Основныепараметрыуправления
Объемы
Стоимостьпортфеля,
егодинамика
Диагностика
привлеченных
кредитоспособности
средств, их
заемщиков
динамика,
структура
Стоимость
привлеченных
средств, в
том
числе в
разрезе
их
структуры
Структура ссуд по
видам, срокам,
заемщикам,
отраслям,
обеспечению,
масштабам проектов
Содержание и параметры кредитных
договоров, кредитные
досьезаемщиков
Срокипривлеч
ения
средств
Доходность
кредитного
портфеля, в
том
числе в
структурном разрезе
Мониторинг кредитов, фиксация
отклоненийи работа с проблемными
кредитами
Видоваяструк
тура
привлеченных
средств
Лимитыкредитныхоп
ерацийбанка
Анализ отклонений хода кредитуемых
операций
и оценка их промежуточной
эффективности
Основныепараметрыуправления
Ресурсные
ограничения
Фонды РВПС
Оценка конечной эффективности
операций кредитования
Ценообразов
ание
на
кредит
ныересурсы
Качествокредитногопо
ртфеля
Ценообразованиена
кредиты
Одним из путей увеличения объемов кредитования физических лиц
будет актуальным внедрение разовых кредитов «Ювелирный». Взять такой
кредит можно только непосредственно в ювелирных магазинах, которые
сотрудничают с ПАО «Сбербанк России». Новая форма кредитования
позволит увеличить объемы проводимых операций за счет расширения
розничного кредитования, задействуя магазины ювелирных изделий. По-
моему мнению, это будет выгодно для Банка и ювелирного магазина, а также
привлекательно для клиентов.
66
3.2 Оценка эффективности предложенных мероприятий
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного
скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного
скоринга можно рассчитать по формуле (3.1):
Э = Д - 3, (3.1)
где Д –доход от внедрения системы;
3 – затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет 1 150
тыс. руб. в исследуемом банке. Эта сумма состоит из затрат на приобретение
компьютеров, программного обеспечении и обучения специалистов.
На приобретение программного обеспечения необходимо потратить
300 тыс. руб.
На обучение специалистов необходимо потратить 150 тыс. руб.
Итого 450 тыс. руб. составят одноразовые затраты на введение системы
кредитногоскоринга.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по
кредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %.
Согласно стратегическим планам исследуемого Мурманского ОСБ №
8627 Сбербанка России на 2019 год, в 2019 г. будет выдано на 15% кредитов
больше, причем как мы планируем, этот эффект должен быть достигнут от
потребительского кредитования в местах покупки дорогостоящей бытовой и
компьютерной техники.
18 589 564 × 15 % = 2788434,6 тыс. руб. – будет прирост выдач
потребительских кредитов
Мы рекомендуем оценивать заемщиков, покупающих дорогую
технику, при помощи скоринговой технологии.
67
Далее надо рассчитать затраты на введение скоринга, на аренду
помещений в магазинах для кредитных инспекторов, на открытие кредитных
точек.
25 тыс. рублей – это заработная плата одного кредитного инспектора.
Надо будет 15 человек кредитных инспекторов в крупные магазины,
торгующие бытовой техникой.
Общая заработная плата для них на 2019 год составит: 25 тыс. руб. × 12
месяцев × 15 чел = 4 500 тыс. руб.
На оснащение одного рабочего места кредитного инспектора также
потребуются денежные средства.
Они состоят из:
– арендной платы за место в год 80 тыс. руб.
– мебели – одноразовые затраты 25 тыс. руб.
– оборудования (компьютер, интернет, телефон) 45 тыс. руб.
– спецодежды кредитного инспектора – 3 тыс. руб. В сумме данные
затраты составят:
80 тыс. руб. + 25 тыс. руб. + 45 тыс. руб. + 3 тыс. руб. = 153 тыс. руб. –
в расчете на одного кредитного инспектора
Если учесть, что их будет 15 человек, то общие затраты на открытие и
содержание кредитных точек по выдаче экспресс–кредитов составят:
153 тыс. руб. × 15 чел = 2 295 тыс. руб.
Как мы выявили в расчетах выше, прирост потребительских кредитов
составит 2 788 434,6 тыс. руб.
Теперь у нас достаточно данных, чтобы рассчитать эффективность от
внедрения скоринга при открытии 15 кредитных точек, только еще надо
будет учесть затраты на сам скоринг (скорингоая программа и обучение,
выше мы сделали расчеты и получили необходимую для этого сумму 450
тыс. руб.)
2 788 434,6 – 2295 – 450 тыс. руб. = 2 785 689,6 тыс. руб.
68
Таким образом, система скоринга позволит банку увеличить объем
продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки
кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под
каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную
оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по
ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
Рассчитаем эффективность от внедрения нового кредитного продукта.
Практика показывает наличие спроса на ювелирные изделия, что
сопровождается в последние годы ростом российской ювелирной
промышленности, где число предприятий, специализирующихся на
производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 – 17
процентов.
Ювелирные изделия очень часто приобретаются в качестве подарка, но
иногда их покупка откладывается, только по причине нехватки денежных
средств. Решение данной проблемы возможно посредством получения
кредита «Ювелирный». По-моему мнению при осуществлении данного вида
кредитования, целесообразно на основе следующих условий:
1) максимальная сумма кредита на покупку ювелирных изделий -
150000 рублей. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления
денежных средств на расчетный счет магазина.
2) срок рассмотрения заявки не должен превышать 1,5 часа. Данная
форма кредитования называется экспресс-кредит;
3) Первоначальный взнос клиента (аванс) – 15% от стоимости
выбранного ювелирного изделия за минусом процентов за кредит (проценты
за кредит – это скидка магазина клиенту, которая рассчитывается по формуле
дифференцированных платежей);
4) сроки кредита – от 3 до 6 месяцев.
5) процентная ставка – 23% годовых.
6) единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.
69
7) досрочное погашение – в любой момент без комиссии. Для
получения кредита «Ювелирный» заемщик должен предоставить следующие
документы:
- Ходатайство, заполненное заемщиком;
- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по
форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком.
Обязательные требования к заемщикам:
- кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60
лет;
- постоянная регистрация;
- наличие постоянного места работы;
- стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
Этапы сделки:
1) заполнение ходатайства на получение кредита;
2) клиент получает положительное решение кредитного комитета
Банка в течение 1,5 часов с момента предоставления необходимого пакета
документов;
3) оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку
ювелирного изделия;
4) зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.
Схема выглядит следующим образом. Клиент приходит в ювелирный
магазин, с которым сотрудничает ПАО «Сбербанк России», выбирает
понравившийся товар, вносит первоначальный взнос за минусом процентов
за кредит и заключает договор о покупке товара в рассрочку и автоматически
становится должником ПАО «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России»
перечисляет сумму за вычетом первоначального взноса на расчетный счет
магазина.
Рассмотрим пример по выдаче кредита «Ювелирный».
70
В Ювелирный магазин, с которым сотрудничает ПАО «Сбербанк
России», обратился клиент для получения кредита на приобретение
ювелирного изделия стоимостью 70000 руб. на срок 6 месяцев.
Первоначальный взнос составляет 15% от выбранного товара. Из этого
следует, что заемщику нужен кредит в размере:
70000 - (70000 * 15%) = 59500 руб.
Далее составляется договор о покупке товара в рассрочку, и клиент
автоматически становится должником ПАО «Сбербанк России». ПАО
«Сбербанк России» перечисляет оставшуюся сумму за товар на расчетный
счет магазина под 23%. В этом случае банк предоставит кредит в размере
59500 руб.
Но так как магазин предоставляет заемщику скидку в размере 23% по
кредиту, то можно рассчитать первоначальный взнос клиента с учетом
скидки.
Проценты за 1 месяц = 59500 руб. * 23% : 12 = 1140,41 руб.
Проценты за 2 месяц = 49583,33 руб. * 23% : 12 = 950,34 руб.
Проценты за 3 месяц = 39666,66 руб.* 23% : 12 = 760,27 руб.
Проценты за 4 месяц = 29749,99 руб. * 23% : 12 = 570,20 руб.
Проценты за 5 месяц = 19833,32 руб. * 23% : 12 = 380,13 руб.
Проценты за 6 месяц = 9916,65 руб. * 23% : 12 = 190,06 руб.
За 6 месяцев общая сумма процентов по кредиту составит 3991,41 руб.
Из этого следует, что первоначальный взнос клиента 15% за минусом
скидки составит:
(70000 руб. * 15%) – 3991,41 = 6508,59 руб.
А так как клиент стал автоматически должником банка, то он будет
выплачивать банку ежемесячные выплаты (ЕП) рассчитанные по формуле
дифференцированных платежей:
Сумма основного долга каждый месяц составляет: 59500 руб. : 6 =
9916,67 руб.
71
ЕП 1 = 9916,67 руб. + 1140,41 руб. = 11057,08 руб. ЕП2 = 9916,67 руб. +
950,34 руб. = 10867,01 руб. ЕП3 = 9916,67 руб. + 760,27 руб. = 10676,94 руб.
ЕП4 = 9916,67 руб. + 570,20 руб. = 10486,87 руб. ЕП5 = 9916,67 руб. + 380,13
руб. = 10296,8 руб.
