72
Во-первых, решена проблема отсутствия клиентоориентированной модели в
сервисе дистанционного банковского обслуживания. С помощью усовершенство-
вания сервиса дистанционного банковского обслуживания, путем внедрения сер-
вис-помощника, можно повысить конкурентоспособность ПАО «Сбербанк».
Во-вторых, в результате усовершенствования дистанционного банковского
обслуживания лежит клиентоориентированная модель. Благодаря использованию
в работе ПАО «Сбербанк России» данной модели можно построить глубокие до-
верительные отношения с клиентами, тем самым увеличить клиентскую базу и
повысить лояльность клиентов по отношению к ПАО «Сбербанк».
В-третьих, развитие дистанционного банковского обслуживания снижает
затраты коммерческого банка путем сокращения штата сотрудников и уменьше-
ния отделений ПАО «Сбербанк». Таким образом, развитие дистанционного бан-
ковского обслуживания для проведения расчетных операций сокращает стои-
мость обслуживания за счет снижения себестоимости.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам проведенного исследования сделаны следующие выводы.
1. В период финансово-экономического кризиса для рынка ипотечного кре-
дитования характерен спад, снижение ключевых показателей развития по итогам
2018 г.
2. Объектом исследования выступала деятельность по организации и осу-
ществлению операций ипотечного жилищного кредитования ПАО «Сбербанк
России» - крупнейшего банка Российской Федерации.
3. По итогам проведённого анализа можно сделать вывод о динамичном
развитии ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».
Организация кредитного процесса по выдаче и сопровождению ипотечных
жилищных кредитов строится в соответствии с документированной процедурой
«Кредитная политика ПАО «Сбербанк России», составленной в соответствии с
действующим российским законодательством, в том числе, нормативными доку-
ментами Банка России. Кредитный процесс, осуществляемый в рамках ипотечно-
го жилищного кредитования, подразумевает прохождение ряда последовательных
этапов – от оформления заявления-анкеты до окончательного погашения кредита.
ПАО «Сбербанк России» является лидером рынка ипотечного жилищного
кредитования: объемы выдаваемых Банком кредитов за 2016 – 2018 г. значитель-
но превосходят аналогичные показатели других коммерческих банков Российской
Федерации.
Операциям ипотечного кредитования отводится серьёзная роль в процессе
формирования совокупного кредитного портфеля Банка, в том числе, его рознич-
ного сегмента. На долю ипотечных ссуд приходится около 42% от общего разме-
ра задолженности по розничным кредитам. В течение анализируемого периода
2016 – 2018 г.г. существенно выросли темпы роста ипотечного жилищного креди-
тования (в то же время по итогам 2018 г. отмечается их снижение из-за кризисной
ситуации), в том числе, темпы роста непросроченных ссуд. Снизился объём со-
74
здаваемых резервов под обесценение, что положительно влияет на финансовые
результаты деятельности Банка. Также положительными характеристиками явля-
ются: последовательное снижение удельного веса просроченной задолженности
по ипотечным кредитам в общем объёме их выдачи; рост процентных доходов по
ипотечным кредитам.
5. В целом по итогам анализируемого периода можно отметить улучшение
качества ипотечного сегмента розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк
России», смягчение условий кредитования, снижение уровня кредитного риска.
К негативным моментам следует отнести рост абсолютных величин просро-
ченной задолженности, в том числе, неработающих кредитов (ссуд с задержкой
выплаты свыше 90 дней); увеличение темпов роста неработающих кредитов по
итогам 2016 – 2018 г.г.; недостаточный уровень покрытия неработающих креди-
тов резервами на возможные потери в 2017 – 2018 г.г.; снижение доходности опе-
раций ипотечного кредитования.
В соответствии с государственной стратегией, для достижения главной цели
развития системы ипотечного кредитования – повышения доступности приобре-
тения и строительства жилья с помощью ипотечных жилищных кредитов - необ-
ходимо решить следующие основные задачи: создание эффективного первичного
рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов
кредиторов и заемщиков; формирование устойчивой системы привлечения долго-
срочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки; создание надежной и эф-
фективной инфраструктуры рынка ИЖК; развитие ИЖК и иных форм ипотечного
кредитования, а также финансирования жилищного строительства; учет регио-
нальных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.
Результатами предложенного комплекса мероприятий в перспективе долж-
ны стать: повышение доступности ипотечного кредитования для граждан РФ;
рост объёмов ипотечного жилищного кредитования; высокое качество накоплен-
ного портфеля ипотечных жилищных кредитов; развитие рынка ипотечного кре-
дитования России.
75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) "О банках и
банковской деятельности" [Электронный ресурс]. — Режим досту-
па:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/6833df0e9ef08568
539f50f01a3a53c29505430e/ (Дата обращения 29.05.2019)
2. Андреева О.В., Шайхутдинов А.Р., Скляров А.А. Влияние ключевых пока-
зателей эффективности и финансовой устойчивости на концентрацию акти-
вов банковской системы России, Экономика и предпринимательство. 2017.
№ 3-2 (80-2). С. 1125-1130.
3. Балакина А.П. Финансы :учебник / под ред., проф. А.П.Балакиной и проф.,
И.И.Бабленковой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,
2017. - 384 с.
4. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред.
О.И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.
5. Буров М.П. Экономика России: методическое пособие / М.П.Буров. - М.:
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2017. - 134 с.
6. Давыдова Л.В. Тенденции развития национальной денежной системы: тео-
рия и практика / Л.В. Давыдова, Н.В. Тулайков ; Орл. регион. акад. гос.
службы. - Орел, 2018. - 194 с.
7. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриа-
швили, ред.: Е.Ф. Жуков .— 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2018 .— 784 с.
8. Ефимова Е.Г. Банковские системы и банковское дело. Конспект лекций.
Учебное пособие / Е.Г. Ефимова - М.: КноРус, 2016. - 130 c.
9. Журнал Фундаментальные исследования. - 2017. - № 2. - С. 185-193;
10. Калинин Н.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н.В. Кали-
нин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. - М .: Издательско-торговая корпорация
«Дашков и К», 2016. - 304 с.
76
11. Ковалева А. М. :Финансы и кредит : учебник для высших учебных заведе-
ний / А. М. Ковалева, 2016. - 510 с.
12. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова, 2017. - 436 с.
13. Кривошапова С.В., Литвин Е.А. Актуальные проблемы и перспективы раз-
вития расчетно-кассовых операций клиентов кредитными организациями
РФ // Современные научные исследования и инновации. – 2017. – № 11. – С.
121-129.
14. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих
банков / Л.П. Кроливецкая. – М.: КноРус, 2018. – 485 с.
15. Кузнецова Е.В. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В ОБЕСПЕЧЕНИИ
УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // Студенческий: электрон.
научн. журн. 2018. № 7(27).
16. Кулаев, М.Ю. Управление активами и пассивами кредитной организацией,
процентным риском и риском ликвидности на основе трансфертных ставок /
М.Ю. Кулаев // Аудит и финансовый анализ. – 2012. – № 1. – С. 55–58.
17. Лаврушин, О. И. Банковское дело. – М.: КноРус 2018. – 768с.
18. Лапуста, М.С. Определение характера финансовой устойчивости предприя-
тия / М.С. Лапуста // Антикризисное и внешнее управление. – 2018. – № 2. –
С. 22-31.
19. Любушин, Н.П. Анализ методов и моделей оценки ликвидности коммерче-
ского банка / Н.П. Любушкин // Экономический анализ: теория и практика.
– 2017. – № 1. – С. 3-11.
20. Лаврушин О. И.: Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин, 2012. -
560 с.
21. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. М.: ООО
«ДеКА», 2017. 545 c.
22. Мирошниченко, О.С. Планирование капитала банка в условиях перехода на
стандарты Базель III / О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – 2018. – №
4. – С. 89-96.
77
23. Николаева А.Г. Экономическая теория: Учебник для бакалавров /
И.П.Николаева. - 2-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и
К», 2017. - 328 с.
24. Никулина И.Е.,Контос Е.Г. Сравнительный анализ банковских систем раз-
личных стран.
