрудников,
непосредственно взаимодействующих с физическими лицами, возможности
быстро решить проблему при контакте с клиентом.
Как показал анализ, требует совершенствования и система кредитования с
использованием системы Сбербанк Онлайн. В работе предложено создание
Единого специального центра для оформления Онлайн кредитов, работающих в
режиме удаленного доступа, совершенствование программного обеспечения с
целью ликвидации системных сбоев и улучшения работы системы Онлайн-
кредитования, внедрение новых информационных технологий (в том числе
электронная подпись, скайп встреча, электронное подтверждение документов).
Организация этой работы приведет к росту потребительского кредитования и
увеличению доходов ПАО «Сбербанк» на 424 млн. руб.
65
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от
05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) [Электронный ресурс] //
Справочно-поисковая система «КонсультантПлюс» (дата обращения
16.04.2019).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26 ноября 2001
года № 146-ФЗ [Электронный ресурс] // Справочно-поисковая система
«КонсультантПлюс» (дата обращения 16.04.2019).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп.) [Текст]: федер. закон: [принят Гос. Думой 8 февр.
1998 г.].
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О
кредитных историях».
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.)[Текст]: федер. закон:
[принят Гос. Думой 8 февр. 1998 г.].
6. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №
353-ФЗ (с изм. и доп.) «О потребительском кредите (займе)».
7. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и
законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по
возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный
закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
8. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
кредитной кооперации».
9. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 01.07.2018) «О
несостоятельности (банкротстве)».
66
10. Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У (ред. от 16.11.2017) «О
требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации
и банковской группы».
11. «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных
организациях и банковских группах» (утв. Банком России 16.12.2003 № 242-П)
(ред. от 04.10.2017).
12. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
13. Абуханова А. Т. Сущность кредита и его роль в современной
экономике // В сборнике: Финансовые инструменты устойчивого
экономического развития регионов РФ сборник статей Всероссийской научно-
практической конференции. 2016. С. 16-22.
14. Анцинова А. И. Кредитный портфель банка: анализ и оценка //
Проблемы социально-экономического развития России на современном этапе.
Материалы IX ежегодной Всероссийской научно-практической конференции
(заочной) с международным участием: в 2 частях. 2016. С 24-30.
15. Баженина Т. М., Завьялова Е.С. К вопросу о классификации банковских
кредитов // В сборнике: Проблемы устойчивого развития российских регионов
материалы Всероссийской научно-практической конференции с
международным участием. 2016. С. 158-162.
16. Банковское дело: учебник. / Под ред. проф. Е. П. Жарковской. – М.:
Экономисть, 2015.
17. Болдышев А. С., Гребеник В. В. Управление качеством кредитного
портфеля коммерческого банка РФ в современных условиях // Науковедение. –
2015. – Т. 7. № 5(30). – С. 12-20.
18. Большой экономический словарь/ Под ред. А. Н. Азриеляна. –– М.:
Институт новой экономики, 2018.
19. Борисова В. О. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка //
Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных