62
Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом
Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4%. Доля
Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования
увеличилась на 2,1 п.п. и составила 55,0%. Большую роль в развитии ипотеки
играет развитие партнерских каналов – выстроенной в Банке вертикали,
которая включает в себя несколько направлений бизнеса: продажа ипотечных
продуктов Банка на территории партнеров-застройщиков и агентств
недвижимости; сопровождение клиентов с одобренными решениями на ипотеку
до выдачи кредита в специальных Центрах ипотечного кредитования; онлайн-
сервисы для ипотечных клиентов и партнеров Банка. Принятие данных мер
позволяет прогнозировать дальнейший рост объемов ипотечного кредитования
до 2018 г. в среднем на 16% в год до 2945,22 млрд. руб. (табл. 16).
Потребительские кредиты, несмотря на сокращение портфеля, по-
прежнему остаются флагманом по объему процентных доходов, опережая
другие розничные продукты. В 2015 году Сбербанк на фоне ухудшения
розничных рисков сохранил приоритетным удержание качества кредитного
портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год
портфель потребительских кредитов и кредитных карт сократился на 7,6%.
Доля Сбербанка на рынке потребительских кредитов возросла с 32,6%
до 33,2%. Банк возобновил прием заявок на предоставление «Кредита
физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Для
стимулирования спроса Банк трижды снижал процентные ставки по вновь
принимаемым заявкам по «Потребительскому кредиту без обеспечения»,
«Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» и
«Потребительскому кредиту на рефинансирование внешних кредитов» и
дважды – по «Потребительскому кредиту военнослужащим» и «Кредиту
физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство». Проводились
промо-акции, приуроченные к учебному году и к новогодним праздникам. Это
позволило избежать существенного падения объемов розничного кредитования,
63
вызванного спадом покупательской способности населения, и сформировать
положительный прогноз изменения темпов прироста объемов розничного
кредитования в среднем на 18% в год до 2706,76 млрд. руб. к началу 2018 г.
Также в целях снижения объемов просроченной задолженности, а также
реализации персонализированного подхода к клиентам в октябре 2015 г. во
всех регионах введена новая технология по предоставлению «Доверительного
кредита для заемщиков Банка – физических лиц с действующими кредитными
договорами». Технология предполагает увеличение числа рефинансируемых
кредитов клиента до пяти, автоматическую проверку просроченной
задолженности по действующим кредитам и погашение действующих кредитов
при выдаче нового продукта.
В рамках сектора потребительского кредитования, кредитные карты
остаются одним из важных элементов продуктовой линейки Банка, успешно
применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам. За год Банк
увеличил объем ссудной задолженности по кредитным картам с 410 до 441
млрд руб. и упрочил позицию лидера этого рынка в России: доля на рынке
кредитных карт выросла с 29,9% до 33,4%. Количество действующих
кредитных карт достигло 15,6 млн.
Сектор автокредитования переведен Сбербанком в дочерний банк
Сетелем. В 2015 году Сетелем банк удержал 1 место по выдачам в сегменте
автокредитования. 1 место сохранилось у Группы Сбербанка по размеру
портфеля автокредитов. Несмотря на сокращение рынка продаж новых
автомобилей в России в 2015 году на 35,7%, объем кредитного портфеля
Сетелем банка остался на уровне предыдущего года и составил 80 млрд руб.
Сетелем банк продолжил сотрудничество с 23 автомобильными брендами и
заключил ряд соглашений по его укреплению. Это позволяет сформировать
положительный тренд изменения объемов автокредитования на ближайшие
годы, несмотря на значительный спад в 2015 году. В среднем прогнозируемый
прирост объемов автокредитования составит 8% в год.
64
В сфере работы с юридическими лицами Сбербанк продолжает
сотрудничество с корпоративными клиентами крупного и среднего бизнеса и
оптимизирует работу в данном сегменте. В целом эта работа трансформируется
по нескольким направлениям: повышается степень проникновения цифровых
процессов, снижается операционная функция сотрудников и смещается в
область консультирования. Сбербанк создает линейку продуктов для легкого
доступа клиентов к тому виду заемных средств и инструментов, который им
наиболее подходит. Запускается онлайн-кредитование, когда клиент сможет без
визита в банк запросить и получить кредит. Внедрены услуги электронной
гарантии и электронного факторинга.