25. Оношко.О.Ю. Мировые банковские системы. Учебное пособие - Иркутск,
издательство БГУЭП, 2018. — 496 с.
26. Самиев П. Все у нас хорошо//Эксперт.- 2017, -№34 (480)-с.116-118.
27. Самиев П. Задача новой пятилетки //Эксперт. – 2017. -№18 (465). -С.116-
118.
28. Сачер Б. Медленный старт медленной реформы//Рынок ценных бумаг. –
2015. -№12(291).– С. 21-22.
29. Селиванова Т.А. Проблемы кредитования коммерческими банками пред-
приятий реального сектора экономики // Инновационная наука. -2018. –№ 5.
(6)
30. Трошин, В. А. Ликвидность коммерческого банка / В.А.Трошин // Молодой
ученый. – 2017. – №7. – С. 416-419.
31. Трошин, В. А. Оценка эффективности деятельности коммерческого банка /
В.А.Трошин // Инновационная экономика: материалы междунар. науч.
конф. (г. Казань, октябрь 2017 г.). – Казань: Бук, 2017. – С. 69-72.
32. Турбанов, А.Л. Банковское дело. Операции, технологии, управление / А.Л.
Турбанов. – М.: Альпина Паблишерз, 2016. – 688 с.
33. Финансирование роста. Выбор методов в изменчивом мире. Научный до-
клад о политике Всемирного банка. М., 2017.
34. Толмачева Р.П. Словарь по экономической истории: термины, понятия,
имена, хронология / Р.П.Толмачева. - 3-е изд. - М.: Издательско-торговая
корпорация «Дашков и К», 2016. - 184 с.
35. Янов, В. В. Применение показателей оценки финансовой устойчивости в
классификации коммерческих банков по зонам риска / В.В. Янов // Финан-
сы и кредит. – 2017. – № 26. – С. 88-96.
78
36. Аналитический портал для трейдеров, все для обучения трейдингу и
стратегиям торговли // https: // utmagazine.ru / posts /12616-potrebitelskoe-
kreditovanie. (Дата обращения 29.05.2019)
37. Гордеев А. / Ведомости Номер 24 от 24 мая 2018 Партнер проекта
«ВТБ»//https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2018/05/17/769771-pochemu-
kreditovanie. (Дата обращения 15.05.2019)
38. Есина Д.В, Хамитова И.А Проблемы функционирования банковской си-
стемы//VII Международная студенческая электронная научная конференция
[Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.scienceforum.ru/2018/1238/13104 (Дата обращения 25.05.2019)
39. Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. — Режим до-
ступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10204056 (Дата обращения
10.05.2019)
40. Официальный сайт Standard & Poor's - http:// www.standardandpoors.ru.
(Дата обращения 10.05.2019)
41. Официальный сайт Агенства по страхованию вкладов: О достаточности
Фонда страхования вкладов [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
https://www.asv.org.ru/documents_analytik/ (Дата обращения 14.05.2019)
42. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
[Электронный ресурс]. — Режим досту-
па:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/
# (Дата обращения 13.05.2019)
43. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
[Электронный ресурс]. — Режим досту-
па:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/
# (Дата обращения 18.05.2019)
44. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
[Электронный ресурс]. — Режим досту-
па:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/
# (Дата обращения 25.05.2019)
79
45. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. —
Режим доступа: http://www.cbr.ru (Дата обращения 15.05.2019)
46. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. —
Режим доступа: http://www.cbr.ru (Дата обращения 10.05.2019)
47. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электрон-
ный ресурс] / Банк России. – 2000-2018. – Электрон. дан. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 11.05.2019)
48. Потребительский кредит // http: // lib.rosdiplom.ru / library / prosmotr. aspxid
49. Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» [Электронный ресурс]. — Режим до-
ступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10392753 (Дата обращения
12.05.2019)
50. Статистическая база Всемирного банка. URL: http://data.worldbank.org/
topic/financial- sector. (дата обращения 17.05.2019)
80
ПРИЛОЖЕНИЯ
81
Приложение 1
Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 01.01.2018г.