негосударственные пенсионный фонды, исключив из цепочки оформления
счета поход клиентом в пенсионный фонд России для написания заявления о
переводе накопительной части пенсии, что увеличило привлекательность
программы для клиентов.
Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в
следующем:
- сокращение сроководобрения кредита. Увеличение числа и скорости
обработки заявок за счет сведения бумажного документооборота к нулю;
- повышение эффективности оценки и усиление контроля за рисками
конкретного заемщика;
- исключение субъективных факторов при принятии решения о
кредитовании, полная объективность при оценке заемщика; оценка и
управления риском кредитного портфеля по банку в целом;
- диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных
кредитных программ банка;
- кастомизация кредитного продукта под возможности конкретного
заемщика;
- рост клиентской базы за счет персонализированной линейки
кредитных продуктов;
- уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого
экономия средств заработной платы;
- тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного
процесса;
- возможность единовременного централизованного внедрения
новшеств в методологию оценка кредитоспособности заемщиков, для всей
филиальной сети банка.
Таким образом, был предложен новый вид кредита «Ювелирный».
Этим видом кредита можно воспользоваться в ювелирных магазинах,
которые сотрудничают с ПАО «Сбербанк России». Новая форма
кредитования позволит увеличить объемы проводимых операций за счет
76
расширения розничного кредитования, задействуя магазины ювелирных
изделий. По-моему мнению, это будет выгодно с одной стороны для
физических лиц, а с другой стороны для Банка и ювелирного магазина, так
как новый вид кредита будет способствовать увеличению числа клиентов.
Соответственно у ювелирного магазина, во-первых, за счет увеличения
оборота естественным образом увеличивается прибыль, во-вторых, при
закупке большего количества товара розничная сеть получит
дополнительную скидку у поставщика.
Заемщик получит возможность приобрести необходимые ювелирные
изделия по «беспроцентному» кредиту. Следует отметить, что на самом же
деле кредит для покупателя выглядит беспроцентным лишь на первый
взгляд. Проценты, которые розничная сеть платит банку за то, что
покупатель пользуется кредитом, включены в цену товара.
Для банка, такой вид кредита будет то же выгоден, ведь с помощью
«Ювелирного» кредита увеличивается число клиентов, так как ювелирные
изделия всегда имели спрос, а при таких условиях, как предложенный новый
вид «Ювелирного кредита» клиентов станет еще больше.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации принята всенар .
голосованием 12 дек. 1993 г.( в ред. от 30 дек. 2008 г. No 6-ФКЗ, No 7- ФКЗ)
// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации принят 30.11. 1994 г.
No 51-ФЗ (в ред. от 02 11. 2013 г. No 302-ФЗ)// [Электронный ресурс] -
Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости) [от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (с
изм. и доп. от 01.07 2015 г.)] // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
4. Об ипотечных ценных бумагах [от 11.11. 2003 г. № 152-ФЗ (с
изм. и доп. от 27. 07. 2012 г.)] // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
5. О кредитных историях [от 30.12. 2004 г. № 218-ФЗ (с изм. и доп.
от 24.07.2013 г.)// КонсультантПлюс [Электронный ресурс].– Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
6. О залоге [от 29.05.1992г № 2872-1 (с изм. и доп. от 01.01.2013 г.)]
// КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
7. Федеральный закон «О Центральном банке Российской
Федерации» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018);
8. О внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных
положений законодательных актов Российской Федерации в связи с
принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [от
21.12.2013 № 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014)] // КонсультантПлюс [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
9. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации до 2030 года [Распоряжение
78
Правительства РФ от 19.07.2010 г. №1201-р] // КонсультантПлюс
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/
10. «Положение о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери» (утв. Банком России
23.10.2017 № 611-П);
11. «Положение о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-
П)
12. Буянов, В.П., Алексеева, Д.Г. Анализ нормативного обеспечения
банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2014. - 268с.
13. Галанов, В. А., Басова, А. И. Рынок ценных бумаг. ― М., 2013.-
121с.
