62
услуг крупными банками в 2017 году клиенты считают для себя более привлека-
тельными (табл.11).
Пользователи банковских услуг в России посчитали самой популярной ин-
новацией возможность пополнять свою карту в личном кабинете банка с карт
сторонних банков. Второе место заняла оплата покупок одним касанием мобиль-
ного устройства к терминалу, а третье место получили смс-оповещения банка о
штрафах и налогах.
Большинство клиентов имеют потребность в получении моментальной вы-
дачи неименной пластиковой карты. Быстрая выдача неименной пластиковой кар-
ты в день оформления кредита, позволяет в дальнейшем оплачивать кредитные
обязательства через ближайшие банкоматы банка автоматическим снятием с кар-
ты на банковский счет денежных средств без комиссии. Так же население оцени-
ло возможность накопления бонусных баллов за проведение операций по безна-
личному расчету и последующий их обмен на авиа и железнодорожные билеты.
В топ-5 инноваций попали мобильные приложения, которые позволяют
объединить платежные инструменты и кошельки, с помощью которых клиенты
могут сканировать данные платежек и прочих документов через камеру смартфо-
на, чтобы не заполнять их вручную.
Таблица 11
Наиболее востребованные клиентами банковские инновации, реали-
зованные в 2017 г.
Инновация
Оценка
пользо-
вателей
Банк, запустив-
ший инновацию
Пополнение собственной карты на сайте банка с
карт сторонних банков
45 %
БИНБАНК
Оплата покупок одним касанием мобильного устрой-
ства к терминалу, находящего около кассы
39%
Сургутнефтегаз
Смс-оповещения банка о начисленных платежах и
штрафах
33%
БИНБАНК
Сканирование данных платежек и прочих докумен-
тов через камеру смартфона, а не заполнение их
вручную
29%
Тинькофф Кредит-
ные системы
Мгновенная выдача неименной пластиковой карты в
отделениях банка
28%
Альфа-банк
Обмен накопленных баллов на ж/д и авиа билеты,
за проведение безналичных операций через пласти-
ковую карту
26
Альфа-банк
63
Мобильное приложение от банка, в котором можно
найти ближайшие отделения банка и банкоматы
19%
БИНБАНК
Помощь банка в сборе документов для получения
ипотечного кредита
15%
Тинькофф Кредит-
ные системы
Информация о балансе банковского счета на экране
IPhone
13%
МДМ Банк
Перевод денежных средств на карты друзей в сети
ВКонтакте
13%
Банк Москвы, Пром-
связьбанк
Авточаты – виртуальные роботы для консультации
клиентов
10%
Тинькофф Кредит-
ные Системы, БИН-
БАНК, Московский
Кредитный банк
Последнее место банковских инноваций 2017 года занимают авточаты –
виртуальные роботы, консультирующие клиентов в режиме он-лайн, а также ин-
формирование об остатке на банковском счете на экране IPhone и перевод денеж-
ных средств на карты друзей в сети В-Контакте.
На отечественном банковском рынке есть высокий потенциал внедрения
финансовых инноваций, но в России пока недостаточно инновационных банков-
ских продуктов. Существуют определенные препятствия, такие как слабая зако-
нодательная база и технологическая отсталость от Западных стран.
В числе предоставляемых услуг ПАО «Сбербанк России» можно отметить
следующие: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование,
автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты
с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные пере-
воды. Группа планирует продолжить политику диверсификации бизнеса, в ре-
зультате которой будет создано несколько опорных бизнес-направлений, имею-
щих значимый вес в прибыли Группы: корпоративный, инвестиционный и роз-
ничный бизнес, зарубежная сеть. При этом вырастет доля высокомаржинальных
бизнесов, таких, как розничный и инвестиционный. Стратегия развития дочерних
финансовых компаний предполагает построение эффективных, диверсифициро-
ванных и рентабельных бизнесов, достижение и укрепление компаниями позиций
в соответствующих сегментах за счет развития продуктового предложения, ди-
версификации отраслевых и клиентских сегментов, развития региональной сети и
64
других каналов продаж. В таблице 12 представлены кредитные рейтинги банка
ПАО «Сбербанк».
Повышение рейтинга устойчивости ПАО «Сбербанк России» будет зависеть
от улучшения кредитоспособность группы в целом, а также от сохранения ключе-
вых показателей по розничному бизнесу. И, наоборот, рейтинг устойчивости ПАО
«Сбербанк России» может быть понижен в случае заметного ухудшения качества
активов и/или ослабления кредитоспособности банка.
65
Таблица 12
Кредитные рейтинги ПАО «Сбербанк»
Рейтинг банка
Шкала
Кем присво-
ен
8 баллов «Пере-
довая практика
кор-поративного
управления»
Соблюдает требования российского законодатель-
ства в области корпоративного управления и сле-
дует значи-тельному числу рекомендаций Кодекса
корпоративного управления Банка России, харак-
теризуется достаточно низкими рисками потерь
собственников, связанных с качеством корпора-
тивного управления.
Националь-
ный рейтинг
корпо-
ративного
управления
(НРКУ)
ВВВ-/прогноз
«Стабильный»
Долгосрочные рейтинги в валюте, в рублях
МРА Fitch
Ratings
Ва2
Долгосрочный рейтинг, валюта
Moody’s
Ва1
Долгосрочный рейтинг, рубли
Moody’s
ААА
Исключительно высокий уровень кредитоспособно-
сти
Эксперт РА
Однако ПАО «Сбербанк России» не занимает лидирующие позиции по
функциональности интернет-банка для физических лиц. В таблице 13 представлен
рейтинг дистанционного банковского обслуживания российских банков.
Таблица 13
Рейтинг функциональности интернет-банкинга для физических лиц
Место в итоговом рейтин-
ге RAEX («Эксперт РА») в
2017 году
Наименование банка /
аутсорсинговой компании
Наименование
системы интер-
нет-банкинга
1
Система HandyBank
HandyBank
2
АО «АЛЬФА-БАНК»
Альфа-Клик
3
Финансовая группа Лайф
eLife
4
Система Faktura.ru
Faktura.ru
5
АО «Банк Русский Стандарт»
Интернет-банк
6
ПАО «Сбербанк России»
Сбербанк Онлайн
Таким образом, в ПАО «Сбербанк России» не достаточно развивает сервис
дистанционного банковского обслуживания, что в результате снижает его конку-
рентоспособность на рынке финансовых услуг, теряя при этом существенную
часть клиентов.
По результатам проведенного анализа интернет-банкинга в России можно
сделать вывод, что клиенты коммерческих банков наибольшее предпочтение от-
66
дают системе дистанционного банковского обслуживания. Что касается развития
банковского рынка, то 2015-2016 годы банковский сектор переживал глобальную
«перестройку». Многие банки были вынуждены пересмотреть свои модели разви-
тия. Единственный сегмент, который по итогам 2016года показал ускорение - это
кредитование крупного бизнеса. Однако, это был краткосрочный эффект, вызван-
ный рефинансированием внешнего долга компаний внутри России.
Конкурентоспособность ПАО «Сбербанк», как и любого коммерческого
банка, в первую очередь, определяется уровнем соответствия, ожидаемым по-
требностям клиентов и быстрыми темпами роста клиентской базы. Следователь-
но, кредитные инновации, проявляющиеся в реализации передовых финансовых
продуктов и услуг, становятся возможностью проникновения на новые рынки, их
исследования, удовлетворения меняющихся желаний клиентов и извлечении на
данной платформе новых прибылей.
Целесообразно предложить ПАО «Сбербанк России» разработать в рамках
интернет-банкинга ПАО «Сбербанк России» сервис-помощник, который поможет
клиенту создать «карту мечты» или «вклад мечты». В результате анализа офици-
альных сайтов ведущих интернет-банков, представленных в таблице 13, получен
вывод, что ни на одном из сайтов не присутствует подобный функционал.
Разберем ситуацию на примере Интернет-банкинга ПАО «Сбербанк». Цель
клиента - выбрать карту. План действия на официальном сайте ПАО «Сбербанк
России» выглядит следующим образом:
войти на официальный сайт банка;
выбрать раздел «Частным лицам»;
выбрать раздел «Банковские карты»;
появляется меню в виде списка карт, в которой входят: кредитные, дебетовые
и зарплатные карты.
Если клиент не знает, какую именно карту выбрать, чтобы она отвечала
всем его потребностям, ему необходимо затратить большое количество времени,
чтобы ознакомится с необходимым функционалом, который присвоен той или
иной банковской карте.
67
Например, клиент из полного перечня карт, наводит курсор и выбирает де-
бетовую карту в рамках пакета «Классический». Перед ним возникает новое окно.
Изучая информацию о данной банковской карте, клиент не может сравнить ее с
функционалом другой банковской карты, пока не вернется на предыдущую стра-
ницу для дальнейшего изучения банковских продуктов.