Сбербанке обслуживается 53% активных клиентов малого и
микробизнеса. Это 1,18 млн клиентов. В 2015 году Банк дополнил линейку
услуг для клиентов новым, уникальным на рынке, комплексным пакетом «Моя
команда», включающим услуги бизнес-ассистента, юриста, бухгалтера, а также
безлимитное расчетно-кассовое обслуживание: ведение счета, платежи и прием
наличных денежных средств на счет. Банк готовит к запуску новые
нефинансовые сервисы для клиентов.
В ᑊ современных ᑊ условиях ᑊ у ᑊ большинства ᑊ малых и средних ᑊ
предприятий ᑊ часто ᑊ возникают ᑊ ситуации, ᑊ когда ᑊ выручка ᑊ за ᑊ реализованный
ᑊ товар, ᑊ оказанные ᑊ услуги ᑊ или ᑊ выполненные ᑊ работы ᑊ приходит ᑊ с ᑊ
задержкой. ᑊ Зачастую, ᑊ необходимые ᑊ для ᑊ оплаты ᑊ платежи ᑊ наступают ᑊ
раньше ᑊ поступления ᑊ ожидаемых ᑊ денежных ᑊ средств ᑊ от ᑊ дебиторов. ᑊ
Причем ᑊ разрыв ᑊ между ᑊ наступлением ᑊ денежных ᑊ обязательств ᑊ и ᑊ
денежными ᑊ поступлениями ᑊ может ᑊ составлять ᑊ короткий ᑊ период ᑊ времени, ᑊ
тем ᑊ не ᑊ менее, ᑊ неоплаченные ᑊ в ᑊ срок ᑊ документы ᑊ выставляются ᑊ в ᑊ
картотеку ᑊ № ᑊ 2 ᑊ (неисполненные ᑊ расчетные ᑊ документы, ᑊ находящиеся ᑊ на ᑊ
контроле ᑊ в ᑊ банке, ᑊ в ᑊ котором ᑊ открыт ᑊ расчетный ᑊ счет ᑊ плательщика), ᑊ а ᑊ
платежи ᑊ с ᑊ расчетного ᑊ счета ᑊ производятся ᑊ в ᑊ определенной ᑊ очередности. ᑊ
65
В ᑊ таких ᑊ ситуациях ᑊ у ᑊ предприятий ᑊ и ᑊ фирм ᑊ появляются ᑊ временные ᑊ
краткосрочные ᑊ потребности ᑊ в ᑊ дополнительных ᑊ денежных ᑊ средствах. ᑊ
Одним ᑊ из ᑊ наиболее ᑊ простых ᑊ и ᑊ удобных ᑊ способов решения
обозначенной проблемы ᑊ является ᑊ овердрафт, ᑊ что ᑊ позволяет ᑊ избежать ᑊ
появления ᑊ картотеки ᑊ № ᑊ 2. ᑊ При предоставлении ᑊ филиалом ᑊ овердрафта ᑊ
отобранным ᑊ предприятиям ᑊ под ᑊ процентную ᑊ ставку ᑊ 17,5 ᑊ % ᑊ годовых ᑊ с ᑊ
условием ᑊ привлечения ᑊ ресурсов ᑊ от ᑊ ЦБ ᑊ РФ ᑊ под ставку 10,0 ᑊ % годовых ᑊ
процентная ᑊ прибыль ᑊ составит 7,5 ᑊ %.
Предоставление овердрафта ᑊ на ᑊ короткий ᑊ срок ᑊ может ᑊ спасти ᑊ
заемщика ᑊ от ᑊ появления ᑊ неоплаченных ᑊ в ᑊ срок ᑊ документов ᑊ и ᑊ
удовлетворить ᑊ его ᑊ потребность ᑊ во ᑊ временно ᑊ свободных ᑊ коротких ᑊ
деньгах.
Данное ᑊ мероприятие ᑊ позволит ᑊ получить ᑊ дополнительный ᑊ
чистый ᑊ процентный ᑊ доход ᑊ ПАО ᑊ «Сбербанк» ᑊ и ᑊ избежать ᑊ
досоздания ᑊ резервов ᑊ по ᑊ ранее ᑊ предоставленным ᑊ кредитам ᑊ
вышеуказанных ᑊ предприятий, ᑊ в ᑊ связи ᑊ с ᑊ появлением ᑊ факторов, ᑊ
влияющих ᑊ на ᑊ оценку ᑊ финансового ᑊ состояния.
Стоит ᑊ обратить ᑊ внимание, ᑊ что ᑊ «овердрафт» ᑊ в ᑊ
большинстве ᑊ случаев ᑊ является ᑊ беззалоговым ᑊ кредитом, ᑊ может ᑊ
быть ᑊ достаточно ᑊ только ᑊ поручительства ᑊ физических ᑊ и ᑊ
юридических ᑊ лиц. ᑊ Это создаст дополнительные преимущества ᑊ для ᑊ
предприятий ᑊ малого и среднего бизнеса, ᑊ у ᑊ которых ᑊ в ᑊ большинстве
ᑊ случаев ᑊ не ᑊ хватает ᑊ требуемого ᑊ обеспечения ᑊ для ᑊ получения ᑊ
кредита ᑊ на ᑊ стандартных ᑊ условиях.
Таким ᑊ образом, при внедрении ᑊ указанных ᑊ мероприятий ᑊ по
совершенствованию ᑊ деятельности ПАО ᑊ «Сбербанк» ᑊ в ᑊ области ᑊ
реализации и повышения эффективности кредитной политики, ᑊ позволит ᑊ
банку ᑊ более эффективно ᑊ использовать ᑊ полученную ᑊ прибыль ᑊ ᑊ за ᑊ
66
счет ᑊ расширения ᑊ клиентской ᑊ базы, ᑊ избежать ᑊ незапланированных ᑊ
расходов ᑊ и ᑊ удовлетворить ᑊ потребность ᑊ клиентов ᑊ банка ᑊ в ᑊ
кредитных ᑊ ресурсах.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная деятельность любого коммерческого банка должна четко
определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных
целей. В частности, банками разрабатывается кредитная политика, которая
заключает в себе методики, применяемые банком при анализе
кредитоспособности клиента. Выбранная методика позволяет решить вопрос о
выдаче кредита заемщику, а также о сроке и сумме выдачи кредита,
необходимости залога и т.д. При выборе кредитной политики банк ищет баланс
между стремлением к увеличению прибыли и необходимостью
минимизировать риски невыплат.
В первой главе выпускной квалификационной работы были
рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков,
этапы и особенности кредитного процесса. Был сделан вывод о том, что
кредитный риск банков представляет собой риск невозвратности ссуды и
неуплаты процентов по ней в полном объеме. Он зависит от материального
положения, физического состояния заемщика и его личностных качеств. В
связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы
обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.
Под анализом кредитоспособности заемщика понимается его
комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная
финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его
возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном
договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а
также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного
заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика проводится по различным
критериям. Она основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и
личного дохода заемщика, его общей оценке финансового положения,
стоимости его имущества, личностных характеристик и кредитной истории.
Оценка кредитоспособности может проводиться на основе оценки делового
68
риска, финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых
коэффициентов и анализа денежного потока.
Во второй главе выпускной квалификационной работы было
проанализировано текущее финансово-экономическое состояния ПАО
«Сбербанк», дана оценка структуры его кредитного портфеля, а также
рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков – юридических
лиц, применяемая в ПАО «Сбербанк».
ПАО «Сбербанк» обладает достаточностью собственных средств и
ликвидностью на протяжении всего анализируемого периода. Однако
долгосрочная ликвидность ниже нормативного значения. Это говорит о том,
что Банк не может инвестировать средства в долгосрочные проекты и
предоставлять долгосрочные кредиты и займы в желаемом объеме.
В третьей главе выпускной квалификационной работы были выявлены
дальнейшие направления развития кредитной деятельности банка. Для того,
чтобы Сбербанк воспринимался как банк с глубокой экспертизой, обладающий
знаниями по конкретным отраслям, способный предложить индивидуальные
финансовые решения, а не только стандартные продукты с фиксированными
условиями. Сбербанк должен восприниматься клиентами как лидер в области
банковских продуктов, в первую очередь по надежности транзакционного
обслуживания, скорости и гибкости кредитования.
Для достижения этих целей планируется работа в 4 направлениях, в
рамках которых будут ликвидированы области отставания от конкурентов и
построим новые источники конкурентного преимущества:
Оптимизация продуктовой линейки за счет повышения скорости
кредитного процесса (особенно по простым и краткосрочным продуктам),
внедрения специализированных отраслевых решений и повышения качества,
надежности транзакционной платформы.
Повышение эффективности системы продаж и обслуживания за счет
повышения квалификации клиентских менеджеров, формирования центров
отраслевой экспертизы, создания эффективных механизмов взаимодействия
69
клиентских менеджеров и продуктовых специалистов, а также реализации
эффективных систем планирования и контроля коммерческой активности
клиентов.
Создание эффективных механизмов комплексных перекрестных
продаж финансовых решений на основе индивидуальных предложений,
пакетирования продуктов и услуг, глубокой отраслевой и клиентской
аналитики, анализа экономики каждого клиента и продукта.
Дифференциации предложения Сбербанка за счет включения в него
небанковских продуктов и дополнительных услуг, например в области
электронного документооборота, доступа к электронным торговым площадкам,
услуг финансового консультирования.
При внедрении ᑊ указанных ᑊ мероприятий ᑊ по совершенствованию
ᑊ деятельности ПАО ᑊ «Сбербанк» ᑊ в ᑊ области ᑊ реализации и повышения
эффективности кредитной политики, банк сможет более эффективно
использовать ᑊ полученную ᑊ прибыль ᑊ ᑊ за ᑊ счет ᑊ расширения ᑊ
клиентской ᑊ базы, ᑊ избежать ᑊ незапланированных ᑊ расходов ᑊ и ᑊ
удовлетворить ᑊ потребность ᑊ клиентов ᑊ банка ᑊ в ᑊ кредитных ᑊ
ресурсах, что подтверждается составленными прогнозами деятельности.
Таким образом, в ходе написания выпускной квалификационной работы,
её цель - исследование кредитной деятельности на примере ПАО «Сбербанка»
была достигнута.
70
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Banki.ru – информационный портал [Электронный ресурс] –
Электрон. текстовые данные. Режим доступа:
http://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/
2. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – Изд. 2-е,
перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.
3. Кредитная 6политика банка [Электронный ресурс] – Электрон.
текстовые данные. Режим доступа:
http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnaya-politika-banka.html
4. Марина Волкова. Кредитная политика коммерческого банка // Книга
банкира [Электронный ресурс] – Электрон. текстовые данные. Режим доступа:
http://knigabankira.ru/kreditnaya_politika_kommercheskogo_banka
5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – Электрон.
текстовые данные. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910
6. Оценка кредитоспособности заемщика // ЭБК system [Электронный
ресурс] – Электрон. текстовые данные. Режим доступа:
http://exbico.ru/metodika_otsenki_kreditosposobnosti_zaemshchika
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 №395-1 в ред. от 07.08.2001г.
8. Финансовый анализ [Электронный ресурс] – Электрон. текстовые
данные. Режим доступа: http://1fin.ru/?id=253
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В.
Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001. – 543 с. – 10000 экз. –
ISBN 5-94227-081-3.
10. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской. – М.: ОМЕГА, 2011. –
440 с.
11. Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой. – М., 2011. – 303 с.
12. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой. – М. 2011. – 751 с
71
13. .Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Банковский и
биржевой НКЦ, 2012. – 576 с.
14. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков/ Л.П. Белых - М.:
Банки и биржи. - 2011 - 560 с.
15. Борисов, А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы/
А. И. Борисов - Банковское дело. – 2012. – № 4. – С.18-23.
16. Брылева, Н.Д. Современные методы кредитного анализа/ Н.Д.
Брылева - СПб. - 2012. – 455 с.
17. Валенцева, Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы/
Н.И. Валенцева – М.- 2011. – 459 с.
18. Валиев, М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения
противоречий развития реального и монетарного сектора экономики/ М.Ш.
Валиев - Экономика и управление. - 2011 - №2. – С.66-71.
19. Васина, А.А. Анализ финансового состояния банка/ А.А. Васина –
М.: ИКФ «Альф». - 2008. – 50 с.
20. Данилова, Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска
кредитования коммерческими банками/ Т.Н. Данилова - Финансы и кредит. –
2011. - №2. – С.2-14.
21. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова –
М.: 2011. – 487 с.
22. Еронова, В.П. Регулирование и учет операций с векселями/ В.П.
Еронова, Е.А.Мизиковский. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 290 с.
23. Жуков, Э.Ф. Банковский менеджмент и маркетинг/ Э.Ф. Жуков –
М.: Финансы и статистика, 2012. – 380 с.
24. Зайцева, Н.В. Оперативный анализ риска потери ликвидности в
коммерческом банке/ Н.В. Зайцева - Деньги и кредит. – 2012. - № 2. – С.10.
25. Иванов, В.А.Кредитный договор/ В.А. Иванов - Деньги и
кредит.2011.№3. – С.20.
26. Иванов, В.В. Анализ надежности банка/ В.В. Иванов. – М., 2011. –
240 с.