14. Едилкызы ,О. А. Кредитный портфель банка: сущность, значение
и его классификация // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 721-723.
15. Ермилова, М.И. Взаимодействие банков и государства в
реализации российских ипотечных программ // Деньги и кредит. - 2014. - №9.
- С. 54-56.
16. Жиркина, Н. И. Кредитный портфель — стратегия и тактика
кредитной политики банка // Финансы, денежное обращение и кредит. —
2015. — № 5 (78). — С. 302– 305.
17. Ильичев, А.В. Основы анализа эффективности и рисков целевых
программ.- М.: Научный Мир, 2013. – 322с.
18. Каджаева М.Р. Осуществление кредитных операций. – М.:
Издательский центр «Академия», 2015. – 272с.;
19. Казакова, О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н.
Казакова // Банковское дело. – 2015. - № 7. – С. 74-77.
20. Качество кредитного портфеля: проблемы и решения //
Финансовая аналитика: Проблемы и решения. - 2016 - № 2. - С. 69- 84.
79
21. Ковалев, П.П. Управление рисками кредитного портфеля
посредством сценарного анализа // Финансы и кредит. - 2013. - № 40. - С. 60-
65.
22. Колесникова, В. И. Банковское дело: учебник / В. И.
Колесникова. – 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013.-
464 с.
23. Кригер, А. А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 —
начало 2016 г. // Молодой ученый. — 2016. — №27. — С. 413-416.
24. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике . -
М.: КноРус, 2011. - 386с.
25. Лаврушин, О.И. Банковские операции. - М.: КноРус, 2012. - 391с.
26. Лукьянова, М. Т. Потребительские программы кредитования
населения: совершенствование условий предоставления // Вестник
Башкирского государственного аграрного университета. – 2016. – № 1 (37). –
С. 126-132.
27. Лукьянова, М. Т. Страхование риска в АПК / М. Т. Лукьянова //
50 лет на службе экономической науке. Кликич Л.М., Аскаров А.А., Галиев
Р.Р. Сборник научных статей, приуроченный к 50-летию образования
кафедры «Экономика аграрного производства». Министерство сельского
хозяйства РФ, Башкирский ГАУ, Экономический факультет, Кафедра
Экономики аграрного производства. Уфа, 2014. – С. 88-92.
28. Лукьянова, М. Т. Сущность предпринимательского риска //
Молодежная наука и АПК: проблемы и перспективы. Материалы V
Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых. Уфа,
2012. – С. 150-151.
29. Методические рекомендации по организации и порядку
осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред.
Н.Б. Косаревой. – М.: Институт экономики города.- 2015. - 316с.
30. Соколов, Ю.А., Жуков, Е.Ф. Банковское дело. - М.: ЮРАЙТ-
ИЗДАТ, 2012. - 591с.
80
31. Фазрахманов, И. И. Совершенствование системы ипотечного
кредитования в условиях экономической неопределенности // В сборнике:
Наука молодых – инновационному развитию АПК. – 2015. – С. 107-112.
32. Шмыгленко, Ю. С. Рынок банковского кредитования населения:
анализ, структура и проблемы. / Молодой ученый. — 2015. — № 20. — С.
314–320
33. Денежно-кредитная политика государства [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru/dkp/print.aspx.file.
34. Кредитный портфель банка: структура, управление, анализ
[Электронный ресурс].- Режимдоступа: http://znatokdeneg.ru/
terminologiya/kreditnyj-portfel-banka-eto.html
35. Кредитный портфель коммерческого банка.управление качеством
кредитного портфеля [Электронный ресурс].- Режим доступа:
https://bgscience.ru/lib/5544/
36. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». URL:
www.sberbank.ru.
81
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1. Анализ финансовых показателей ПАО «Сбербанк
России» Мурманское отделение N 8627 за 2016-2018 гг.
Наименование показателя
01.01.201
7
01.01.20
18
01.01.20
19
Абсолютное
изменение
2018/2016 гг.,
+/-
Относительное
изменение,
2018/2016 гг.,
%
Процентные доходы, всего,
в том числе:
2 079 766
069
2 032
170 704
2 093
457 717
13 691 648
100,65
- От размещения средств в
кредитных организациях
64 397
494
116 102
323
107 840
803
43 443 309
167,46
- От ссуд, предоставленных
клиентам, не являющимся
кредитными организациями
1 867 144
838
1 759
389 151
1 800
141 892
-67 002 946
96,41
- От оказания услуг по
финансовой аренде
(лизингу)
12 025
1
0
-12 025
-
- От вложения в ценные
бумаги
148 211
712
156 679
229
185 475
022
37 263 310
125,14
Процентные расходы, всего,
в том числе:
-878 207
077
-730 382
293
-727 320
975
150 886 102
82,81
- По привлеченным
средствам кредитных
организаций
-64 296
230
-53 788
230
-64 414
590
-118 360
100,18
- По привлеченным
средствам клиентов, не
являющихся
кредитными организациями
-759 401
850
-636 868
978
-626 811
855
132 589 995
82,54
- По выпущенным
долговым обязательствам
-54 508
997
-39 725
085
-36 094
530
18 414 467
66,21
Чистые процентные
доходы/отрицательная
процентная маржа
1 201 558
992
1 301
788 411
1 366
136 742
164 577 750
113,69
Комиссионные доходы
360 618
710
422 337
011
514 912
348
154 293 638
142,78
Комиссионные расходы
-43 700
379
-58 654
818
-81 830
128
-38 129 749
187,25
Прочие операционные
доходы
33 975
420
48 260
335
65 103
351
31 127 931
191,61
82
Чистые доходы/расходы
1 412 610
647
1 560
689 297
1 762
511 363
349 900 716
124,76
Операционные расходы
-764 715
933
-714 803
671
-760 240
210
4 475 723
99,41
Прибыль/убыток до
налогообложения
647 894
714
845 885
626
1 002
271 153
354 376 439
154,69
Начисленные/уплаченные
налоги
-149 605
281
-192 320
221
-220 089
137
-70 483 856
147,11
Прибыль/убыток после
налогообложения
498 289
433
653 565
405
782 182
016
283 892 583
156,97
83
Приложение 2. Оценка показателей качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» Мурманское отделение N
8627 за 2016-2018 гг.
Показатели
Расчетпоказателя
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Отклонен.
2018-2016
гг.
Темпроста,%
2017г.к
2016 г
2018г.к
2016 г.
Коэф.
покрытия
(К
п
)
Кп=Р/КП, где Р –
фактические резервы
КП –
совокупныйкредитныйпортфел
ь
0,108
0,113
0,11
6
0,008
104,6
107,4
Коэф.
обеспече
ния
(К
об
)
Коб=О/КП, где
О – сумма обеспечения КП –
совокупныйкредитный
портфель
1,162
1,268
1,40
8
0,246
109,1
121,2
Коэф.
просрочен
ныхплате
жей
(К
пр
)
Кпр=П/КП, где
П–
просроченный основной долг КП
–
совокупный кредитный
портфель
0,07
0,091
0,06
7
-0,003
130
-95,7
Неработаю
щие
кредиты
Годовая
отчетностьбанка
872
993
950
78
113,9
108,9
84
(НК),
млрд.руб.
Резерв
под
обесцен
ение
кредитн
ого
портфел
я
(Р), млрд.руб.
Годоваяотчетностьбанка
1025
1197
1274
249
116,8
124,3
Доля
неработаю
щих
кредитов в
кредитном
портфеле,%
Д
Н
= НК/Р
4,8
5,0
4,7
-0,1
104,2
-97,9
Отношени
е резерва
под
обесценен
ие к
кредитно
му
портфелю,%
(О)
О = Р/КП
5,8
6,0
6,6
0,8
103,4
113,8
Резерв под
обесценени
е
кредитного
портфеля к
неработаю
щим
кредитам (П)
П =Р/НК
1,2
1,2
1,3
0,1
100
108,3
85