На официальном сайте банка ПАО «Сбербанк», вне зависимости от того ка-
кую карту выберет клиент, представлен раздел документы, изучая которые клиент
получает информацию о правилах комплексного банковского обслуживания, та-
рифы по выбранной карте в рамках определённого и т.д.
Считаем необходимым создание сервис-помощника, который будет слу-
жить гидом при выборе банковский карты или открытии депозита в ПАО «Сбер-
банк». Данный сервис-помощник необходим для того, чтобы повысить конкурен-
тоспособность ПАО «Сбербанк России» на основе совершенствования техноло-
гии интернет-банкинга. Благодаря использованию предложенного инструмента
будет увеличена лояльность клиентов к услугам коммерческого банка. У клиентов
будет создано ощущение того, что ПАО «Сбербанк России» предвосхищает их
ожидания и отвечает их потребностям.
Механизм функционирования сервис-помощника можно представить в виде
выполнения следующих действий:
войти на официальный сайт банка;
выбрать раздел «Частным лицам»;
выбрать раздел «Банковские карты»;
откроется новое окно с сервис-помощником в виде кошелька, в который кли-
енту необходимо будет перенести все необходимые функции, которые ему
необходимы.
Например, клиенту банка необходимо выбрать:
платежную систему: VISA, MasterCard или МИР;
валюту счета: RUB, USD, EUR;
дополнительные преимущества: мили за покупки, страхование карты, система
бесконтактных платежей, дисконтная программа и т.д.
68
Клиент, выбрав все необходимые услуги нажимает кнопку «карта мечты»,
система анализирует и предлагает данную карту в рамках того или иного пакета
услуг. Тем самым клиенты ПАО «Сбербанк России» экономят значительное ко-
личество времени при выборе банковского продукта, в результате получая каче-
ственный продукт, отвечающий их требованиям.
Данный сервис-помощник можно использовать ПАО «Сбербанк России» и
при выборе депозита. Клиент может перенести в свой кошелек какой вклад ему
необходим: пополняемый или не пополняемый, с пролонгацией или без пролон-
гации и т.д. При этом, наводя курсором на иконку будет появляться сообщение с
подсказкой о дальнейших действиях. После того, как все необходимые функции
будут перемещены в «кошелек», сервис-помощник анализирует продуктовую ли-
нейку и предлагает на выбор клиенту несколько наиболее подходящих для него
вариантов.
Следовательно, внедрение данного сервиса поможет коммерческому банку
повысить свою конкурентоспособность на финансовом рынке. Так как в основе
данного гида лежит клиентоориентированная модель. В результате этот инстру-
мент может построить глубокие доверительные отношения с клиентами. Так как у
клиента будет складываться ощущение, что банк превзошел их ожидания.
Интернет-банкинг из дополнительной дистанционной услуги по обслужи-
ванию постепенно становится чем-то большим и превращается в концепцию вза-
имодействия с клиентом, в стратегию развития банковской сети, которая в буду-
щем сможет реально конкурировать по привлекательности с открытием мини-
офисов в регионах. Интернет-банкинг для физических лиц в целом дает возмож-
ность управлять всеми своими счетами, в том числе картами и вкладами, получать
необходимую информацию, выполнять различные операции, расплачиваться за
товары и услуги, доступность к расширенной статистике по счетам и вкладам,
приобретение различных продуктов банка.
69
3.3. Оценка эффективности нового кредитного продукта
Оценим доходность кредитных операций Банка, в том числе и операций по
кредитным картам, с помощью коэффициентов доходности, представленных в
табл.14.
Таблица 14
Коэффициенты доходности кредитных вложений
Коэффициент
Характеристика
Расчет коэффици-
ента
К 1
Показывает рентабельность кредит-
ных операций
Чистые процентные
доходы / Кредитный
портфель
К 2
Показывает эффективность процент-
ной политики
Процентные расходы
/ Процентные доходы
К 3
Характеризует эффективность из-
бранной политики относительно ре-
гуляции соотношения между ценой
ресурсной базы и ценой размещения
ресурсов.
Чистые процентные
доходы / Процентные
расходы
К 4
Характеризует реальную доходность
кредитных операций
Процентные доходы /
Кредитный портфель
Представленные в табл.14 коэффициенты служат для оценки доходности
совокупного кредитного портфеля Банка.
Произведём, расчет коэффициентов, представленных в табл.5 и внесём по-
лученные данные в табл.15.