ЕП6 = 9916,67 руб. + 190,06 руб. = 10106,73 руб.
Общая сумма выплат составит 63491,43 руб.
Из этого следует, что заёмщик выплатит за 6 месяцев всего:
6508,59 руб. + 63491,43 руб. = 70000 рублей.
Это означает, что для заёмщика кредит оказался беспроцентный, так
как магазин предоставил ему скидку в размере процентов по кредиту.
Магазинам, с которыми будет сотрудничать ПАО «Сбербанк России»,
«Ювелирный» кредит тоже выгоден. За счет увеличения оборота магазин
полностью окупает скидки, которые предоставляет клиентам в виде
банковского процента по кредиту. Во-первых, при увеличении оборота
естественным образом увеличивается прибыль, во-вторых, при закупке
большего количества товара розничная сеть получает дополнительную
скидку у поставщика. На самом же деле кредит для покупателя выглядит
беспроцентным лишь на первый взгляд. Проценты, которые розничная сеть
платит банку за то, что покупатель пользуется кредитом, включены в цену
товара. В магазинах, работающих по этой схеме, цена на все товары
завышена с учетом процентов по проданным в рассрочку товарам. Практикой
закладывания в цену всех товаров расходов наразличного рода рекламные
акции и распродажи пользуются все ритейлеры.
Данный вид кредита выгоден банку, поскольку позволит увеличить
объемы кредитования физических лиц. Как известно, ювелирные изделия
всегда имели спрос, и «Ювелирный» кредит позволит улучшить условия для
их приобретения физическими лицами, поскольку при временных денежных
затруднениях клиенту такой кредит взять проще, при этом не приходится
выплачивать проценты, так как они включены в скидку товара. Безусловно,
как отмечалось выше, для внедрения такого вида кредитования необходимо
72
соответствующее решение ювелирных магазинов, а их сотрудничество с
ПАО «Сбербанк России».
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам проведенного исследования можно сделать следующие
выводы.
Кредит - это самый распространенный и самый простой способ
получения денежных средств для краткосрочных проектов или для
пополнения оборотных средств. При получении кредитов все затраты
организации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная
ставка по кредитам варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости от
надежности заемщика и сроков кредитования.
Вопросы совершенствования деятельности банков второго уровня и
определение приоритетных направлений развития кредитных услуг являются
основной проблемой в экономической, политической и социальной жизни
РК. Актуальность изучения вопросов кредитного портфеля и
совершенствования кредитных услуг обусловлена тем, что кредитные
операций являются традиционным и до хо дообразующим видом банковского
бизнеса. Следует отметить, что финансовая нестабильность и задачи,
связанные с минимизацией кредитных рисков повышает значимость проблем
модернизации и улучшения системы управления кредитным портфелем.
Во второй главе был проведен финансово-экономический анализ ПАО
«Сбербанк России» и анализ кредитной политики банка.
В ходе исследования в главе 2 данной работы мы выявили ряд проблем
в сфере организации потребительского кредитования в исследуемом банке.
Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема
первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных
продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы –
разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского
кредитования. При этом надо учесть, что для клиентов, которые лояльны
банку, выплачивают предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть
льготные условия про потребительским кредитам.
74
Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не
используется скоринг. Инструмент решения – открыть 15 точек экспресс–
кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой.
В работе предложены меры по улучшению программ потребительского
кредитования, одной из них является усиление механизма снижения
кредитных рисков. Основой для этогоявляетсяулучшениеметодикиоценки
кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
Для автоматизации предлагается использовать скоринговую систему,
которая уже опробована на экспресс-кредитах, по которым очень низкий
процент не возврата, теперь данную систему необходимо дублировать на
оставшиеся кредитные продукты банка.
Скоринг это математическая или статистическая модель, помещенная в
программный продукт, благодаря которому происходит оценка текущего
потенциального клиента, на опыте работы с аналогичными по параметрам
заемщиками в прошлом. При помощи статистической модели определяется
вероятность возврата запрашиваемого кредита, и определяется вероятность
обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит
текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы
с ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную
историю.
Итогом работы программы является интегральный показатель
(SCORE), чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк
может присвоить ему категорию надежности и принять решение о выдаче
средств. Кроме данной модели анализа потенциальных заемщиков
предлагается также внедрить технологию POS-кредитования, по факту это
технология оформления без бумажных носителей, данные по клиенту
запрашиваются на прямую у баз данных налоговой, базы приставов,
судебной базы, открытой базы «неблагонадежных» заемщиков. При этом
клиент подписывает разрешение позволяющее банку запросить данные у
государственных структур, первой эту технологию опробовали
75