Таблица 15
Расчет эффективности кредитных операций с использованием кре-
дитных карт
Отчетная
дата
01.01.2019
г.
01.01.2020
г.
Изменения
(«+»; «-
»)
01.01.2021
г.
Изменения
(«+»; «-
»)
К 1
0,03
0,04
+0,01
0,06
+0,02
К 2
0,68
0,68
0,00
0,56
-0,12
К 3
0,47
0,48
+0,01
0,80
+0,32
К 4
0,10
0,13
+0,03
0,13
0,00
Кредитный
портфель
672656
779551
+106895
858055
+78504
70
Анализируя табл.15, можно сделать следующие выводы. В исследуемом
периоде выросла прибыльность кредитного портфеля: если по состоянию на
01.01.2020 г. на 1 руб. кредитных вложений Банк получал 0,03 руб. прибыли, то
на 01.01.2019 г. – 0,04 руб., а на 01.01.2011 г. – 0,06 руб.
Снижение К2 с 0,68 до 0,56 безусловно, является позитивным явлением и
свидетельствует об эффективности процентной политики Банка.
Рост К3 с 0,47 до 0,80 характеризует эффективность избранной политики
относительно регуляции соотношения между ценой ресурсной базы и ценой раз-
мещения ресурсов. Рост данного коэффициента говорит о высоком качестве ме-
неджмента в банке.
Также мы наблюдаем тенденцию увеличения реальной доходности кре-
дитных операций (К4). Если в 2019 г. на 1 рубль кредитных вложений было по-
лучено 0,10 руб. дохода, то в 2020 г. - 0,13 руб.
Полученные данные позволяют сделать вывод о целесообразности и эф-
фективности операций кредитования населения с помощью кредитных карт, так
как данные операции:
- обеспечивают Банку стабильные доходы, показывающие положительную
динамику и высокие темпы роста;
- свидетельствуют о прибыльность кредитного портфеля;
- показывают эффективность процентной политики и рентабельность кре-
дитных операций;
- характеризуют реальную доходность кредитных вложений.
Таким образом, ПАО «Сбербанк» считает розничное кредитование с при-
менением кредитных карт одним из перспективных направлений своей деятель-
ности и планирует развивать его в дальнейшем.
Все кредитные продукты, предлагаемые Банком, выдаются на кредитную
карту. Однако, в Банке есть и классическая кредитная карта, оформляемая в рам-
ках одноименного кредитного продукта.
Выпуск и обслуживание кредитных карт Банк осуществляет в строгом со-
ответствии с действующим российским законодательством и собственными внут-
71
ренними документами, разработанными на его основе. Клиент несёт ответствен-
ность за своевременное и в полном объеме погашение задолженности, а Банк – за
незамедлительное осуществление бухгалтерских проводок по мере поступления
средств в оплату долга.
Выпуск кредитных карт и осуществление кредитования населения являют-
ся прибыльными и доходными операциями, что свидетельствует об эффективно-
сти данного вида кредитования и необходимости его дальнейшего развития и со-
вершенствования.
Преимущества, которые могут получить участники данной системы, пред-
ставлены в таблице 16.
Если все участники сформированной цепочки будут придерживаться задан-
ных условий, то результатом работы будет целостная конкурентоспособная си-
стема, в которой ПАО «Сбербанк России» и его клиент предоставляют друг другу
максимально выгодные и удобные условия ведения деятельности. Базой осу-
ществления конкурентной инновационной стратегии могли бы послужить иници-
ируемые предложения работников банка по преобразованию методов ведения
бизнеса.
Таблица 16
Преимущества долгосрочных инноваций при использовании единой
системы взаимных ценностей
Участники
инновационных
преобразований
Банк
Клиент
совершает
Создает льготные банковские
продукты и новые способы
предоставление услуг, обучает
сотрудников, использует высо-
котехнологичное и современное
оборудование
Формирует потребность в но-
вых банковских продуктах,
создает спрос на новейшие
продукты и прочие финансо-
вые услуги, заявляет о суще-
ствующих недостатках
получает
Необходимую информацию о
востребованности реализован-
ных продуктах и услугах, их
качестве, недостатков, объемах
и преимуществ.
Льготные банковские креди-
ты, скидки на услуги, сокра-
щение сроков рассмотрения
операций, новые продукты с
высоким уровнем эффектив-
ности
Таким образом, в результате внедрения предложенных инноваций будет до-
стигнуто следующее: